Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке. Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику - рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщику. Целевое использование - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль. Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки свыше 3 лет могут быть установлены по проектам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям. Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества. Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия кредитного договора. Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в совместных кредитных проектах с участием других коммерческих банков по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования. Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке. Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов. Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: Кредит может быть выдан на следующие цели: Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта удостоверения личности и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных данных удостоверения личности , места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете Приложение 8. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист эксперт предприятия составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы установлении пенсии ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение. Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др. Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей. По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной. При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных. Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита. К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению перечислению суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение филиал отделения, кредитный отдел. Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства. Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением или другого уполномоченного лица и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис в отдел кассовых операций установленным порядком. Датой погашения задолженности по кредиту уплаты процентов, неустойки считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка выдавшего кредит или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету включительно и заканчивается датой погашения задолженности по нему не включая эту дату. Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится. Суммы, вносимые перечисленные Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:. При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений. В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам. В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство реконструкцию объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах. Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашения кредита. На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию — собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя чистый доход. Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:. По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита. Документы необходимые для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате. Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета. После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку. По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным инспектором заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы , клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента. Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами. Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело. В течение всего срока кредита кредитный Эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:. Предоставляет Заемщику информацию о состоянии ссудного счета, размере очередного платежа и т. Не менее чем раз в квартал проверяет финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни, которые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность. Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом Кредитным Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив. Процедура предоставления кредитов физическим лицам — трудоспособному населению - при краткосрочном, равно как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения - кредитной, юридической, службы безопасности. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения. Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации. Как то на паре, один преподаватель сказал, когда лекция заканчивалась - это был конец пары: Кредитная система и денежно-кредитная политика государства. Внешняя политика и международные отношения Китая, Кореи, Японии ответственный лектор — к. Денежно - кредитная и валютная политика в Республике Казахстан по Национальному банку. Активные операции центрального банка. Активы коммерческого банка Активы коммерческого банка, их структура и роль в функционировании банка. Актуарная политика, ее сущность и задачи. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права?
Кредит - это сумма денежных средств, выраженная в некоторой валюте, предоставленная на определенный срок кредитором заемщику. Кредит является стоимостной экономической категорией и неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. При кредитных отношениях временно свободный капитал предприятий, физических лиц, государства аккумулируется и передается во временное пользование за плату. Ссудный капитал перераспределяется на рынке путем перенаправления в те отрасли, где размер получаемой прибыли наиболее высокий. Как известно, сторонами кредитных отношений всегда являются кредитор и заемщик. Кредитором в случае банковского кредитования является банк, а заемщиком может являться любой дееспособный субъект правоотношений. Кредитор предоставляет свои временно свободные денежные средства в пользование заемщика на определенный срок. Заемщик получает денежные средства в пользование и обязуется возвратить их в установленный срок. Одной из самых важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающих в процессе кругооборота фондов предприятии и денежных доходов частных лиц. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата. Несмотря на значимость кредитной политики, которая признается как регулирующими банковскими органами, практическими банковскими работниками, так и ведущими учеными страны, исследующими проблемы кредитования, стройная и ясная концепция формирования кредитной политики, в особенности крупных банков, а также эффективные методические подходы к ее разработке пока отсутствуют. Именно это и определяет актуальность темы данной работы. Целью данной работы является анализ принципов формирования кредитной политики крупного банка. Реализация данной цели обусловила решение следующих задач:. Предметом исследования в курсовой работе является качество кредитной политики коммерческого банка. Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию общий подход, концепцию кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика не отвечает на вопрос "как? Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов в том числе привлеченных вкладов и депозитов банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность - это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит - это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика. Кредитная политика принимается высшим руководством банка советом директоров или правлением банка , через этот документ делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений. Соответственно в кредитной политике банка разграничен уровень принятия решений, уровень полномочий на проведение определенных действий, операций. Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации. Таким образом, кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, определяет типы предоставляемых кредитов ссуд , полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур. Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества например, товаров в обороте , прописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения. Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика группы взаимосвязанных заемщиков. Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные признаки проблемности. Кредитная политика должна соответствовать текущей рыночной ситуации. Для поддержания кредитной политики коммерческого банка в актуальном состоянии необходима регулярная проработка положений, изложенных в ней. Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год. В текущей достаточно стремительно меняющейся экономической ситуации, кредитная политика пересматривается даже чаще. Кредитная политика банка не должна противоречить действующему законодательству Российской Федерации и общему направлению экономического развития государства. Банк, при размещении кредитных ресурсов, должен следовать следующим критериям: Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. Это основная операция, обеспечивающая доходность и стабильность существования банков. Активное развитие рынка кредитования оказывает положительное влияние на экономику страны. Кредитование является одновременно и наиболее доходной статьей активов кредитных организаций, и наиболее рискованной. В связи с этим актуальными становятся вопросы управления кредитным портфелем. Целью управления кредитным портфелем является достижение им некоего оптимального состояния оптимальный кредитный портфель. Кредитный портфель характеризуется качеством риском и доходностью. Общая закономерность их взаимосвязи такова: Кредитный портфель, реализующий оптимальную комбинацию соотношения уровня рисков и доходности, и называют оптимальным кредитным портфелем. Оптимальный кредитный портфель является глобальной целью всей кредитной деятельности, определяющей подчиняющей себе все остальные кредитные цели. Формирование кредитного портфеля является одним из основополагающих моментов в деятельности банка, позволяющим более четко выработать тактику и стратегию развития коммерческого банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты. Существенным моментом определения кредитного портфеля является то, что выбор и формирование его напрямую зависит от определения банком своего инвестиционного горизонта, набора стратегических и тактических решений на определенный промежуток времени. В этой связи важно отметить, что кредитный портфель является не просто пассивно сложившимся набором кредитных требований банка, а результатом активных действий банка, направленных на формирование определенного соотношения между совокупностью кредитных инструментов. Кредитная политика - это лишь одна грань широкого спектра политики, проводимой банком в его деятельности. Учет в процессе разработки кредитной политики состояния страны и ее развития в определенный период. Обеспечение соблюдения правовых норм государственного регулирования кредитной деятельности банков. На рисунке 1 представлены основные направления и принципы кредитной политики коммерческого банка. Сущность кредитной политики можно определить как стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Классификацию видов кредитной политики дает Г. Панова в основу которой положены различные критерии табл. Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане, можно рекомендовать следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка.. Общие положения и цели кредитной политики.. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка.. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.. Банковский контроль и управление кредитным процессом. Данная теоретическая модель, обусловленная методологически обязательными требованиями в процессе формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, выведена из необходимости оптимизации кредитной политики коммерческого банка и должна включать: Общие положения и цели кредитной политики I , определяющие стратегию коммерческого банка в сфере кредитования. Последующие направления определяют тактику банка в части управления кредитными операциями со стороны персонала банка II ; детализируют конкретные операции и подходы к организации кредитного процесса на различных этапах выполнения кредитного договора банка с клиентом III ; и, наконец, предусматривают систему мер по контролю и управлению кредитным процессом IV. Каждое направление теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимого для раскрытия сути оптимальной кредитной политики. Кредитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов сегментирование рынка , во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике. В целом кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики -финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений. Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. Денежная ссуда кредит - это банковская операция, при которой банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время. При этом должны выполняться основные принципы банковского кредитования, которые принято подразделять на две группы:. Сегодня клиент банка может оформить краткосрочную ссуду на неопределенный срок в пределах одного года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, но банк имеет право потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования предполагается, что клиент-заемщик сравнительно "ликвиден" и его активы, вложенные в заемные средства, могут быть в кратчайший срок превращены в наличность. Долгосрочные ссуды сроком свыше 1,5 года в настоящее время предоставляются коммерческим банком очень редко. В зависимости от особенностей кредитуемого мероприятия по методу погашения выделяются ссуды, погашаемые единовременно и в рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату. Ссуды, погашаемые в рассрочку, предполагают периодическое погашение основной суммы долга. При этом ссуды могут погашаться неравномерными периодическими и неравномерными платежами возрастающими или снижающимися по мере погашения ссуды. Платежи при этом могут осуществляться ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие или ежегодно по долгосрочной ссуде. Такой порядок погашения более выгоден для коммерческого банка, так как ускоряется оборачиваемость кредита и высвобождаются кредитные ресурсы для новых вложений. Эти выгоды, а также особо доверительные отношения с заемщиком обусловили развитие в российской банковской практике возобновляемых револьверных ссуд, более известных под названием открытая кредитная линия. При этом кредит предоставляется заемщику в течение определенного периода, как правило, не более года, в пределах согласованного лимита. Каждая выдача кредита производится по мере необходимости, поэтапно, в сроки и в размере, определенном по согласованию сторон. Этот метод кредитования также экономит банку время на анализ кредитоспособности клиента. Кредитное состояние платежной дисциплины в стране обусловило развитие в последнее время такой формы банковского кредитования, как вексельный кредит. При этом кредит выдается финансово-устойчивым предприятиям в форме простого или переводного векселя, выпускаемого банком. Предприятию это позволяет использовать его как средство платежа в расчетах. Банку это выгодно тем, что не требуется привлечения дополнительных денежных ресурсов, поэтому процентная ставка по вексельному кредиту намного ниже, чем при обычном кредитовании. Вексельный кредит заключается на срок до первой даты предъявления векселя в банк к оплате. Сегодня среди банковских кредитных операций выделяются также гарантийные кредитные операции. То есть это такие операции коммерческого банка, при которых банк не предоставляет заемщику денежной ссуды, а только обещает осуществить платежи, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства. К этим операциям относятся акцептные и авальные кредиты. При акцептных операциях банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства. При авальной операции банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника. Помимо традиционных форм кредитования, в российской банковской практике получили широкое распространение кредитные операции, которые с правовой точки зрения по общему признаку не являются договорами займа. Среди них можно выделить учет векселей, лизинг, факторинг, форфейтинг. При учете векселей происходит трансформация коммерческого кредита в "банковский" путем дисконтирования. Получаемый при этом дисконт в виде разницы между номиналом векселя и суммой его покупки составляет основной доход фондовых отделов банков. За последние годы все шире стала применяться такая форма банковского кредитования, как форфейтинг, то есть такая кредитная операция, при которой экспортер, получив от импортера акцептованные импортером переводные векселя тратты , продает их со скидкой банку или специализированной финансовой фирме. При наступлении срока оплаты тратт импортер погашает обычно полугодовыми платежами свою задолженность. Традиционно кредитованием внешнеторговых фирм на базе форфейтинга занимаются крупные банки. Сделка оформляется соответствующим индоссаментом передаточной надписью. В конечном итоге, выбор той или иной формы кредитования каждый банк осуществляет в зависимости от своих финансовых возможностей, проводимой им кредитной политики и контингента обслуживаемых клиентов. Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Главным отличием от центрального является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, которая насчитывает более 20 банков и финансовых компаний в 19 странах мира. ВТБ предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание в странах СНГ, Европы, Азии и Африки. На российском банковском рынке группа ВТБ занимает второе место по всем основным показателям. ОАО "ВТБ-Лизинг", ЗАО "ВТБ-Девелопмент", ЗАО "ВТБ Капитал Управление Активами", ЗАО ВТБ Регистратор, ЗАО ВТБ Специализированный депозитарий, ООО "МультиКарта", ЗАО "Холдинг ВТБ Капитал", ООО СК "ВТБ Страхование", НПФ ВТБ Пенсионный фонд, ЗАО ВТБ Долговой центр, ООО ВТБ Пенсионный администратор, ООО ВТБ Факторинг. Сеть банка формируют филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Он предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии. Официальной датой рождения ВТБ 24 принято считать 1 августа года, когда в группе ВТБ был создан специальный розничный Банк - ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги, в обиходе сразу принявший название ВТБ РУ. ВТБ 24 - один из самых надежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги. Несмотря на то, что система страхования вкладов в России существует уже достаточно долго, население при выборе банков по-прежнему ориентируется на их надежность. Последние вынуждены ориентироваться на те оценки, которые, по их мнению, являются признаком надежности. Это, в частности, объем привлеченных во вклады средств клиентов кредитных организаций или размер активов. Лидерами рейтинга надежности российских банков стали вполне ожидаемые претенденты на звание самых надежных из надежных. В десятку, в частности, вошли крупнейшие государственные и частные банки с крупнейшими размерами активов. Самые верхние строчки, как и год назад, заняли три государственных банка - Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Увеличение ссудной задолженности свидетельствует о росте объемов кредитования. Активы Банка за г. Рассмотрим динамику и структуру пассивов банка ВТБ 24 ЗАО за период г. На основе таблицы 3 можно сделать вывод, что за г. Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января года выросли в 2 раза и на 1 января года составили тыс. Проведем сравнительный анализ отчета о прибылях и убытках банка ВТБ 24 ЗАО за период с Номер строкиНаименование статьи01, год, тыс. Корпоративно-инвестиционный банковский бизнес и розничный банковский бизнес внесли значительный вклад в результаты группы, получив 22,6 млрд. Операционные доходы до создания резервов в первом квартале года достигли 95,4 млрд. Чистые процентные доходы до создания резервов по итогам первого квартала года составили 54 млрд. Изменение процентной маржи было в основном обусловлено ростом стоимости процентных обязательств в соответствии с общими для рынка тенденциями. Чистые комиссионные доходы достигли 10,3 млрд. Данная динамика в основном определялась показателями розничного банковского бизнеса и транзакционного банковского бизнеса, чистые комиссионные доходы которых составили 6,3 млрд. Чистые доходы по операциям с финансовыми инструментами за три месяца года составили 4 млрд. Совокупный результат по операциям с иностранной валютой и от переоценки валютных статей достиг 18,8 млрд. Расходы на создание резерва под обесценение долговых финансовых активов составили 20,4 млрд. Данная динамика стала результатом проведения консервативной политики контрциклического формирования резервов с учетом текущей макроэкономической ситуации. Расходы на персонал и административные расходы по итогам трех месяцев года составили 42,5 млрд. Для того чтобы оценить эффективность кредитной политики банка, необходимо проанализировать его кредитный портфель. Кредитный портфель - это характеристика структуры и качества суд, классифицированных по определенным критериям: Кредитование является основным видом ВТБ 24 ЗАО. Кредиты составляют основную статью доходных активов в балансе банка, а полученные по ним проценты являются основной статьей банковских доходов. От качества кредитного портфеля зависят ликвидность и рентабельность банка, и само его существование. Поэтому анализ эффективности кредитных операций является одним из определяющих аспектов анализа экономической дельности банка. Одним из основных источников анализа являются активы, приносящие прямой процентный доход, в которых наибольшую долю составляют, как правило, кредиты. Рассмотрим структуру ссудной задолженности ВТБ 24 ЗАО по срокам размещения, которые представлены в таблице 5. Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 01 января года показывает, он сформирован из кредитов, предоставленным юридическим лицам предприятиям и организациям и кредиты физическим лицам. Рассмотрим структуру кредитного портфеля за г. Сопоставляя два рисунка можно сделать следующие выводы. Данные обстоятельства можно обосновать таким фактором как привлекательность и доступность кредитования физических лиц, а также согласно данным исследований растет и доверие граждан к банкам и кредитам. В целом качество кредитного портфеля можно оценить как высокое, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики ВТБ24 ЗАО за анализируемый период. Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд наблюдается гг.. Объем кредитного портфеля до вычета резервов составил 4 ,5 млрд. Объем корпоративных кредитов группы на 31 марта года составил 3 ,4 млрд. Объем розничного кредитного портфеля на 31 марта года составил ,1 млрд. Данная динамика была обусловлена сокращением объема кредитного портфеля группы. Объем средств клиентов на 31 марта года достиг 3 ,9 млрд. Объем средств корпоративных клиентов на конец первого квартала года составил 2 ,2 млрд. Объем средств розничных клиентов на 31 марта года достиг 1 ,7 млрд. В первом квартале года группа продемонстрировала рост показателей достаточности капитала. На основе оценки совокупной стоимости акций, которые потенциально могут быть выкуплены у акционеров, группа произвела начисление обязательства в размере 13,8 млрд. Банк традиционно в течение нескольких последних лет является вторым, после Сбербанка, игроком на банковском рынке России. Получение кредита в ВТБ24 возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании в ряде случаев - технико-экономического обоснования получения кредита , анализе достаточности залогового обеспечения. Кредит может быть выдан на следующие цели: При обращении клиента в ВТБ24 за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения менеждер-консультант выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ВТБ24 Приложение 1. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 3 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 7 календарных дней - по кредитам на приобретение недвижимости. С паспорта удостоверения личности и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются копии. На копиях, сделанных менеджером-консультантом или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью менеджера. Далее менеджер-консультант производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений менеджер-консультант выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ВТБ Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных данных удостоверения личности , места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете Приложение 2. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист эксперт предприятия составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Менеджер-консультант определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Выдача кредита в рублях и в валюте производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:. Датой погашения задолженности по кредиту уплаты процентов, неустойки считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка выдавшего кредит или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету включительно и заканчивается датой погашения задолженности по нему не включая эту дату. Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится. Документы необходимые для получения кредита - паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате. После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. В случае положительного решения менеджер-консультант уведомляет Заявителя о принятом решении и оформляет сделку. В случае отказа по просьбе клиента менеджер-консультант возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные менеджер-консультант заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы , клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента. Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида кредита дополняются нюансами. Согласие на получение кредита в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, заявление на включение в программу страхования, уведомление о полной стоимости кредитами заемщика на срок кредита. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитное дело. Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашения Кредита. При этом менеджером-консультантом закрытое Кредитное дело сдается в архив. Кредитование населения является приоритетным направлением розничного бизнеса Банка. Это обстоятельство обусловливает структуру кредитного портфеля, основная часть которого без учета операций на рынке межбанковского кредитования сформирована за счет кредитов, предоставленных клиентам - физическим лицам. По состоянию на Структура активов Банка за год не претерпела существенных изменений, поэтому качество кредитного портфеля имеет определяющее значение при оценке качества активов в целом. Основная часть активов Банка представлена ссудной задолженностью высокого качества. Такие показатели свидетельствуют о сбалансированной кредитной политике Банка и низком уровне кредитного риска. Доля просроченной задолженности в активах Банка на Еще более динамичное развитие отмечено в году в области кредитования юридических лиц. Объем таких ссуд на Кроме того, в году ВТБ24 продолжил развитие экспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продаж банк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделял значительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение года партнерами банка по программами потребительского кредитования стали такие сети, как "Электрофлот" и "Эксперт". По итогам года портфель экспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. В другом сегменте розничного бизнеса - автокредитовании - ВТБ24 в году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банка вырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. В течение года банк выдал более автокредитов на общую сумму свыше ,66 млрд. В течение года ВТБ24 занимался расширением продуктовой линии в рамках автокредитования. Были внедрены новые тарифные планы по всем автокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка. Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ВТБ24 является ипотечное кредитование. К середине года банк модифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстрому продвижению, в том числе и в регионах РФ. На конец года объем портфеля ВТБ24 по программе ипотечного жилищного кредитования достиг ,6 млн. При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управление кредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком по следующим основным направлениям:. Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением деятельности ВТБ24 в сфере предоставления розничных услуг в году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. В году благодаря эффективной кредитной политике ВТБ24 потребительское кредитование увеличилось с ,2 до ,6 млн. Основная цель кредитной политики ВТБ24 - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков. Кредитные операции играют важное значение среди активных операций банка. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов, и является одним из элементов банковской политики. Кредитная политика коммерческого банка обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности. Следовательно, способность управлять риском в том числе кредитным зависит, в первую очередь, от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений с одной стороны и функционирования кредитного механизма - с другой. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:. В целом кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Краеугольным камнем кредитной политики банка является грамотное формирование кредитного портфеля. Кредитный портфель банка представляет собой целенаправленно сформированную в соответствии с принятой кредитной стратегией совокупность вложений в кредитные активы, выступающую как целостный объект управления. Управление кредитным портфелем предполагает применение определенных методов и технологий, позволяющих: Сегодня одна из важных задач государства - построение мощной финансовой системы, на которую можно надежно опереться, развивая национальную экономику. Расширение ресурсной базы, создание условий для повышения доступности кредитов, повышение доверия к банковскому сектору - обязательные условия успешного решения поставленных задач. Для их достижения необходимо тесное и максимально эффективное взаимодействие государства и частного банковского сектора в области построения оптимальной кредитной политики. В курсовой работе были проанализированы показатели деятельности коммерческого Банка ВТБ 24 ЗАО. По итогам финансового анализа видно, что банк справился с последствиями финансового кризиса гг. Банк занимает лидирующее положение на рынке банковского кредитования обслуживаемых регионов. Банк имеет Положение о кредитной политике, охватывающее все основные аспекты деятельности в данной сфере. Гражданский кодекс Российской Федерации ГК РФ. Федерального закона от Закон Российской Федерации от Федеральный закон от Кредитная политика Банк ВТБ24 ЗАО , утверждена Председателем Совета директоров банка Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Экономико-статический анализ кредитных операций коммерческого банка: Вид кредитованияСпособ погашения кредита - Аннуитетные платежи - Дифференцированные платежиЦель кредитованияВ качестве обеспечения предлагаю: Адрес фактическийКонтактный телефонФаксБанковские реквизиты. Среднемесячные доходы Заемщика Созаемщика и Поручителей физических лиц за последние полгода. Среднемесячные расходы Заемщика Созаемщика и Поручителей физических лиц за последние полгода. Обязательства по полученным кредитамЗаемщикСозаемщикПоручительПоручитель Ф. Банк-кредитор отделение, филиал , местонахождениеДата получения кредитаЦель кредитаСрок погашения кредитаПериодичность погашения кредитаРазмер платежаОстаток задолженности по кредиту. Обязательства по предоставленным поручительствамЗаемщикСозаемщикПоручительПоручитель Ф. За кого дано поручительствоКому дано поручительствоОбязательства по поручительствуСрок действия поручительстваОстаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения строительства, реконструкции которого испрашивается кредит. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется. Имеете ли Вы родственников, работающих в ЗАО "ВТБ" и его филиалах? Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете. Комиссия за выдачу кредита зависит от выполнения условий по размещению первоначального взноса во вклад "ВТБ24 - Вклад в ипотеку":. Для удобства погашения кредита клиент бесплатно получает банковскую карту системы Visa. С ее помощью можно легко погашать кредит в любом офисе банка или через широкую сеть банкоматов ВТБ24 с функцией приема наличных cash-in. Обязательное страхование каско повреждение, полная гибель, утрата. Страхование жизни - по желанию клиента. При этом возможно включение первого взноса по страхованию в сумму кредита. Главная Цены Заказать Статьи О проекте. Home Курсовая работа теория Банковское дело Анализ кредитной политики коммерческого банка ВТБ 24 ЗАО. Анализ кредитной политики коммерческого банка ВТБ 24 ЗАО. Заказ работы Нужна авторская работа? Все для успешной учебы.
Кредитная политика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»
https://gist.github.com/8c0798296344ce283999bd801e0081c3
https://gist.github.com/5a5b58df786c87a9eb1e348e1e55dbb7
https://gist.github.com/366e7ef8e4443a1cf7aea32a44fb0507