Реферат: Практика в ОАО АКБ Росбанк
Анализ деятельности ОАО АКБ "РОСБАНК"
Быстрая помощь студентам
К июлю г. В октябре года завершилась сделка по приобретению акций Росбанка крупной французской банковской группой Societe Generale. Рыночная стоимость бизнеса Росбанка была оценена с коэффициентом почти 4,2 к размеру собственного капитала банка, что пока является рекордом среди банков СНГ. В августе Societe Generale SG получила и опцион на право приобретения процентного пакета акций плюс две акции Росбанка за 1,7 млрд долларов со сроком выкупа до По состоянию на 1 января г. Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами private banking. В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии. Более 13 тысяч сотрудников Росбанка без учета дочерних банков и компаний сегодня обслуживают порядка 60 тысяч корпоративных клиентов и 3 миллиона физических лиц. Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек. Среди клиентов Банка бюджетные организации и внебюджетные фонды, налоговые инспекции, акционерные общества, иностранные фирмы и их представительства, физические лица. Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций. Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N. Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты. Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. На протяжении всей своей истории Росбанк большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: В и гг. В настоящее время Банк входит в число 10 крупнейших банков России. В Банке обслуживаются финансовые организации, страховые компании, торговые предприятия, автосалоны, компании, специализирующиеся на операциях с недвижимостью, строительные организации и многие другие. Наличие у Банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами позволяет обслуживать предприятия, занимающиеся добычей, переработкой и реализацией драгоценных металлов. Расширение клиентской базы способствует диверсификации кредитного портфеля и поддержанию стабильной доходности банка. Это помогает укреплению позиций Банка на рынке банковских услуг и делает его более конкурентоспособным в системе коммерческих банков России. В году Банк проводил активную работу по кредитованию клиентов банка. Совершенствовалась кредитная политика, направленная на минимизацию и постоянный мониторинг кредитных рисков. Учитывая, что основная степень концентрации рисков, связанная с банковскими операциями, приходится на кредитные риски, Банк проводил активную политику по минимизации данного типа рисков. В частности, совершенствовалась система всесторонней оценки заемщиков, оптимизировалась система требований к обеспечению кредитов. Кредитные ресурсы размещались на различные сектора экономики, имеющих добросовестную кредитную историю и планируемый производственно - технологический цикл, а также занимающих стабильное положение в своем виде бизнеса. В итоге за отчетный год кредитный портфель Банка вырос в 3,6 раза и составил 2 млн. Значительное увеличение объемов кредитования было достигнуто за счет гибкой клиентской политики и индивидуального подхода к каждому клиенту. Формирование команды высококвалифицированных специалистов является важной задачей Банка. За прошедший год выросло число сотрудников, повышающих свой уровень образования. Работники Банка регулярно посещают семинары и консультации, проводимые аудиторскими и консалтинговыми компаниями. Важным моментом с точки зрения распределения функций между структурными подразделениями является определение организационной структуры банка. Существуют следующие нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования филиалов Росбанка и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений:. Письмо от 26 мая г. Указание Банка России от Согласно Устава, высший орган управления Росбанка - Общее собрание акционеров, в функции которого входит: Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка. В его функции входит: Президент Банка является единоличным исполнительным органом Банка, избирается общим собранием акционеров на 4 года. Президент Банка без доверенности действует от имени Банка, представляет его интересы, совершает сделки, издает приказы и дает указания. Правление Банка - коллегиальный исполнительный, осуществляет принятие решений по вопросам непосредственного текущего управления деятельностью Банка. Данный орган обсуждает отчеты руководителей подразделений и филиалов об итогах деятельности за соответствующие периоды; устанавливает порядок образования, использования фондов; принимает решение о размещении ценных бумаг; организует внедрение в практику наиболее прогрессивных банковских технологий, утверждает правила совершения банковских операций; утверждает процентные ставки по вкладам, депозитам, сберегательным сертификатам, кредитам для физических лиц; рассматривает состояние учета, отчетности и внутрибанковского контроля и решает другие вопросы. Филиалы Банка действуют на основании Положений, утвержденных правлением Банка. Филиалы в республиках, краях, областях возглавляются директорами филиалов управляющие , назначенными Правлением Банка. Руководство Банка осуществляет контроль над текущей деятельностью организации. Администрация включает в себя юрисконсульта и специалиста по кадрам. Юрист-консул осуществляет правовое обоснование финансово-хозяйственной деятельности банка, защиту интересов в судах и арбитраже. Финансовый сектор занимается анализом, планированием и прогнозированием финансово-хозяйственной деятельности. При анализе распределения функций между структурными подразделениями аппарата отделения Росбанка России видно, что данная схема в общем виде соответствует целям и задачам функционирования банка. Кроме того, БИС служит для хранения информации по всем проведенным операциям, указанным выше. В случае если данные о Клиенте в БИС не соответствуют требованиям БКИ в связи с отсутствием обязательных для включения в Кредитную историю данных или эти данные не соответствуют требуемому формату в написании используются недопустимые символы, длина поля меньше минимально допустимой или больше максимально допустимой и т. При формировании записей Кредитных историй Клиентов для передачи в БКИ специализированное ПО осуществляет проверку качества данных, подлежащих передаче в БКИ. Корпоративное хранилище данных предназначено для выгрузки информации из БИС, а также для формирования отчетов в том числе по операциям кредитования физических лиц в ПС , которые могут быть созданы силами самих пользователей на основе информации, содержащейся в корпоративном хранилище данных, с использованием любых критериев отбора. Целевые Кредиты — Кредиты, отличающиеся целевым характером, предоставляемые физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования в том числе транспортных средств и оплату услуг на Предприятиях. Характер и условия выдачи целевого Кредита зависят от цели его использования и отражаются в Кредитном договоре. Как правило, целевые Кредиты, предоставляемые Клиентам для приобретения товаров длительного пользования в том числе транспортных средств , выдаются с обеспечением в форме залога транспортного средства или товара длительного пользования , а также под поручительство физических лиц. Контроль целевого использования кредитных средств осуществляется Банком по документам, подтверждающим оплату Клиентами товаров услуг , приобретаемых с использованием Кредита. Нецелевые Кредиты — ссуды, предоставляемые Клиентам без указания цели получения таких ссуд. Нецелевые Кредиты обычно предоставляются Клиентам на личные потребительские цели, на текущие расходы и др. Банк при предоставлении таких Кредитов не контролирует целевое использование Клиентами предоставленных им денежных средств. Овердрафты — Кредиты, предоставляемые Банком при недостаточности или отсутствии на Счете Клиента собственных денежных средств для оплаты расчетных документов. Кредитование Банком Счета Клиента в режиме овердрафта осуществляется при установленном лимите то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства Клиента перед Банком, в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным Кредитным договором. В пределах установленного Клиенту лимита овердрафта предоставление Банком Кредитов по овердрафту и погашение их Клиентом может осуществляться неоднократно в течение всего срока действия Кредитного договора. В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление Клиентом обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору. Каждым Продуктом розничного кредитования устанавливается свой исчерпывающий перечень используемых видов обеспечения. Основными видами обеспечения по Кредитам, предоставляемым физическим лицам, являются поручительство и залог. По Договору поручительства Поручитель обязывается отвечать перед Банком за исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору полностью или в какой-либо части, размер которой устанавливается Договором поручительства. В рамках того или иного Продукта розничного кредитования может быть предусмотрено предоставление поручительства по Кредитному договору со стороны одного или нескольких Поручителей. Различаются солидарная и субсидиарная ответственность перед Банком в рамках заключенных Договоров поручительства. При солидарной ответственности Поручителя ей и Клиента Банк вправе требовать исполнения обязательств по Кредитному договору как от Клиента и всех Поручителей совместно, так и от каждого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником субсидиарную ответственность , кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность. При использовании поручительства в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору проводится анализ финансового положения каждого Поручителя согласно условиям Продукта розничного кредитования. В силу залога кредитор Банк по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право в случае неисполнения должником Клиентом этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В зависимости от тех или иных условий Продуктов розничного кредитования может допускаться предоставление залога в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, как самим Клиентом, так и третьими лицами. В основном, оформление залога по Кредитному договору производится в отношении товаров длительного пользования, транспортных средств или различных видов недвижимости, приобретаемых Клиентами с использованием целевых Кредитов, однако в рамках нецелевого кредитования также возможна передача в залог имущества, непосредственно принадлежащего Клиенту или третьим лицам. При этом само по себе предоставление Клиентом залога не является достаточным основанием для предоставления ему Кредита. Основным критерием является платежеспособность Клиента. В рамках процедуры предоставления физическим лицам кредитов по Продуктам розничного кредитования широко применяется страхование различных рисков. Страхование призвано обеспечить защиту Филиалов от финансовых потерь, возникающих вследствие негативного влияния различных обстоятельств, препятствующих исполнению Клиентом условий Кредитного договора. В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые приводят к финансовым потерям, Страховая компания осуществляет покрытие понесенных убытков, осуществляя выплату страхового возмещения. Страхование рисков в процессе кредитования физических лиц осуществляется в рамках взаимодействия со Страховыми компаниями, в том числе заключившими с Банком договор о сотрудничестве. В свою очередь, Договор страхования, определяющий порядок и условия страхования того или иного риска, предусмотренного условиями Продукта розничного кредитования, заключается между Клиентом и Страховой компанией. В Договорах страхования предусматриваются следующие условия:. При этом в соответствии с Договором страхования выгодоприобретатель Банк вправе отказаться от получения страхового возмещения в пользу Клиента, письменно известив об этом Страховую компанию. В случае отказа выгодоприобретателя Банка от прав на получение страхового возмещения страховое возмещение подлежит уплате Клиенту. Порядок выплаты страхового возмещения определен Договором страхования. Договор страхования, заключенный между Клиентом и Страховой компанией, предполагает оплату Клиентом в пользу Страховой компании страховой премии, размер которой определяется указанным Договором страхования и тарифами Страховой компании. При этом оплата страховых премий по заключенным Договорам страхования может осуществляться Клиентом как за счет собственных денежных средств, так и за счет денежных средств предоставленного Банком Кредита. На первоначальном этапе работы с Клиентом Клиентский менеджер выясняет цель получения Кредита. Клиентский менеджер разъясняет Клиенту условия и порядок предоставления Кредита, включающие в себя:. Клиентский менеджер также ознакомляет Клиента с договорной базой по соответствующему Продукту розничного кредитования. При ознакомлении с условиями предоставления Кредита Клиентский менеджер должен учитывать отнесение Клиента к той или иной категории заемщиков, в отношении каждой из которых могут применяться различные условия кредитования. Для обеспечения возможности отнесения к той или иной категории заемщиков, Клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность Клиентов к той или иной категории заемщиков:. В процессе оказания консультационной помощи Клиенту Клиентский менеджер предоставляет информацию о Тарифах Банка по тому или иному Продукту розничного кредитования, включающую в себя:. Комиссии Банка за дополнительные услуги за блокировку Банковской карты по звонку Клиента или по его письменному заявлению, за осуществление запросов контрагентам по вопросам проведения операций, совершенных Клиентом, и др. Соответствующая информация о Тарифах Банка предоставляется Клиенту в виде соответствующих Тарифных планов, утвержденных по Продуктам розничного кредитования Банка в разрезе категорий заемщиков и являющихся неотъемлемыми частями Кредитных договоров условий предоставления Кредита. В процессе оказания консультационной помощи при выборе Продукта розничного кредитования Клиентский менеджер разъясняет условия погашения Кредита, который Клиент желает оформить в рамках того или иного Продукта розничного кредитования. В целях информирования Клиента об условиях погашения задолженности по Кредитному договору, совершаемого в плановом порядке, Клиенту предоставляется информационный график платежей по Кредитному договору, содержащий информацию:. Информационный график платежей по Кредитному договору является неотъемлемой частью Кредитного договора условий предоставления Кредита. ДП i - сумма i-го денежного потока платежа по Кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки платежи приток и отток денежных средств включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно:. Полная стоимость Кредита включает в себя совокупные расходы Клиента, связанные с обслуживанием Кредита, включая уплату процентов за пользование Кредитом, Комиссий Банка и иных платежей и содержит соответствующую информацию о размерах указанных составляющих, действующих на момент предоставления Кредита. Информация о Полной стоимости Кредита может доводиться до Клиента в проекте Кредитного договора дополнительного соглашения или иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи Клиента. При оформлении Кредита и подписании сторонами Кредитного договора факт доведения до сведения Клиента информации о Полной стоимости Кредита должен быть зафиксирован документально в виде подписи Клиента на документе, содержащем информацию о Полной стоимости Кредита. Оформление кредитной заявки производится при предъявлении Клиентом Клиентскому менеджеру документа, удостоверяющего личность. В соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность физического лица — гражданина РФ, являются:. Основным документом, удостоверяющим личность Клиента, является паспорт гражданина РФ. При предъявлении паспорта гражданина РФ Клиентский менеджер должен внимательно исследовать его на предмет возможного наличия признаков подделки. В случае если основной документ, удостоверяющий личность Клиента, имеет ветхий вид, либо имеются сомнения в сходстве фотографии, имеющейся в документе, Клиент предъявляет Клиентскому менеджеру иной документ, подтверждающий личность содержащий фотографию. В ряде случаев условиями Продуктов розничного кредитования может предусматриваться обязательное предъявление Клиентом иного дополнительного документа, наряду с основным документом, удостоверяющим личность водительское удостоверение, заграничный паспорт и т. Основанием для определения кредитоспособности Клиента являются документы, подтверждающие его доходы. В качестве документов, подтверждающих доходы, Клиентом в зависимости от условий соответствующего Продукта розничного кредитования могут быть предъявлены:. На основании предъявленных Клиентом документов, подтверждающих доходы, Клиентский менеджер определяет расчетную сумму дохода, которая используется в целях последующего расчета доступной суммы Кредита лимита кредитования. Необходимость предоставления документов, подтверждающих доходы, определяется в рамках того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его доходы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих доходы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования. В случаях, когда в качестве обеспечения Кредита предоставляется поручительство физических лиц, для анализа Банком кредитной заявки требуются документы, подтверждающие доходы каждого из Поручителей - физических лиц. В целях определения соответствия Клиента той или иной целевой группе потенциальных заемщиков, а также в целях подтверждения принадлежности к числу руководящих сотрудников предприятий и организаций Банк требует предоставления документа, подтверждающего занятость и стаж работы. Предоставление Клиентом документов, подтверждающих занятость и стаж работы, определяется условиями того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его занятость и стаж работы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих занятость и стаж работы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования. По требованию Банка Клиент и Поручитель и могут предоставлять иные документы, необходимые для анализа кредитной заявки, что определяется спецификой реализации того или иного Продукта розничного кредитования. Такими документами могут быть:. Визуальная оценка Клиента производится Клиентским менеджером в процессе общения с ним Клиентского менеджера. Если Клиента сопровождают другие лица, проявляющие заинтересованность в получении Кредита, необходимо поинтересоваться у сопровождающих лиц, почему Кредит оформляется именно на данного субъекта. В случае предоставления Клиентом в качестве обеспечения по Кредиту поручительства физического лица визуальная оценка Поручителя, являющегося физическим лицом, производится аналогичным образом в соответствии с порядком визуальной оценки Клиента. Проверка наличия информации о Клиенте в БИС. Условиями реализации тех или иных Продуктов розничного кредитования в рамках Андеррайтинга Клиента может быть предусмотрена проверка наличия информации о Клиенте в БИС, проводимая Клиентским менеджером. Например, такая проверка может проводиться в рамках определения факта добросовестности исполнения Клиентом обязательств по Кредитным договорам в прошлом, а также в целях проверки регулярности и размеров доходов, получаемых Клиентом при условии перечисления соответствующих денежных средств на его текущие счета, открытые в Банке, для определения доступной Клиенту суммы Кредита. При условии ознакомления с условиями кредитования Клиент оформляет запрос о предоставлении Кредита кредитную заявку. Кредитная заявка, подаваемая Клиентом в Банк, представляет собой набор информации о Клиенте, о параметрах запрашиваемого Кредита, а также информации, необходимой Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита данному Клиенту. Кодекса РФ об административных правонарушениях, получение Кредита либо льготных условий кредитования путем представления Банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет административную ответственность;. Оформление кредитных заявок по заполнение Заявления-анкеты Приложение 2 , которое может осуществляться различными способами. Заполнение Заявления-анкеты в соответствии с требованиями того или иного Продукта розничного кредитования может осуществляться:. При этом в специально отведенное поле на распечатке Заявления-анкеты, Клиентом должна быть собственноручно вписана фраза следующего содержания:. С условиями предоставления и обслуживания Кредита ознакомлен и согласен. В случае если условиями Продукта розничного кредитования предусматривается предоставление поручительства со стороны физических лиц, оформляется ются Анкета ы Поручителя ей , состав информации по которой ым в целом аналогичен составу информации по Заявлению-анкете Клиента. При первоначальном взаимодействии с Клиентом проводится анализ его анкетных данных на предмет соответствия требованиям Банка к потенциальному заемщику — осуществляется оценка Клиента на предмет вероятной добросовестности исполнения его обязательств по погашению Кредита, факторов риска и факторов, компенсирующих данные риски. Также проводится анализ того, имеют ли все возможные риски достаточное удовлетворяющее условиям Продукта розничного кредитования покрытие. При оценке соответствия Клиента требованиям Банка определяющим является наличие следующих факторов:. При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению, и достаточно. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки данного риска используется скоринг-кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющиих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица. Согласно Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1, То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику вьдается испрашиваемая им сумма. Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц - ее плохая адаптируемость. Анализ платежеспособности Клиента как потенциального заемщика включает в себя так же анализ достаточности начального капитала Клиента, а также анализ достаточности доходов Клиента. Требование по достаточности начального капитала устанавливается в рамках Продуктов розничного кредитования на приобретение товаров или услуг, предусматривающее внесение Клиентом суммы первоначального взноса в оплату части стоимости данных товаров услуг. При анализе достаточности доходов Клиента Клиентский менеджер осуществляет расчет графика платежей по Кредиту, размера минимального ежемесячного платежа и контроль соответствия доходов Клиента установленным Банком нормативам по достаточности доходов для погашения Кредита. Соответствующие нормативы определяются методиками расчета суммы Кредита, утвержденными решениями КРРБ в рамках соответствующих Продуктов розничного кредитования. Оценка платежеспособности Клиента осуществляется на основании данных о его финансовом положении. Получаемые Клиентом доходы должны позволять ему погашать Кредит, исполнять иные имеющиеся у него обязательства и обеспечивать достаточный уровень потребления с учетом установленной для данного региона РФ величины прожиточного минимума. Баланс доходов и расходов Заемщика должен позволять ему погашать Кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения Кредита в конце срока в зависимости от применяемой схемы погашения. Программами кредитования могут быть установлены различные требования нормативы Банка по балансу доходов и расходов Заявителя и его семьи в виде следующего расчетного параметра:. Доступная для конкретного Заявителя сумма кредита рассчитывается исходя из совокупных доходов и расходов семьи Заявителя и не может превышать коэффициента КД. Расчет коэффициента приведен справочно и не требует расчета при анализе кредитоспособности Заявителя. Значение коэффициента достаточности доходов КД устанавливается в зависимости от срока кредита:. Основным критерием платежеспособности Заявителя являются его и его семьи документально подтвержденные доходы за последние три месяца помесячно. Ежемесячный чистый доход семьи нетто рассчитывается на основании документально подтвержденных доходов всех членов семьи Заявителя за минусом расходов. Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы согласно штатному расписанию или трудовому соглашению. Выплачивается работнику по не основному месту работы согласно трудовому соглашению. Подоходный налог, отчисления во внебюджетные фонды, алименты, уплачиваемые Заявителем. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате. Плата за жильё и коммунальные платежи определяется исходя из среднего размера оплаты жилья и коммунальных услуг в месте проживания Заявителя Поручителя. В случае если Заявитель Поручитель утверждает, что стоимость коммунальных услуг ниже среднего значения, должны быть представлены подтверждающие документы, либо кредитный эксперт должен учитывать данные расходы исходя из среднерыночной стоимости данных плат. Прочие обязательные расходы на семью: Данный параметр зависит от прожиточного минимума в данной местности и характеризует достаточность потребительских расходов на каждого члена семьи Заемщика. Рассчитывается исходя из установленного Распоряжением по Банку уровня прожиточного минимума, умноженного на количество членов семьи, проживающих совместно с Заявителем и увеличенного на другие обязательные расходы плата за обучение, страховые платежи, накопительные вклады фонды , расходы на содержание автотранспорта, сотового телефона и т. Рассчитывая расходную часть Заявителя Поручителя Клиентский менеджер основывается на информации, представленной клиентом, а также логически следуемой из данных Заявления на кредит. Например, Клиент указывает наличие ребенка дошкольного возраста и место работы - отдаленное от места проживания. В расчетах чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы. Прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств, необходимых на содержание автомобиля или платы за телефон. Исходя из расчета баланса доходов и расходов Заявителя и установленного программой кредитования коэффициента КД рассчитывается посильная для Заявителя сумма ежемесячного платежа по основному долгу Пк при расчете суммы кредита, который погашается равными или аннуитетными платежами. Значение коэффициента достаточности доходов КД устанавливается в зависимости от срока кредита. Из рассчитанного значения Пк определяется максимальная величина кредита, исходя из доходов семьи К 1. Как правило, период t совпадает с периодом получения доходов Заявителем, то есть погашение кредита раз в месяц соответствует периоду получению доходов при условии получения заработной платы Заемщиком раз в месяц. В противном случае необходимо привести к единому периоду. В платеж по кредиту не включается размер начисленных процентов. Их величина уравновешена с помощью коэффициента КД. Программой кредитования может быть установлено внесение Заемщиком вместе с платежами по погашению Кредита других платежей страховые платежи, комиссии за расчетное обслуживание и т. Кроме того, обязательно необходимо учитывать наличие регулярно поступающих доходов у Заемщика или наличие сбережений для осуществления обязательных расходов на семью и погашение процентов на время периода кредитования. Сумма Кредита, рассчитанная исходя из баланса доходов и расходов семьи Заявителя — К 1. При расчете суммы Кредита и лимита кредитования учитываются установленные базовыми условиями Продуктов розничного кредитования максимальные и минимальные суммы Кредита и диапазон допустимых сроков кредитования. Аннуитетная схема предусматривает погашение Кредита периодическими к. Данная схема является основной для Программ Целевого кредитования на приобретение имущества, услуг. При выдаче кредита по Методике Экспресс кредитования использование данной схемы погашения обязательно. В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для Кредита в размере 1 После расчёта суммы кредита, сформированная заявка с данными клиента отправляется на рассмотрение. Заявка поступает на проверку в ЦАРК по доступным электронным каналам связи. ЦАРК осуществляет проверку сведений о Клиенте на предмет их совпадения с Перечнем экстремистов в соответствии с Правилами внутреннего контроля; прозвон рабочих телефонов Клиента и Поручителя ей физических лиц с целью подтверждения их места работы; в случае смены места работы Клиента по причине реорганизации предприятия-работодателя Клиента, при указании в Заявке на факт реорганизации — обязательная проверка данного факта;. По окончании проверки информации о Клиенте в случае необходимости предоставления поручительства — также о Поручителе ях , проведенной силами ЦАРК, Заявке сотрудник ЦАРК присваивает Код авторизации. В случае если со стороны ЦАРК информация по Заявке не подтверждается, сотрудник ЦАРК пересылает Клиентскому менеджеру Заявку с соответствующими пометками, и Кредитный эксперт, получив соответствующую информацию из ЦАРК, уведомляет Клиента об отказе со стороны Банка в предоставлении Кредита;. В случае если ЦАРК выявлен факт некорректного определения Клиентским менеджером категории заемщика, которой Клиент принадлежит в действительности, сотрудник ЦАРК пересылает Заявку с просьбой внесения соответствующей информации в Заявку и ее последующего повторного направления в ЦАРК на проверку;. В случае если по кредитной заявке было отказано, необходимо придерживаться следующего порядка действий. В случае если величина собственных денежных средств Клиента начального капитала не соответствует установленным нормативам, следует дать Клиенту рекомендацию уменьшить сумму запрашиваемого Кредита, накопив дополнительные средства либо в случае подачи заявки на предоставление целевого Кредита подобрать к приобретению более дешевый товар услугу. В случае если платежи по погашению запрашиваемого Кредита превышают допустимую величину, которая может быть установлена методикой расчета лимита кредитования, следует дать Клиенту рекомендацию уменьшить сумму запрашиваемого Кредита или увеличить срок кредитования если это возможно , либо увеличить сумму первоначального взноса если это возможно и предусмотрено паспортом продукта либо в случаях, предусмотренных паспортом продукта, расчет максимальной суммы кредита осуществить на основании совокупного дохода заемщика и супруга -и. Кредитное досье заводится открывается Клиентским менеджером по получении от Клиента заполненного Заявления-анкеты, документов, удостоверяющих личность, подтверждающих доходы и т. При занесении кредитной заявки в ПО Unis-ORB производится автоматическая регистрация Заявления-анкеты, регистрационный номер формируется в следующем виде:. K KK K — код Клиентского менеджера, осуществившего прием у Клиента Заявления-анкеты;. С помещением в указанные папки первичной документации по Кредиту производится открытие Кредитных досье, в которые в дальнейшем помещаются другие документы по кредитной сделке, оформляемые на различных этапах кредитного процесса. Каждая папка скоросшиватель кроме продукта Автокредитования должна начинаться с Описи кредитных дел. Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на определенную сделку , цель и сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня кредитная линия в правом или без права превышения, лимит. Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик. К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы. В документе должны быть отражены: Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: Гарантийные письма и страховые полисы также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защищ. После оформления документов, клиент получает на руки пластиковую карту с наличными деньгами. Эту карту можно обналичить в банкомате, либо расплачиваться через терминалы как в России, так и за её пределами. Клиент может погасить кредит досрочно, для каждого Продукта утверждены условия досрочного и частично досрочного погашения. Авиация и космонавтика Административное право Арбитражный процесс 23 Архитектура Астрология 4 Астрономия Банковское дело Безопасность жизнедеятельности Биографии Биология Биология и химия Биржевое дело 68 Ботаника и сельское хоз-во Бухгалтерский учет и аудит Валютные отношения 50 Ветеринария 50 Военная кафедра ГДЗ 2 География Геодезия 30 Геология Геополитика 43 Государство и право Гражданское право и процесс Делопроизводство 19 Деньги и кредит ЕГЭ Естествознание 96 Журналистика ЗНО 54 Зоология 34 Издательское дело и полиграфия Инвестиции Иностранный язык Информатика Информатика, программирование Исторические личности История История техники Кибернетика 64 Коммуникации и связь Компьютерные науки 60 Косметология 17 Краеведение и этнография Краткое содержание произведений Криминалистика Криминология 48 Криптология 3 Кулинария Культура и искусство Культурология Литература: Плохо Средне Хорошо Отлично. Банк рефератов содержит более тысяч рефератов , курсовых и дипломных работ, шпаргалок и докладов по различным дисциплинам: А также изложения, сочинения по литературе, отчеты по практике, топики по английскому. Практика в ОАО АКБ Росбанк Название: Практика в ОАО АКБ Росбанк Раздел: Рефераты по банковскому делу Тип: По состоянию на 1 сентября года сложилась следующая структура кредитного портфеля: Существуют следующие нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования филиалов Росбанка и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений: Гражданский кодекс Российской Федерации 2. Налоговый кодекс Российской Федерации 3. Федеральный закон от Директор филиала, - Отдел кадров, - Юридическая служба, - Отдел бухгалтерского учета и отчетности, - Отдел розничного бизнеса, - Служба безопасности, - Финансовый сектор планирование , - Сектор по работе с залогами, - Хозяйственный сектор; 2. Заместитель директора, - Отдел корпоративного бизнеса, - Сектор кредитования малого бизнеса, - Операционный отдел, - Отдел автоматизации программного обеспечения и телекоммуникаций, - Финансовый сектор реклама. Корпоративное хранилище данных Корпоративное хранилище данных предназначено для выгрузки информации из БИС, а также для формирования отчетов в том числе по операциям кредитования физических лиц в ПС , которые могут быть созданы силами самих пользователей на основе информации, содержащейся в корпоративном хранилище данных, с использованием любых критериев отбора. Срок, на который предоставляется поручительство, устанавливается Договором поручительства. В Договорах страхования предусматриваются следующие условия: В рамках предоставления Кредитов физическим лицам осуществляется страхование следующих рисков: Существует обязательное и добровольное страхование рисков. Клиентский менеджер разъясняет Клиенту условия и порядок предоставления Кредита, включающие в себя: Для обеспечения возможности отнесения к той или иной категории заемщиков, Клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность Клиентов к той или иной категории заемщиков: Клиентский менеджер должен разъяснить Клиенту: В целях информирования Клиента об условиях погашения задолженности по Кредитному договору, совершаемого в плановом порядке, Клиенту предоставляется информационный график платежей по Кредитному договору, содержащий информацию: Полная стоимость Кредита определяется в процентах годовых, исходя из следующей формулы: Разнонаправленные денежные потоки платежи приток и отток денежных средств включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: В соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность физического лица — гражданина РФ, являются: В качестве документов, подтверждающих доходы, Клиентом в зависимости от условий соответствующего Продукта розничного кредитования могут быть предъявлены: В качестве документов, подтверждающих занятость и стаж работы, Клиентом могут быть предъявлены: Иные документы По требованию Банка Клиент и Поручитель и могут предоставлять иные документы, необходимые для анализа кредитной заявки, что определяется спецификой реализации того или иного Продукта розничного кредитования. Такими документами могут быть: Визуальная оценка Клиента предусматривает: Проверка наличия информации о Клиенте в БИС Условиями реализации тех или иных Продуктов розничного кредитования в рамках Андеррайтинга Клиента может быть предусмотрена проверка наличия информации о Клиенте в БИС, проводимая Клиентским менеджером. Кредитная заявка должна соответствовать следующим требованиям: Кодекса РФ об административных правонарушениях, получение Кредита либо льготных условий кредитования путем представления Банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет административную ответственность; 5. Текст кредитной заявки должен содержать следующие основные данные: Заполнение Заявления-анкеты в соответствии с требованиями того или иного Продукта розничного кредитования может осуществляться: При этом в специально отведенное поле на распечатке Заявления-анкеты, Клиентом должна быть собственноручно вписана фраза следующего содержания: Порядок оформления Анкет Поручителей аналогичен порядку оформления Заявлений-анкет. При оценке соответствия Клиента требованиям Банка определяющим является наличие следующих факторов: Дюран выделил группы факторов, позволяющиих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица 1. Срок проживания в данной местности: Расчетный коэффициент достаточности доходов — КД Программами кредитования могут быть установлены различные требования нормативы Банка по балансу доходов и расходов Заявителя и его семьи в виде следующего расчетного параметра: Где скачать еще рефератов? Кто еще хочет зарабатывать от рублей в день "Чистых Денег"? Станете ли вы заказывать работу за деньги, если не найдете ее в Интернете?
К июлю г. В октябре года завершилась сделка по приобретению акций Росбанка крупной французской банковской группой Societe Generale. Рыночная стоимость бизнеса Росбанка была оценена с коэффициентом почти 4,2 к размеру собственного капитала банка, что пока является рекордом среди банков СНГ. В августе Societe Generale SG получила и опцион на право приобретения процентного пакета акций плюс две акции Росбанка за 1,7 млрд долларов со сроком выкупа до По состоянию на 1 января г. Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами private banking. В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии. Более 13 тысяч сотрудников Росбанка без учета дочерних банков и компаний сегодня обслуживают порядка 60 тысяч корпоративных клиентов и 3 миллиона физических лиц. Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек. Среди клиентов Банка бюджетные организации и внебюджетные фонды, налоговые инспекции, акционерные общества, иностранные фирмы и их представительства, физические лица. Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций. Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N. Росбанк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты. Значительные результаты демонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживается более частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. На протяжении всей своей истории Росбанк большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: В и гг. В настоящее время Банк входит в число 10 крупнейших банков России. В Банке обслуживаются финансовые организации, страховые компании, торговые предприятия, автосалоны, компании, специализирующиеся на операциях с недвижимостью, строительные организации и многие другие. Наличие у Банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами позволяет обслуживать предприятия, занимающиеся добычей, переработкой и реализацией драгоценных металлов. Расширение клиентской базы способствует диверсификации кредитного портфеля и поддержанию стабильной доходности банка. Это помогает укреплению позиций Банка на рынке банковских услуг и делает его более конкурентоспособным в системе коммерческих банков России. В году Банк проводил активную работу по кредитованию клиентов банка. Совершенствовалась кредитная политика, направленная на минимизацию и постоянный мониторинг кредитных рисков. Учитывая, что основная степень концентрации рисков, связанная с банковскими операциями, приходится на кредитные риски, Банк проводил активную политику по минимизации данного типа рисков. В частности, совершенствовалась система всесторонней оценки заемщиков, оптимизировалась система требований к обеспечению кредитов. Кредитные ресурсы размещались на различные сектора экономики, имеющих добросовестную кредитную историю и планируемый производственно - технологический цикл, а также занимающих стабильное положение в своем виде бизнеса. В итоге за отчетный год кредитный портфель Банка вырос в 3,6 раза и составил 2 млн. Значительное увеличение объемов кредитования было достигнуто за счет гибкой клиентской политики и индивидуального подхода к каждому клиенту. По состоянию на 1 сентября года сложилась следующая структура кредитного портфеля:. Формирование команды высококвалифицированных специалистов является важной задачей Банка. За прошедший год выросло число сотрудников, повышающих свой уровень образования. Работники Банка регулярно посещают семинары и консультации, проводимые аудиторскими и консалтинговыми компаниями. Важным моментом с точки зрения распределения функций между структурными подразделениями является определение организационной структуры банка. Существуют следующие нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования филиалов Росбанка и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений:. Федеральный закон от Письмо от 26 мая г. Указание Банка России от Согласно Устава, высший орган управления Росбанка - Общее собрание акционеров, в функции которого входит: Совет директоров осуществляет общее руководство деятельностью Банка. В его функции входит: Главная Опубликовать работу О сайте. Практика в ОАО АКБ Росбанк. Сохрани ссылку на реферат в одной из сетей: По состоянию на 1 сентября года сложилась следующая структура кредитного портфеля: Существуют следующие нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования филиалов Росбанка и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений: Гражданский кодекс Российской Федерации 2. Налоговый кодекс Российской Федерации 3.
Как перевести яндекс на русский
Ордена россиипо значимости фотои описание
Общая характеристика беспозвоночных животных
Правила поведения работников аппарата суда
Мясо на скорую руку