Приложение V. Электронные деньги
Электронные деньги
Виды и классификация электронных денег это:
Регулятивный подход — точно и обоснованно классифицирует платежные продукты с юридической точки зрения и технической сущности. В следующем разделе курса мы более подробно дадим характеристику видам и особенностям электронных денег с научной точки зрения. В этой связи, мы будем давать характеристику электронным деньгам с точки зрения потребительского подхода, не учитывая их юридическую и технологическую сущность. Часть из них может быть отнесена исследователями к платежным шлюзам, часть — к надстройкам над системами электронных денег, часть — вообще не идентифицировано. Мы опираемся на принцип: При этом, как и любые другие Старт-Апы, не все системы живы в настоящее время, но даже уже не действующие системы, будут описаны. Возможно, это поможет остальным участникам рынка учиться на чужих ошибках, хотя лично у меня это редко получается. Своя ошибка и ее последствия учат более наглядно и продуктивнее, чем чья-то и где-то. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут у получателя. Рассмотрим классификацию электронных денег по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю:. В свою очередь, и первая, и вторая группы имеют также свои классификации:. Например, оплата наличными деньгами в магазинах, общественном транспорте, кафе и др. В данном случае пользователь не идентифицируется. Данные системы очень похожи на безналичные средства в банке. Также, как и на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, также и на основании лога электронного кошелька можно отследить все траты его владельца. В настоящее время практически все сделки, которые происходят между юридическими лицами, осуществляются по безналичному расчету; в странах с развитой рыночной экономикой все возможные платежи осуществляются по безналичному расчету, исключая незначительных приобретений и т. Классификация электронных денег представлена на схеме Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Как видно из вышеприведенной схемы, электронные деньги разделяются на два больших направления: Выделим преимущества и недостатки указанных направлений см. Карту или другой физический носитель можно носить с собой, как и кошелек с наличностью. Теоретически возможно, но для этого придется брать с собой ноутбук или КПК, подключенный к сети Интернет. Пользователь получает физический носитель, ему не надо ничего настраивать и подключать —. Даже для самых простых систем надо пройти процедуру регистрации, а иногда и установку программного обеспечения. Этими инструментами удобно пользоваться в сети, но заменить традиционные деньги для повседневных покупок, они вряд ли могут. Электронные деньги на базе карт продвигали, в том числе международные платежные системы, крупные банки. То есть те участники рынка, которые лучше всех разбираются в платежах —. Карты давно вошли в обиход пользователей, ими привыкли платить и появление еще одной карты не должно вызвать у пользователей трудностей и недоверия. Нет привычных наличных или карты, но немного похоже на Интернет-банк, хотя во многих системах вместо номера счета адрес электронной почты. Электронные деньги на базе карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. Достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, благодаря атаки на компьютер пользователя и деньги смогут украсть. С момента появления он-лайн торговли, оплата платежными картами, был одним из самых популярных способов оплаты. Новый вид карт, позволяет делать почти тоже самое, но безопаснее. Система разрабатывалась, именно для оплаты в Интернете. Вся работы системы направлена на наибольшее удобство для пользователя. Привычный способ, также, как и пополняется текущий счет, дебетовая карта или пополняется кредитная карта. Создатели системы те же банки и платежные системы. Пополнение через банковскую систему: Перевод из других систем электронных денег. Громадная инфраструктура международных платежных систем, действующих через банки партнеры. Инфраструктура, в какой то степени заимствована из банковской сферы: А также не банковские точки ввода-вывода средств: Теоретически все те же торгово-сервисные точки, которые принимают платежные карты. На практике, все проекты так и остались пилотными. Интернет магазины и прочие компании, ведущие бизнес в сети Интернет. Какой вывод, исходя из таблицы 1, можно сделать? Данный факт может быть связан с тем, что банки и международные платежные системы были слишком заняты своим основным бизнесом — платежными картами. Они так и не решились придать электронным деньгам повсеместности в использовании, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика ничего не вышло. Хотелось бы отметить интересный факт: Однако прогноз не сбылся. В настоящее время, как мы видим, живы и кинотеатры, и телевидение. Соответственно, и бумажные, а вместе с ними и металлические деньги. Все заняли свои ниши, и всем нашлось место. Например, система Mondex см. От анонимности проводили вектор к несанкционированной эмиссии, а оттуда — к экономической и социальной опасности технологии. Изображение карты Mondex и устройства для просмотра баланса на ней. Банки вынуждены заставлять клиентов платить за право пользоваться предоставляемой технологией — в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются, особенно, когда речь идет об очень небольших суммах транзакций. При этом банки — единственные участники круговорота денег, реально представляющие себе, сколько стоит обработка наличных. Для их клиентов наличные вообще бесплатны, для торговцев же их стоимость занижена. Объяснять, во что обходится государству и банкам наличный оборот, бессмысленно: Что подтверждается тем, что основные системы электронных денег принадлежат небанковским организациям или банки были куплены ими уже после того, как они добились успеха. К ним можно отнести Webmoney, Paypal, Яндекс. Деньги, E-gold, iKobo, RuPay и др. Также, есть мнение, что эмиссия электронных денег — это вообще не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих на рынке мелких платежей, Интернет-коммерции и P2P peer-to-peer расчетов. Позвольте не согласиться с тем, что эмиссия и обеспечение расчетов электронными деньгами — это небанковский бизнес. Возможно, через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут именно банки. Чтобы доказать данное утверждение, давайте обратимся к истории развития карточных продуктов, так как карты все же наиболее близкий розничный продукт к электронным деньгам. Первой известной кредитной картой стала, выпущенная в году, карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В х годах ХХ ст. В настоящее время подобная услуга носит название grace период, также без нее сложно представить современную кредитную карту. В году, с появлением карты Diners Club, началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была небанковская компания. И только 1 октября года была выпущена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки — Bank of America и Chase Manhattan Bank приступили к операциям с кредитными карточками. Следовательно, с начала выпусков первых кредитных карт в году см. При этом межбанковские ассоциации, Visa International и MasterCard WorldWide стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники данных систем эмитируют ежегодно миллионы карт. А небанковские компании Diners Club и American Express, выпустившие первые карты и бывшие когда-то лидерами рынка, заняли в настоящее время достаточно узкую нишу привилегированных продуктов. Следует отметить, что в марте года было подписано стратегическое соглашение между Diners Club North America и MasterCard о приеме карт Diners Club в сети MasterCard. Данные карты, эмитируемые в США и Канаде, имеют логотип и голограмму MasterCard на лицевой стороне и ти-значный номер, начинающийся с цифры 5 см. Сегодня, 5 апреля года, American Express и Банк Русский Стандарт объявили о заключении Соглашения, согласно которому Банк получает права на эксклюзивный выпуск и продвижение кредитных продуктов American Express в России. В рамках Соглашения Банк Русский Стандарт приступает к эмиссии первых в мире карт American Express в российских рублях, а также получает возможность выпускать карты в долларах США. Банк Русский Стандарт будет продвигать выпускаемые им карты American Express в России и обеспечивать полный клиентский сервис держателям карт, включая расчеты и установление кредитных лимитов. Карты, выпускаемые Банком Русский Стандарт в рамках настоящего Соглашения, будут иметь традиционный для American Express внешний вид, и обслуживаться в глобальной сети партнеров платежной системы. Рассмотрим особенности функционирования Gift-карты подарочная карта , которые предлагают уже практически все платежные системы и пользующиеся заслуженной популярностью у зарубежных потребителей. Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus, еще в году, карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. В дальнейшем подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще продолжительное время как небанковские см. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в году, банком National City Corp — это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. Позже этот банк разработал большое количество модификаций данных карт см. Варианты подарочных карт Visa с фиксированным номиналом. Вариант подарочной карты Visa с фиксированным номиналом. В настоящее время разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт: Подобные карты могут выпускаться также с поздравительными надписями и отправляться по указанному покупателем адресу, то есть выполняют дополнительную функцию открытки см. Такие карты можно купить на Интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло 8 лет. Вышеуказанные примеры, которые напрямую не связаны с темой электронных денег, были затронуты для наиболее полного осмысления сути внедрения банками различных продуктов. Иными словами, банки стараются минимизировать свои риски при внедрении новых банковских продуктов, так как несут ответственность за хранимые в них деньги клиентов. При этом, когда уже точно просчитано и понятно, что определенная бизнес-идея принесет реальную прибыль, банки используют весь свой потенциал и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта. Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать год, когда ученым-криптографом Дэвидом Чоумым David Chaum , была организована первая система электронных денег Digicash http: Однако стоит отметить, что данный проект не получил широкого распространения, как и многие другие революционные для своего времени идеи, поэтому Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточное количество времени, чтобы банки могли заинтересоваться данным продуктом. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями. Хотя, по нашим прогнозам, есть вероятность развития Интернет-денег под патронажем банков в ближайшее время. У подобных структур существует главное преимущество: Пока же банки присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком. Сейчас она является одной из крупнейших платежных систем, применяющих пластиковые карт как средство хранения и перевода денежных средств. Она оперирует на европейском и на азиатском рынках. В системе используются смарткарты smart card. EMV-миграция — Миграция на микропроцессорные технологии: С цифры 5 начинаются продукты компании MasterCard WorldWide 5. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: В свою очередь, и первая, и вторая группы имеют также свои классификации: Классификация электронных денег представлена на схеме 1: Классификация электронных денег Схема 1 Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. Изображение одной из первых платежных карт и ее современных аналогов При этом межбанковские ассоциации, Visa International и MasterCard WorldWide стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. А карты, эмитированные в остальных странах, имеют на обороте логотип MasterCard см. Примеры зарубежных небанковских подарочных карт. Варианты подарочных карт Visa с фиксированным номиналом Рисунок 7. Вариант подарочной карты Visa с фиксированным номиналом В настоящее время разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт: Главная страница сайта компании DigiCash Однако стоит отметить, что данный проект не получил широкого распространения, как и многие другие революционные для своего времени идеи, поэтому Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С цифры 5 начинаются продукты компании MasterCard WorldWide. Деньги Как создать Яндекс. Ввод WebMoney Пополнить WMZ кошелек Пополнить WMR кошелек Пополнить WMU кошелек Пополнить WME кошелек Купить WebMoney карту Вывод WebMoney Продать WebMoney WMZ Продать WebMoney WMR Продать WebMoney WMU Продать WebMoney WME Полезное Регистрация WebMoney Оплата за WebMoney мобильный, интернет, ТВ. Контакты - - 48 - 00 - - 93 - 57 - - 92 - 66 - - 84 - 59 info y-money. Возможность повсеместного использования в офф-лайне. То есть те участники рынка, которые лучше всех разбираются в платежах.
Характеристика основных средств
Как выиграть в игровые автоматы обезьянки
Деповская 13 а барнаул график работы
Элитные финские дома
Москва савеловская орудьево расписание
Sinsay томск каталог одежды
Социальные статусы таблица
Арбитражно процессуальный кодекс судебный приказ
Кухни пенза каталог фото
Схема приволжской железной дороги со станциями
Перебор таблицы значений
Противогрибковый крем для рук
Склонение количественных числительных таблица
Htc как вставить сим карту видео
Виды и уровни тестов