Что такое «электронные деньги»?
Электронные деньги
Электронные деньги и их виды
Высокие технологии, хотим мы того или нет, входят в нашу жизнь, становясь ее неотъемлемой частью. Сеть Интернет предлагает все больше виртуальных аналогов вещам из реальной жизни. Электронные расчеты приобретают своих сторонников как наиболее удобный, безопасный и быстрый способ платежа. Предложенные на сегодня системы электронных платежей, по мнению авторов, можно разбить на три категории. Все перечисленные платежные системы организованы по-разному, у каждой свои особенности. Сами электронные деньги, зачастую, представляют собой некий электронный эквивалент настоящих, реальных денег. Потрогать электронные деньги, естественно, нельзя. На сегодняшний день ситуация такова, что электронные деньги различных платежных систем стали чуть ли не общепринятым средством онлайновых расчетов. Запад, конечно, в этом смысле ушел далеко вперед. В мире уже существует множество платежных систем, основанных на применении электронных расчетов. Директива 4 Европейского парламента и Совета содержит определение электронных денег: В российском законодательстве отсутствуют не только специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. Не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. В связи с этим, к вопросу о юридической природе электронных денег можно подойти с нескольких точек зрения:. К тому же такая деятельность организаций подпадает под запрет нормы ст. Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов. Хотя они, конечно, и не являются ни одним из видов расчетов, жестко установленных в российском законодательстве, таких как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо, однако, Гражданский кодекс предусматривает существование иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике ст. Но даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это будет являться лишь распоряжением своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающимся от традиционных систем. Изучение вопроса об основных отличительных характеристиках электронных денег невозможно без рассмотрения их критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии электронных денег, от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей:. В данном случае исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием электронных денег, несет их эмитент в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт. Эмиссия электронных денег выпуск денежных обязательств должна осуществляться эмитентом после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых эмитентом на себя обязательств эмитируемой денежной стоимости. Обращение электронных денег денежных обязательств может происходить, минуя банковскую систему здесь будет уместно провести аналогию с наличными деньгами. В данном случае технология обращения денежных обязательств эмитента предусматривает сохранение принципа анонимности при совершении сделок с использованием электронных денег то есть плательщик не может быть идентифицирован. С юридической точки зрения, предприятие торговли услуг не только приобретает обязательства эмитента у их владельцев и, соответственно, право требования к эмитенту по исполнению данных обязательств, но и вправе уступить их если такое право предоставлено на законодательном уровне другим юридическим лицам. Важный признак электронных денег — их признание в качестве средства платежа третьими лицами не эмитентом. Такое признание осуществляется не в силу закона, как в случае с законными средствами платежа в виде купюр и монет, а в силу договора с эмитентом. На наш взгляд, точка зрения, согласно которой к системам электронных денег следует относить только системы, реализующие технологию перевода с устройства на устройство информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента, то есть система, при которой оплата происходит, минуя банковскую систему, не только сужает предмет исследования, ставя его в зависимость от уровня технической реализации той или иной инновационной системы, но и является ошибочной с юридической точки зрения, поскольку в данном случае происходит не оплата платеж товаров работ, услуг посредством электронных денег, а уступка кредитора так называемого покупателя предприятию торговли услуг права требования к эмитенту по исполнению денежных обязательств 5. В качестве примера здесь можно привести деньги E-Gold и PayPal, которые стали чем-то вроде официальных валют сети Интернет. Ежедневно через счета крупных фирм и простых пользователей в этих системах проходят десятки и сотни тысяч долларов: Но опосредуют ли данные платежные системы именно электронные деньни? В этот кошелек желательно что-то положить. Ну какой же кошелек без денег?! В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот бумажник. В связи с этим, электронный бумажник следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт , эмитируемый или распространяемый кредитными организациями на возмездной основе и представляющий собой по своему юридическому содержанию денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключившими соответствующие договоры. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование 6. Такой же позиции придерживается Федеральная корпорации по страхованию депозитов США , считая, что информация, хранящаяся в специальных устройствах например, карта с микропроцессором , имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег 7. Помимо платежей посредством Интернет существует множество электронных платежных систем, которые используют обычные банковские счета, платежные карты и в то же время могут гарантировать участникам этих систем необходимый уровень конфиденциальности CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual. Кроме того, есть платежные системы, не привязанные к банковскому счету NetCash, NetChex. Возможны даже полностью анонимные системы платежных систем, причем не только за рубежом например, карты VISA Travel money , но и у нас — телефонные карты, скрэтч-карты, магнитные билеты метрополитена. Это тоже платежные системы, использующие электронные платежи. Но можно ли назвать деньги, перечисляемые с помощью таких платежных систем электронными деньгами? Механизм платежей по банковским картам, изложенный в Положении Банка России 8 , не позволяет сделать вывод о том, что платежи с помощью банковских карт опосредуют электронную наличность, поскольку обязательства по сделкам, совершенным с их использованием, исполняются, согласно условиям заключенных сторонами договоров, непосредственно держателями данных продуктов, а не их эмитентами. Относительно одноцелевых карт синоним данного понятия — предоплаченные карты , следует дать небольшое пояснение. Еще одна причина, по которой к электронным деньгам не стоит относить одноцелевые карты, — это определение нарицательной стоимости. Если, используя банкомат, можно определить сумму, которой может распорядиться владелец карты, то это достаточно сложно сделать для держателя магнитного билета метро или карты для таксофона каким образом, например, определить оставшееся число поездок в метро для месячных проездных билетов? А с другой стороны, как Вы посмотрите на человека, собирающего вернуть долг телефонной картой или картой метро? Если Вас это устраивает, то пожалуйста. Если же — нет, то невозможно обязать лицо принять данную карту в качестве средства платежа. Именно поэтому подобные системы не могут считаться деньгами. В заключение данного исследования представляется наиболее точным следующее определение электронных денег:. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последнего по исполнению денежных обязательств в размере предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве;. С точки зрения их материальной формы электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. Центральные банки в эпоху электронных денег: Указание Банка России от 3 июля г. Рынок электронных денег в России: Появившись, они стали выполнять функции денежных средств, таковыми не являясь. В связи с этим, к вопросу о юридической природе электронных денег можно подойти с нескольких точек зрения: Изучение вопроса об основных отличительных характеристиках электронных денег невозможно без рассмотрения их критериев, которые отличают информационные системы, базируемые на технологии электронных денег, от традиционных систем оплаты в сфере розничных платежей: В заключение данного исследования представляется наиболее точным следующее определение электронных денег: Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве; 3.
Новости омской полиции
Поэты о детях стихи для 3 класса
Обновление драйверов звуковой карты windows 10
Каталогконвектор электролюкс инструкция по применению
Сколько стоит замена газового котла
Я вновь сюда вернусь текст