Домовой от , Без решения таких важнейших социально-экономических задач, как повышение доступности жилья для населения России, увеличение доли собственников жилья, невозможна стабилизация общества. Чтобы решить эти задачи, необходимо сформировать рыночную систему жилищного финансирования, которая позволит удовлетворять платежеспособный спрос населения на жилье. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся доходы граждан, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. Важнейшая роль в системе жилищного финансирования отводится ипотечному жилищному кредитованию. Ипотечное кредитование — предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества. В большинстве стран мира ипотечное жилищное кредитование является основной формой финансирования обеспечения граждан жильем. Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования занимает ключевое место в общей системе жилищного финансирования, воздействуя на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Это важнейшее связующее звено между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынком, инвесторами и заемщиками. Предоставление долгосрочных ипотечных жилищных кредитов гражданам на цели приобретения жилья позволяет государству решить целый комплекс важных социально-экономических задач:. Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане. Целью выполненной выпускной квалификационной работы является практическое изучение ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области на примере Банка ВТБ 24 и определение перспектив его развития. В настоящее время вопросы теории и практики организации ипотечного кредитования, как за рубежом, так и в России широко рассматриваются в работах отечественных и зарубежных ученых: Методологической основой исследования является диалектико-материалистический подход к изучению экономических процессов и явлений, системный подход, анализ и синтез и другие. При подготовке выпускной квалификационной работы использовались нормативно-правовые акты Российской Федерации, научно-учебные пособия и монографии, публикации периодической печати, данные интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования. Поставленные цель и задачи обусловили структуру выпускной квалификационной работы, которая состоит из введения, трех глав, последовательно раскрывающих тему работы, заключения и списка использованной литературы. В первой главе работы рассматриваются теоретические и правовые основы ипотечного жилищного кредитования. Вторая глава посвящена анализу ипотечного кредитования в Банке ВТБ В третьей рассмотрены перспективы развития ипотечного кредитования в Банке ВТБ Острейшая проблема обеспечения граждан жильем в современной России привела к необходимости поиска новых схем и путей удовлетворения потребностей россиян в доступном жилье. Мировая и теперь уже российская практика убеждают в том, что наиболее эффективным механизмом в рассматриваемой сфере выступает ипотечное жилищное кредитование. Еще нигде и никогда, ни в одной стране жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Во многих странах мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные структуры. При правильной организации ипотека — мощный антиинфляционный механизм, препятствующий росту цен на потребительском рынке; за счет развития этого сегмента экономики происходит расширение возможностей строительства, увеличение выпуска строительных материалов и активное развитие других смежных секторов экономики. Предметом ипотеки могут быть: С юридической точки зрения ипотека состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге. С экономической точки зрения ипотека — рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости, позволяющий привлекать дополнительные финансовые средства для реализации любых проектов. Сущность ипотечного кредита состоит не просто в предоставлении недвижимости в качестве обеспечения, оформляемого специальным документом — договором ипотеки, закладной в этом случае можно говорить просто как о кредите под залог , а в его целевом использовании — приобретении или строительстве недвижимости. Субъектами ипотечного кредитования являются физические лица, дееспособные и имеющие материальные и иные гарантии совершать экономические сделки. К другим участникам ипотечного процесса относятся банки или иные кредитные учреждения, которые выдают ипотечные кредиты, продавцы жилья, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые и оценочные компании, агентства недвижимости, нотариусы, органы опеки и попечительства. Обеспечением кредита выступает залог недвижимости, включая и земельные участки. При выдаче средств обязательно рассматривается платежеспособность заемщика. Некоторые банки требуют наличия поручителей, которые в случае, если заемщик этот кредит не сможет вернуть, расплачиваются за него с банком. Тем самым банк стремится снизить риски невозврата выданных кредитных средств. Ипотечное кредитование — мощный инструмент экономического развития во многих странах мира. Становление ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, играет важную роль в повышении стабильности и эффективности банковской и в целом кредитной системы страны. Наиболее простой и наименее совершенной моделью ипотечного кредитования следует считать усечено-открытую модель. Эта модель замыкается в рамках первичного рынка закладных и поэтому схематически может иллюстрироваться ниже приведенным рисунком рис. Это модель, в которой основной приток кредитных ресурсов в систему ипотечного кредитования поступает со специально организованного для этой цели вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость. В рамках этой модели право на получение ссуды возникает у заемщика только в том случае, если ранее он направлял в систему свои временно свободные денежные средства, причем сумма сбережений должна быть примерно равной сумме кредита, на которую он рассчитывает. Банки, использующие эту систему, имеют возможность предоставлять кредиты на условиях ниже рыночных, выплачивая по сберегательным вкладам проценты ниже рыночных. Рассмотрев основные модели ипотечного кредитования, применяемые за рубежом, можно придти к выводу, что поддержка государства при ипотечном кредитовании должна происходить в обязательном порядке. Поскольку только государство может гарантировать кредиторам возврат кредита и начисляемых процентов, а также льготное налогообложение заемщикам. Что касается России, то здесь пока активно развивается только первичный рынок ипотечного кредитования. Высокие ставки по кредитам объясняются опасениями банков потерять кредиты. Российская модель может быть отображена следующим образом рис. При всем положительном воздействии развитой системы ипотечного кредитования на экономику нельзя игнорировать и тот факт, что ипотечный кредит, как и любой инструмент финансового рынка, в руках его участников может стать орудием наживы и спекуляции. Особенно это актуально для современной России, где происходит стягивание всех ресурсов на финансовый рынок, приносящий значительную прибыль, в ущерб развитию реального сектора экономики, к которому относится и строительство жилья. Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. Появлению его послужило то обстоятельство, что в году до н. Возможно, несправедливо, но позже за его порядками в истории закрепилось определение "драконовские законы". Продолжил начинание один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в до н. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае неуплаты долга грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника обычно на пограничной меже столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, получившем название hipotethica, что в переводе означает подставка или подпорка, отмечали все поступающие долги собственника земли. Разумеется, Греция не является единственной родоначальницей ипотеки. Упоминания о залоге встречаются еще в законах Хаммурапи в VI веке до нашей эры. В Индии, в Законах Ману, во II веке до нашей эры, залог упоминается как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства. Наиболее развитая форма залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень развития экономических отношений начал требовать применения института ссуды. В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западноевропейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его. История ипотеки говорит о том, что в средневековой Европе появилась практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или ратушах. В Средневековье также ужесточается контроль государства над развитием ипотеки. В 19 веке ипотека обрела функции, характерные современному кредиту. Через ипотеку государственный и банковский капитал контролируют земли. В полной мере, эти функции ипотеки проявились во 2-й половине 19 века путем индустриализации капиталистических стран увеличилось производство, ускорилась урбанизация. Так как индустриализация началась раньше в Англии, Нидерландах и Франции, принцип использования ипотечных бумаг для финансирования строительства более активно использовался там, а не в Германии, где он появился. Система ипотечного кредитования из Германии передалась в Польшу и Францию. Говоря об ипотеке в США, стоит сказать, что вопросы развития ипотечного кредитования жилья привлекли к себе внимание правительства США только во время Великой депрессии. История ипотеки в США сделала акцент на право граждан на свободное владение, передачу и использование недвижимости. Для США характерна государственная поддержка системы ипотечного кредитования, но теперь существует много коммерческих ипотечных структур - частные участники рынка и агентства. Сегодня, два из трех американцев имеют свои дома. В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 века работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало. Фактически, до года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Таким образом, ипотечное кредитование — предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества. Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины х гг. Права гражданина на жилье и на охрану частной собственности закреплены в Конституции РФ 1. Важным шагом развития российского ипотечного законодательства стало принятие первой и второй частей Гражданского кодекса РФ. Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости; положения о праве собственности и других вещных правах на другие помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др. Ипотекой, согласно ГК РФ, называется залог недвижимого имущества. ГК РФ предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав. Кроме того, были введены дополнительные требования к договору купли-продажи жилой недвижимости. В частности, государственной регистрации подлежит не только переход права собственности на жилую недвижимость по такому договору от продавца к покупателю, но и сам этот договор. Во исполнение требования ГК РФ Для содействия развитию вторичного рынка ипотечных кредитов в г. АИЖК призвано выполнять следующие функции:. Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации. Именно с момента его государственной регистрации он считается заключенным и вступает в силу. Несоблюдение правил государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. До недавнего времени требовалось также нотариальное удостоверение договора ипотеки. При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспечиваемое ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке;. Законодательство, регулирующее ипотечную деятельность, постоянно развивается. В январе г. Правительством Российской Федерации была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Концепция предоставляет огромный простор инициативе субъектов Российской Федерации по выбору схемы, согласно которой в регионе будет развиваться эта система. Были сразу же найдены недостатки и пробелы в его формулировках. Но существенно то, что закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. Помимо деятельности ипотечных агентов закон раскрывает такие понятия и процессы, как ипотечное покрытие, требования к ипотечным агентам, обращение взыскания на ипотечное покрытие облигаций, выдача и обращение ипотечных сертификатов участия. Кроме того, закон устанавливает полномочия государственных органов по рынку ипотечных ценных бумаг и устанавливает правила контроля за распоряжением имуществом, составляющим ипотечное покрытие. Таким образом, новая инструкция делает доступной эмиссию бумаг для очень ограниченного количества кредитных организаций. Важнейшим шагом в развитии ипотечного кредитования в России стало принятие в декабре г. С 1 марта г. Дальнейшее совершенствование ипотечного законодательства будет направлено на развитие положения данной концепции, создание единой по всей стране системы регистрации прав на недвижимое имущество, страхование кредитов. Итак, ипотека и ипотечное кредитование, как и любой важный процесс, контролируются действующим российским законодательством. Правовая база, регулирующая ипотечные процессы в России, постоянно расширяется. Происходит постепенное совершенствование ипотечной законодательной базы, что значительно сократило случаи мошенничества в данной сфере. Законы об ипотеке способствуют тому, чтобы заемщик смог почувствовать себя более уверенно. При этом законодательное оформление происходит на каждом этапе ипотечных процессов. Согласно условиям ипотеки, приобретаемая недвижимость, а также все документы, обязательно подвергаются основательной юридической проверке, как банком, так и страховой компанией. Проблема обеспечения граждан доступным и достойным жильем в любой стране является одной из важнейших задач социально-экономической политики. Практика развитых стран показывает, что ни одно государство не в состоянии самостоятельно нести бремя обеспечения жильем всех граждан. Задачи государства состоят в том, чтобы сформировать условия, обеспечивающие активной и дееспособной части населения реальную возможность приобретать жилье собственными силами, а также оказывать адресную, целевую поддержку тем, кто не в состоянии решить эту проблему самостоятельно. Деньги на строительство домов выделялись из бюджета. Долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объеме финансирования жилья и предоставлялись в основном на строительство, а не на покупку жилья. В начале х гг. Со временем положение усугублялось: Отсутствие государственного финансирования в начале х гг. В переходный период преобразования экономики строительная индустрия переживала настоящий спад. Это было связано с тем, что ранее проводимая в стране жилищная политика оказалась неэффективной в новой экономической ситуации. Причины этого явления заключались как в ухудшении состояния государственного бюджета, так и в изменении роли и места социальных институтов при решении жилищной проблемы. Государство в новых рыночных условиях уже не могло бесплатно обеспечивать своих граждан жильем. Существующий жилищный фонд воплощает в себе все особенности времени и окружающей среды, для которых он создавался. Основные проблемы заключаются в следующем:. Из-за того, что в советское время в стране отсутствовал институт частной собственности, становление рынка жилья сопровождалось длительным и сложным процессом развития частных отношений по купле-продаже жилой недвижимости. Следующим этапом рыночных изменений в жилищной сфере явилось появление и развитие агентств недвижимости, строительных, отделочных, девелоперских фирм. Однако основные изменения были связаны с переменами в макроэкономике, налоговой, социальной, экономической политике. Таким образом, в жилищной сфере сложились предпосылки, определяющие актуальность появления сначала альтернативного, а в последние годы и одного из основных способов решения жилищной проблемы для населения — ипотеки. Данные стартовые условия заключаются в следующем:. Многие российские экономисты сходятся во мнении, что период гг. В это время начала формироваться законодательная база и нарабатываться первый практический опыт по применению элементов ипотеки при финансировании жилищного строительства. Существуют четыре основных аргумента в пользу того, что ипотека в ближайшие годы станет массовой. Первый — нигде в мире жилищные проблемы не решаются без применения механизма ипотечного кредитования. Третий — в связи со стабилизацией экономического положения в стране у людей появляются деньги, которые они готовы вложить в приобретение жилья. Четвертый — жилищно-строительный комплекс, по оценкам специалистов, готов вдвое увеличить объем работы. Следовательно, все остальные вопросы — законодательные, организационные — можно и нужно решать. Рассмотрим объемы выдаваемых в России ипотечных кредитов с года по год рис. Как видно по диаграмме, до года объем выданных ипотечных кредитов рос, но с 4 квартала года, после начала мирового финансово-экономического кризиса, этот показатель упал, и уже в году сократился в несколько раз. Однако в году объемы выданных кредитов начали постепенно увеличиваться, что говорит о восстановлении экономики. При наличии эффективно функционирующего ипотечного рынка ставка процента по ссудам на покупку жилья намного ниже прочих ставок процента, выплачиваемых физическими лицами. Это происходит благодаря тому, что обеспечением для ссуд фактически служит не только доход, но и недвижимое имущество заемщика. Как видно по рис. Но уже в конце года ставки по кредитам начали снижаться, и в настоящее время почти достигли докризисного уровня. Для успешного функционирования ипотеки необходимо наличие определенных условий в трех разных или взаимосвязанных областях. Во-первых, необходимы соответствующие институциональные основы этого рынка, такие как законодательство и профессиональные кадры. Вторая группа условий касается учреждений, которые выдают жилищные ссуды. Ипотечные ссуды должны выдаваться под коммерческий процент. Регулирование ипотечного кредитования должно быть достаточно жестким, чтобы обеспечить надежность финансовых учреждений, но не настолько ограничительным, чтобы это подрывало коммерческую основу деятельности кредиторов. Третья группа условий связана с экономикой и финансовыми рынками в целом. Ипотечным рынкам очень трудно работать в условиях нестабильной экономики или при очень высоких темпах инфляции. Не менее важным элементом является потребность в стабильности. Если кредиторы допускают возможность ретроактивного регулирования ставок процента или законодательного изменения иных условий предоставления ссуд, это станет для них препятствием для вхождения в рынок. Как видно из диаграммы 1. ТОП — 15 крупнейших банков по выдаче ипотечных кредитов без учета данных по Сбербанку и ВТБ Таким образом, предпосылками, определяющими актуальность появления ипотеки являются: Для успешного функционирования ипотеки необходимо наличие определенных условий: Решение социальных проблем населения, и в том числе улучшение жилищных условий — одна из приоритетных задач любого региона. Сегодня ипотечный рынок Оренбургской области представлен большим количеством действующих участников. Это способствует развитию конкуренции в сфере ипотеки, расширению выбора кредитной организации для потребителя, стимулирует совершенствование ипотечного процесса. Заслуга этих организаций в том, что они совместно с правительством области сформировали структуру и механизм реализации ипотечного кредитования в области, создали уникальную систему выдачи кредитов, направленную на максимальное удовлетворение потребностей заемщика. Анализ сегодняшнего состояния ипотечного рынка показывает, что развитие ипотечного кредитования в Оренбургской области — достаточно прогрессивный и интеграционный процесс. Маркетинговые исследования, отслеживающие основные тенденции на банковском рынке ипотечного кредитования в городе Оренбурге и области, позволили выделить и дать характеристику основным кредиторов. Сегодня в области в системе ипотечного кредитования участвуют около 30 банков, среди них: Сбербанк России, ВТБ 24, Промсвязь банк, Росбанк, Связь-Банк, Форштадт, Банк Москвы, Русь, Газпромбанк, Россельхозбанк, Абсолют Банк, Автовазбанк, Банк Оренбург, НИКО-БАНК и другие. Динамика выдачи ипотечных кредитов в области во многом определяется деятельностью компаний. С года отмечен рост показателей, что в определенной степени связано с увеличением доверия населения к ипотеке, совершенствование деятельности участников ипотечного рынка, увеличением платежеспособной части населения и расширением возможностей решения жилищной проблемы при помощи ипотечного кредита. Как можно видеть по рис. За последние 10 лет количество выданных ипотечных кредитов и объемы кредитования — увеличились в разы. Основной рост в последние годы связан с выходом на региональные рынки АИЖК и началом рефинансирования ипотечных кредитов. Выдача ипотечных кредитов в области осуществляется по следующим основным направлениям: Если в г. Помимо роста показателей кредитования в натуральном и стоимостном выражении произошли структурные изменения. Если в первые годы развития ипотеки большинство кредитов выдавалось в районах области через перераспределение бюджетных средств, то в последние годы основной объем приходится на города, особенно на областной центр. Существенное влияние на структурные изменения оказало снижение платежеспособности сельского населения и небольших населенных пунктов, сокращение в них объемов строительства жилья. В последние годы происходит снижение выдачи кредитов по дострою индивидуальных домов в районных центрах и сельской местности. Это объясняется, прежде всего, низкими доходами населения, отсутствием стабильного заработка, получением дохода в большинстве случаев от личного подсобного хозяйства. Наибольшая часть заемщиков, особенно в последние годы, представлена жителями городов области. Это объясняется тем, что именно в городах, в основном, сконцентрированы предприятия промышленности, транспорта, связи. Платежеспособность городского населения выше сельского, существует тенденция увеличения доходов. В то же время увеличивается среднедушевой доход населения Оренбургской области, что сказывается на увеличении доходов потенциальных заемщиком и привлекательности ипотеки. Однако, начиная с года, спрос на ипотеку упал, что связано с кризисными явлениями в экономике и опасениями населения брать ипотечный кредит рис. Ипотечный кредит выгоден как для кредитора, так и для заемщика. В области сформировались юридические, экономические, политические и организационные основы полноценной системы ипотечного кредитования. Ипотечный кредит как товар получает в области массовое распространение. Дальнейшее развитие сдерживается сегодня рядом факторов: Итак, ипотека — это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Ипотечный кредит выполняет следующие функции: В период гг. Анализ состояния ипотечного рынка показывает, что развитие ипотечного кредитования в Оренбургской области — достаточно прогрессивный и интеграционный процесс. Банк ВТБ 24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Сеть банка формируют более офисов в 69 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. Уставный капитал ВТБ 24 составляет 50,7 млрд. Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России. Банк является кредитной организацией и входит в банковскую систему Российской Федерации. Руководство ВТБ 24 ЗАО осуществляется правлением, которое возглавляет президент — председатель правления. Помимо него в правление входят 8 руководителей — членов правления. Кроме того, в состав руководящей группы входят 12 топ-менеджеров, возглавляющих различные подразделения банка. К компетенции правления, согласно уставу, относятся общие вопросы организации работы банка, принятие ключевых решений, вынесение материалов на рассмотрение наблюдательного совета, анализ отчетности и другая руководящая деятельность. Основной целью деятельности Банка является получение прибыли при осуществлении банковских операций. Осуществление банковских операций производится на основании специального разрешения лицензии Банка России в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Сегодня ВТБ24 - это универсальный коммерческий банк, предоставляющий наиболее полный перечень услуг, как населению, так и предприятиям и организациям. Как структурное подразделение, является коммерческим универсальным банком, способным выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной структуры банка — важное условие эффективности организации труда в банке в целом, его успешной коммерческой деятельности. Основным критерием организационного построения банка является экономическое содержание и объем выполняемых банком операций. Величина уставного капитала определяется как сумма номинальных стоимостей размещенных акций банка. С года по он увеличился в 4 раза. Величина собственных средств увеличилась за этот же период почти в 5 раз. Величина чистой прибыли увеличилась в 16 раз за пять лет и достигла в году 16,8 млрд. Показатель рентабельности активов определяется как процентное отношение чистой прибыли к величине активов и показывает величину прибыли, приходящейся на рубль активов. В году по сравнению с рентабельность капитала увеличилась в 3 раза. Величина привлеченных средств также увеличились в году по сравнению с в 5 раз. Как мы видим по таблице 2. В абсолютном же выражении чистая ссудная задолженность выросла более чем в 5 раз в г. Однако уже г. Далее проанализируем состав и структуру банковских ресурсов на основе данных пассива баланса таблица 2. Как мы можем видеть в году по сравнению с годом обязательства банка увеличились в 5,5 раз. При этом наибольшую долю составляют. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон. Проанализируем источники доходов и направления расходов банка по данным отчета о прибылях и убытках Приложение 3, рис. В году основными факторами, повлиявшими на рост активов и прибыли ВТБ 24, стали увеличение портфеля кредитов населению и предприятиям малого бизнеса, корпоративного кредитного портфеля, совершенствование процедур управления банковскими рисками, в том числе управления качеством портфеля, диверсификация и снижение стоимости привлеченных средств. В году факторами, оказавшими ключевое влияние на рост активов и снижение прибыли кредитной организации - эмитента, являются: По итогам по сравнению с аналогичным периодом, изменилась структура как доходов, так и расходов банка. Так, в структуре процентных доходов, снизилась доля доходов от вложений в ценные бумаги и возросла — от ссуд, предоставленных клиентам некредитным организациям. В структуре процентных расходов — снизилась доля расходов по привлеченным средствам клиентов и возросла — по привлеченным средствам кредитных организаций, а также по выпущенным долговым обязательствам. В целом, величина чистых процентных доходов банка, по сравнению с возросла в 2,5 раза; комиссионные доходы при этом возросли в 1,3 раза. По сумме операционных расходов увеличение по сравнению с прошлым годом составило 2,24 раза. Величины прибыли после налогообложения значительно возросла — с млн. Это вызвано, прежде всего, более быстрым ростом процентных доходов, по сравнению с процентными расходами; а также ростом комиссионной маржи в абсолютном выражении. Также, возросли доходы от операций с ценными бумагами и от переоценки иностранной валюты. Из негативных тенденций следует отметить ухудшение качества кредитного портфеля,- что выразилось, прежде всего, в увеличении расходов на досоздание резерва на возможные потери по ссудам, а также удорожание привлеченных средств. По итогам , в структуре процентных доходов, снизилась доля доходов от ссуд, предоставленных клиентам некредитным организациям и возросла — от вложений в ценные бумаги, а также от размещения средств в кредитных организациях. В структуре процентных расходов — снизилась доля расходов по привлеченным средствам кредитных организаций и возросла — по выпущенным долговым обязательствам. В целом, величина чистых процентных доходов Банка, по сравнению с возросла в 1,53 раза; комиссионные доходы при этом возросли в 1,75 раза. По сумме операционных расходов увеличение по сравнению с прошлым годом составило 1,07 раза. По итогам , Банком зафиксирована прибыль в размере 2,2 млрд. Это обусловлено, прежде всего, ухудшением качества кредитного портфеля, что повлекло за собой значительное досоздание резерва на потери по ссудам: Другая значимая причина — удорожание заемных средств, привлеченных у кредитных организаций, а также путем выпуска долговых обязательств. В течение года Банк своевременно реагировал на кризисные явления в мировой экономике, изменив условия по ряду банковских продуктов, снизив долю высокорискованных активов, совершенствуя процедуры управления банковскими рисками и наращивая привлечение средств от физических лиц. Это позволило показать прибыль по итогам года. В году в структуре процентных доходов снизилась доля доходов от ссуд, предоставленных клиентам некредитным организациям и возросла доля доходов от размещения средств в кредитных организациях. В структуре процентных расходов — существенно снизилась доля расходов по привлеченным средствам кредитных организаций и возросла доля расходов по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями. В целом, величина чистых процентных доходов Банка, по сравнению с конца года возросла в 1,14 раза; комиссионные доходы при этом возросли в 1,2 раза. По сумме операционных расходов увеличение по сравнению с прошлым годом составило 1,34 раза. По итогам Банком зафиксирована прибыль в размере 16,8 млрд. Ключевыми источниками дохода от розничных операций являются процентные доходы по кредитам, в первую очередь по кредитам наличными, кредитным картам и автокредитованию. Также необходимо отметить, что стоимость привлечения средств в году постепенно снижалась, что позволило сохранить доходность бизнеса на фоне снижения ставок по кредитам. Управление риском ликвидности имеет решающее значение в банковском деле и является одним из основных направлений деятельности банка. Так, норматив достаточности капитала Н1 стабильно поддерживается на необходимом уровне. В течение года значение этого показателя немного снизилось и на Норматив мгновенной ликвидности Н2 стабильно выше требуемого уровня. Норматив текущей ликвидности Н3 также поддерживается на достаточном уровне. Динамика рассмотренных выше показателей свидетельствует о стабильно невысоком риске потери ликвидности кредитной организацией - эмитентом в результате выполнения текущих, а также краткосрочных и долгосрочных обязательств. За период с В целом по всем нормативам ВТБ 24 выдерживает требования Банка России и обеспечивает высокий уровень управления ликвидностью. Таким образом, Банк ВТБ 24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Величина чистой прибыли банка увеличилась в 16 раз за пять лет и достигла в году 16,8 млрд. Показатель рентабельности капитала в году по сравнению с увеличился в 3 раза. Приобретение жилой недвижимости при помощи ипотечного кредитования с технологической точки зрения является поэтапным процессом. Рассмотрим основные шаги, предпринимаемые заемщиком для получения ипотечного в Банке ВТБ Для получения ипотечного кредита потенциальный заемщик заполняет заявление-анкету на его получение, где сообщает сведения о необходимом ему кредите цель, сумму, вид процентной ставки , сведения о страховании, также в заявлении отражаются личные данные заемщике, сведения о его занятости, о его активах и обязательствах. Кроме того, заемщик предоставляет в банк ксерокопии его паспорта и другого документа, удостоверяющего личность, ксерокопии трудовой книжки, документа об образовании, а также справку о его доходах. Пакет документов принимается, проверяется наличие всех документов по перечню и соответствие представленной в документах информации сведениям, указанным в декларации заемщика. После оформления жилой недвижимости в собственность заемщик может вселяться в квартиру. Ипотека дает возможность заемщику жить в своей квартире, заплатив за нее лишь часть стоимости. С другой стороны, ипотека — это обязанность заемщика в течение длительного периода осуществлять своевременные платежи, причем независимо от финансового состояния. После получения кредита происходит его дальнейшее обслуживание. Ежемесячно заемщику могут поступать оповещения на мобильный телефон о дате и сумме очередного платежа в кассу банка. Пополнить текущий счет для оплаты платежей по ипотечному кредиту можно следующими способами: Помимо этого, заемщик может досрочно погашать кредит в сумме не менее 15 тыс. После осуществления досрочного возврата кредита банк производит перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита. Помимо этого, заемщику необходимо ежегодно вновь страховаться. С каждым годом размер страховых платежей уменьшается, так как происходит погашение кредита. В период погашения кредита заемщик может обращаться в банк, чтобы изменить те или иные условия по кредиту, например, замена полный вывод поручителя по кредиту, проведение перепланировки в объекте недвижимости, сдача в наем недвижимости, регистрация новых жильцов, замена залога по кредиту и другие обращения. Причем за рассмотрение всех этих изменений банком предусмотрены комиссии. В итоге, основные шаги, предпринимаемые заемщиком для получения ипотечного в Банке ВТБ 24, состоят в следующем: Подача заявления в банк. Внесение данных клиента в программу. Поиск варианта жилой недвижимости. Заключение сделки в УФРС. Банк ВТБ 24 является вторым на российском рынке по объемам выданных ипотечных кредитов. За год банк выдал ипотечных кредитов на 32,3 миллиарда рублей и довел объем ипотечного портфеля банка до докризисного уровня. В году ВТБ 24 планирует двукратное увеличение выдаваемых кредитов в общем объеме около 70 миллиардов рублей. За года ВТБ 24 несколько раз улучшал условия предоставления ипотечных займов. В ноябре года банк ВТБ 24 снизил ставки по всем ипотечным программам на 0,,95 процента. Данные меры, по мнению банка, позволят привлечь дополнительных клиентов и сделать ипотечные программы банка наиболее привлекательными на российском рынке ипотеки. Как видно по таблице 2. ВТБ 24 вышел на рынок рефинансирования портфелей ипотечных кредитов и уверенно занял лидирующие позиции: Повышая доступность ипотечных программ, ВТБ 24 увеличил максимальный срок ипотечного кредитования до 50 лет. Увеличение срока кредитования позволило увеличить сумму кредита и при этом снизить размер ежемесячных выплат. Таким образом, возможность решить свои жилищные проблемы получает та часть целевой аудитории, для которой ранее ипотечные продукты были менее доступны. Развитие и усиление давления экономического кризиса в России во 2 полугодии г. С этой целью в октябре г. Кроме того, в конце г. Данное предложение стало весьма актуальным в условиях нестабильности валютных курсов и ощутимо возросших валютных рисков заемщиков. В году ипотечный бизнес Банка развивался под влиянием мирового экономического кризиса. В связи с чем, внимание Банка, прежде всего, было акцентировано на снижении рисков, а также на повышении качества и доходности ипотечного портфеля рис. До осени года продолжал действовать мораторий на предоставление ряда ипотечных продуктов, кроме того, были ужесточены требования, предъявляемые к заемщикам при получении кредитов. В течение года ВТБ 24 активно работал в направлении реструктуризации ипотечных кредитов. Была разработана и запущена собственная программа реструктуризации кредитов тех заемщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями в исполнении своих обязательств. Благодаря данной схеме ипотечных заемщиков ВТБ 24 получили государственную поддержку через институт АРИЖК, которая позволила им в трудный период времени своевременно и в полном объеме осуществлять погашение текущих ежемесячных платежей по ипотеке. На протяжении года Банк активно работал в направлении формирования специальных предложений ипотечного кредитования в соответствии с новыми требованиями рынка. Во II квартале года банк начал предоставлять кредиты с переменной процентной ставкой. Основное отличие такого кредита в том, что процентная ставка по нему не фиксируется на весь срок кредитования, а корректируется дважды в год и зависит от размера ставки рефинансирования Банка России — основного рыночного индикатора. В целях развития продуктового ряда была проведена модернизация всей продуктовой линейки в части внедрения опции по выбору состава пакета страхования при оформлении ипотечного кредита. В III квартале банком была представлена Накопительная программа ипотечного кредитования. Она предназначена для тех, кто задумывается о покупке жилья, но не имеет достаточно средств для первоначального взноса, а также для тех, кто уже имеет сбережения, но временно откладывает получение ипотечного кредита и хочет выгодно вложить свои средства. Этот продукт дает клиентам возможность приобрести недвижимость, находящуюся в залоге у банка, в кредит — на условиях, которые значительно привлекательнее предлагаемых на рынке. В конце года банк внедрил программу кредитования с комбинированными процентными ставками. Эта схема кредитования удачно сочетает преимущества и фиксированных, и переменных ставок: При этом по истечении периода моратория пересмотр процентной ставки будет осуществляться один раз в полгода. В августе г. Проект предполагает, что банк, а не заемщик самостоятельно и за свой счет организует необходимое взаимодействие с оценочными компаниями. Тем самым банк существенно упрощает процедуру получения ипотечного кредита и повышает его доступность. Во втором полугодии г. Также была возобновлена программа рефинансирования ипотечных кредитов, предоставленных другими банками. Кроме того, были снижены процентные ставки по всем ипотечным программам, уменьшен размер первоначального взноса в большинстве регионов присутствия ВТБ24, а также отменена комиссия за рассмотрение заявления на получение ипотечного кредита. В октябре г. Далее рассмотрим ипотечный кредитный портфель ВТБ 24 таблица 2. Портфель ипотечных кредитов ВТБ24 по состоянию на 1 января г. Доля ипотечных кредитов в розничном портфеле банка на 1 января г. Ипотечный портфель ВТБ24 в г. По итогам выдачи ипотечных кредитов в декабре г. По состоянию на 1 января г. Основной объем ипотечных кредитов, выданных в г. По состоянию на 1 декабря г. В целом банк укрепил свои позиции в подавляющем большинстве регионов. Банк активно сотрудничает со страховыми и оценочными компаниями, модернизирует корпоративные программы ипотечного кредитования и сотрудничает с риелторскими, брокерскими и строительными компаниями. В году Банк продолжает активное развитие ипотечного бизнеса с учетом акцента на приоритеты, формируемые в соответствии с требованиями рынка. Продолжена работа по модернизации продуктового ряда, по построению эффективной модели продаж, по повышению продуктивности взаимодействия с партнерами оценочные, страховые компании , по улучшению качества сервиса предлагаемых Банком услуг, а также по повышению эффективности работы с проблемной задолженностью. Предложение банка по условиям ипотечного кредитования является одним из лучших на российском рынке:. Ставки в процентах годовых фиксированные, после оформления права собственности, для кредитов в рублях. Увеличения ставки не происходит, так как банк учитывает материнский капитал как часть первоначального взноса по ипотечному кредиту. Безусловно, одним из определяющих факторов, влияющих на тенденции рынка жилищного кредитования оказывает ситуация на рынке жилья. Тем не менее ситуация в стране в целом еще недостаточно устойчива. Несмотря на усилия банков по контролю над ростом проблемных активов за счет реструктуризации проблемных портфелей, сохраняется тренд ухудшения качества ипотечных портфелей — темп роста просроченной задолженности все еще находится на достаточно высоком уровне. Величина собственных средств капитала увеличилась за этот же период почти в 5 раз. Активы банка увеличились в году по сравнению с годом более чем в 5 раз, причем в абсолютном выражении наибольшее увеличение составили основные средства, нематериальные активы и материальные запасы — в 23 раза, но их доля в общем объеме активов составляет незначительный объем. В году по сравнению с годом обязательства банка увеличились в 5,5 раз. В целом, величина чистых процентных доходов Банка, по сравнению с конца года возросла в 1,14 раза. Банк демонстрирует высокую эффективность управления кредитным риском. Банк активно работает в направлении формирования специальных предложений ипотечного кредитования в соответствии с новыми требованиями рынка. Тем не менее, докризисный уровень процентных ставок по жилищным кредитам еще не достигнут. Одна из основных проблем долгосрочного жилищного ипотечного кредитования — привлечение ресурсов в эту сферу в наиболее эффективных формах. На эффективность форм привлечения средств для финансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов прежде всего влияет наличие надежных финансовых инструментов или механизмов, обеспечивающих кредиторам возможность получения ресурсов в необходимых объемах по относительно низкой рыночной стоимости и на условиях, согласованных по срокам и стоимости привлечения со сроками и процентными ставками кредитных ипотечных активов. На сегодняшний день в мировой практике выделяются четыре основные модели привлечения средств табл. Одной из наиболее распространенных в мировой практике моделей является модель универсальных коммерческих банков, которые в качестве кредитных ресурсов для предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов используют средства физических и юридических лиц, размещаемые на расчетных счетах и депозитах. Роль коммерческих банков в системе жилищной ипотеки наиболее значительна в Европе, например в Великобритании, Германии, Испании, а также в Австралии и Южной Африке. Такая модель используется и в банке ВТБ Дополнительно банк привлекает средства населения на специальные ипотечные вклады, таким образом, само население финансирует себя для предоставления ипотечного кредита. Основная проблема, возникающая при использовании данной модели, заключается в необходимости поддержания текущей ликвидности универсальных коммерческих банков, а также согласования краткосрочных пассивов и долгосрочных активов, что становится особенно критичным при увеличении доли жилищных ипотечных кредитов в кредитном портфеле банка. Средства населения на целевых жилищных долгосрочных депозитах с установленными в договорах условиями накопления и целевого кредитования. Риск ликвидности, процентных ставок, связанный с несогласованностью ипотечных активов и пассивов по срокам. Нет специального законодательства, регулирующего деятельность коммерческих банков по привлечению депозитов для финансирования жилищных ипотечных кредитов. Законодательство, регулирующее деятельность специализированных институтов, привлекающих долгосрочные жилищные депозиты. Законодательство, регулирующее деятельность специализированных кредиторов, эмитирующих ипотечные облигации. Далее рассмотрим модель целевых жилищных контрактных сбережений. Данная модель предполагает финансирование жилищных кредитов за счет долгосрочных целевых жилищных вкладов населения. Стройсберкассы, или кредитно-сберегательные организации, привлекают целевые долгосрочные накопительные вклады населения на долгосрочной договорной основе. Они могут быть полностью закрытого типа, при котором вклады являются единственным источником ресурсов, относительно закрытого типа и полностью открытого типа, при котором источником ресурсов являются как вклады, так и средства, привлекаемые на финансовом рынке. В настоящее время она является скорее дополнением к универсальным или специализированным ипотечным банкам, позволяющим мобилизовать денежные средства вкладчиков на основе заключения целевых долгосрочных контрактов и направлять эти средства непосредственно на рынок ипотечных кредитов 17, стр. Стройсберкассы, как правило, специализируются на работе с клиентами, имеющими средние доходы и претендующими на небольшие по размерам кредиты. Если ссудно-сберегательные организации работают по замкнутой системе, особой проблемой становится поддержание ликвидности, обеспечение постоянного притока вкладчиков, средства которых являются основным источником для кредитования. Специализированные ипотечные банки созданы в основном в европейских странах, прежде всего в Германии, Дании, Швеции, Польше, а также в других странах, где принято соответствующее законодательство. Ипотечные банки — это, как правило, узкоспециализированные кредитные институты, которые предоставляют долгосрочные кредиты населению за счет средств, привлекаемых на основе эмиссии ипотечных облигаций, обеспеченных выданными ипотечными кредитами. Специализированные ипотечные банки предоставляют долгосрочные жилищные ипотечные кредиты, используя средства, привлекаемые посредством ипотечных облигаций непосредственно с рынка капитала от различных инвесторов, включая как крупных институциональных инвесторов — пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании и другие организации, так и отдельных частных инвесторов — небольшие компании и физические лица. Ипотечные банки, как правило, обладают эксклюзивным правом выпускать ипотечные облигации, которые имеют высокий рейтинг, признаются инвесторами как надежные, высоколиквидные финансовые инструменты и потому размещаются по относительно низким ценам 17, стр. И, наконец, рассмотрим модель вторичного рынка ипотечных кредитов. Такая модель рефинансирование или секьюритизация ипотечных активов получила наибольшее развитие в США, Австралии и Великобритании. В результате широкое распространение в США, например, получили специализированные ипотечные компании, предоставляющие жилищные ипотечные кредиты заемщикам и продающие либо обменивающие свои ипотечные активы на ипотечные ценные бумаги. Они, как правило, не занимаются привлечением средств на депозиты, специализируясь исключительно на отборе и андеррайтинге заемщиков, предоставлении кредитов и их обслуживании после того, как кредиты рефинансированы. Основным отличием от европейских ипотечных банков является то, что ипотечные компании, как и другие ипотечные кредиторы при модели вторичного рынка ипотечных кредитов, не оставляют эти кредиты на своем балансе и самостоятельно не выпускают ипотечные ценные бумаги. Эти функции выполняют специализированные операторы вторичного рынка. Подобная специализация определила необходимость создания на рынке так называемых специализированных операторов вторичного рынка, которые находят ресурсы в основном за счет выпуска различного рода ценных бумаг для приобретения прав требований по ипотечным кредитам. В настоящее время в России часто обсуждается вопрос о преимуществах той или иной модели, что зачастую находит отражение в достаточно категоричных, взаимоисключающих позициях. Для России ипотечные ценные бумаги не являются чем-то абсолютно новым. Одной из наиболее острых проблем на пути развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в современной России является проблема привлечения средств для банков, выдающих ипотечные кредиты на длительный срок. В значительной степени решение этой проблемы связано с наличием достаточных по объемам ресурсов на рынке капиталов. Как показывает анализ мирового опыта, возможности привлечения ресурсов в сферу долгосрочного жилищного ипотечного кредитования от частных инвесторов существенно расширяются в случае выпуска ипотечных ценных бумаг. В России также имеются потенциальные инвесторы для ипотечного кредитования, такие как страховые компании, государственный и негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, и другие частные инвесторы, которые нуждаются в надежных и ликвидных финансовых инструментах для вложения своих свободных денежных средств на длительный срок. Однако инструментов и механизмов рефинансирования, подобных тем, что эффективно работают в странах с развитым ипотечным рынком, у нас пока нет. Закладная — документ, удостоверяющий право его владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой недвижимого имущества, указанного в договоре об ипотеке. Особенность закладной в том, что это именная, неэмиссионная ценная бумага, которая составляется залогодателем и должником если это не одно и то же лицо. Сразу после регистрации ипотеки в органе государственной регистрации прав на недвижимое имущество закладная выдается первоначальному залогодержателю. После этого права по закладной могут быть переданы другому владельцу. В принципе, закладная позволяет существенно облегчить и ускорить установление правовых и финансовых взаимоотношений между различными участниками ипотечного рынка — заемщиками, первичными кредиторами, рефинансирующими организациями — операторами вторичного рынка, инвесторами на основе следующих схем рефинансирования ипотечных кредитов:. В то же время правовой механизм обращения закладных позволяет создать вторичный рынок ипотечных кредитов, на котором будут обращаться ипотечные ценные бумаги, выпущенные на основе пулов закладных, собранных в соответствии с определенными стандартными характеристиками: Выпускаемые таким образом эмиссионные ипотечные ценные бумаги будут носить обезличенный характер, то есть не будут обладать конкретными особенностями каждой из ипотечных кредитных сделок и смогут стать привлекательным инструментом для инвесторов, желающих вложить средства в рынок недвижимости. С учетом особенностей закладных, их введение в хозяйственный оборот вызвало большой интерес, прежде всего как инструмент рефинансирования для кредиторов, выдающих долгосрочные жилищные ипотечные кредиты. Именно в этом качестве закладные используются АИЖК. Целевые жилищные накопления ориентированы на финансирование приобретения, реже индивидуального строительства, жилья гражданами. Накопления граждан служат основным источником средств для предоставления этими финансовыми институтами жилищных кредитов для участников данной системы, что позволяет максимально выгодно использовать финансовые ресурсы, создавая полностью либо частично замкнутые финансовые циклы: Серьезная проблема связана с обеспечением привлекательности для граждан жилищных сберегательных программ, поскольку основным источником ресурсов жилищных кредитов, предоставляемых в рамках данных программ, выступают средства жилищных сбережений. Условия накоплений должны обеспечивать доходность сбережений, сопоставимую с рыночной, чтобы программа была интересна и тем гражданам, которые могут впоследствии не взять кредит. Эта проблема решается путем государственной поддержки жилищных сберегательных программ. Следует иметь в виду, что инфляция затрудняет длительные накопления и выплату средств. Главная проблема заключается в том, что в условиях инфляции трудно оценить сумму премии, необходимую для обеспечения привлекательности вкладов. Одной из основных предпосылок успешного функционирования системы жилищных сбережений является стабильный или стабилизирующийся уровень инфляции. Определяющим для развития ипотечного кредитования в Банке ВТБ 24 является решение задачи привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов, что определяет важность отработки надежных механизмов финансирования кредиторов и обеспечения гарантий надежности инвесторам, направляющим свои капиталы на рынки ипотечного комплекса. Привлечение долгосрочных ресурсов для ипотечного комплекса осуществляется из следующих источников:. В соответствии с объективными закономерностями выход России на экономический уровень передовых зарубежных стран возможен при условии широкомасштабного повышения инвестиционной активности, роста объемов капитальных вложений в новое строительство, реконструкции и техническом перевооружении существующих основных фондов, опережающего развития производственного потенциала строительной отрасли и ее материально-технической базы. Ипотека в современных условиях становится одним из основных и доступных способов решения жилищной проблемы. Для дальнейшего поступательного развития рынка ипотечного кредитования необходимо приложить еще множество усилий как на федеральном, региональном, так и на местном уровнях, особенно в законодательной сфере. Только совокупное воздействие ряда факторов, таких как своевременная государственная поддержка и регулирование ипотечного процесса, рост благосостояния населения, обеспечит формирование положительного имиджа ипотечному кредиту и станет дополнительным стимулом его распространения. В целом, дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования зависит от большого числа факторов, которые можно условно разделить на следующие группы: Развитие системы ипотечного кредитования находится под значительным влиянием событий, происходящих в политической и законодательной сферах. Политическая среда формируется и изменяется под влиянием законов, деятельности государственных учреждений и влиятельных групп, воздействующих и ограничивающих взаимодействия участников ипотечного рынка. Именно политическая среда формирует новые условия для бизнеса 16, стр. Одними из важнейших факторов, влияющих на любой рынок, являются: Население России долгое время отказывалось производить накопления и хранить их в банках в силу недоверия к кредитным учреждениям, а также низкой заработной платы и нестабильной экономики. Это привело к росту кредитных процентных ставок, что негативно отразилось на развитии экономики в целом и ряде отраслей особенно. К наиболее пострадавшим отраслям относится и строительная индустрия, о чем свидетельствуют темпы роста объемов нового строительства в постперестроечный период. Предприятия не могли использовать дорогие кредиты и вынуждены были сворачивать производства, сокращать объемы жилищного строительства. Это привело к росту цен на жилье как на первичном, так и вторичном рынке. Однако, несмотря на рост цен на жилье, в последние годы спрос на ипотечные кредиты возрастает. Таким образом, ипотечный бизнес проявляет значительную чувствительность к изменению цен на жилье и доходам населения. Многие россияне не спешат становиться ипотечными заемщиками по причине недоверия ипотеке, не желая связываться с долгосрочными обязательствами. Кроме того, население ожидает падения ипотечных ставок до европейского уровня и считает, что пройдет 5 лет и можно будет взять кредит под более низкие проценты. Однако, как показывают в настоящее время практика и расчеты экспертов в перспективе, цены на жилье растут и будут расти гораздо быстрее, чем падают ставки. Около половины нуждающихся в улучшении жилищных условий считают ипотеку решением проблемы и положительно относятся к ипотечному кредиту. Из них по степени лояльности можно выделить следующие категории населения: Именно первые две категории населения по степени лояльности являются потенциальными клиентами, готовыми использовать ипотечное кредитование в ближайшее время. Если описать данный сегмент потребительского рынка, то это люди в возрасте от 25 до 47 лет, со средним уровнем дохода, имеющие постоянное место работы, проживающие в городах области. Наиболее восприимчивы к изменению жилищных условий и ипотечному кредиту женщины. Именно они становятся инициаторами и лидерами при принятии решений в пользу решения жилищных проблем, в том числе и при помощи ипотеки. На покупательское поведение влияют и личностные факторы, к которым относятся: Косвенное влияние на потребительское поведение с учетом особенностей рынка жилья оказывают: Исходя из этих факторов выделяют два крупных сегмента по потребительскому потенциалу: Потребители первой группы в свою очередь подразделяются:. Для них главное — работа. Потребители с ограниченным потребительским потенциалом подразделяются на категории: Следовательно, по потребительскому потенциалу из всего активного населения можно выделить сегмент, к которому относятся группы: При определенной работе именно они готовы брать на себя долгосрочные кредитные обязательства при улучшении жилищных условий. Как видим по рис. Учитывая складывающиеся на жилищном и ипотечном рынках тенденции, а также особенности потребительского поведения при покупке такого товара, как жилья, и опираясь на результаты маркетингового исследования, можно сделать предположения, что в области реально существует сегмент рынка, довольно емкий, который лоялен и подготовлен к восприятию ипотеки. Усилия участников рынка ипотечного кредитования должны быть направлены на стимулирование поведения этого сегмента в сторону ипотеки, выявление его потребностей и активное их удовлетворение. Под первичным рынком следует понимать рынок нового строительства. В Оренбургской области насчитывается более строительных организаций, в которых трудятся свыше 90 тыс. В последние годы ситуация на первичном рынке жилой недвижимости области стабилизировалась. Происходит относительно динамичное развитие за счет увеличения темпов нового строительства, привлечение инвестиций в строительную отрасль. Вторичный рынок включает такие жилые объекты, права на которые ранее уже были зарегистрированы в едином государственном реестре учреждения юстиции. Проанализируем состояние рынка жилой недвижимости Оренбургской области. Оренбурга являются район ул. Здесь темпы роста цен на все категории квартир значительно опережают темпы роста цен на аналогичные квартиры в других районах города. Под стоимостью 1м 2 жилья понимается средняя цена предложения, определенная с учетом имеющихся в Оренбурге проектов домов полнометражные, хрущевки, улучшенная планировка, элитные и др. Этот показатель отражает не столько реальные цены на квартиры, сколько показывает динамику изменения стоимости на рынке жилья. Динамика изменения стоимости квартир в целом по г. Оренбургу нарастающим итогом с начала соответствующего года. На стоимость 1м 2 влияет ряд параметров — местоположение, этажность дома и этаж квартиры, количество комнат, планировка, состояние квартиры и др. В предложенном ниже анализе мы выделили следующие параметры — район города, количество комнат, типы планировки квартиры. Оренбурга и изменение цены в процентах за период сентябрь г. Из приложения 4 видно, что районы представлены не всеми типами планировки. Южный поселок считается самым удаленным от центра города из всех районов, в нем сравнительно недавно были построены первые современные монолит-кирпичные дома увеличенных площадей, стоимость 1 кв. Верхнюю границу ценового диапазона за рассматриваемый период занимают Ленинский район и Центральный район, рублей и рублей за 1 м 2 соответственно. Среднюю позицию занимают Восточный поселок — рублей, и Промышленный район — рублей за 1 м 2. И нижнюю позицию занимает Южный поселок — рубля за 1 м 2. Рассмотрим изменение средней стоимости 1 м 2 общей площади квартир более подробно, а именно — с учетом районирования г. Динамика цен 1 кв. Ценовая ситуация рынка жилья в феврале г. Оренбурга представлена на диаграмме 3. Оренбурга в зависимости от типа планировки квартир. Оренбурга в зависимости от количества жилых комнат квартир. Из приведенных данных видно, что стоимость квадратного метра в однокомнатных квартирах на вторичном рынке недвижимости выше, чем в многокомнатных квартирах. Наибольшим спросом на данном сегменте рынка пользуются двухкомнатные квартиры, которые считаются полноценным жильем для молодых семей, поэтому, как правило, отмечаются высокие темпы роста стоимости квадратного метра двухкомнатных квартир. По результатам анализа видно, что общая тенденция на рынке жилья в условиях восстановления после кризиса с сентября г. Средний ежемесячный темп роста 1 кв. Общая динамика изменения стоимости жилья в городе за последние 2,5 года представлена на диаграмме. С момента начала кризиса август г. Однозначно можно сказать, что перспективы развития ипотеки напрямую связаны с рынком жилья, его состоянием, ростом и развитием. В настоящее время, как показывают результаты маркетингового исследования, выражена тенденция сохранения высокой доли строительства индивидуального жилья по общей площади, которая будет характерна и на ближайшую перспективу. Динамика изменения стоимости 1кв. Спрос на рынке жилой недвижимости подчиняется общим законам функционирования рыночной экономики, находясь в обратной зависимости от ценового фактора: Однако в последние годы данная тенденция нарушается. Постоянный рост цен на жилье не только не уменьшает спроса, скорее, наоборот, провоцирует его. Это усугубляется и дефицитом предложения на рынке жилья. Оренбурге маркетинговое исследование подтвердило эту ситуацию. Таким образом, предложение жилой недвижимости в краткосрочном периоде неэластично, то есть количество проданного жилья не зависит от цены. Платежеспособный спрос на жилье в Оренбургской области сегодня во многом определяется развитием ипотечного кредитования. В процессе проведения маркетингового исследования была выявлена доля населения, считающего ипотечный кредит наиболее приемлемым вариантом решения своей жилищной проблемы. Таким образом, в Оренбургской области количество семей, для которых ипотечный кредит является практически единственным вариантом решения жилищного вопроса, составило 98,4 тыс. Данный показатель характеризует емкость спроса на ипотечном и ипотечно-накопительном рынках. Проведенные исследования дают возможность проанализировать спрос на жилье в области, а также потребность населения в ипотечных кредитах при решении жилищного вопроса. Кроме того, выявлено положительное отношение населения к ипотеке. Данные анализа дают возможность прогнозировать емкость ипотечного рынка и возможности его роста. Уровень доступности жилья в городах области различается. Он был определен исходя из среднего уровня дохода одной семьи. По степени доступности из представленных городов Оренбург занимает последнее место. При условии, что семья весь свой доход будет откладывать на покупку квартиры средней площади, оренбуржцам для этого понадобится в среднем почти 5 лет. В других городах данный показатель составляет не более 4 лет. Доступность 1-комнатной квартиры площадью 32 м 2 в г. Оренбурге составляет 3,1 года, г. Орске — 2,4 года, г. Бузулуке — 2,3 года, г. Бугуруслане — 2,2 года 16,стр. Рынки жилья в отдельных городах области находятся в стадии подъема роста. Понемногу развивается строительная деятельность, хотя по-прежнему положение характеризуется дефицитом предложения. Формирование муниципальных рынков жилья завершается, постепенно снижаются объемы приватизации жилого фонда и передача его в экономический оборот. В значительных масштабах функционирует вторичный рынок, особенно по квартирам. Хозяйственный оборот жилья и прав на него осуществляется в соответствии с действующим законодательством и с участием профессиональных посредников, что обеспечивает юридическую чистоту сделок и защиту прав их участников. Происходит сегментация рынка по различным критериям: Развивается инфраструктура жилищного рынка, и расширяется номенклатура предоставляемых услуг 16, стр. Таким образом, как показывают расчеты, становление и возможности увеличения рынка жилой недвижимости в Оренбургской области в перспективе могут послужить мощным стимулом развития ипотечного жилищного кредитования. Строительство новых объектов, вовлечение в оборот существующих при росте и изменении потребностей населения, увеличении его благосостояния станет определяющим условием ипотеки. На фоне высокого спроса на жилье в городе количество участков под застройку уменьшается, а имеющиеся площадки предполагают значительные затраты на вывод промышленных предприятий, аренду земли, подключение к инженерным сетям, а также обременения в виде социальной инфраструктуры. В результате высокой стоимости строительства в крупных городах менее качественное панельное жилье вытесняется в пригороды, а в мегаполисах растет доля жилья бизнес и премиум-класса. Такое жилье сегодня является наиболее рентабельным для девелоперов и привлекательным по качеству для обеспеченных городских жителей. Рост цен на жилье приводит к тому, что строительный бизнес становится рентабельным не только в Оренбурге, но и в пригороде. Поселок представляет собой комплексную жилую малоэтажную застройку села Ивановка Оренбургского района - создание сооружений и сетей инженерной инфраструктуры сети и сооружения электроснабжения, водоснабжения, хозяйственно-бытовой канализации, газоснабжения, телекоммуникации и транспортной инфраструктуры, строительство жилых малоэтажных индивидуальных домов общей площадью 76,72 тыс. Более трети территории выделено под парковые территории и развлекательную инфраструктуру. Предполагается обустройство аллей, природных и искусственных водоемов, зон отдыха. Для работы над проектом привлечены российские и американские специалисты с опытом развития территорий комплексной малоэтажной застройки: Perkins Eastman, Korda, Архстройдизайн АСД, Оренбурггражданпроект. Проектом запланировано строительство двух общеобразовательных школ и четырех детских дошкольных учреждений, а также здания коммерческих служб и торговли. В здании въездной группы будут разместятся объекты социальной и коммерческой инфраструктуры: НИКО-Банк выдает гражданам ипотечные кредиты на приобретение данных домов, АИЖК рефинансирует ипотечные кредиты. Таким образом, кредит можно получить только в одном банке, что ограничивает выбор заемщика;. Не все подрядчики при этом добросовестно выполняют свою работу, при покупке дом нужно тщательно осмотреть;. В данной работе предложим ряд мероприятий, направленных на совершенствование ипотечной системы в Оренбургской области на примере Банка ВТБ Учитывая сложную филиальную сеть, огромное количество регионов присутствия, а также возможности по расширению масштабов деятельности и увеличению прибылей сети в результате возможной интеграции с предприятиями промышленного и строительного сектора за счет более детального контроля за финансированием данных предприятий, участию в их деятельности и прибылях, создание финансово-промышленного холдинга на основе ВТБ 24 ЗАО и его зависимых структур является предпочтительной мерой в рамках снижения транзакционных издержек. Например, если объединить несколько заинтересованных организаций в покупке той или иной номенклатуры сырья в один пул, то можно снизить общую оптовую цену покупки сырья для всех;. Такой подход по оптимизации структуры транзакционных издержек дает возможность обеспечить высокопрофессиональное исполнение определенных видов работ, не требующего большого объема рабочего времени и являющихся типовыми для большинства предприятий малого и среднего бизнеса. Можно сделать вывод, что существует реальная возможность снизить транзакционные издержки банка за счет создания управляющей компании в рамках холдинга, который бы позволил объединить ряд непрофильных, но важных функций управления бизнесом. На снижение частных транзакционных издержек банка в большой степени влияет снижение транзакционных издержек в целом на рынке недвижимости. Таким образом, снижение транзакционных издержек на рынке недвижимости делает операции купли-продажи жилья гораздо более доступными как для покупателей, так и для продавцов. Если приобретение недвижимости становится, в общем, более доступным, то, соответственно, увеличивается число потенциальных заемщиков банка, готовых взять ипотечный кредит для финансирования своей покупки, что ведет, в конечном счете, к повышению прибыли банка. В связи с высокой конкуренцией на отечественном рынке ипотечного кредитования, возросшей после кризиса, для российских банков особую значимость приобретает либерализация отношений с потенциальными заемщиками с целью сделать свои условия на российском рынке более привлекательными и тем самым повысить спрос на ипотечные займы. Как показывает практика, основными критериями, которыми руководствуются потенциальные заемщики, решившие оформить ипотечный кредит, являются:. Для потенциального заемщика определяющим может оказаться какой-то один из этих факторов. В стремлении увеличить портфель ипотечных кредитов банки готовы либерализовать свои отношения с заемщиками по различным направлениям, стараясь при этом сохранить доходность и качество кредитного портфеля. Поскольку банк — коммерческая организация и главная ее задача — это получение прибыли за счет маржи, процентная ставка, устанавливаемая за пользование кредитом, зависит в первую очередь от стоимости фондирования ресурсов банками. Учитывая, что основным источником фондирования, как правило, служат свободные денежные средства населения, в условиях кризисной экономики приоритетной задачей банков было приращение депозитных портфелей. Определенной конкурентное преимущество в борьбе за вкладчика, безусловно, имели крупные федеральные банки, такие как Сбербанк и ВТБ 24 в силу их надежности, обусловленной поддержкой со стороны государства. Более мелким кредитным организациям приходилось повышать свою привлекательность для вкладчиков за счет высоких процентных ставок. В настоящее время ставки по депозитам в целом снижаются, что позволяет банкам предложить клиентам более привлекательные условия ипотечного кредитования. Для большинства банков ипотечные ссуды — один из приоритетных видов кредитования. Связано это с тем, что ипотечные займы являются долгосрочными и наименее рискованными финансовыми вложениями в силу их обеспеченности твердым залогом. Помимо средств населения источником капитализации для банков, образующих пул основных игроков на ипотечном рынке, является докапитализация акционерами. В частности, для лидеров рынка ипотечных кредитов Сбербанка и ВТБ 24 — это государство. В настоящее время реализуется программа выдачи банками ипотечных кредитов, которые рефинансируются за счет средств Внешэкономбанка и Пенсионного фонда России в объеме млрд. Программа направлена, прежде всего, на поддержание строительной отрасли, в связи с этим кредит с государственной поддержкой можно получить только на покупку квартиры в строящемся либо уже построенном многоэтажном доме у юридического лица застройщика. Итак, конкурентное преимущество в ценовой борьбе за потенциального заемщика имеют банки, имеющие доступ к более дешевым ресурсам или участвующие в различных государственных программах по обеспечению населения жильем. При этом стоимость займа зависит не только от величины годовой процентной ставки, но и от комиссий, которые банк устанавливает на этапе оформления и обслуживания ипотечного кредита за рассмотрение заявки, выдачу, открытие и введение ссудного счета, безналичный перевод и обналичивание кредитных средств, за досрочное погашение ссуды и т. Таким образом, банки могут сделать свои условия более интересными для потенциального заемщика не только за счет установления более низких процентных ставок по кредиту, но и за счет снижения либо отмены ряда комиссий, которые бывают как разовыми, так и сопровождающими кредит на протяжении всего срока пользования им. Также немаловажными факторами для заемщика являются схема погашения ипотечного кредита дифференцированными либо аннуитетными платежами , продолжительность моратория на досрочное погашение, величина минимальной суммы при досрочном погашении и т. Чтобы гарантированно получить наибольшие суммы процентов за первые месяцы пользования займом, банки устанавливают мораторий на досрочное погашение, который может составлять от нескольких месяцев до года. Однако наиболее лояльные банки в борьбе за потенциального заемщика снимают ограничения по досрочному погашению ипотечного кредита. Процедура оформления ипотеки — более длительная по сравнению с другими розничными кредитными продуктами. Конкурентными преимуществами здесь обладают те банки, в продуктовой линейке которых представлено больше вариантов ипотечных. Наиболее распространенным видом ипотеки является кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья, но потребности заемщиков могут быть различными. Понятно, что уровень рисков при этом тоже разный, и банку необходимо максимально точно их оценивать. Как и в случае с ресурсной базой, конкурентное преимущество имеют банки, работающие с различными видами государственных субсидий, направленных на обеспечение жильем различных категорий граждан: В результате кризиса на рынке недвижимости произошел обвал цен, он повлек за собой обесценение залогов и недостаточную обеспеченность ипотечных кредитных портфелей. Банки повысили минимальный размер первоначального взноса, вносимого заемщиком. Каждый банк выставляет определенные требования к заемщику, желающему получить ипотечный кредит: Те, кто стремится либерализовать отношения с потенциальными заемщиками, стараются сделать эти требования менее жесткими. Такой подход, безусловно, повышает рискованность портфеля, но задача аналитической службы — найти компенсирующие факторы, характеризующие заемщика, и адекватно оценить все риски. Банки самостоятельно определяют период, в течение которого действует положительное решение по кредитной заявке. В банке ВТБ 24 он составляет 4 месяца. Заинтересованный в выдаче кредита в кратчайшие сроки банк старается подключить к процессу поиска своих партнеров — застройщиков и агентств недвижимости. Чем лучше у банка-кредитора налажена взаимосвязь с другими участниками рынка недвижимости, тем больше вероятность, что одобренная заявка превратится в выдачу. Требования к объекту недвижимости также зависят от степени лояльности банка, в основном они касаются года постройки, степени износа, материала стен и перекрытий и так далее. Банк ВТБ 24 берет на себя расходы, связанные с оценкой закладываемого имущества, не афишируя, что стоимость оценки включена в размер комиссии за выдачу кредита. Конкурентным преимуществом может быть и отсутствие требования привлекать к ипотечной сделке нотариуса. Таким образом, заемщик не несет дополнительных расходов, связанных с нотариальными услугами: Для многих заемщиков решающими при выборе банка могут стать такие факторы, как репутация и надежность; наличие широкой филиальной сети; выгодное местонахождение банка; возможность погашать кредит с помощью банкомата, мобильных платежей, а также списание денег с зарплатной карты заемщика. И если заемщик уже является клиентом банка, пользуется другими его продуктами и доволен обслуживанием, то он, скорее всего, обратится именно в этот банк за получением ипотечного кредита. Говоря о перспективах развития ипотечного кредитования, следует отметить, что на российском рынке ипотечного кредитования существует ряд направлений, нуждающихся в совершенствовании. Во-первых, необходимо сократить сроки, предусмотренные на привлечение заемщика, андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки. Этого можно достичь путем делегирования определенных этапов ипотечной сделки специализированным организациям, например, ипотечным кредитным брокерам. В настоящее время наибольшее распространение получила схема, при которой ипотечной сделкой с момента привлечения клиента до выдачи государственно зарегистрированной закладной занимается кредитная организация. Это требует существенных затрат времени и труда. Однако полагаю, что только ипотечный брокер должен заниматься подбором наиболее подходящей программы ипотечного кредитования, что позволит снизить издержки и трудовые затраты банка и обеспечить ему проверенного клиента. В функции ипотечного брокера также должна входить отправка соответствующей документации страховой компании для получения ее предварительного решения о страховании всех ипотечных рисков. Что касается заемщика, то он с помощью профессионального консультанта получает наиболее соответствующую программу, на более льготных условиях. Соответственно, необходимо принять нормативные документы, регулирующие деятельность ипотечного брокера и определяющие его функции вплоть до момента оформления в банке кредитной ипотечной документации. Во-вторых, необходимо внедрять новые программы ипотечного кредитования в целях обеспечения большей доступности и привлекательности ипотечных кредитов для населения и помощи в решении жилищной проблемы тем, кто не может получить денежные средства по существующим программам. Так, в условиях кризиса и отсутствия доступа к внешним источникам фондирования становится особенно актуальным развитие внутреннего рынка ипотечных облигаций. В целях развития вторичного рынка ипотечного кредитования и снижения рисков при секьюритизации ипотечных ценных бумаг, считаю необходимым рассмотреть возможность следующих программ ипотечного кредитования:. Совершенствование механизма ипотечного кредитования позволит, на мой взгляд, сохранить положительную динамику в его развитии. Таким образом, одна из основных проблем долгосрочного жилищного ипотечного кредитования — привлечение ресурсов в эту сферу в наиболее эффективных формах. На сегодняшний день в мировой практике выделяются четыре основные модели привлечения средств. Прежде всего, по источникам привлекаемых ресурсов модели финансирования делятся на модели, в которых ресурсы привлекаются посредством различных вкладов и депозитов, и модели, в которых ресурсы привлекаются с рынка капиталов посредством выпуска ипотечных ценных бумаг. Дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования зависит от большого числа факторов, которые можно условно разделить на следующие группы: В выпускной квалификационной работе предложим ряд мероприятий, направленных на совершенствование ипотечной системы в Оренбургской области на примере Банка ВТБ Создание финансово-промышленного холдинга на основе ВТБ 24 ЗАО и его зависимых структур является предпочтительной мерой в рамках снижения транзакционных издержек. Для развития ипотечного кредитования необходимо сократить сроки, предусмотренные на привлечение заемщика, андеррайтинг заемщика и предмета ипотеки. Актуальность выпускной квалификационной работы обусловлена ключевым местом ипотечного жилищного кредитования в общей системе жилищного финансирования. Ипотечное кредитование воздействует на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Целью выполненной выпускной квалификационной работы явилось практическое изучение ипотечного жилищного кредитования в Оренбургской области на примере Банка ВТБ 24 и определение перспектив его развития. Ипотека — это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Анализ сегодняшнего состояния ипотечного рынка показывает, что развитее ипотечного кредитования в Оренбургской области — достаточно прогрессивный и интеграционный процесс. Уставный капитал ВТБ 24 составляет 50,7 млрд рублей, размер собственных средств капитала — ,1 млрд рублей. Одна из основных проблем жилищного ипотечного кредитования — привлечение ресурсов в эту сферу в наиболее эффективных формах. Факторы, входящие в две первые группы, являются глобальными, внешними по отношению к ипотечному процессу. Две другие группы включают, прежде всего, внутренние факторы, которые непосредственно влияют на ипотечное кредитование конкретного потребителя. В ходе написания выпускной квалификационной работы были предложены рекомендации для дальнейшего совершенствования ипотечного кредитования в Банке ВТБ Таким образом, реализация вышеуказанных мероприятий позволит, на мой взгляд, усовершенствовать механизм ипотечного кредитования в Банке ВТБ У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера. Привет студент Регистрация Войти Логин: Ипотечное жилищное банковское кредитование на примере ВТБ 24 ЗАО 0 Домовой от , Предоставление долгосрочных ипотечных жилищных кредитов гражданам на цели приобретения жилья позволяет государству решить целый комплекс важных социально-экономических задач: В соответствии с поставленной целью были решены следующие задачи: Теоретические основы ипотечного банковского кредитования Экономическая сущность и история развития ипотечного кредитования Острейшая проблема обеспечения граждан жильем в современной России привела к необходимости поиска новых схем и путей удовлетворения потребностей россиян в доступном жилье. Кредиты носят целевой характер и предоставляются гражданам на цели приобретения жилья или строительства индивидуального жилья. Обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или, в случае строительства индивидуального дома, залог земельного участка. На срок кредита недвижимость находится в залоге, и в случае дефолта заемщика кредитор может покрыть свои потери путем обращения взыскания на предмет залога. Обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается амортизируется. Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика. По типу кредитора банковские, небанковские. По наличию государственных субсидий субсидируемые государством, не субсидируемые кредиты. По форме кредитования в денежной форме, в форме ипотечных долговых обязательств. По срокам краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные. По схеме погашения кредита постепенное погашение, единовременное погашение, согласно особым условиям. По виду процентной ставки кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с переменной регулируемой процентной ставкой, кредит с сочетанием фиксированной и регулируемой процентных ставок. По виду обеспечения под залог жилья — на приобретение жилья, на строительство жилья, под залог застраиваемого земельного участка, под иные виды обеспечения В зависимости от цели заемщика кредит на приобретение жилья, кредит на строительство жилья. По субъектам кредитования кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям, кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья. Экономия времени обращения ссудного капитала в данной сфере увеличивает время производительного функционирования капитала, обеспечивая расширение производства в индустрии строительства и девелопмента, рост прибылей; ускорение концентрации и централизации капитала. Благодаря развитию ипотечного кредитования происходит расширение границ индивидуального накопления путем создания новых кредитных организаций, предприятий, занимающихся операциями в данной сфере; решение социальной проблемы — обеспечения жильем; вместе с другими формами кредита ипотечный кредит участвует в регулировании экономики посредством денежно-кредитной системы. Рассмотрим схемы ипотечного кредитования. В качестве базовых моделей массовой ипотеки, применяемых в мире, могут быть названы следующие: Недвижимость Клиент ссудозаемщик Ипотечный банк Предложение закладной на рынке Закладная 1 2 3 4 Рис. Недвижимость Кредитный институт Закладная Покупатель ссудозаемщик Продажа ипотечных кредитов Средства, вырученные от продажи ИК, Ц. Немецкая модель ипотечного кредитования Рассмотрев основные модели ипотечного кредитования, применяемые за рубежом, можно придти к выводу, что поддержка государства при ипотечном кредитовании должна происходить в обязательном порядке. Правительство РФ Инвесторы Региональная администрация АИЖК Первичный кредитор Региональный оператор Заемщик-покупатель квартиры Продавец квартиры Страховая компания Риэлтерская компания Оценочная компания Рис. Российская модель ипотечного кредитования При всем положительном воздействии развитой системы ипотечного кредитования на экономику нельзя игнорировать и тот факт, что ипотечный кредит, как и любой инструмент финансового рынка, в руках его участников может стать орудием наживы и спекуляции. Правовые основы ипотечного кредитования Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. АИЖК призвано выполнять следующие функции: При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспечиваемое ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке; - определены права и обязанности залогодателя при использовании имущества, заложенного по договору об ипотеке; - переход нрав на это имущество к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц; - установлены понятие последующей ипотеки и условия, при которых она допускается, а также возможность уступки прав по договору об ипотеке; - заложены основы развития вторичного рынка ипотечных кредитов; - уделяется внимание особенностям ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений; - четко отражены правоотношения в области ипотеки жилых домов и квартир 3. Предпосылки развития ипотеки в современной России Проблема обеспечения граждан доступным и достойным жильем в любой стране является одной из важнейших задач социально-экономической политики. Основные проблемы заключаются в следующем: Данные стартовые условия заключаются в следующем: ИЭГ по данным ЦБ РФ Рис. Объемы выдаваемых ипотечных кредитов в России, млрд. Структура выдачи жилищных кредитов по банкам-кредиторам Таким образом, предпосылками, определяющими актуальность появления ипотеки являются: Особенности развития ипотеки в Оренбургской области Решение социальных проблем населения, и в том числе улучшение жилищных условий — одна из приоритетных задач любого региона. Анализ эффективности ипотечного кредитования в Банке ВТБ 24 2. Краткая финансово-экономическая характеристика банка ВТБ 24 Банк ВТБ 24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Органами управления Банка являются: К числу основных операций ВТБ 24, формирующих финансовый результат, относятся: Рассмотрим организационную структуру ВТБ 24 ЗАО в городе Оренбурге на рис. Отдел продажи розничных продуктов 4чел. Отдел продажи розничных продуктов 7чел. Отдел продажи розничных продуктов 3чел. Специалист по документообороту 1чел. Офис-менеджер 1чел Отдел прямых продаж 7чел. Отдел ипотечного кредитования 6чел. Отдел по работе с проблемными активами 2чел. Отдел по работе с проблемными активами 1чел. Административно-техническая группа 2чел Отдел обслуживания 6чел. Отдел информационных технологий 2чел. Отдел обеспечения безопасности 2чел. Группа проверки заявок 3чел. Отдел кредитования малого бизнеса 6чел. Показатели финансово-экономической деятельности ВТБ 24 Наименование показателя Темп роста г. Далее проанализируем активы банка ВТБ Динамика и структура активов Банка ВТБ 24 Статьи актива бухгалтерского баланса г. Темп роста г. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 4 2,89 8 2,75 7 1,16 14 2,00 21 2,39 4,5р. Обязательные резервы 2 1,24 3 1,04 0,10 4 0,60 5 0,61 2,7р. Средства в кредитных организациях 1 1,07 3 1,20 52 8,78 3 0,47 5 0,66 3,4р. Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 5 3,53 25 7,77 28 4,79 53 7,54 52 5,87 9,0р. Чистая ссудная задолженность 84,86 80,68 75,76 79,72 82,04 5,2р. Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 0 0,00 0,11 0,06 0,05 0,10 - Инвестиции в дочерние и зависимые организации 1 1,18 32 0,01 32 0,01 32 0,00 0,08 38 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 2 1,29 0 0,00 6 1,04 6 0,97 3 0,41 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 0,20 4 1,42 6 1,08 8 1,26 10 1,11 29,9р. Прочие активы 0,59 4 1,27 7 1,28 16 2,39 22 2,45 22,6р. Всего активов 5,4р. Анализ динамики и структуры обязательств банка ВТБ 24 Статьи пассива бухгалтерского баланса г. Вклады физических лиц 62 41,99 62,31 55,68 68,73 77,57 10р. Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 1 0,69 0 0,00 0 0,00 0 0,00 0 0,00 0,00 Выпущенные долговые обязательства 0,54 6 2,38 23 4,20 46 7,34 40 4,98 40р. Прочие обязательства 0,32 2 0,94 7 1,38 8 1,33 11 1,44 24,8р. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 0,24 59 0,02 0,13 0,08 1 0,18 4,1р. Всего обязательств 5,5р. Процентные доходы ВТБ 24 Рис. Процентные расходы банка ВТБ 24 В году основными факторами, повлиявшими на рост активов и прибыли ВТБ 24, стали увеличение портфеля кредитов населению и предприятиям малого бизнеса, корпоративного кредитного портфеля, совершенствование процедур управления банковскими рисками, в том числе управления качеством портфеля, диверсификация и снижение стоимости привлеченных средств. Динамика процентных доходов, расходов и прибыли Банка ВТБ 24 В году факторами, оказавшими ключевое влияние на рост активов и снижение прибыли кредитной организации - эмитента, являются: Технология процесса предоставления и обслуживания ипотечного кредита в ВТБ 24 Приобретение жилой недвижимости при помощи ипотечного кредитования с технологической точки зрения является поэтапным процессом. На данном этапе клиенту разъясняется порядок и условия предоставления ипотечного кредита на приобретение жилья, предварительно рассчитывается платежеспособность заемщика и определяется сумма кредита исходя из данных о клиенте. Если заемщик сразу принимает решение об оформлении кредита, то ему выдается перечень документов, определяется время на сбор пакета документов. Внесение данных клиента в программу на основании полученного пакета документов. Проверка данных заемщика сотрудниками службы проверки заемщиков. На данном этапе проверяется кредитная история заемщика, возможные судимости заемщика и его ближайших родственников, после положительного рассмотрения пакет документов передается на следующий этап. На данном этапе происходит проверка правильности внесения информации в программу кредитным инспектором, производится обзвон работодателя заемщика, подготавливается при необходимости отчет об андеррайтинге то есть оцениваются возможности клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита , производится согласование отчета с сотрудниками департамента анализа рисков. После кредитного анализа сотрудниками ипотечного отдела и сотрудниками департамента анализа рисков принимается решение о выдаче кредита, либо об отказе в выдаче, после чего решение сообщается потенциальному заемщику. В случае отказа заемщику возвращается пакет документов, предоставленных им в банк. В течение 4 месяцев после принятия положительного решения заемщик подыскивает объект недвижимости. Подготовка пакета документов по объекту недвижимости и передача их в банк. Заемщику необходимо предоставить свидетельство на собственность, правоустанавливающий документ на жилое помещение договор купли-продажи , кадастровый паспорт, справки об отсутствии задолженности по квартирной плате, о наличии прописанных в продаваемой квартире и другие документы. После определения варианта приобретаемого жилья и предоставления документов на недвижимость в банк определяется рыночная стоимость приобретаемого жилья. Подготовка кредитно-обеспечительной документации на основании предоставляемого пакета документов. Кредитно-обеспечительная документация включает в себя кредитный договор, договор поручительства, договор купли-продажи, закладную. На подписании кредитного договора необходимо присутствие заемщика, а также созаемщика и поручителя в случае участия последних в кредитовании, с документами, удостоверяющими их личность. Любая сделка по купле-продаже жилой недвижимости, в соответствии с законодательством Российской Федерации, подлежит обязательной государственной регистрации. Страхование в одной из 42 аккредитованных банком страховых компаний.
Скачать xbox 360 игру зомби
Длинная юбка из шелка своими руками
Банковский ипотечный кредит
Пепперони с грибами
Оценка потребительских свойств одежды
Займы в евросети на карту кукуруза
Two smoking barrels перевод
Сонник приручить змею
Статья 116 побои
Норбактин инструкция по применению
Бланк списочный состав гаражного кооператива
Каталог обуви карри в беларуси
Тема: Банковское ипотечное кредитование диплом 2
Правила работы на туре
Платье на свадьбу сшить самой
Каталог детская электроника
Письмо 5000 текст
Ларес каталог товаров
Тема: Ипотечное банковское кредитование
Как сделать скрытую камеру в майнкрафт
Проблемы с родинками какой врач
Требованияк техническому планус 2017 года
Стихи юлии дружининой