Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны. Кредитный процесс в банке строго регламентирован нормативными документами, который устанавливает порядок кредитования. Как правило, порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками. Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Обычно, как показывает опыт не всегда происходит выполнение обязательств, поэтому банк выработал механизм организации возврата кредита, включающий в себя использование разнообразных форм обеспечения полноты и современности возврата взятой ссуды. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, которые указывают на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его не возврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся: Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант заемщика обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому прилагается соответствующий документ договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и другие. Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита является поручительство. Поручительство применяется достаточно широко. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному кредитному договору. Рассмотренные формы обеспечения возвратности кредита выступают вторичным источником обеспечения возвратности кредита. Первичным же всегда является источник получения доходов заемщика. Поэтому перед выдачей кредита банк оценивает кредитоспособность заемщика. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в том, что заемщик способен своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. При самом анализе кредитоспособности заемщика банк начинает учитывать множество факторов, после которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т. Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы клиента. Доходы определяются по трем направлениям: К основным статьям расходов заемщика относятся: Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются обычно на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов,а поручителя - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика и принимается решение сотрудниками банка о возможности предоставления кредита заемщику. Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения кредитов. В первом случае кредиты одобряются кредитным комитетом, членами которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право в соответствии с требованиями кредитной политики банка на окончательное одобрение кредита. Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков - работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств - работниками операционного отдела банка. Как только была выплачена сумма заемщику предусмотренная условиями кредитного договора после этого сразу же наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд. Банк обязан предпринять меры для обеспечения возврата кредита. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо, чтобы потом выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к различным санкциям, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита. В настоящее время наибольшей популярностью у населения пользуются кредиты Сбербанка. И это связано со сравнительно низкими годовыми процентами. Существует несколько видов потребительского кредитования в Сбербанке: Потребительский кредит без обеспечения оптимален в случае, если важно максимально простое оформление кредита: Для этого вида кредитования: Также характерно возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты. Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки: Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции например, "Универсальный Сбербанка России" или на счет банковской карты, открытой в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита Аннуитетными равными платежами. Условия досрочного погашения осуществляются в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочного возвращаемого кредита. Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты,следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. Оптимален, если требуется значительная сумма денежных средств: Также характерно возможность учета дохода супруги а в целях увеличения размера кредита и возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты. Условия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лиц смотри таблицу 4. Требования к заемщикам потребительского кредита под поручительство физических лиц Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт РФ заемщика или созаемщика ов или поручителя ей с отметкой о регистрации; документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания при наличии временной регистрации ; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика или созаемщика или поручителя ей ; для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 летвключительно необходимо предоставление дополнительных документов,подтверждающие родство с поручителем ями. Кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях ОАО "Сбербанк России" по месту их регистрации. Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России", кредиты предоставляются в т. Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Условия досрочного погашения осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссийи ограничения минимальной части досрочновозвращаемого кредита. Неустойка за несвоевременное погашения кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. Предоставляется на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости. Оптимален, если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок: Условие кредитования потребительского кредита под залог объектов недвижимости Процентные ставки потребительского кредита под залог объектов недвижимости Требования к заемщикам потребительского кредита под залог объектов недвижимости Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт заемщика с отметкой о регистрации;документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика;документы по предоставляемому залогу. Кредит может быть предоставлен в отделениях ОАО "Сбербанк России" гражданам Российской Федерации по месту их регистрации. Срок рассмотрения кредитной заявки не более 10 рабочих дней со дня предоставления заемщиком полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу или счет банковской карты заемщика, открытый в ОАО "Сбербанк России". Порядок погашения кредита аннуитетными равными платежами. Порядок досрочного погашения кредита осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств: По кредитам на срок до 2-х лет до тыс. По кредитам на срок до 5-ти лет до тыс. Требования к заемщикам кредита владельцам личных подсобных хозяйств Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки. Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка России гражданам Российской Федерации по месту ведения личного подсобного хозяйства месту регистрации. Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит первую его часть можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Предоставление кредита осуществляется единовременно или частями путем перечисления одобренной Банком суммы кредита на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции например, "Универсальный Сбербанка России" или на счет банковской карты, открытый в Сбербанке России. Порядок погашения кредита аннуитетными равными или дифференцированными платежами. Предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования начального,среднего,высшего или дополни-тельного. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой платной основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения. Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Кредит может быть предоставлен: Срок рассмотрения кредитной заявки не более 10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Предоставление кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным между учащимся и образовательным учреждением. Кредиты выдаются в безналичном порядке. Неустойка за несвоевременное погашение кредита двукратная процентная ставка по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Условия кредитования образовательного кредита с государственным субсидированием Смотри таблицу Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет: Дополнительно к перечисленным документам заемщик, получивший до Срок рассмотрения кредитной заявки не более 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Порядок предоставления кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции или счет дебетовой банковской карты с последующим перечислением денежных средств по целевому назначению: Погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который состоит из двух временных интервалов:. Досрочное погашение кредита осуществляется без ограничений по сумме в даты, установленные графиком платежей. За досрочное погашение кредита комиссия не взимается. Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в РФ. В году Сбербанк продолжал активно развивать розничное кредитование, предлагая клиентам новые продукты и услуги, изменяя в соответствии с рыночной конъюнктурой условия по действующим кредитным программам, оптимизируя процессы выдачи и сопровождения кредитов. Большое внимание было уделено поддержанию высокого качества кредитного портфеля как путем предупреждения рисков на этапе выдачи кредита, так и путем реструктуризации уже выданных кредитов в рамках начатой еще в году специальной программы. В году Сбербанк существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота. Таким образом, трудозатраты банка при выдаче кредитов постепенно сокращались, что позволило дважды в течение года снизить процентные ставки по кредитам, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц. На фоне постепенного восстановления рынка розничного кредитования и ценовой политики банка объемы выдачи кредитов в течение года возрастали и, начиная с марта, стабильно превышали объем погашений. Совокупный объем выданных в году кредитов физическим лицам составил млрд руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов. Таблица Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов В целях повышения лояльности клиентов в году банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ:. В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки. В начале года введена новая продуктовая линейка, предусматривающая отдельные предложения, включая ценовые, для различных клиентских сегментов. Так, для каждой категории заемщиков участники зарплатных проектов; сотрудники банка; прочие клиенты банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранной кредитной программе. А, в случае наличия у заемщика "хорошей" кредитной истории, к ставке может быть применен понижающий дисконт. Взамен шести кредитов на цели личного потребления введены два унифицированных кредитных продукта: В части автокредитования введены две базовые программы - на приобретение новых и подержанных автомобилей. Сбербанк продолжил работу по повышению эффективности кредитных операций и улучшению качества клиентского сервиса. Банк упростил подтверждение финансового состояния заемщика, котрый увеличил срок действия положительного решения о выдачи кредита, сократил перечень документов для оформления кредитов на развитие личного подсобного хозяйства, разработал дополнительные механизмы использования сейфов для проведения расчетов по сделкам с недвижимостью при выдаче ипотечных кредитов и т. Банк завершил тиражирование на всю систему централизованной технологии обработки кредитных заявок при предоставлении потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Технология позволила значительно повысить производительность процесса рассмотрения кредитных заявок, сократить срок принятия решения по кредиту с 7 до 2 рабочих дней, существенно минимизировать риски в розничном кредитовании. В - годах внедрен ряд других технологий розничного кредитования. Банк начал предоставлять предварительно одобренные нецелевые кредиты и выдавать кредитные карты при оформлении потребительских и автокредитов на остаток лимита платежеспособности заемщика. По итогам года Сбербанком выдано тыс. Для расширения доступа заемщиков к кредитным продуктам банк разработал технологию оформления потребительских кредитов сотрудниками банка, размещаемыми на территории предприятий - работодателей заемщиков. При этом количество посещений клиентом отделения банка сокращается до 1 раза. Надо отметить, что условия кредитования, предлагаемые Сбербанком России по кредиту на потребительские нужды достаточно гибкие и доступные любой категории граждан. Применяемые Группой методы и процедуры позволили не допустить неконтролируемого ухудшения кредитного портфеля во время финансового кризиса. Приведенная ниже таблица показывает распределение кредитов заемщикам, которые имеют просроченную задолженность, по количеству дней, а также их долю в кредитном портфеле. Как видно из представленной таблицы 16, объем просроченной задолженности в году снизился как в абсолютном, так и в относительном выражении. При создании резервов проводится тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита и их надежность, качество и ликвидность обеспечения. Объем неработающих кредитов по состоянию на конец года изменился незначительно по сравнению с предыдущим годом, при этом доля неработающих кредитов в структуре кредитного портфеля снизилась на фоне роста кредитного портфеля. Созданные резервы в 1,6 раза превышают объем неработающих кредитов. Основной объем реструктуризаций в году осуществлялся вследствие продолжавшегося в течение года снижения рыночных процентных ставок, а также в связи с изменением сроков кредитования в соответствии с запросами клиентов. Политика Группы в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме. За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться. Однако состояние российского рынка потребительского кредита имеет две стороны. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка. Понятие и сущность потребительского кредита, его разновидности, законодательная и нормативная база регулирования. Политика банка в данной области, анализ его кредитного портфеля и эффективности. Современные проблемы российского кредитования и их решение. Понятие и сущность потребительского кредитования. Основные достоинства потребительского кредита. Явление недобросовестной конкуренции в экономике. Прибыль, получаемая банком в рамках программ. Сущность и значение потребительского кредитования. Классификация, виды и преимущества потребительского кредита, порядок его получения, погашения и уплаты процентов. Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы развития. Аспекты и сущность потребительского кредитования, факторы, влияющие на его качество. Структурный состав, качество кредитного портфеля, анализ кредитной деятельности Сбербанка России. Пути и методы совершенствования организации кредитования населения. История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования. Теоретические аспекты потребительского кредитования. Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции. Процедура выдачи потребительского кредита в ОАО "БПС-Банк". Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Республике Беларусь. Понятия потребительского кредита и его роль в экономике. Состояние и новые направления потребительского кредитования в РФ. Методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования. Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL. Сущность и классификация потребительского кредитования, реализуемого российскими коммерческими банками на рынке банковских услуг, его принципы, проблемы и перспективы развития. Современное состояние потребительского кредита и его совершенствование. Его роль в экономике. Положительные и отрицательные черты потребительского кредитования. Развитие данной системы в России. Повышение эффективности банковской системы. Перспективы развития потребительского кредитования. Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России. Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 ЗАО. Пути совершенствования потребительского кредитования в банке. Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т. PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах. Главная База знаний "Allbest" Банковское, биржевое дело и страхование Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации. Сущность, законодательная база и классификация потребительского кредитования. Динамика, структура и качество кредитного портфеля банка на примере "Сбербанка". Пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ Выполнила студентка: Боровкова Валерия Анатольевна Санкт-Петербург г. Содержание Введение Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита 1. Организация потребительского кредитования в РФ на примере Сбербанка 2. Проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в РФ 3. Он служит для удовлетворения определенных нужд населения и необходим с целью устранения временного разрыва между потребностью в получении товаров и услуг и возможностью их оплаты. В последние годы рост потребительского кредитования стал набирать обороты и в настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание, так как потребительский кредит является неотъемлемой реальностью В своей работе я хочу рассмотреть, как осуществляется процесс кредитования, что он из себя вообще представляет. Также я рассмотрю проблемы потребительского кредитования и возможности их решения на данном этапе развития, а также дальнейшее перспективы развития потребительского кредитования. В аналитической части работы я рассмотрю виды и этапы предоставления кредитов физическим лицам, а также дам анализ кредитного портфеля банка. Объектом исследования данной работы выбран банк ОАО "Сбербанк России". Но при этом мы отмечаем, что он с легкостью вошел в банковский и общественный оборот. Так что же такое потребительский кредит? Согласно Федеральному закону "О потребительском кредитовании" Потребительское кредитование - оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг. Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной другой стороне на условиях возвратности, платности и срочности. А Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях с целью обеспечения хозяйственной деятельности, которые необходимы для удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика может выступать население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита используется посредник - торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита выступают кредиторы, то есть коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а также кредиторами могут выступать заемщики - люди. Но все-таки большую часть кредитов предоставляется банками. Погашение кредита, как правило происходит в разовом порядке или с расчётного платежа. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа. Объектом потребительского кредита являются расходы, которые связаны с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы: Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления, как правило, выступают постоянные денежные доходы физического лица-заемщика. Помимо всего прочего для потребительского кредитования характерны следующие принципы: Возвратность кредита, который предполагает своевременный возврат полученных от кредитора средств после завершения их использования заемщиком. Платность кредита - данный принцип закреплен в ст. Срочность кредита - необходимость возврата в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Добровольность заключается в том, что у заемщика есть выбор заключать кредитный договор или нет, то есть он не несет обязательный характер. Исключительность банковского кредитования проявляется в следующем: Обеспеченность кредита предполагает обеспечение имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Целенаправленность кредита представляет необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. Кредитные отношения также регулируются федеральными законами. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ 2. Более детально кредитные отношения отражены во второй части ГК РФ, где в главе 42 "Заем и кредит" выделены виды договорных обязательств. При чем ГК РФ устанавливает лишь наиболее общее нормы, регулирующие кредитные правоотношения. В соответствии со ст. Что касается кредитных отношений, то Банк Росси устанавливает обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы. В соответствии с п. Федеральные законы "Об ипотеке" залоге недвижимости , "Об исполнительном производстве", "О рекламе", "О бухгалтерском учете", "О валютном регулировании и валютном контроле", "О несостоятельности банкротстве ", "О защите конкуренции" и другие. Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей". Среди наиболее важных положений Закона, применимых к потребительскому кредитованию, можно отметить: Однако их перечень весьма невелик. Например, Указ "О жилищных кредитах", регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий. В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение "О порядке предоставления размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения ", определяющее порядок осуществления операций по предоставлению банками денежных средств клиентам- юридическим и физическим лицам и возврату погашению клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери", Положение "Об обязательных резервах кредитных организаций" и другие. Наиболее эффективный с практической точки зрения является Указание "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита ". Название документа полностью отражает его содержание. Также следует обратить внимание на локальные акты. Среди таких актов разработан Ассоциацией "Кодекс ответственного потребительского кредитования", который представляет собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. По направлениям использования объектам кредитования в России потребительский кредит могут подразделять на следующие виды кредита: А гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ могут предоставляться долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. По субъектам кредитной сделки по облику кредитора и заемщика различают: По обеспечению различают кредиты необеспеченные бланковые и обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием. Главная причина, по которой обычно банк может требовать обеспечение является риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита. По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на: По способу предоставления потребительский кредит делятся на целевой и нецелевой. По методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: А кредиты с рассрочкой платежа включают: При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, а именно сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. По методу взимания процентов различают: Поэтому перед выдачей кредита банк оценивает кредитоспособность заемщика Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в том, что заемщик способен своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Рассмотрим потребительский кредит без обеспечения. Условия кредитования потребительского кредита без обеспечения 16 Валюта кредита Рубли РФ Доллары США Евро Минимальная сумма кредита 15 Максимальная сумма кредита 1 50 38 Срок кредита От 3 месяцев до 5 лет Комиссия за выдачу кредита Отсутствует Обеспечение по кредиту Не требуется Процентные ставки потребительского кредита без обеспечения смотри таблицу 2 Таблица 3. Требования к заемщикам потребительского кредита без обеспечения 16 Возраст на момент предоставления кредита Не менее 21 года. Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 65 лет. Рассмотрим потребительский кредит под поручительство физических лиц. Условия кредитования потребительского кредита под поручительство физических лиц смотри таблицу 4 Таблица 5. Требования к заемщикам потребительского кредита под поручительство физических лиц 16 Возраст на момент предоставления кредита Не менее 18 лет. Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 75 лет. Стаж работы Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт РФ заемщика или созаемщика ов или поручителя ей с отметкой о регистрации; документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания при наличии временной регистрации ; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика или созаемщика или поручителя ей ; для заемщиков в возрасте от 18 лет до 20 летвключительно необходимо предоставление дополнительных документов,подтверждающие родство с поручителем ями. Рассмотрим потребительский кредит под залог объектов недвижимости. Условие кредитования потребительского кредита под залог объектов недвижимости 16 Валюта кредита Рубли РФ Доллары США Евро Минимальная сумма кредита 1,0 млн. До До Срок кредита От 3-х месяцев до 7-ми лет Комиссия за выдачу кредита Отсутствует. Требования к заемщикам потребительского кредита под залог объектов недвижимости 16 Гражданство РФ Возраст на момент предоставления кредита Не менее 21 года. Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 75 лет Стаж работы Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки;заявление - анкета;паспорт заемщика с отметкой о регистрации;документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика;документы по предоставляемому залогу. Рассмотрим кредит владельцам личных подсобных хозяйств. Условия кредитования кредита владельцам личных подсобных хозяйств 16 Валюта кредита Рубли РФ Срок кредита От 3-х месяцев до 5-ти лет Максимальная сумма кредита По кредитам на срок до 2-х лет до тыс. Максимальная сумма выданных кредитов 1 руб. Комиссия за выдачу кредита Отсутствует Обеспечение по кредиту Поручительства физических лиц, залог имущества при необходимости. Требования к заемщикам кредита владельцам личных подсобных хозяйств 16 Гражданство РФ Возраст на момент предоставления кредита Не менее 21 года. Возраст на момент возврата кредита по договору Не более 75 лет Дополнительное требование Заемщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки. Минимальная сумма кредита -- 15 рублей. Условия кредитования образовательного кредита смотри таблицу 11 Таблица Требования к заемщикам образовательного кредита 16 Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой платной основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения. Возраст на момент предоставления кредита Не менее 14 лет. Стаж работы Не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Рассмотрим образовательный кредит с государственным субсидированием. Условия кредитования образовательного кредита с государственным субсидированием Смотри таблицу 13 Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет: Таблица Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов 17 остаток на А теперь рассмотрим структуру кредитного портфеля Сбербанка по отраслям Структура кредитного портфеля Группы по отраслям экономики смотри таблицу 15 Кредитный портфель Группы по отраслям экономики достаточно хорошо диверсифицирован. Наиболее значительно по итогам года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: Одновременно сократилось кредитование нефтегазовой промышленности и металлургии. Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ24". Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования. Основные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России. Программа потребительского кредитования на примере ОАО "Сберегательный банк России". Исследование механизма потребительского кредитования на примере ОАО "Арксбанк". Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь. Развитие системы потребительского кредитования в РФ. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Другие документы, подобные "Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации". Физические лица-работники предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта.
Данным законопроектом предлагается внести изменения в Федеральный закон "Об акционерных обществах", Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" и Федеральный закон "Об обществах с ограниченной ответственностью". Законопроект "О внесении изменений в статью 37 Уголовного кодекса Российской Федерации" обусловлен обострением криминогенной обстановки в России. Зачастую у жертв нападения нет возможности незамедлительно обратиться в полицию, и они вынуждены рассчитывать только на свои силы. В связи с этим, законопроектом вносятся изменения в статью 37 Уголовного кодекса с целью уточнения обстоятельств, исключающих преступность деяний при самообороне. Проект Федерального закона "О внесении изменения в Уголовный кодекс Российской Федерации" устанавливает уголовную ответственность за похищение человека с целью вступления в брак. По мнению авторов законопроекта неурегулированность данного вопроса создает реальную угрозу внесудебного разрешения конфликта, в результате чего могут пострадать невиновные например, родственники похитителя или похищенной. Все статьи Потребительское кредитование: Особый интерес на современном этапе развития общества вызывает сфера потребительского кредитования и ее правовое регулирование. Осознание важности потребительского кредитования для экономики подтолкнуло наше государство на создание единого нормативного правового акта, регулирующего отношения в данной сфере. Однако, несмотря на его принятие, существовавшие проблемы не исчезли вмиг. Это связано с тем, что Федеральный закон от Ввиду этого говорить о стабильности функционирования системы финансовых институтов в данной сфере приходится только в будущем времени. Исходя из этого существует объективная необходимость урегулирования назревших общественно-экономических проблем путем принятия решений, которые установили бы должный уровень защиты прав кредиторов и заемщиков, обеспечив баланс их законных интересов в этой непростой ситуации, когда вновь принятый закон в существующих на сегодняшний день экономических условиях не работает. Значимым шагом в этом направлении явилось принятие Федерального закона от Согласно названному Закону систематическая деятельность по предоставлению микрозаймов сумм, не превышающих 1 млн. В последнем случае микрофинансирование регулируется указанным Законом, а первая группа юридических лиц действует в соответствии со специальным законодательством РФ о них. Рассматриваемый Закон распространяется на всех заемщиков, независимо от того, являются они физическими или юридическими лицами, занимаются ли они предпринимательством и каковы цели получения займа. В нем нет специальных норм, рассчитанных только на отношения с участием граждан, одалживающих денежные средства для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Эту цель можно считать достигнутой с принятием Федерального закона "О потребительском кредите займе ", вступившего в силу 1 июля г. Принятие данного Закона стало необходимым новым и качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора. Сразу следует отметить широту сферы применения нового Закона: Заимодавец кроме работодателя по отношению к своему работнику занимает на рынке потребительского кредитования положение профессионала, если он предоставляет займы в денежной форме за счет систематически привлекаемых на возвратной основе денежных средств и или выдает не менее четырех займов в течение одного года. Кроме того, Закон откликнулся на социальную напряженность, появившуюся на рынке потребительского кредитования в связи с уступкой "цивилизованными" кредиторами в первую очередь банками своих прав требования долга третьим лицам в том числе коллекторским агентствам. С одной стороны, требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не может быть расценено в качестве необоротоспособного требования, неразрывно связанного с личностью кредитора ст. Поэтому следует исходить из общей нормы ст. С другой стороны, возникают небеспочвенные опасения в неправомерной передаче третьим лицам персональных данных заемщика, в нарушении банковской тайны. О важности означенной проблемы свидетельствует специальное разъяснение Пленума Верховного Суда РФ в п. Согласно этому документу право кредитной организации передавать право требования к заемщику-потребителю лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должно быть прямо предусмотрено законом или специально согласовано сторонами при заключении договора. Закон по-иному сформулировал соответствующее правило, практически повторив норму ст. С одной стороны, мы видим ослабление позиций заемщика, но, с другой стороны, это компенсируется обязательным разъяснением заемщику возможности вносить в индивидуальные условия договора запрет на уступку прав кредитора всем третьим лицам либо их отдельным категориям. Нельзя обойти вниманием тот факт, что ведущую роль в регулировании потребительского кредитования играет Закон РФ от В пользу применения норм данного Закона к рассматриваемым отношениям склоняется и судебная практика. Но необходимо отметить, что существует одна важная проблема: Нет серьезных правовых гарантий, обеспечивающих защиту прав и законных интересов всех потребителей услуг в денежно-кредитной сфере, и в Федеральном законе "О защите прав потребителей". В результате чего отсутствие норм, направленных на регулирование кредитных отношений между кредитными организациями и физическими лицами, несет массу рисков для обеих сторон. Проблему юридических рисков банки решили довольно просто: Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: Принятие Закона "О потребительском кредите займе " стало поистине знаменательным событием, поскольку его принятия и вступления в законную силу российские граждане ждали ни много ни мало 8 лет. Какие же основные принципы построения взаимоотношений между банком и заемщиком - физическим лицом закрепил новый Закон? Не секрет, что в ряде случаев российские банки шли по пути навязывания потенциальному заемщику условий, включенных в кредитный договор с типовыми, выработанными банковскими юристами, пунктами. И добиться корректировки условий кредитного договора физическому лицу было сложно. Это приводило к многочисленным спорам с участием заемщиков и вынудило ВАС РФ принять несколько постановлений, направленных на упорядочение практики применения судами норм о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, некоторые пункты которых выработаны в том числе с учетом позиции Роспотребнадзора. Заемщики также подходили к заключению кредитного договора весьма формально и не уделяли должного внимания его содержанию. Бум потребительского кредитования, имевший место в последние несколько лет, был вызван рядом факторов, не последнее место в котором занимает низкая финансовая грамотность населения, готового ради покупки желаемого залезть в кабалу долга, объективно не оценив своих финансовых возможностей. И спустя некоторое время после заключения договора заемщики неоднократно пытались в судебном порядке расторгнуть кредитные договоры на основании того, что были введены в заблуждение относительно его существенных условий и не были информированы об истинном размере процентов по договору и пр. В этой связи представляется важным, что Закон о потребительском кредите содержит нормы, которые должны способствовать ограничению физического лица в его желании брать кредиты и нести ответственность за принятые решения. Так, например, если заемщик просит предоставить потребительский кредит заем в сумме с лимитом кредитования тыс. Закон о потребительском кредите: Помимо обязанности предупреждать заемщиков о риске неплатежей на банки возложен еще ряд обязанностей, которые ранее нигде не были закреплены. Так, банки обязаны оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой форме в виде таблицы. В ней хорошо читаемым шрифтом указываются все индивидуальные условия договора - 16 обязательных пунктов и иные условия, если необходимо. Исходя из этого такие данные должны располагаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита займа. Помимо этого, установлена обязанность банков бесплатно предоставлять информацию по кредиту. По запросу заемщика банк обязан один раз в месяц бесплатно выдать ему сведения, в частности, о размере текущей задолженности и о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей. За плату эту информацию можно получить сколько угодно раз. Также банк обязан информировать заемщика об образовавшейся у него просроченной задолженности по кредиту. Это тоже делается бесплатно и в срок не позднее 7 дней с даты возникновения долга. В случае, когда внесенного заемщиком платежа недостаточно для полного покрытия очередной части долга, банк должен погашать задолженность не как ему заблагорассудится, а в строгой последовательности: Ранее договоры потребительского кредита за редким исключением предусматривали законное списание денежных средств со счета в случае их недостаточности. Определенным спасением заемщиков от необдуманных решений является обязанность банков выдавать кредитные карты, что называется, лично в руки и только по месту нахождения банка. Выслать кредитку по почте банк может, только если имеется отдельное письменное согласие заемщика на такой способ передачи. Закон установил предельный максимум для неустойки: Раньше банки нередко оговаривали в договоре потребительского кредита свое право требовать досрочного возврата при любом даже на 1 - 2 дня нарушении срока внесения очередного платежа. Теперь они могут это сделать, только если просрочка составила более 60 календарных дней в течение последних дней. Иными словами, если за последние полгода в общей сложности выплаты задерживались более чем на 2 месяца. А для кредитов, выданных на срок до 2 месяцев, - более чем на 10 календарных дней. Также банки вправе требовать досрочно вернуть кредит, если: При этом банк должен письменно уведомить заемщика о своих намерениях и установить ему разумный срок для возврата денег - не менее чем 30 календарных дней с момента направления такого уведомления; - кредит используется не по целевому назначению. В соответствии со ст. Такой договор включает, помимо сведений о кредиторе и заемщике, общие и индивидуальные условия - условия предоставления, использования и возврата также - исполнения потребительского кредита ст. Очевидно, что без достижения между кредитором и заемщиком предварительного согласия об условиях договора заключение последнего невозможно. А первым шагом на пути к согласованию позиций сторон, несомненно, является предоставление кредитором информации об условиях такого договора заемщику. Следует обратить внимание на то, что общие условия договора потребительского кредита, устанавливаемые кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, должны быть доведены кредитором до сведения потенциальных заемщиков заблаговременно, в т. Отметим, что общие условия, включаемые в договор потребительского кредита, должны соответствовать информации о таких условиях, заблаговременно предоставленной кредитором заемщику. После того как банк довел до сведения заемщика все индивидуальные условия кредитного договора, у последнего есть как минимум 5 рабочих дней, чтобы детально изучить все эти условия и выразить свое согласие путем подписания договора и представления его в банк. В течение этого времени банк не может менять названные условия. А вот за пределами пятидневного срока банк уже не обязан заключать договор на условиях, которые были предварительно оговорены. И если заемщик подпишет и представит договор в банк по истечении отведенного срока, он считается не заключенным. Но следует заметить, что банк не вправе лишь уменьшать предоставляемый для принятия решения срок, а увеличить его он вполне уполномочен. Несомненным плюсом данного Закона является предоставление заемщику права даже после того, как он подпишет кредитный договор, отказаться полностью или частично от получения кредита. Главное - успеть уведомить очевидно, письменно об этом банк до того, как истечет установленный договором срок предоставления кредита. Строго говоря, новым это право назвать нельзя. Правда, в ГК РФ была оговорка, что иное может быть установлено договором. Кроме перечисленного, граждане, приобретшие какой-либо товар с помощью потребительского кредита, с 1 июля получили еще одно узаконенное право. На продавцов, которые откажутся возмещать эти суммы, можно смело жаловаться в Роспотребнадзор. Это, без преувеличения, настоящий прорыв для потребителей. Ведь раньше для того, чтобы возместить свои убытки в виде процентов по кредиту, им приходилось долго судиться с магазинами. Однако не бывает прав без обязанностей. Так, Закон прямо обязывает заемщиков в случае изменения их контактной информации адреса, телефона, электронной почты уведомлять об этом банк. Также Законом на заемщика возложена обязанность выполнять все свои обязательства согласно общим и индивидуальным условиям договора в срок, не допуская просрочек. Более прямых обязанностей в отношении заемщика Закон не устанавливает, а характеризует ответственность заемщика перед кредитором, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения общих и индивидуальных условий, предусмотренных договором. Что касается банков, то отныне им прямо запрещено взимать с заемщиков-физлиц вознаграждение за псевдоуслуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах. Речь, в частности, идет о комиссиях: Все перечисленные действия должны быть бесплатными для заемщика. Одним из самых долгожданных стал запрет банкам включать в договор потребительского кредита или займа условия, согласно которым: На практике это могло выглядеть так. Допустим, вы берете в кредит руб. То есть фактически вы пользовались руб. Проще говоря, заемщик был обязан в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные проценты - так называемый сложный процент, из-за чего его долг рос в геометрической прогрессии; 3 во исполнение своих обязательств по кредиту заемщик должен пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату. Предложенные меры, по мнению законодателя, должны привести к снижению числа просроченных кредитов. Подводя итог, следует констатировать, что Закон "О потребительском кредите займе " не привел к революции на рынке банковских услуг в сфере кредитования физических лиц. Данный нормативный акт явно не является "пропотребительским", но некоторые ключевые моменты во взаимоотношениях банка и заемщика - физического лица он все же урегулировал. Так, Закон в большей или меньшей степени ограничил право банков взимать с заемщиков - физических лиц "лишние" платежи и комиссии. Теперь банки не смогут взимать комиссии, например, за досрочный возврат кредита. Также заемщик вправе бесплатно один раз в месяц получить информацию о размере текущей задолженности, дате и размерах произведенных и предстоящих платежей и иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита. У банков нет права взимать штраф с заемщика за отказ от получения кредита в течение некоторого как правило, незначительного периода времени с момента заключения договора. Решен вопрос с подсудностью спора по иску заемщика. Есть и другие положительные аспекты для заемщиков. В то же время в Законе содержатся и некоторые неясности. Так, например, в индивидуальных условиях договора допускается предусмотреть как запрет, так и возможность уступки банком права требования к заемщику третьим лицам. Но к этим третьим лицам Закон не предъявляет никаких требований, что позволяет осуществить такую уступку любым лицам, вне зависимости от наличия у них банковской лицензии. Однако принятый Закон "О потребительском кредите займе " все же несовершенен и, очевидно, будет еще неоднократно изменяться и дополняться. Например, его необходимо дополнить следующими положениями, отсутствие законодательного закрепления которых может повлечь нарушение прав сторон по договору кредитования займа , ущерб и, соответственно, судебные разбирательства: Говоря о правовом регулировании потребительского кредитования в России, нельзя обойти вниманием проблему взыскания долгов с заемщиков посредством коллекторских агентств. Методы, которые используют сегодня коллекторы для взыскания, а по сути, для "выбивания", долгов, зачастую граничат с криминалом, а то и переступают черту. Проблема в том, что многие заемщики не видят разницы между банком, выдавшим кредит, и теми структурами, которые приходят к ним взыскивать долги. В результате страдает репутация и отдельных банков, и всей банковской системы. Решением данной проблемы явился бы закон о коллекторской деятельности, который бы регламентировал порядок и формы взыскания просроченной задолженности. Работа над соответствующим законопроектом ведется в течение нескольких лет, но, к сожалению, результат этой деятельности пока отсутствует. Как было отмечено выше, Федеральный закон "О потребительском кредите займе " затрагивает лишь сферу правоотношений, возникающих в связи с уступкой прав требований по договорам потребительского кредита займа , а также с взысканием просроченной задолженности по таким видам сделок. Попыткой восполнить нехватку правового регулирования данного вопроса стала статья 15 ныне действующего Федерального закона "О потребительском кредите займе ". Она внесла некоторую ясность в отношения заемщик - коллектор, но вряд ли этого достаточно для того, чтобы урегулировать деятельность такого внушительного по масштабам направления, как коллекторская деятельность. Необходимость развития потребительского кредитования, в том числе обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения имеет важное значение для развития не только собственно потребительского кредитования, но и рынка банковских услуг и экономики в целом. В соответствии с этим для всестороннего обеспечения прав и законных интересов заемщиков как потребителей, предусмотренных Федеральным законом "О потребительском кредите займе ", необходимо решение следующих задач: Нельзя не отметить, что в настоящее время имеет место превышение реальных расходов населения над реальными доходами, что свидетельствует о том, что существенная часть граждан живет в кредит. Исходя из этого в последнее время на банковском рынке основным критерием отказа является DTI Debt-To-Income , что в переводе с английского означает "отношение долга к доходу". Чем ниже этот показатель, тем выше вероятность одобрения кредита. Значительной части клиентов отказывают именно по этому критерию. Следует отметить, что людей, у которых доходы близки к пороговым значениям, становится все больше и соответственно процент отказов растет. При этом негативной стороной активного развития потребительского кредитования является рост просроченной задолженности и неплатежей по кредитам. Поэтому особую актуальность приобретает регулирование кредитных рисков, так как именно большие портфели беззалоговых кредитов стали причиной возникновения проблем у ряда банков в недавнем прошлом. Многие представители коммерческих банков утверждали, что одним из отличий текущей ситуации от ситуации г. Кроме того, основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, уже имеющих несколько действующих кредитов. Соответственно, "закредитованность" заемщиков может привести к тому, что в периоды экономического спада даже хорошо диверсифицированный портфель розничных банков быстро станет невозвратным. При этом и система межбанковского обмена информацией, и бюро кредитных историй не позволяют точно оценить вероятность возникновения так называемого социального дефолта. На наш взгляд, можно выделить следующие основные причины формирования столь значительной просроченной задолженности: Помимо этого, можно выделить ряд сложностей, которые возникли в связи с вступлением в силу Федерального закона о потребительском кредитовании, в частности это касается введения периода охлаждения: Это, в свою очередь, приводит к росту процентных ставок по кредитам с целью компенсации банком недополученного дохода по возвращенным кредитам. Кроме того, к недостаткам потребительского кредитования в РФ следует отнести высокие процентные ставки, в результате которых получается, что ответственный заемщик платит за безответственных и мошенников. Статистические данные Центрального банка Российской Федерации, приведенные в работе, свидетельствуют том, что темпы роста потребительского кредитования сокращаются и, скорее всего, будут снижаться и дальше. Это обусловлено рядом причин, в том числе объективными, в частности снижением эффекта низкой базы и возможным дефицитом фондирования. Серьезная проблема заключается в том, что платежеспособных клиентов, желающих взять потребительский кредит, практически не осталось на рынке. Если раньше бизнес банков рос экспоненциально за счет привлечения новых клиентов, то сейчас остались либо те, кому кредиты не нужны, либо те, кому банки не готовы эти кредиты предоставлять. Поэтому банкам приходится бороться за уже существующих клиентов, предлагая более привлекательные, чем у конкурентов, продукты и условия обслуживания. Для решения вышеуказанных проблем предлагается ряд рекомендаций для участников рынка. В сложившейся экономической ситуации российским банкам следует: Важными условиями конкурентоспособности банка на рынке потребительских кредитов помимо приемлемых для целевой аудитории процентных ставок являются развитая филиальная сеть, высокая скорость принятия решения по кредиту, доступность информации о кредите, удобство погашения кредита, известный бренд, которому доверяют граждане, и качество сервиса при оформлении кредита и консультациях; 3 в рамках работы с просроченной задолженностью ввести различные программы рефинансирования и реструктуризации долга, а также обеспечить должный уровень правовой культуры работников отделов взыскания. Необходимо отметить, что Центральному банку Российской Федерации следует продолжить реализацию комплекса мер, направленных на ограничение масштабов потребительского кредитования, в первую очередь за счет увеличения резервирования по высокорисковым кредитам. Кроме того, считаем необходимым усиливать ответственность банков за нарушение прав и законных интересов заемщиков. Заемщикам же рекомендуется более взвешенно принимать решение о необходимости получения кредита и тщательнее выбирать кредитора, в частности: Что касается получения отдельных видов кредита, то в рамках товарного кредитования, помимо стандартных условий, следует обратить внимание на процедуру выплат по кредиту в случае возврата товара в магазин. При получении кредитной карты следует убедиться, что условия периода беспроцентного пользования кредитом правильно поняты. Вариантом решения проблем заемщиков, которые не желают тратить время и силы на анализ кредитных предложений банков, могут стать услуги кредитных брокеров. В идеале, для того чтобы понять, насколько сложным для заемщика будет погашение крупного кредита, следует хотя бы в течение двух месяцев вести семейный бюджет и откладывать сумму предполагаемых платежей по кредиту, но, как правило, решение о получении кредита принимается быстро и порой необдуманно, что в результате приводит к плачевным последствиям. На наш взгляд, реализация предложенных мер будет способствовать снижению просроченной задолженности, повышению ответственности заемщиков и кредиторов и в конечном счете тому, что потребительские кредиты в России перестанут быть угрозой финансовому положению как кредиторов, так и населения, а станут инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом развития производства товаров и услуг. Legal Regulation of Consumer Lending in Russia: The Law on Consumer Credit: Whose Expectations Have Been Met? Вернуться на предыдущую страницу. Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту: Проект разработан в вебстудии
https://gist.github.com/d125a96224700977f4fe68aae7e7fbbe
https://gist.github.com/fb8bb6c83104dfa7e1abae8672a22270
https://gist.github.com/b0d5e054ccd7a9be22c6aa7c14e05a51