Тема: Электронные деньги
Понятие электронных денег/Ш.Егиазарян / Источник: Банки и технологии №3, 1999. Стр. 72—76.
Электронные деньги и формы их применения
Что такое электронные деньги и зачем они нужны 3. Сравнение российских платежных систем в Internet 7. Контроль за международными денежными переводами валютный контроль Способы использования электронных денег И чего только не бывает в наши дни цифровым. Цифровые синтезаторы для музыкантов. Цифровые фотокамеры для фотографов. Цифровые сотовые телефоны для коммерсантов. Цифровые видеодиски для киноманов. Ну, плоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про программистов уж и не говорим. Но их всех теперь объединяет новая цифровая реальность - цифровые деньги электронные деньги , идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом, суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться. Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации текстов, графики и т. Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных. Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Одним из видов таких схем и являются электронные деньги. Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно "пощупать", так называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки пример Smart-cards - таксофонные карточки. И, во-вторых виртуальная, то есть, то чего нельзя "пощупать", различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Internet клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т. Представьте, что у Вас свой небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, "рыская" по Internet и натыкаетесь на весьма полезную для Вас техническую информацию или специальный отчет, "российский рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например. Нужна она Вам не "до зарезу", но стоит не дорого и Вы считаете, что она может Вам пригодится. Но стоит ли эта информация для Вас похода в банк, или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, или риска оплаты товара посредством кредитной карты, к тому же Вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час? Имея электронные деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки Вы оплатили бы эту информацию, и получили бы ее в течении минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией прежде чем ее оплачивать. Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям Internet удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому что клиент как правило не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать. Для того, чтобы понять на сколько безопасны платежи с помощью электронных денег в Internet, нужно. Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных "продавцов", банков? Проще всего, конечно сразу ответить "нет, нет и нет". Однако, чтобы прояснить реальное положение дел, заметим что:. Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet? Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к "продавцу". В некоторых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты. Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись технология, основанная на шифровании с отрытым ключом , которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли. Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса "практически невозможно, крайне мало вероятно и крайне мало вероятно", хотя для некоторых систем все три ответа - "практически невозможно". Итак, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег. Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что, пока не найдено алгоритмов факторизации разложения этих чисел на их простые делители , реальной опасности с "математической" стороны нет. В основе практически всех шифровальных систем лежат два криптографических алгоритма: DES Data Encryption Standard , разработанный в IBM еще начале х, и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом и RSA названный по фамилиям авторов - Rivest, Shamur, Adleman , представленный в конце х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях. Американское правительство оба эти метода считает военной технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ не больше чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA National Security Agency со всем своим многотысячным штатом математиков и программистов, со своими суперкомпьютерами были способны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могут это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не сильно длиннее 60 бит. Ничто не говорит о том что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, чисты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжать" журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен. Онлайновых платежных систем в российском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. В данный обзор некоторые из них не вошли - может быть, незаслуженно. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы. Ниже представлена попытка сравнительного анализа онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных. Платежные системы ASSIST и CyberPlat можно было бы рассматривать как единое целое - обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями санкт-петербургской компанией "Рексофт" и московским КБ "Платина" , используют один защищенный и сертифицированный сервер и одинаковые стандарты защиты информации. Но разница между ними все же есть. Если ASSIST предназначена для обслуживания широкого круга пользователей и позволяет проводить оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ "Платина". Система ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле г. Таким образом, ASSIST является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web-сайта ASSIST, 61 компания использует систему для проведения платежей. Для того, чтобы оплатить покупку через CyberPlat, необходимо открыть счет в КБ "Платина". Для владельцев кредитных карт возможна онлайновая регистрация. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью. CyberPlat развивается в основном как средство для расчетов в межкорпоративном секторе Internet-коммерции "бизнес - бизнес" , однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. В основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема, позволяющая дополнительно использовать кредитные карты. Относительно недавно в системе появились возможности для Internet-банкинга. Надо отметить, что для этих операций характерна задержка платежа. По данным Web-сайта CyberPlat, в системе зарегистрировано более 56 тыс. WebMoney WM можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга с очень ограниченными функциями. Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы - как магазинов, так и покупателей - и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем. Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. IMTB , зарегистрированный в Науру Тихий океан. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается "ВМ-ЦЕНТР" - некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного. Russian Shopping Club Дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей, в основном в Северной Америке. Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20 долл. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей. По информации Web-сайта, клиентами системы являются свыше 50 тыс. Среди ее партнеров - большое количество Интернет-магазинов на russianshopping. PayCash Это проект банка "Таврический" и группы компаний "Алкор-Холдинг". Данная система позволяет совершать покупки через Internet и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком "Таврический". Система работает, но количество Internet-магазинов, принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии РФ. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире. Система "ГРАДО" разработана КБ "ГРАДОБанк" и предназначена для осуществления безналичных электронных расчетов. Клиенту системы "ГРАДО" для совершения сделки достаточно знать банковские реквизиты Internet-магазина, при этом подключение магазина к "ГРАДО" не является обязательным. Участник системы может назначить код защиты осуществляемой им платежной операции, что позволяет покупателю задержать оплату в случае, если продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам оказываемых услуг. По мнению разработчиков системы, расчетный центр "ГРАДО" предназначен в основном для проведения межбанковских платежей, тогда как с покупателями и магазинами должны работать банки - члены системы. Однако на момент написания данного обзора в реестре банков-участников числился только сам КБ "ГРАДОБанк". В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Internet-платежей. Для этого есть все необходимые элементы - как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура. Многие платежные системы заявляют о своей открытости, т. Это, безусловно, правильный подход - банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге. Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Электронная платежная система будущего должна:. Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство Центральный банк и которые обеспечены валютным золотым запасом этого государства. К этому вопросу есть и такой политический подход: В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь г. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:. Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки. Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно. Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег. В настоящее время в комитетах Госдумы дожидаются своего часа не менее 15 законопроектов о регулировании Рунета. По всей видимости, они будут приниматься единым пакетом в течение весенней думской сессии. Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в чью "зону ответственности" войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами: Неудивительно, что при не очень высоком, мягко говоря, уровне компьютерной грамотности большинства депутатов многие проекты производят удручающее впечатление, а некоторые и вовсе напоминают мину замедленного действия и, в случае, если будут одобрены народными избранниками, способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на деньги реальные. И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета в связи с тем, что компания вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах своих клиентов от фирмы - процессора компания получает возможность планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров. Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций. Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь. Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись ЭЦП. Длина такой комбинации может составлять бит, , и т. Чем больше, тем надежней. Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet. Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом с использованием e-mail, пейджера или телефона. Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам. Во-первых пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными "фактами", о том что Internet - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы Вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно значительно меньше вероятности получить в глаз, скажем в офисе Женевского банка если вы, конечно, не спутали его с баром в ночном Гарлеме, в Нью-Йорке. Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить Ваши пристрастия и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин. В-третьих далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты да у большинства российских Internet-завсегдатаев их попросту нет ;. Итак, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в Internet нежелательно, а кое где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для Internet достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты модно расплачиваться в любой валюте! Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит предоставляет банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги. Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. В частности, относятся службы PayPal компании X. Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро примерно через год взорвет платину сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ" однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует. Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу причем на расстоянии и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования только для кино, например , что весьма удобно для контроля денег в семье. Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал. Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций в той или иной степени , так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности. В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону. Все материалы в разделе "Экономическая теория". Технология электронных денег 3 2. Что такое электронные деньги и зачем они нужны 3 2. Безопасность электронных денег 4. Безопасность электронных денег 4 2. Сравнение российских платежных систем в Internet 7 2. Russian Shopping Club 9 2. Экономика и электронные деньги 12 3. Денежная эмиссия и контроль над ней 12 3. Законодательная база 14 3. Контроль за международными денежными переводами валютный контроль 16 3. Способы использования электронных денег 17 3. Internet банкинг 17 3. Электронные деньги и кредитные карты 18 3. Электронные деньги и банкоматы 20 3. Электронные деньги и чеки 20 3. Прогнозы развития электронных денег 20 4. Введение И чего только не бывает в наши дни цифровым. Технология электронных денег 2. Что такое электронные деньги и зачем они нужны Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Для наглядности рассмотрим пример. Безопасность электронных денег Для того, чтобы понять на сколько безопасны платежи с помощью электронных денег в Internet, нужно ответить на три вопроса: Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции? Может ли быть использована информация, в случае овладении ею? Однако, чтобы прояснить реальное положение дел, заметим что: Сравнение российских платежных систем в Internet Онлайновых платежных систем в российском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. ASSIST Платежные системы ASSIST и CyberPlat можно было бы рассматривать как единое целое - обе они созданы и обслуживаются одними и теми же организациями санкт-петербургской компанией "Рексофт" и московским КБ "Платина" , используют один защищенный и сертифицированный сервер и одинаковые стандарты защиты информации. WebMoney WebMoney WM можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. Russian Shopping Club Russian Shopping Club Дебетовая система, ориентированная на работу с русскоязычной аудиторией Сети за границей, в основном в Северной Америке. PayCash PayCash Это проект банка "Таврический" и группы компаний "Алкор-Холдинг". Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире специалистов по гражданской криптографии Брюс Шнайер. Электронная платежная система будущего должна: Экономика и электронные деньги 3. Денежная эмиссия и контроль над ней Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. Ответ эксперта с www. Виды, форма, оснастка, особенности, применение. Караты от А до Я CRT и Европа. Прием платежей на кошелек:
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. И чего только не бывает в наши дни цифровым. Цифровые синтезаторы для музыкантов. Цифровые фотокамеры для фотографов. Цифровые сотовые телефоны для коммерсантов. Цифровые видеодиски для киноманов. Ну, плоть до сковородок с цифровым управлением для домохозяек. Про программистов уж и не говорим. Но их всех теперь объединяет новая цифровая реальность - цифровые деньги электронные деньги , идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом, суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться. Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации текстов, графики и т. Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных. Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Одним из видов таких схем и являются электронные деньги. Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet? Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к "продавцу". В некоторых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты. Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись технология, основанная на шифровании с отрытым ключом , которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли. Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса "практически невозможно, крайне мало вероятно и крайне мало вероятно", хотя для некоторых систем все три ответа - "практически невозможно". Итак, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег. Большинство криптоалгоритмов построено на операциях с большими простыми числами и их произведениями, так что, пока не найдено алгоритмов факторизации разложения этих чисел на их простые делители , реальной опасности с "математической" стороны нет. В основе практически всех шифровальных систем лежат два криптографических алгоритма: DES Data Encryption Standard , разработанный в IBM еще начале х, и являющийся мировым стандартом для шифрования с закрытым ключом и RSA названный по фамилиям авторов - Rivest, Shamur, Adleman , представленный в конце х, ставший стандартом для шифрования с открытом ключом, особенно популярным в банковских технологиях. Американское правительство оба эти метода считает военной технологией и налагает серьезные ограничения на их экспорт. Так, например программы DES вообще запрещены к экспорту, а программы RSA разрешено экспортировать только, если ключ не больше чем 56 бит. Делается это затем, чтобы американское правительственное агентство NSA National Security Agency со всем своим многотысячным штатом математиков и программистов, со своими суперкомпьютерами были способны расшифровать сообщение, телефонный разговор, например. Пока они могут это сделать, только для алгоритмов RSA с ключом не сильно длиннее 60 бит. Ничто не говорит о том что такие алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, чисты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжать" журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен. Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции. Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство Центральный банк и которые обеспечены валютным золотым запасом этого государства. К этому вопросу есть и такой политический подход: В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь г. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее:. Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки. Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно. Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег. В настоящее время в комитетах Госдумы дожидаются своего часа не менее 15 законопроектов о регулировании Рунета. По всей видимости, они будут приниматься единым пакетом в течение весенней думской сессии. Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в чью "зону ответственности" войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожих законопроектов, предложенных разными депутатскими группами: Неудивительно, что при не очень высоком, мягко говоря, уровне компьютерной грамотности большинства депутатов многие проекты производят удручающее впечатление, а некоторые и вовсе напоминают мину замедленного действия и, в случае, если будут одобрены народными избранниками, способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерции в России. Простой вопрос - если фирма, зарегистрированная в одной стране, производит программное обеспечение в другой, продает его через компанию - процессор операций с электронными деньгами Internet, зарегистрированную в третьей стране, покупателю из четвертой страны, то кто, в какой стране и какие налоги платит? При этом надо иметь в виду, что конкретные виды электронных денег могут не признаваться в качестве официального средства платежа и, соответственно, доход в таких деньгах не будет признаваться в качестве денежного дохода до тех пор, пока электронные деньги не будут обменены на деньги реальные. И еще один интересный пример. Компания - оператор сотовой связи обслуживает множество клиентов в своей стране, ежемесячно обрабатывая массу поступающих от клиентов платежей и исправно платя соответствующие налоги. Начав использовать услуги иностранной фирмы - процессора операций с электронными деньгами, компания начинает аккумулировать платежи своих клиентов в электронных деньгах на счетах такой фирмы - процессора и по мере необходимости переводит полученные средства на свои счета в реальных деньгах. При этом, кроме упрощения бухучета в связи с тем, что компания вместо массы клиентских платежей за услуги получает единичные консолидированные платежи, имея, тем не менее, всю информацию о платежах своих клиентов от фирмы - процессора компания получает возможность планировать свое налогообложение, совершенно законно минимизируя его - ведь она может управлять размерами и периодами таких поступлений от иностранной фирмы - процессора. Эти примеры означают, что налогообложение таких операций - непростой вопрос и почти наверняка решение существует не в сфере налогообложения собственно операций, а их результатов - полученных средств в реальных деньгах, приобретенных товаров. Такой контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Internet приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций. Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь. Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись ЭЦП. Длина такой комбинации может составлять бит, , и т. Чем больше, тем надежней. Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet. Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом с использованием e-mail, пейджера или телефона. Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам. Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу причем на расстоянии и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования только для кино, например , что весьма удобно для контроля денег в семье. Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал. Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций в той или иной степени , так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности. В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону. Юридическая и экономическая сущность электронных денег. Платежи с помощью цифровых денег. Основные преимущества использования пластиковых карточек. Виды электронных денег и способы их защиты. Денежная эмиссия и контроль над ней. История развития электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег. Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer. Распространённость электронных денег и перспективы развития. Проблемы в использовании электронных денег. Возникновение и этапы развития электронных денег. Способы получения WebMoney на кошелек. Необходимость использования электронных денег. Формы использования электронных денег. Описание системы WebMoney Transfer. Сущность и функции денежной системы. Возникновение и развитие денег. Электронные деньги - важная составляющая современной экономики. Определение электронных денег и системы электронных расчетов. Проблемы внедрения и перспективы развития электронных денег. Юридическая и финансовая основа электронных денег. Виды и классификация электронных денег. История и развитие электронных платежных систем. Популярные мировые и российские системы электронных платежей Платежи. Ввод и вывод средств. Сущность денег, формы её проявления. Понятие денежных агрегатов, их характеристика. Мера стоимости денег, скорость их обращения денег. Эмиссия наличных и безналичных денег. Ее сущность и причины. Кредитные карточки и электронные деньги. Денежная масса и денежные агрегаты. Сущность и природа современных денег. Деньги, их сущность и функции. Виды и формы электронных денег. Вопросы безопасности их использования и перспективы развития. Изучение понятия и теории развития электронных денег. Рассмотрение электронных платежных систем и их видов. Анализ платежных систем зарубежных стран. Описание проблемы современных электронных денег как инструмента менеджмента в Российской Федерации. Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т. PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах. Главная Коллекция рефератов "Otherreferats" Финансы, деньги и налоги Электронные деньги и формы их применения. Сущность и значение электронных денег, их безопасность. Сравнение российских платежных систем в Internet. Особенности законодательной базы и налогообложения. Способы использования и перспективы этого вида денег. Технология электронных денег 1. Экономика и электронные деньги 2. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно "пощупать", так называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки пример Smart-cards - таксофонные карточки. И, во-вторых виртуальная, то есть, то чего нельзя "пощупать", различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Internet клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т. Для наглядности рассмотрим пример. Представьте, что у Вас свой небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, "рыская" по Internet и натыкаетесь на весьма полезную для Вас техническую информацию или специальный отчет, "российский рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например. Нужна она Вам не "до зарезу", но стоит не дорого и Вы считаете, что она может Вам пригодится. Но стоит ли эта информация для Вас похода в банк, или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, или риска оплаты товара посредством кредитной карты, к тому же Вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час? Имея электронные деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки Вы оплатили бы эту информацию, и получили бы ее в течении минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией прежде чем ее оплачивать. Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям Internet удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому что клиент как правило не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать. Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции? Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных "продавцов", банков? Может ли быть использована информация, в случае овладении ею? Проще всего, конечно сразу ответить "нет, нет и нет". Однако, чтобы прояснить реальное положение дел, заметим что: В данный обзор некоторые из них не вошли - может быть, незаслуженно. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы. Ниже представлена попытка сравнительного анализа онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных. Но разница между ними все же есть. Если ASSIST предназначена для обслуживания широкого круга пользователей и позволяет проводить оплату без предварительной подготовки, то CyberPlat требует установки специального программного обеспечения и открытия счета в КБ "Платина". Система ASSIST запущена в коммерческую эксплуатацию в апреле г. Таким образом, ASSIST является в основном системой для расчетов при помощи кредитных карт, но включает также некоторые элементы дебетовых схем. По данным Web-сайта ASSIST, 61 компания использует систему для проведения платежей. Для того, чтобы оплатить покупку через CyberPlat, необходимо открыть счет в КБ "Платина". Для владельцев кредитных карт возможна онлайновая регистрация. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью. CyberPlat развивается в основном как средство для расчетов в межкорпоративном секторе Internet-коммерции "бизнес - бизнес" , однако это не мешает системе привлекать и физических лиц в качестве клиентов. В основе концепции CyberPlat лежит дебетовая схема, позволяющая дополнительно использовать кредитные карты. Относительно недавно в системе появились возможности для Internet-банкинга. Надо отметить, что для этих операций характерна задержка платежа. По данным Web-сайта CyberPlat, в системе зарегистрировано более 56 тыс. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга с очень ограниченными функциями. Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы - как магазинов, так и покупателей - и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем. Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. IMTB , зарегистрированный в Науру Тихий океан. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается "ВМ-ЦЕНТР" - некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного. Возможно использование кредитных карт. Минимальная сумма при регистрации составляет 20 долл. Компания декларирует соответствие своей деятельности законодательству штата Вирджиния, США. Все обслуживающие организации также находятся под юрисдикцией США, что не слишком удобно для российских пользователей. По информации Web-сайта, клиентами системы являются свыше 50 тыс. Среди ее партнеров - большое количество Интернет-магазинов на russianshopping. Данная система позволяет совершать покупки через Internet и производить мгновенные и защищенные платежи с помощью электронного кошелька покупателя. Для проведения расчетов между участниками системы PayCash используются электронные денежные обязательства, выпущенные банком "Таврический". Система работает, но количество Internet-магазинов, принимающих через нее платежи, невелико. Следует отметить, что концепция информационной безопасности и правовые вопросы проработаны очень тщательно. PayCash имеет лицензию Государственной технической комиссии РФ. Система получила высокую оценку независимой экспертизы защиты информации, для проведения которой был привлечен один из самых известных в мире специалистов по гражданской криптографии Брюс Шнайер. Клиенту системы "ГРАДО" для совершения сделки достаточно знать банковские реквизиты Internet-магазина, при этом подключение магазина к "ГРАДО" не является обязательным. Участник системы может назначить код защиты осуществляемой им платежной операции, что позволяет покупателю задержать оплату в случае, если продавец не выполнил свои обязательства по качеству и срокам оказываемых услуг. По мнению разработчиков системы, расчетный центр "ГРАДО" предназначен в основном для проведения межбанковских платежей, тогда как с покупателями и магазинами должны работать банки - члены системы. Однако на момент написания данного обзора в реестре банков-участников числился только сам КБ "ГРАДОБанк". В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Internet-платежей. Для этого есть все необходимые элементы - как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура. Многие платежные системы заявляют о своей открытости, т. Это, безусловно, правильный подход - банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге. Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Электронная платежная система будущего должна: Ответ эксперта с www. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее: Среди инициатив депутатов - проекты федеральных законов: Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного. Во-первых пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными "фактами", о том что Internet - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы Вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно значительно меньше вероятности получить в глаз, скажем в офисе Женевского банка если вы, конечно, не спутали его с баром в ночном Гарлеме, в Нью-Йорке. Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить Ваши пристрастия и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской информации о себе в магазин. Итак, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в Internet нежелательно, а кое где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для Internet достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты модно расплачиваться в любой валюте! Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит предоставляет банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги. Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. В частности, относятся службы PayPal компании X. Ударной же технологией для электронных денег, которая уже скоро примерно через год взорвет платину сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ" однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты. Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует. Заключение Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Электронные деньги и формы их использования. Электронные деньги и электронные платежи. Сущность и функции денег. Значение оборота электронных денег в системе мировой экономики. Электронные деньги и направления совершенствования их развития в Российской Федерации. Другие документы, подобные "Электронные деньги и формы их применения".
Расписание автобуса 53 тюмень
Как плести объемные колоски
Сколько заряжать портативный аккумулятор для телефона
Таблица интегрирования примеры
Станция сорочинская расписание поездов