Электронные деньги: виды, классификация, понятие, характеристика
Электронные платёжные системы
Электронные денежные системы
Бизнес-планирование и инвестиции Бережливое производство Консалтинг Логистика Маркетинг Менеджмент Организационное поведение Организация производства Предпринимательство Управление качеством Финансы Форекс Управление персоналом Инновации Информационные технологии Экономическая теория Мировая экономика Другое. Экономический юмор СЛОВАРЬ ТЕРМИНОВ. Книги Дипломы Курсовые работы Рефераты. В продолжение материала по электронным деньгам рассмотрим их основные виды, особенности использования, преимущества и недостатки, а также перспективы развития и применение в нашей стране. Виды электронных денег Электронные деньги обычно разделяют на два типа: И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные неперсонифицированные системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные персонифицированные системы, требующие обязательной идентификации. Кроме этого необходимо различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платёжной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. К фиатным электронным деньга на базе сетей относятся: PayPal, Африканская платёжная система M-Pesa, Украинская платёжная система Globalmoney, Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт: Visa Cash, Mondex, голландская система Chipknip. Нефиатные электронные деньги на базе сетей: EasyPay OKPAY QIWI RBK Money WebMoney Деньги Mail. Ru Единый кошелёк Элекснет Яндекс. Деньги Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платёжных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение обмен на фиатные деньги электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударственных платёжных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надёжность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег. Согласно позиции Европейского центрального банка ЕЦБ , средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт, а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента. Преимущества электронных денег Электронные деньги полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате телефонной связи, интернета, коммунальных услуг, оплате различных штрафов, покупках в интернете. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю практически мгновенно. Электронные деньги корректнее сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег. Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами: Недостатки электронных денег отсутствие устоявшегося правового регулирования: Использование электронных денег в России Российский закон "О национальной платёжной системе" определяет электронные денньги как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. В России электронные деньги делятся на три категории: Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные — исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены. Перспективы развития электронных денег В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей, в том числе и банковских карт в сети интернет. Но по своим качествам электронные деньги способны лишь частично заменить и не могут полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента, а также возможностью использования электронных денег преступниками. Но очевидно, что электронные деньги продолжат свое быстрое развитие, и в будущем нас ожидает гораздо большее их использование в различных сферах деятельност,и а также появление все новых электронных денежных систем. НОВОСТИ СТАТЬИ Бизнес-планирование и инвестиции Бережливое производство Консалтинг Логистика Маркетинг Менеджмент Организационное поведение Организация производства Предпринимательство Управление качеством Финансы Форекс Управление персоналом Инновации Информационные технологии Экономическая теория Мировая экономика Другое Экономический юмор СЛОВАРЬ ТЕРМИНОВ А Б В Г Д Е Ж З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я СКАЧАТЬ Книги Дипломы Курсовые работы Рефераты. Другие материалы из раздела Финансы Предыдущее:. Сущность и содержание кредитной политики коммерческих банков. Методы оценки эффективности использования финансовых ресурсов предприятия. EKportal C Перепечатка материалов сайта возможна только с письменного разрешения администрации и указания гиперссылки на наш ресурс.
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем. Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний. Но это не совсем так. Электронная наличность - это цифровые суррогаты настоящих денег - выпущенные в электронном виде денежные сертификаты на предъявителя. Эти сертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги - из рук в руки. Такая организация, конечно, усложняет расчеты: Однако этот недостаток с лихвой искупается степенью свободы, которую получает пользователь. Именно свобода в распоряжении средствами - главное преимущество описываемых систем. Уже не осталось ни малейших сомнений, что электронные деньги - это деньги ХХI века. Сегодняшний мировой кризис представляет собой кризис перехода с одних форм денег на другие. Что же такое электронные деньги? Термин зачастую применяется к довольно широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационно-технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Наиболее общим является следующее определение:. Электронные деньги -- это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Электронным деньгам, однако, свойственно внутреннее противоречие -- с одной стороны электронные деньги являются средством платежа, с другой стороны они представляют собой обязательство эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег. Проводя анализ среди большого количества научных исследований, касающихся проблематике существования электронных денег и ЭПС справедливо можно сделать вывод, что электронные деньги являются эквивалентной формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном носителе, находящемся в распоряжении ее обладателя. С появлением Интернета потребность в оплате предлагавшихся в нем товаров и услуг возникла вновь. Будучи средой виртуальной, интернет требовал введения особой, виртуальной валюты. Это было несколько непривычно и какое-то время никому не приходило в голову, а как же, собственно, это можно осуществить. Однако в году профессор Калифорнийского университета Дэвид Чаум начал работать над первой в мире системой электронных платежей в интернете. Результатом стало появление сервиса eCash. Это были вполне привычные нам сегодня электронные деньги, однако одноименная компания, основанная Чаумом, долго не просуществовала. Прогресс не остановить и развитие электронных денег продолжилось. Всего через несколько лет на этом рынке работало уже несколько крупных игроков: PayPal, Liberty Reserve, MoneyBookers и другие. Не отставал от них и отечественный бизнес. В России также появились и начали успешно работать электронные системы, из которых со временем выросли такие сервисы, как WebMoney и Яндекс. И если еще недавно электронные деньги казались экзотикой, не очень понятной большинству компьютерных пользователей, то в наши дни это совсем не так. Электронной валютой можно оплатить товары в интернет-магазинах, сыграть в интернет-казино, оплатить многочисленные услуги, в том числе сотовую связь и коммунальные платежи. С каждым днем сфера, где можно производить расчет в электронной валюте расширяется. Еще одним немаловажным фактором виртуальных денег является легкая возможность превратить их в самые настоящие деньги. Благодаря тому, что многие банки также поддерживают работу с электронными платежными системами, такими, как, к примеру, WebMoney, то вывод денег из системы сегодня не составляет никаких проблем. В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам. Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами. Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам. При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями картами , позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону в т. Во многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте. Также практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность объединена с другими функциональными возможностями: В нескольких странах программы банковских карт полностью адаптированы к платежам в сети Интернет. Некоторые аналитики высказыаают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные в т. По подсчетам некоторых компаний, уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты. Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей. В качестве еще одного факта можно упомянуть то, что в то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. В настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования "бумажных" платежей - пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег. В то же время отдельные специалисты предупреждают об отдельных угрозах и конфликтах, которые могу возникнуть у банковской сферы. Например, в части электронного денежного обращения банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени. Однако банкам необходимо на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядого пользователя банковских услуг. Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами -- чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних перечисления с кошелька на кошелек. Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным. Наиболее известное преимущество электронных денег -- анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности. Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей. Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы. Webmoney - пожалуй, сегодня это одна из наиболее популярных платежных систем, работающая с электронными деньгами. Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ доллары , WMR рубли , WME евро и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. Яндекс-деньги - еще одна популярная платежная система, которая во многом схожа с Webmoney. Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы - вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России. Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money - это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко. ASSIST - система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий. Одна из главных задач данной системы -- обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера. Что касается зарубежных видов электронных денег и платежных систем, которые с ними работают, то их выбор также велик:. PayPal - крупная дебетовая электронная платежная система, которая позволяет работать с 18 национальными валютами. С года PayPal является подразделением известной компании eBay. Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура регистрации предусматривает переведение небольшой суммы денег с карты пользователя на счет. После того, как идентичность владельца счета и карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация и перевод денежных средств при помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его проживания и статуса в системе PayPal. Mondex - данная система была разработана английскими банками и оперирует, по большей части, в странах Европы и Азии. Mondex предполагает выдачу клиенту специальной смарт-карты, на которой находится чип - своеобразный аналог электронного кошелька. Именно на нем хранится electronic cash - наличность, которая в системе выступает в статусе денежного эквивалента. Преимущества electronic cash заключаются в возможности осуществления покупок через Интернет, хранения электронных денежных средств сразу в пяти валютах, перевода средств корреспонденту без посредников. Денежные средства Mondex принимают многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции - 32 миллиона предприятий во всем мире, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли и предоставления услуг. Visa Cash - предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета. E-gold - это интернациональная платежная система, которая предполагает вложение денежных средств в драгоценные металлы. Играя на курсах золота, можно получать электронные деньги и осуществлять с их помощью различные финансовые операции. Основными преимуществами системы E-gold являются анонимность, транснациональность и наличие выгодной партнерской программы. Вместе с тем, за хранение денег в системе каждый месяц взимается комиссия. То же самое касается переводов - за каждую транзакцию придется уплатить определенный процент. Пополнить счет всегда можно с помощью переводов из систем Яндекс-деньги, Webmoney и т. Также с этой функцией вполне справляются и обменники электронных денег. Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги. Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO , состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию например, текущее значение лимита дебетовой карточки. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в г. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ ЕРRОМ , которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ EEPROM , допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т. Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты и смарт-карты вообще рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки оптические, индукционные и пр. Не вдаваясь в особенности правовой и технической реализации систем счетных денег, рассмотрим специфику золота, способного выступать в качестве монетарной системы цифровой финансовой индустрии. Существует несколько отправных точек, которыми руководствуются в процессе создания систем счетных денег. Для их нормального функционирования необходимо, чтобы платежно-расчетное средство было эффективным, надежно защищенным, простым в использовании и общепринятым в правовом смысле. Клиенты должны быть уверены в том, что их денежным средствам ничто не угрожает внутри системы. В целях обслуживания многих пользователей система должна быть спроектирована с учетом потенциального роста числа клиентов и платежных поручений. Обязательна возможность осуществления анонимных трансакций с той же легкостью, как и при использовании наличных денег. С учетом имеющихся возможностей систем счетных денег можно предположить, что спор о том, какова надлежащая монетарная роль золота, может быть разрешен именно в век электроники, поскольку уже начались успешные эксперименты по созданию систем цифровых золотых денег систем цифрового золота. Этот стандарт позволял правительствам экономить на золоте, предусматривая, чтобы центральные банки держали некоторую часть своих запасов в валюте тех стран, где она в большей степени привязана к золото, а система резервов позволяла частично размещать резервы в золото. Но исторический опыт оставляет открытым вопрос о том, какой вариант систем частного цифрового золота будет предпочтительнее. Ответ на него зависит от возможностей золотодобывающей и финансовой отраслей создать деноминированные в золоте рынки инструментов, которые могут быть использованы эмитентами цифровых золотых валют и других финансовых инструментов для зачета и хеджирования обязательств, обеспеченных золотом. Золото является лишь одной из форм цифровых денег будущего. Получит ли оно широкое обращение в этой форме или же займет маленькую экзотическую нишу валютного рынка, зависит от ряда факторов, большая часть которых находится под контролем создателей этих систем. Оно осязаемо, свободно от государственного контроля. Понятие о том, что золото обладает ценностью, уходит корнями в историю человечества, отражено в литературе и фольклоре народов мира. Поэтому цифровые деньги с золотым обеспечением могут получить преимущества перед другими валютами по причине традиционного доверия к золоту со стороны частных инвесторов. Частные владельцы золотых активов составляют обширный целевой рынок, который должен иметь приоритет при любых попытках реализации систем цифрового золота или других финансовых инструментов, обеспеченных золотом. Можно предположить, что при ликвидности балансовых счетов доверительного хранения золота будет расти также привлекательность услуг, предоставляемых банками и прочими финансовыми институтами, обслуживающими этот рынок. Отмеченные факторы и существовавший ранее спрос на золото дают ему важное преимущество перед конкурирующими активами, за исключением, естественно, национальных валют. Объем золота, хранимого частными инвесторами, точно не известен, но значителен, а средняя величина спроса на него находится в пределах т. Примерно т золота хранится в официальных резервах. Известно также, что большой объем золота держат частные инвесторы, не имеющие доступа в Интернет, но которые вряд ли в обозримом будущем будут конвертировать золотые запасы в цифровые деньги. Тем не менее, определенная часть накопленного золота представляет собой естественную основу для систем цифровых золотых денег. Золото, вступая в конкуренцию с традиционными электронными деньгами с рядом сильных преимуществ, прежде чем стать повсеместно используемым, должно преодолеть некоторые специфические барьеры. В настоящее время только немногие виды предпринимательской деятельности, связанные с интерактивным или мировым бизнесом, функционируют на основе обмена золота на товары и услуги. Хотя инвестиции в золото являются как бы предпосылкой для появления держателей цифровых золотых счетов, они не предоставляют стимула для участия в системе цифровых денег, которая ограничивает возможности использования их активов. Поэтому высшим приоритетом для создателей систем цифрового золота должно стать развитие маркетинга в сфере интерактивной торговли с целью достижения критической массы этих весьма специфических денег. Необходимо достичь повсеместного доверия к финансовой чичтоте систем цифрового золота. Цифровое золото без полного обеспечения золотом вряд ли привлечет клиентов и сохранит их доверие, за исключением частных случаев, когда оно обеспечивает гарантиями официальных финансовых учреждений, обладающих бесспорными полномочиями, а также гарантиями в виде золотых обязательств, являющихся частью их общего баланса. Трансакционные издержки систем цифрового золота должны быть конкурентоспособными по сравнению с существующими платежными системами кредитными карточками, банковскими переводами и конкурирующими электронными валютами. Цифровое золото попадает в невыгодное положение в связи с тем, что активы в форме физического золота могут не давать прибыль, поскольку не приносят процентных доходов и, кроме того, влекут за собой издержки хранения. Поэтому трансакционные сборы, предназначаемый для финансирования функционирования системы цифрового золота, должны производиться в форме комиссии, взимаемой за перевод золота, или в виде специально устанавливаемых пошлин. Для покрытия издержек система цифрового золота должна инвестировать в достаточно доходные золотые активы, периодически изымать из обращения цифровые деньги или снижать их ликвидность путем сокращения объемов золотых активов относительно объемов золотых обязательств. Сегодня в мире фактически отсутствуют долговые обязательства, обеспеченные и номинированные золотом, в которые можно было бы инвестировать с целью дополнительного финансирования этих систем. Именно дефицит финансовых инструментов, деноминированных в золоте и обеспечивающих доход, является единственным препятствием в развитии конкурентоспособных цифровых золотых денег. Потенциальными заемщиками золота являются добывающие компании, центральные банки и коммерческие банки, специализирующиеся на золотых кредитах. Если золотые финансовые инструменты станут более распространенными, то финансовые институты смогут создать рынок секьюритизированных пакетов некогда неликвидных золотых займов. Секьюритизация освободит балансы институциональных кредиторов, позволит увеличить объем золотых займов, а некоторые пакеты секьюритизированных золотых активов высокого качества могут оказаться пригодными для того, чтобы быть включенными в разряд резервов, обеспечивающих цифровое золото. Системы цифрового золота салкиваются с традиционными проблемами в другом аспекте. Во-первых, большинство он-лайновых сделок деноминируются в национальных валютах, в частности, в долларах США, и в обозримом будущем это будет продолжаться. Системы цифрового золота для установления объема золота, необходимого для осуществления платежа в момент проведения сделки, должны предлагать конверсионные ставки в режиме реального времени. И здесь цифровое золото может получить известность как средство денежного обмена без широкого использования его в качестве расчетной единицы. Во-вторых прогнозируется, что системы цифрового золота в гораздо большей степени будут использоваться в сделках с иностранной валютой, отличной от долларов США. То есть электронное золото будут покупать и продавать, по крайней мере, первоначально, в большей части в обмен на национальную валюту. В этом отношении золото по-прежнему останется экзотической валютой, то есть те, кто держат свои счета в других валютах будут обращаться за покупкой или продажей экзотической валюты в случае необходимости осуществления немедленной сделки. По мере совершенствования систем цифровых золотых денег, соотношение валютных трансакций к чисто золотым, согласно прогнозам, может сокращаться. Поэтому для систем цифрового золота важно обеспечить быструю и недорогую услугу по валютным операциям, в частности, в режиме он-лайн. Высокие трансакционные сборы в настоящее время делают неэкономичными онлайновые покупки цифрового золота с использованием кредитной карточки. Однако рост объемов банковски операций в Интернете будет способствовать широкому распространению и увеличению числа покупок цифрового золота посредством валютных трансфертов. Золото во всем мире, аналогично доллару США, является средством сбережения. Именно это обстоятельство делает золото кандидатом на роль средства международного цифрового обмена деньгами, особенно для относительно небольших онлайновых сделок. С расширением международного использования цифрового золота будет возрастать вероятность появления конкуренции среди эмитентов цифровых денег, в том числе и на внутренних рынках таких крупных стран, как США. В настоящее время известно о функционировании 3-х систем цифрового золота, заметно отличающихся по набору функций: Дадим краткие характеристики этих систем. Количественно каждая цифровая расчетная единица e-gold номинируется фиксированным весом драгоценного металла. В совокупности система e-gold представляет собой онлайновую систему, клиенты которой могут производить расчеты друг с другом дробным количеством металла платеж может быть произведен не менее чем за 0, тройской унции с точностью расчета до 0, тройской унции. Для того, чтобы пользоваться системой e-gold, пользователь должен отправиться на Web- сайт и открыть счет. Электронные деньги e-gold, по сути не являются цифровой наличностью, поскольку не являются предъявительским инструментом. Система платежей посредством e-gold выступает в качестве клирингового механизма сделок, основанных на счетах, по которым документ, удостоверяющий право собственности на физическое золото, переводится с одного счета на другой. Существует минимальный трансакционный сбор за осуществление платежей в системе e-gold. За платежи, превышающие 50,00 долл. Она предназначена для клиентов и выполняет криптографическую функцию, включая защищенную, аутентифицированную связь с сервером субъекта приема. Планируемыми сферами использования DigiGold являются резервные фонды, платежные системы финансовых учреждений, а также система расчетов по ценным бумагам, торги в которой осуществляются на сервере Systemics Market Server специализированный рынок, позволяющий осуществлять незамедлительный- электронный предъявительский- расчет между клиентами. В настоящее время DigiGold можно приобрести путем обмена e-gold на DigiGold или путем обмена других инструментов, которые участуют в торгах на сервере Systemics Market Server. В отличие от e-gold, DigiGold является фунициарным основанным на общественном доверии инструментом, не имеющим процентного золотого обеспечения. Резервные счета е-металлов, хранимые для обеспечения DigiGold, открыты для государственной проверки. GoldMoney является платежной системой цифровой торговли, разработанной Джеймсом Тарком и его коллегами. Разработчики утверждают, что она позволит покупателям и продавцам товаров и услуг заключать сделки и производить практически мгновенные платежи, номинированные и обеспеченные определенным весом золота, называемым GoldGrams. Каждый GolgGrams далее будет делиться на тысячные доли грамма. Система GoldMoney, как утверждают разработчики, имеет три преимущества перед ранее разработанными системами:. Ожидается, что трансакционные сборы в системе GoldMoney будут чрезвычайно низкими и могут составить менее одного доллара США за каждую сделку. Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу причем на расстоянии и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес. Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования только для кино, например , что весьма удобно для контроля денег в семье. Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал. Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций в той или иной степени , так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности. В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону. История развития электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег. Понятие и разновидности электронных денег, сферы и особенности их практического применения на современном этапе, оценка преимуществ и недостатков. История развития электронных денег и регулирование данной системы, правовой статус в России и перспективы. Сущность и функции денежной системы. Возникновение и развитие денег. Электронные деньги - важная составляющая современной экономики. Определение электронных денег и системы электронных расчетов. Проблемы внедрения и перспективы развития электронных денег. Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer. Технология, безопасность транзакций, популярность электронных денег. Скорость оборачиваемости электронных денег. Свойства электронных денег, возможности использования электронных средств оплаты. Эмиссия электронных денег, их преимущества и недостатки. История возникновения и развития электронных денег, законодательная база, регулирующая их использование в России. Эволюция электронных денег в процессе товарно-денежных отношений. Влияние "электронных денег" на денежное обращение и денежный оборот. Безопасность в использовании электронных денег. Перспективы развития электронных денег в РФ на современном этапе. Основные виды электронных денег как эквивалента традиционных бумажных денег. Сравнительный анализ регулирования и использования электронных денег на примере США, Западной Европы и Российской Федерации. Пути развития электронных денег в Беларуси. Юридическая и финансовая основа электронных денег. Виды и классификация электронных денег. История и развитие электронных платежных систем. Популярные мировые и российские системы электронных платежей Платежи. Ввод и вывод средств. Распространённость электронных денег и перспективы развития. Проблемы в использовании электронных денег. История возникновения и эволюция электронных денег, их разновидности. История развития российского рынка электронных денег. Правовое обеспечение использования электронных денег. Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т. PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах. Главная Библиотека "Revolution" Финансы, деньги и налоги Электронные денежные системы. Сущность, история и перспективы развития электронных денег. Анализ преимуществ и недостатков электронных денег. Анализ способов использования электронных денег. Золото и специфика его реализации в цифровой форме. Характеристика систем цифрового золота. Сущность электронных денег 2. Преимущества и недостатки электронных денег 3. Виды электронных денег 4. Золото в системе цифровых денег 5. Систем слепой подписи за прошедшие годы было изобретено немного. Сущность электронных денег Уже не осталось ни малейших сомнений, что электронные деньги - это деньги ХХI века. Наиболее общим является следующее определение: Выделяют четыре важных характеристики электронных денег: Ещё недостатки электронных денег: RBK Money - это своеобразный прототип платежной системы Rupay. Менее известными, но не менее востребованными в России также считаются: Кроме того, в числе известных зарубежных платежных Интернет-систем значатся: Золото обладает двумя главными преимуществами перед иными активами. Система GoldMoney, как утверждают разработчики, имеет три преимущества перед ранее разработанными системами: Заключение Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Список использованной литературы 1. Перспективы развития электронных денег в России. Эволюция и перспективы развития электронных денег. Основные проблемы, тенденции и пути развития электронных денег в контексте мирового опыта. Электронные деньги и электронные платежи. Электронные деньги и формы их использования. Другие документы, подобные "Электронные денежные системы".
Заявление пишут от руки или печатают
Розаиз соленого теста пошагово
Тосол резко выдавливает при 90 причины
Кишечная палочка с гемолитическими свойствами у ребенка
Ура ру новости тиу