Финансовый аспект затрагивает практически все сферы жизнедеятельности современного человека. Финансовая грамотность дает возможность управлять своим финансовым благополучием. Отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия. На микроуровне экономические последствия и угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в накоплении населением избыточной кредитной задолженности, неэффективном распределении личных сбережений. На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность сдерживает развитие финансовых рынков, подрывает доверие к финансовым институтам и государственной политике по их регулированию, обуславливает дополнительную нагрузку на бюджеты всех уровней, приводит к снижению темпов экономического роста. Непросвещенность и недоверие граждан к финансовым рынкам, непонимание контрактных отношений, базовых основ финансов также сдерживают развитие предпринимательской деятельности и малого бизнеса: Устойчивое развитие экономики Российской Федерации зависит не только от внедрения более эффективных производственных и финансовых технологий, но и оттого, насколько население способно их использовать. Развитие современной рыночной экономики предполагает широкое участие населения в долгосрочных накопительных пенсионных, страховых и ипотечных схемах, помогающих решить вопросы пенсионного накопления, социального и медицинского страхования, образования и жилья. Расширение и рациональное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечивает более высокий уровень экономической и социальной стабильности и одновременно создает основы устойчивости финансовой системы и макроэкономической сбалансированности [1]. Активное сберегательное поведение населения, использование накопительных и страховых инструментов предполагает достаточно высокий уровень финансовой грамотности, который позволяет гражданам активно взаимодействовать с финансовыми институтами, широко использовать продукты банковского и страхового сектора, системы пенсионного страхования. Финансовая грамотность помогает домохозяйствам укрепляющегося среднего класса эффективно планировать и использовать личный бюджет, принимать решения в области личных финансов исходя из своих долгосрочных интересов, избегать излишней личной задолженности, ориентироваться в сложных услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, распознавать угрозы и снижать риски мошенничества со стороны потенциально недобросовестных участников рынка. В России развитие финансовой грамотности является важным направлением укрепления среднего класса, сберегательного поведения населения как основы макроэкономической стабильности и развития современного финансового сектора. В долгосрочном плане место финансовой грамотности населения определяется возросшим значением индивидуальных финансовых решений в обеспечении личного благосостояния на всех этапах жизненного цикла — при получении образования, создании семьи, рождении детей, обеспечении домохозяйства жильем, смене сферы деятельности и окончании трудовой деятельности, выходе на пенсию и т. Повышение роли личной ответственности за собственные финансовые решения происходит в последние десятилетия на фоне расширения потребительского сектора финансового рынка, роста разнообразия и сложности финансовых продуктов, общего роста доходов и сбережений населения, что делает проблему повышения финансовой грамотности еще более актуальной. Недостаточная финансовая грамотность в настоящее время является препятствием для развития отдельных финансовых инструментов и сегментов финансового рынка. Повышение ее уровня в России будет способствовать ускорению процесса осуществления пенсионной реформы, реформы банковского и страхового секторов, в частности, росту спроса на услуги добровольных пенсионных накоплений и страхования. Рост финансовой грамотности населения позволит более активно развиваться сектору безналичных финансовых трансакций, поддержит тенденцию к снижению наличного денежного оборота, что также будет вести к увеличению собираемости налогов, прозрачности и подконтрольности финансового сектора. Повышение финансовой грамотности способствует росту качества финансовых услуг, позволяет расширить возможности граждан более эффективно использовать финансовые услуги. Данный процесс сокращает уязвимость перед финансовыми кризисами, а также ведет к постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, являясь важным фактором защиты потребителей финансовых услуг. Финансово грамотное население в целом лучше подготовлено к кризисным ситуациям и может лучше защитить себя, лучше ориентироваться в условиях мирового финансового кризиса: В условиях финансово-экономического кризиса более явно обозначилась необходимость государственного воздействия на такие долгосрочные проблемы, как:. Сложившаяся ситуация свидетельствует о необходимости системной политики,. Первоочередной задачей становится также выработка национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения. Реализация данной стратегии предполагает создание устойчивых институтов на федеральном и региональном уровне, вовлеченных в программы финансового образования и информирования населения, поддержку региональных инициатив по повышению финансовой грамотности, укрепление системы защиты потребителей финансовых услуг и построение системы оценки уровня финансовой грамотности и оценки эффективности мероприятий, направленных на ее увеличение. Повышение финансовой грамотности является одним из основных направлений формирования инвестиционного ресурса, обозначенных в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до года [2]. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до года [3] рассматривает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения конкурентоспособности российской экономики. Концепция создания международного финансового центра в России [4] обозначает повышение финансовой грамотности населения в качестве важного фактора роста общей конкурентоспособности российской экономики и укрепления финансовой системы. В международной практике принято представление о финансовой грамотности ФГ как о способности физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития ОЭСР актуальной задачей общественного развития. Еврокомиссия так определила конечную цель ФО: В соответствии с определением Управления по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании UК Finаnсiаl Sеrviсеs Аuthоritу — FSА , финансовая грамотность компетенция предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах [8]. Правительство США создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию Finаnсiаl Litеrасу аnd Еduсаtiоn Соmmissiоn — FLЕС и специализированный интернет-ресурс [9] , а также Консультативный совет по финансовой грамотности при президенте США. Это включает в себя способность различать варианты финансовых решений, обсуждать денежные и финансовые вопросы без дискомфорта, строить планы на будущее и грамотно реагировать на события, которые. Финансовая грамотность как формируемые в процессе обучения компетенции [13] включает три взаимосвязанных элемента: Первая часть — правильные установки — это базис финансовой грамотности. Речь идет о формировании культуры финансового поведения, которая начинается с планирования семейного бюджета, причем на длительную перспективу, и выработки стратегии реализации потребностей жизненного цикла. Необходимые знания — принципы и схемы функционирования финансового рынка, понимание природы и функций финансовых институтов, инструментов, азы юридической и налоговой грамотности, понимание границ ответственности финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами, владение минимальным финансовым словарем, включая понятия риска и доходности, дисконтирования, инфляции, понимание различий между наличными и безналичными платежами и т. Необходимые навыки — умение читать договор и понимать содержащуюся в нем информацию, сравнивать между собой предложения различных компаний, умение подавать претензию или жалобу в том случае, если права нарушены, искать и находить информацию о финансовом рынке и т. Финансово образованные потребители способствуют эффективному функционированию усложняющихся финансовых рынков. Обладая более развитой способностью сопоставления рисков и доходности различных финансовых продуктов, предлагаемых разными посредниками, финансово грамотные потребители способствуют развитию конкуренции. Кроме того, запрашивая продукты, более полно удовлетворяющие их потребности, они стимулируют поставщиков к разработке новых продуктов и услуг, к более активному внедрению инноваций и повышению качества продукции. Финансово образованные граждане более склонны к накоплению сбережений, что должно оказать положительное воздействие на инвестиции и экономический рост. ФО также способствовать укреплению защиты прав потребителей. Финансово образованные потребители лучше подготовлены к тому, чтобы самим защищать свои интересы и сообщать органам власти о возможных неправомерных действиях финансовых посредников, что делает их менее уязвимыми в случае мошенничества и злоупотреблений. Они могут создавать меньшую нагрузку на государственные финансы либо за счет снижения бремени нормативного регулирования, либо за счет сокращения объема условных обязательств в случае потерь или банкротства. Более того, потребители с хорошим финансовым образованием могут смягчить резкие колебания на финансовых рынках, поскольку они менее склонны к проявлению преждевременной или слишком бурной реакции в случае изменения внешних факторов. ФО может быть выгодно людям любого возраста и с любым уровнем дохода. Молодым людям оно может дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбережений, чтобы они держали под контролем свои расходы и долги. ФО может способствовать укреплению финансовой дисциплины в семьях, стимулировать накопление средств на образование детей. Людям более старшего возраста оно помогает сохранить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развить навыки, необходимые для принятия разумных решений, касающихся пенсий и других сбережений. Благодаря ФО люди с низким уровнем дохода могут накопить максимальные в сложившейся ситуации сбережения, не выплачивая больших комиссионных за финансовые операции, которые взимают нефинансовые организации, или за овердрафт по счету или кредитной карте в финансовых организациях. Что касается граждан, располагающих средствами для осуществления инвестиций, то финансовое образование дает возможность лучшего понимания базовой финансовой информации и более специфической информации, относящейся к конкретным видам инвестиций. Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители — это важная предпосылка для развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня ФГ является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения их жалоб, а также запрет недобросовестной рыночной практики финансовых институтов. Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так как формирует его способность:. Низкий же уровень ФГ приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом. Молодых людей, только начинающих свою трудовую жизнь, оно обеспечивает основными инструментами управления бюджетом и экономии, чтобы удерживать под контролем расходы и долги. Финансовое образование может помочь семьям в их стремлении обзавестись собственным домом и или дать хорошее образование своим детям. Финансовое образование может помочь будущим пенсионерам быть достаточно информированными, чтобы сделать правильный выбор при формировании индивидуальных инвестиционных и пенсионных планов и, таким образом, гарантировать себе достойный уровень пенсионного обеспечения. Финансовая грамотность населения приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций, их предоставляющих, и адресатов услуг. Во втором случае —. Факторы, влияющие на актуальность ФГ, вызванные изменениями рынка со стороны предложения финансовых услуг [14] , такими как рост конкуренции на рынке и внедрение современных информационных технологий, выражаются в следующем:. Расширяется спектр базовых банковских услуг. Так, помимо банковского вклада до востребования, потребитель получил сегодня возможность выбирать банковские депозиты с различными условиями по процентной ставке, способам уплаты процентов, возможностью пополнения и частичного снятия денежных средств. Увеличивается перечень доступных способов формирования сбережений и инструментов инвестирования: Речь идет не только об увеличении числа организаций финансового сектора, но и о появлении новых по своим функциям, целям и правовым характеристикам организаций, оказывающих финансовые услуги например, кредитные союзы. Внедрение современных информационных технологий в сфере финансовых услуг, с одной стороны, позволило снизить издержки их предоставления, с другой стороны, усложнило процесс потребления для групп пользователей, которым данные технологии не знакомы или представляются слишком сложными. Хотя изменение коммуникационных характеристик рынков финансовых услуг приводит к расширению доступности релевантной для потребителей информации, эта информация не всегда понятна пользователям, а ее разнообразие и масштабы невозможно охватить в условиях сжатых временных ограничений. Проблема ухудшается развитием практики агрессивного маркетинга, осуществляемого финансовыми организациями, посредством чего потребителям могут навязываться те услуги, которые не отвечают их потребностям и возможностям;. Снижение издержек, развитие инструментов предоставления финансовых услуг привели к расширению возможностей субъектов, их предоставляющих, в отношении охвата групп, традиционно не являющихся объектом внимания. Развитие же конкуренции подстегнуло данную тенденцию, а также повлияло на изменения в характере требований к потребителю услуги. Ключевым в данном случае является то, что, как правило, вновь охватываемые группы обладают сравнительно низким уровнем знаний, навыков потребления и финансовыми возможностями, а снижение уровня требований и качества оценки платежеспособности пользователя услуги являются генераторами рисков распространения банкротств физических лиц. Во многих развитых и развивающихся странах мира наблюдается повышение коэффициента демографической нагрузки отношение численности лиц старше 65 лет к общей численности трудоспособного населения 15—64 лет. В рассматриваемых странах данная тенденция привела к существенным изменениям пенсионных систем, которые выражаются, прежде всего, в переходе от пенсионной системы с фиксированными выплатами к пенсионной системе с фиксированными взносами и, как следствие, в повышении уровня ответственности экономических агентов за свои пенсионные накопления. Другими словами, государство в значительной степени перекладывает на индивида издержки принятия решений в выборе пенсионной программы, определении размера вкладов и т. При такой постановке вопроса понимание механизмов трансформации текущих доходов в будущее благосостояние является ключевым вопросом. Следствием низкого уровня ФГ является отсутствие достаточных стимулов индивидов нести издержки при реализации действий, необходимых для оптимального сточки зрения их предпочтений управления пенсионными накоплениями. Более того, форма поведения индивидов при низком уровне ответственности за собственные пенсионные накопления укоренилась в сознании многих представителей старшего поколения, так как стабильно воспроизводилась достаточно долгое время. Все это приводит к низкому уровню пенсионных сбережений, а также неэффективному их управлению. Негативные последствия недостатка знаний в сфере пенсионного обеспечения носят отложенный характер, как для конкретного индивида, так и для системы в целом по причине изменения демографической ситуации и смещения ответственности на индивидов. В странах с динамично развивающимися рынками капитала и устойчивым ростом личного располагаемого дохода все больше и больше экономических агентов вовлекаются в процесс потребления финансовых продуктов рынка капитала или, по крайней мере, получают такую возможность. Потребители в данной сфере финансовых услуг не обладают достаточными знаниями, следствием чего является недоверие к новым финансовым инструментам, а также неэффективное управление риском. Данная проблема проявляется в растущей дифференциации социально-культурных характеристик индивидов, уровня грамотности в сфере финансовых услуг и современных технологий, что приводит к росту доли индивидов, не вовлеченных в потребление финансовых услуг. К таким группам, как правило, относятся лица с низким уровнем дохода, расовые или национальные меньшинства, иммигранты, беженцы и аборигены, проживающие в бедных районах или сельской местности. В последнее десятилетие во всем мире наблюдался бурный рост спроса на финансовую грамотность. Этот сдвиг также вызван следующими фундаментальными факторами:. Стремительный рост кредитов населению в последнее десятилетие сопровождается ростом числа домохозяйств, которые не вполне понимают возникающие у них в связи с получением кредита риски и обязательства, а также и все имеющиеся у них варианты выбора. Сложные финансовые услуги предлагались и продолжают предлагаться потребителям, в том числе гражданам с недостаточно надежными кредитными историями. В результате секьюритизации таких кредитов населению особое значение в контексте минимизации системных рисков в финансовом секторе приобретает защита прав потребителей наряду с управлением рисками. При этом существует несколько подходов к классификации экономических решений [15]. Выделяют следующие экономические решения, принимаемые в домохозяйстве:. Например, финансовые решения расходы, потребление, сберегательное поведение и т. В зависимости от этапа жизненного цикла доминируют те или иные финансовые цели и мотивы рис. В контексте вопроса о повышении финансовой грамотности это определяет восприимчивость потребителя к поступающей информации, ее источникам, методам донесения и иным способам формирования финансового поведения и потребительской культуры. В настоящее время появилось большое количество публикаций, в которых предлагаются различные советы и рекомендации по экономии и распределению денег, по ведению бюджета домашнего хозяйства, инвестированию и т. В публикациях всесторонне освещаются различные аспекты финансовых взаимоотношений участников рынка: За рамками исследований остаются экономические мотивы поведения субъекта на различных этапах жизненного цикла. Например, в молодости большинство людей не склонно к долгосрочному планированию и накоплению. Тогда как в зрелом возрасте перед индивидом часто встает дилемма — какую часть денежных средств рассматривать в качестве сбережений, а какую часть направить на удовлетворение своих неотложных потребностей. Тем не менее экономические мотивы формируются на протяжении всего жизненного цикла человека и непосредственно влияют на модель финансового поведения: Пример последовательности финансовых целей [18]. Кардинальная перестройка отношений между основными участниками финансовой системы привела к радикальному изменению условия жизнедеятельности граждан. Практически не существовало проблем, связанных с выбором и принятием финансовых решений. Финансовая система и личные финансы [20]. В современных условиях домохозяйство, являясь активным участником формирования рынка труда, производителем потребительских благ и первичным собственником, получило финансовые ресурсы в собственное распоряжение. При этом у большинства граждан отсутствует культура и накопленный опыт управления личными финансами в рыночных условиях рис. Принимать же правильные решения в современном финансовом мире становится все сложнее, а цена ошибки может быть очень высока. В году в исследовании А. Лусарди Гарвардская бизнес-школа показано, что финансовая грамотность является первым и важным шагом в создании собственного благосостояния:. Ряд факторов обусловливает повышенные требования к уровню финансовой грамотности участников рынка, а также к процессу финансового образования, поскольку проблема низкой финансовой грамотности населения заложена и в природе самих финансовых услуг продуктов и рынков. В исследованиях [21] , посвященных проблеме информации на финансовых рынках, выделяют следующие факторы:. На рынках финансовых услуг продуктов. Основная цель защиты потребителей — выправить асимметрию в доступе к информации и ресурсам между потребителями и финансовыми организациями. Финансовые организации хорошо ориентируются в условиях предоставления своих финансовых услуг, однако для розничных потребителей получение достаточной информации для оценки сложных финансовых услуг может оказаться слишком сложным или дорогим, даже когда необходимая информация раскрывается. Защита прав потребителей финансовых услуг обеспечивается посредством двух механизмов:. Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражают две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление защиты прав потребителей [22]. По мере развития и углубления финансовых рынков эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг. Все больше стран ориентируются на пример Великобритании при проведении обследований состояния финансовой грамотности, при этом Европейский союз ЕС оценивает усилия отдельных стран-членов в области повышения финансовой грамотности и финансового образования. Во многих странах, таких как США, Великобритания, Австралия, Корея, Канада и Чехия, признана необходимость активного участия государства в повышении ФГ населения в форме разработки и реализации национальной стратегии, обеспечивающей выработку механизмов повышения ФГ, координацию действий многочисленных субъектов, реализующих мероприятия в рамках данной стратегии. Конгресс США одобрил законодательные инициативы, направленные на создание специального органа по защите прав потребителей финансовых услуг, подобного органу, созданному в Канаде. В ответ на необходимость повышения ФГ и улучшения защиты прав потребителей в нескольких странах были разработаны национальные стратегии повышения финансового образования. Центральные банки, органы финансового регулирования и казначейства этих стран начали поддержку проведения программ финансового просвещения. Кроме того, возникли различные площадки для координации деятельности государственных, некоммерческих и частных организаций ФО. В нескольких странах осуществляется оценка уровня ФГ населения, а эффект проведения программ по финансовому образованию все больше становится предметом обсуждения деятелей просвещения и экспертов. В ОЭСР было принято руководство по ФО [23] и утверждена долгосрочная инициатива в области повышения финансовой грамотности. Для государства низкий уровень ФГ является одним из препятствий развития финансового сектора в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии. Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая ФГ потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом. С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, что ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста. Во многих развитых странах повышение финансовой грамотности является элементом государственной политики. Высокий интерес к теме личных финансов и ФГ отражен в ряде государственных программ [24]. Решением задач в этом направлении занимаются специальные государственные ведомства или организации, финансируемые государством:. В этих странах проводятся регулярные исследования, направленные, с одной стороны, на оценку уровня ФГ индивидов их способности использовать доступные финансовые инструменты, осуществлять планирование собственного бюджета и т. В международной практике на государство возлагается ключевая роль координатора процесса. На основании мнений экспертов можно выделить те функции, которые должны быть возложены на государство в программе повышения ФГ населения [25]. Государство также должно следить за тем, чтобы обеспечить реализацию программы на всей территории страны, даже в тех регионах, где в повышении грамотности населения в данный момент участники рынка не заинтересованы. Цель государства — не допустить того, чтобы программы повышения ФГ свелись к рекламным и маркетинговым действиям по продвижению продуктов и привлечению клиентов. Мониторинговая и аналитическая функции. Именно государство способно аккумулировать информацию о проблемных зонах рынка финансовых услуг для населения. Так, например, государственные контролирующие и регулирующие органы, занимающиеся рынками финансовых услуг, могли бы иметь в штате структурные подразделения, которые собирали бы и анализировали информацию, например, по тем жалобам, которые к ним поступают. В случае появления на рынке проблемных зон государственные органы должны публиковать на своих сайтах разбор наиболее типичных случаев и размещать материалы, которые могут быть полезны для людей, оказавшихся в конфликтных ситуациях например, образцы писем и обращений в соответствующие органы, алгоритмы действий. Контролирующая и регулирующая функции. Государство как регулятор рынков обеспечивает лицензирование, мониторинг и защиту, следит за тем, чтобы недобросовестные участники не имели возможности предоставлять услуги населению, проводит политику повышения прозрачности работы финансовых институтов: Эта функция государства чрезвычайно важна, поскольку одна ФГ не защитит людей от мошенничества, если регулирующие и законодательные органы не создадут условий для добросовестной конкуренции и защиты прав потребителей. Государство имеет в своем ведении образовательные учреждения и способно оказать влияние на то, какие знания будут доноситься до школьников и студентов в их стенах. Только в рамках средней школы можно достичь максимального охвата различных слоев населения. Поэтому если в школьной программе удастся найти место знаниям о финансовых институтах и услугах, то велика вероятность того, что молодежь, выходя во взрослую жизнь, будет лучше осведомлена о финансовом рынке, при этом родители школьников также будут отчасти вовлечены в этот процесс. Целесообразность осуществления государственной политики в области ФГ определяется существованием ряда проблем, самостоятельное решение которых рынком ассоциируется с запретительно-высокими издержками:. Структура стимулов потенциальных субъектов, формирующих и распространяющих информационно-образовательные программы повышения уровня ФГ, различна и не всегда отвечает интересам всех релевантных групп государство, потребители финансовых услуг, частные организации, представляющие рынок финансовых услуг. Например, при отсутствии вмешательства государства из целевых аудиторий могут быть исключены наименее защищенные слои населения — пенсионеры, индивиды с низким доходом, отсутствием опыта потребления финансовых услуг и Т. Некачественная информация, приводящая к потерям для потребителей, может дискредитировать не только ее непосредственного производителя, но и идею образовательных программ в области ФГ. Стимулы производителей финансовых услуг ориентированы, прежде всего, на извлечение наибольшей прибыли, а не на повышение уровня образования своих клиентов. Именно поэтому роль государства должна включать контроль как информации, являющейся основой информационно-образовательных программ, так и информации, раскрываемой производителями финансовых услуг при осуществлении сделки. Опыт развитых стран в области повышения уровня ФГ населения демонстрирует различные по своему характеру формы участия государства при разрешении этой проблемы. Данные формы участия государства в повышении уровня ФГ, как правило, комбинируются и не выступают как чистые формы. Самостоятельная реализация всех мероприятий в технологической цепочке является наиболее централизованной формой участия государства, однако не используется на практике в рассматриваемых странах, которые, как правило, привлекают негосударственные организации для расширения охвата реализуемых программ. В идеале вмешательство государства должно иметь место в тех случаях, когда оно является необходимым условием осуществления мероприятия или же ведет к значительной экономии издержек и повышению эффективности реализации проекта. Поэтому на разной стадии реализации информационно-образовательных программ от разработки до распространения среди адресатов характер и степень участия государства варьируются. В рамках их компетенции, как правило, лежат следующие действия:. С точки зрения характера программ действия как государственных, так и негосударственных организаций сосредоточены в рамках трех основных направлений:. Формы участия и направления деятельности государства в рамках повышения уровня ФГ схематично отображены на рис. Формы участия государства и направления реализации стратегии повышения финансовой грамотности [26]. В зависимости от указанных направлений определяется перечень субъектов, способных реализовывать мероприятия, а также характеристики предоставления информации адресатам информационно-образовательных программ. В случае с образовательными проектами в зависимости от целевой аудитории и сферы приложения соответствующей программы используются такие формы предоставления информации, как специализированные семинары, тренинги на рабочих местах, в школах и университетах. При создании информационных ресурсов для самостоятельного их использования потребителем финансовых услуг выпускаются брошюры, буклеты, DVD и создаются специализированные веб-сайты. При поддержке принятия решений в процессе потребления финансовой услуги наиболее распространенными формами являются консультирование и ведение переговоров от лица потребителя с продавцом финансовой услуги. Примером такого рода программ может быть использование в США услуг консультирования кредитования Сrеdit Соunsеling Sеrviсеs , в рамках которых потребителю предоставлялись не только поддержка при ведении переговоров с кредитором, но и образовательные программы, обучающие управлению финансовыми ресурсами, и т. Необходимость вовлечения широкого перечня организаций в реализацию программ финансовой грамотности осознается во всех рассматриваемых странах. Спектр организаций включает в себя: Наиболее масштабные программы реализуются крупнейшими банками и банковскими ассоциациями, такими как RВС Rоуаl Ваnк, Саnаdiаn Ваnкеrs Аssосiаtiоn — в Канаде; АNZ Nаtiоnаl Ваnк — в Австралии; Соnsumеrs Ваnкеrs Аssосiаtiоn — в США. Формы участия частного сектора аналогичны государственным формам, за исключением формирования общих стандартов информационных программ и процедур раскрытия информации. Приоритетными сферами развития ФГ населения в рассматриваемых странах являются: Внимание к указанным сферам со стороны государства объясняется значительными внешними эффектами положительными или отрицательными с точки зрения социально-экономической стабильности рис. При этом уровень ФГ определяет масштабы соответствующих внешних эффектов и их знак отрицательный, положительный. Исследования, проведенные в рассматриваемых странах, демонстрируют низкий уровень ФГ по всем указанным сферам. Многоплановая роль финансовой грамотности. Исследования, проведенные в США, Корее, Японии, Великобритании, Канаде и Австралии, подтвердили, что во всех демографических и возрастных группах существует недостаточный уровень знаний по управлению личными финансовыми средствами, а именно: В рассматриваемых странах используются следующие критерии для выделения целевых групп: Выбор целевой аудитории определяет характеристики информации, лежащей в основе программы повышения ФГ, а также характеристики механизмов, каналов и форм предоставления информации адресатам, перечень субъектов, ее распространяющих. Проведенные в США исследования показали, что многим американцам не хватает знаний по основам личной экономики, которые необходимы им для принятия эффективных решений и эффективного управления собственными средствами. В этой связи в настоящее время большее внимание уделяется пропаганде и расширению мероприятий по повышению финансовой грамотности. С середины х гг. Поскольку проблема финансовой грамотности является для России относительно новой, очевидно, что разработке программ в области повышения ФГ должны предшествовать серьезные исследования ее текущего уровня. Результаты исследования могут послужить основой для определения наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения. Результаты свидетельствуют о необходимости повышать ФГ, так как:. Население в незначительной степени знакомо с законами и нормативными актами по финансовым продуктам. В то же время в последние годы отмечены некоторые изменения. Ожидания государственной поддержки физическим лицам, осуществляющим операции на финансовых рынках, представлены в табл. Исследование подтвердило, что большое число россиян до сих пор рассчитывает, что правительство напрямую компенсирует потери, понесенные ими на финансовых рынках. Необходимость покрытия финансовых потерь государством: Предоставим показатели уровня финансовой грамотности, исследуемые в опросе. Также было отмечено, что малообеспеченное население чаще берет деньги взаймы, чтобы покрыть разницу. В России до сих пор важным фактором является возможность взять деньги в долг у родственников. Сравнение альтернативных финансовых услуг продуктов. Россияне не уверены в своих доходах даже в краткосрочной перспективе рис. Навыки финансовой арифметики 1. Потребность в финансовом образовании и дополнительной информации Большое число респондентов исследования НАФИ заявляет о том, что они хотели бы больше узнать об управлении личными финансами. Пять самых популярных тем: Исследование выявило долгосрочные проблемы финансовой грамотности россиян: В последнем случае население, во-первых, демонстрирует низкую способность к перспективному планированию, люди не отреагировали на насущную необходимость самостоятельно накапливать себе средства на пенсионный период. Лишь незначительное число участников накопительной системы обязательного пенсионного обеспечения самостоятельно выбрали управляющую компанию. Во-вторых, как было отмечено выше, около трети опрошенных систематически выходят за рамки своего текущего дохода. В-третьих, большинство населения по-прежнему возлагает неоправданно большие надежды на помощь государства в обеспечении их личного благосостояния. Эти ожидания создают отрицательные стимулы для долгосрочного индивидуального финансового планирования. В результате одна треть взрослого населения России не осуществляет регулярного планирования расходов. Те же, кто занимается таким планированием, ограничиваются краткосрочным периодом — от месяца до полугода. Свыше половины потребителей финансовых услуг не осведомлены о своих законных правах в качестве потребителей финансовых услуг. Кроме того, было выявлено, что люди практически не знают, где искать надежную информацию относительно прав потребителей финансовых продуктов и услуг. В-четвертых, уровень доверия российских потребителей к финансовому сектору как правило, низок. В-пятых, российские потребители финансовых услуг обладают низким уровнем уверенности в возможности легкого и справедливого разрешения проблем, связанных с финансовыми операциями. Потребители также проявляют пассивность в защите своих законных прав. И они делают вывод, что их обманули поставщики этой услуги. В-шестых, российские потребители уже принимают меры по защите своих интересов. В то же время в России высоки спрос на финансовое образование и стремление узнать, как можно защитить свои интересы при взаимодействии с финансовыми организациями, а также как распознавать мошеннические финансовые схемы и избежать их. Молодежь в особенности интересуется стратегиями планирования крупных покупок и ипотеки. Пожилые респонденты большее внимание уделяют вопросам пенсий. Обеспеченные домохозяйства отмечают необходимость более четкого понимания, на какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с финансовыми организациями, чтобы не стать в будущем жертвой мошенничества или недобросовестной практики. Четвертая часть всех опрошенных не выразила интереса к финансовому обучению любого вида. Население хотело бы, чтобы услуги по ФО предоставлялись органами государственного регулирования, а также представителями вузов и некоммерческих организаций НКО. Как отмечено в исследованиях НАФИ, значительная часть экономически активного населения России не готова брать ответственность за свои финансовое благополучие. И как следствие этого — низкая финансовая грамотность и экономическая инертность значительной части населения. В этих же исследованиях показано, что те, кто не могут правильно рассчитать процентные ставки по кредитным продуктам и сопоставить кредитную нагрузку со своей платежеспособностью, склонны к накоплению кредитной задолженности и испытывают трудности в погашении долгов на протяжении длительного периода. Таким образом, на основании данных, изложенных выше, можно сделать вывод, что проблема финансового образования и повышения ФГ для России крайне актуальна. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение — актуальная потребность для всех [32]. Эта глава посвящена примерам программ повышения финансовой грамотности, реализуемых в разных странах как государственными институтами, так и организациями неправительственного и частного секторов. Повышение финансовой грамотности становится все более приоритетной задачей не только стран с формирующейся экономикой, но и развитых государств. Количество стран, которые принимают и реализуют программы ФГ, растет ежегодно. В частности, в Европе действует более программ повышения ФГ населения [33]. Успешные национальные программы были разработаны и реализуются в США, Великобритании, Германии и Австрии, а среди стран с формирующимся рынком — в Болгарии, Словении и Польше. Большинство стран осуществляют добровольные программы, предлагающие финансовое образование в рамках самых разных формальных и неформальных образовательных программ. Примерно половина стран — членов ОЭСР проводят национальную политику развития ФО, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в форме государственно-частных партнерств. Исследование схем и программ повышения уровня финансовой грамотности населения в 27 странах ЕС [34] показало, что:. Больше всего вариантов программ повышения ФГ в Великобритании, Германии и Австрии. В Нидерландах и Франции также существует много проектов. В Центральной Европе среди стран ЕС наиболее активна Польша. В Болгарии, Латвии, Люксембурге, Словении и Румынии осуществляются международные программы ЕС;. Несмотря на общее согласие в том, что программы ФО необходимы, не все образовательные программы оказываются эффективными. В ряде эмпирических исследований выявлена положительная корреляция между финансовым образованием и финансовой грамотностью [35]. С другой стороны, в некоторых исследованиях сообщается о неоднозначных результатах или об отсутствии корреляции между ФО и ФГ или, в конечном итоге, признаках изменившегося финансового поведения [36]. Долгосрочный характер программ ФО, влияющих на финансовое поведение граждан, налагает ограничения на исследование их эффективности в этой сравнительно новой области, тем не менее некоторые выводы сделать можно. Результаты проведенного ОЭСР исследования эффективности финансового образования в США [39] позволяют предположить, что среди работников, прошедших данные программы, наблюдается повышение нормы сбережений и снижение уровня просроченных кредитов. Также ФО, по всей видимости, оказывает положительное воздействие на сокращение гендерного неравенства по уровню финансовых знаний [40]. В Великобритании национальная программа по финансовой грамотности реализуется по семи приоритетным направлениям:. Конгресс Соединенных Штатов принял Закон о защите прав потребителей и создал Бюро по финансовой защите потребителей Соnsumеr Finаnсiаl Рrоtесtiоn Вurеаu СFРВ [44]. Наряду с другими задачами Бюро должно содействовать финансовому образованию. В году ОЭСР создала международный портал по ФО [45] , который выступает в качестве координационного механизма реализации образовательных, информационных и исследовательских программ. В рамках официальных встреч два раза в год, постоянного взаимодействия между. Членами Международной сети и создания специальных подгрупп экспертов INFЕ существенно расширила географию партнерства и тематические рамки по вопросам ФГ, в частности:. Накоплен разнообразный международный опыт по повышению финансовой грамотности. В программы ФО вовлечены государственные организации, некоммерческие общественные организации, частные компании. В зависимости от функциональных особенностей указанных организаций и поставленных перед ними целей их деятельность охватывает различные аспекты информационно-образовательных программ, поддержки и защиты прав потребителей финансовых услуг. В международной практике существуют программы, ориентированные на различные категории населения и целевые аудитории. Большая часть из них ориентирована на систему школьного и высшего образования. Другие — на экономически активное население, начинающих предпринимателей и представителей малого бизнеса. Отдельным направлением деятельности является повышение финансовой грамотности категории граждан с низким доходом или без высшего образования. Акцент для данной целевой группы сделан на ежедневном управлении личным бюджетом и финансовом планировании например, Stау роsitivе в Нидерландах и МоnеуНеlр в Великобритании [46]. Повышение ФГ осуществляют как коммерческие, так и некоммерческие организации: Некоторые проекты разработаны для отдельных социальных групп, в частности программы управления финансами для молодых домохозяек например, Finаnсiаl litеrасу: Wоmеn undеrstаnding mоnеу [47]. В ряде программ основным каналом повышения ФГ является Интернет например, программа Dоlсеtа [48] , действующая на территории ЕС. Она включает базовые финансовые вопросы, такие как открытие банковского счета, кредитные и дебетовые карты и др. Эта программа использует интернет-технологии с разработанными интерактивными сценариями ролевых игр, описывающими разные аспекты управления личными финансами, и предназначена для онлайн-участия в малых группах. Работая в малых группах, они изучают дилеммы, используя образовательную информацию, находящуюся на веб-сайте Таlкingshор. Эта же технология может быть использована и для обучения в школе, веб-сайт Таlкingshор предлагает большой выбор опций для использования игр в образовательном процессе. Пример — программы повышения финансовой грамотности Польши. ОЭСР был подготовлен отчет о финансовой грамотности и краткий обзор конкретных программ повышения ФГ, где в форме кейсов описаны инициативы различных организаций, их программы и достижения [50]. В качестве проектов, которые можно рассматривать как удачные примеры программ повышения финансовой грамотности, были выбраны, в частности, следующие: Ряд ведущих международных банков и финансовых компаний активно участвуют в различных программах повышения финансовой грамотности, имеющих образовательные и социальные цели. Программы, как правило, создаются с учетом культурной специфики той или иной страны или адаптируются под эту специфику. Далее дано краткое описание некоторых успешных практик, реализованных крупными международными компаниями. НSВS банк создал программу Glоbаl Еduсаtiоn Рrоgrаm, направленную на финансовую грамотность молодых людей от 16 до 25 лет, а также на развитие финансовых компетенций женщин-предпринимателей [52]. При их поддержке создан сайт: Банк Америки — Меррилл Линч [53] поддерживает программы, которые обучают молодых людей финансовой грамотности. Студенты, обучающиеся в этих программах, организуют свой малый бизнес, создают студенческие кредитные союзы, изучают способы управления личными финансами, возможности инвестирования, долгосрочное планирование, азы предпринимательства и др. Сотрудники Меррилл Линч проводят специальные учебные программы или выступают в качестве наставников студентов. Компания вкладывает в эти проекты разные виды ресурсов: Специальный Фонд по финансовой грамотности Invеsting Рауs Оff IРО помогает молодым людям ориентироваться в разнообразных финансовых возможностях [54]. Для этого Visа в том числе создала специальный сайт по ФГ [55] , включая материалы о бюджетировании, сбережении, банковских услугах, использовании банковских карт, управлении долгом, разумном способе покупок, безопасности в использовании карт и т. Также на сайте представлены различные финансовые игры [56]. В Африке финансовая грамотность распространялась посредством создания демонстрационных мероприятий спектаклей и интерактивных шоу , где аудитория получала основные финансовые навыки, такие как планирование бюджета, навыки экономии, открытие банковского счета, использование банкоматов, а также информацию по вопросам безопасности платежных систем. Мероприятие в форме шоу носит образовательный и развлекательный характер. Оно исполняется так, чтобы слушатели понимали и запоминали ключевую информацию. В программе участвовали местные компании, муниципалитеты, университеты, колледжи, а также ученики средних школ. Своеобразные гастроли проводились в разных населенных пунктах африканского континента. Цель этой программы заключалась в том, чтобы сделать понятным и доступным банковское обслуживание для большого числа жителей африканского региона. Эта программа нацелена на жителей, которые практически ничего не знают о планировании бюджета и сбережениях, о безопасности банковских систем. В году Аbsа развивала свою инициативу финансовой грамотности в сотрудничестве с Visа. Данная игра была адаптированным вариантом американской версии, предназначенным для специального использования в ЮАР. Игра явилась хорошим дополнением к другим инициативам по финансовой грамотности Visа в ЮАР. Первая презентация состоялась в Старшей школе Сандрингема. Местный герой футбола Н. Эндрюс был комментатором, а местные легендарные футболисты А. Радебе играли в игру с 50 детьми, помогая ответить на вопросы и поясняя их рис. Многие участники игры высоко оценили уровень всех мероприятий по ФГ, в число организаций, давших высокую оценку, входили Министерство образования, Ассоциация банков ЮАР, ФИФА, Министерство торговли и промышленности, руководство национальными кредитами, USАID. Кампания Visа в университетах Кении. В году Visа провела кампанию по финансовой грамотности в Кении в сотрудничестве с Коммерческим банком Кении Кеnуа Соmmеrсiаl Ваnк, КСВ и университетами в основных городах страны. Форумы проводились в Университете Найроби, Дейстаре и Стратморском университете. Большую часть своих денег они расходуют на бутерброды, напитки, образовательные материалы и на телефонные разговоры. Основную часть этой суммы дают им родители. Проект финансовой грамотности Visа совместно с Советом по сотрудничеству стран Персидского залива. Данный проект заключался во внедрении концепции финансовой грамотности в среде педагогов и студентов путем сотрудничества с образовательными учреждениями и включения вопросов ФГ в учебные планы школ и колледжей. До начала кампании Visа провела исследование в среде педагогов, чтобы понять отношение педагогов к возможности введения обучения навыкам управления финансами. В результате исследования были получены данные, позволившие разработать программы, соответствующие потребностям школ включить ФГ в учебные планы. Запуск кампании финансовой грамотности сконцентрировался на следующих ключевых видах деятельности. Он включает учебные материалы, рекомендованные вопросы для обсуждения и упражнения для учащихся. Программа финансовой грамотности — Национальный эндаумент для финансового образования [58] США. В данной программе приняли участие ведущие финансовые компании США, а для ее реализации создан Независимый целевой фонд. Цель фонда — содействовать формированию позитивного отношения и ответственного и эффективного поведения по отношению к деньгам в юном возрасте. Yоur Sреnding, Yоur Sаvings, Yоur Futurе: Эти ресурсы представляют большую коллекцию образовательных материалов, которые направлены на помощь в организации и проведении программы ФГ для различных целевых групп. Данный информационный ресурс рассчитан на граждан, желающих получить информацию в области личных финансов. В борьбе за финансовую грамотность объединили усилия многие австралийские банки. Все они являются членами Ассоциации австралийских банков [60] , которая объявила ликвидацию финансовой безграмотности жителей Австралии своей приоритетной целью. Соmmоnwеаlth Ваnк оf Аustrаliа борется с финансовой неграмотностью в самых разных слоях австралийского общества с помощью программ, объединенных единым лозунгом: Так, программа Studеnt Ваnкing предназначена для школьников. Цель программы — поощрять юное поколение делать сбережения. Банк установил одну из первых в мире систем по электронному банкингу, предназначенную специально для школьников. Благодаря этой системе учащийся может управлять свои депозитом непосредственно с компьютера, установленного в школе. Сотрудники филиала банка регулярно посещают школы, помогая учащимся проводить банковские операции и рассказывая им, как лучше управлять своими деньгами. В брошюре банк предлагает своего рода упражнения на умение управлять личными финансами и призывает к упорным занятиям по улучшению финансовой формы: Еще одна программа предназначена для обучения новым банковским технологиям пожилых австралийцев. С этой целью Соmmоnwеаlth Ваnк оf Аustrаliа создал вместе с Советом по делам престарелых штата Новый Южный Уэльс Тhе NSW Соunсil оn thе Аgеing — СОТА партнерство, на основе которого был открыт онлайновый обучающий центр для пожилых жителей штата. Национальный банк Австралии Nаtiоnаl Аustrаliа Ваnк стал предоставлять своим сотрудникам, желающим поработать в качестве волонтеров в некоммерческой организации, двухдневный дополнительный оплачиваемый отпуск. В среднем за год на весь штатный персонал приходится волонтерских дней, отработанных на благо общества и оплаченных за счет банка, сотрудники используют их в том числе, чтобы заниматься просветительской работой в области управления личными финансами в местном сообществе. Еще одно направление деятельности Nаtiоnаl Аustrаliа Ваnк — предоставление микрокредитов малоимущим австралийцам с целью оказания им помощи и постепенного включения в банковский сектор. Книга предназначена для обучения фермеров азам финансового менеджмента. При поддержке бизнес-структур создано большое количество сайтов и порталов для молодежи, которые в том числе включают советы, успешные истории в области управления личными финансами, используют современные онлайн-технологии [1]. Участие бизнеса в обучении населения ФГ и формировании культуры ответственного и разумного финансового поведения является частью политики корпоративной социальной ответственности. Это может привести к значительным выгодам как для самих финансовых институтов, так и всего общества в целом. Для бизнеса финансово грамотный человек — это снижение рисков невозврата кредитов, приток новых потребителей, повышение активности текущих клиентов, развитие человеческих ресурсов. Особенностью зарубежных подходов к вопросам образования в сфере личных финансов и финансовой грамотности является то, что многие программы направлены на детей школьного возраста. Необходимость и важность рационального финансового поведения разъясняются с самых юных лет, а начало самостоятельной жизни ассоциируется не с началом трудовой деятельности, а с началом участия в различных сберегательных программах и пенсионных планах. Инстинкт, предписывающий оберегать детей от экономических тягот жизни, порой мешает дать им необходимое финансовое образование. Проблема интеграции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины, объясняющие необходимость такой интеграции:. Механизмы, позволяющие гармонично включить необходимые финансовые знания в программы обучения и образовательные стандарты, только формируются. При этом принципиально важным является актуальность, простота и доходчивость подаваемой информации, связь ее с реальной жизнью и возрастными интересами обучаемых. Для формирования необходимых знаний у учащихся требуется эффективная система подготовки квалифицированных кадров и мотивационные механизмы вовлечения в процесс обучения ФГ как учащихся, так и преподавателей. Указанная схема реализовывалась в Великобритании, Канаде, США, Австралии, Сингапуре, Бразилии. Представим подходы к повышению финансовой грамотности и финансовому образованию в школах в различных странах. Великобритания — одна из наиболее продвинутых стран в области финансовой грамотности. В стране действуют около программ национального или местного масштаба. В Великобритании занятия, посвященные финансовому менеджменту домохозяйств, были факультативными. С 7 до 11 лет ученики будут осваивать личные счета. С 11 до 14 лет в учебном плане — освоение информации о кредитных и дебетовых картах, займах, кредитах, основах экономики домашнего хозяйства. Помимо государственной поддержки многие банки ведут свои программы самостоятельно и намерены инвестировать в развитие образовательных проектов по ФГ. В Австралии финансовое образование в школе не имело до последнего времени государственной поддержки. Сейчас формируются национальные стандарты по ФО для детей, начиная с дошкольных учреждений. Здесь главный упор делается на права и обязанности потребителя — учеников учат отстаивать свои права во всех учреждениях, где они платят деньги. В Австралии любят повторять: С программами финансовой грамотности связаны программы по развитию карьеры. Учебные программы содержат тематические обзоры: А также разделы, посвященные фондовому рынку и инвестированию. Продолжительность каждого модуля составляет от 2 до 6 часов. Теоретические знания закрепляются разнообразным дидактическим материалом. Ассоциация имеет партнерские отношения со многими образовательными учреждениями. Все программы проводятся бесплатно — с участием или под контролем самих преподавателей. В них исключена какая-либо реклама и информация о конкретных финансовых учреждениях. Программы реализуются на двух уровнях: В курсе математики, в зависимости от возраста учащегося, формируются базовые понятия и навыки, связанные с управлением личными финансами табл. Финансовые понятия и навыки в курсе математики 3—б класс В США финансовая грамотность преподается во многих штатах не первое десятилетие, однако единой государственной программы не существует. Крупнейшим банкам и финансовым компаниям было предложено разработать программы по повышению ФГ, но требования к конкретному курсу устанавливает администрация штата. Курс по ФГ вводится как отдельный предмет либо же как часть другого курса, например экономики или математики. Комиссия по финансовой грамотности и образованию координирует работу более 20 агентств. В ней участники получают очки за правильные ответы на финансовые вопросы. Учащиеся должны знать не столько академическое определение, сколько понимать суть финансового термина. Сitigrоuр также предлагает онлайновую игру: Одни программы учат пользоваться банковскими услугами, выбирать схему медицинского страхования и считать налоги. В других программах стараются привить подросткам ответственность за личные финансовые решения при пользовании кредитами. Гудфри, финансист и автор сайта СFN Сhildrеn Finаnсiаl Nеtwоrк [64] , большинство американских детей финансово безграмотны. Он ссылается на исследование, в котором приняли участие студентов колледжей. Если в крупных городах дети продемонстрировали удовлетворительный уровень знаний, то на периферии школьники с большим трудом смогли высказаться на самые простые темы, имеющие отношение к финансам. К решению задач финансовой грамотности были также привлечены местные университеты. Например, Университет штата Индиана при содействии восьми местных банков разработал программу, которая была названа Моnеу Вus. В ее рамках преподаватели ездят по штату и проводят уроки финансового ликбеза в школах и лекции в общественных центрах [65]. С года газета Wаll Strееt Jоurnаl выпускает специальное приложение-программу, которое снабжает детей и учителей новостями из мира бизнеса. На эту программу также подписано более преподавателей. Цель программы — научить детей пользоваться экономическими новостями, чтобы распознавать тенденции в мире бизнеса. К данной программе могут подключиться дети в возрасте от 4 до 12 лет вне зависимости от места проживания. Годфри — одна из ведущих американских специалистов по работе с детьми в области финансового воспитания, активист движения за распространение среди молодежи азов ФГ — разработала программу финансовой подготовки к жизни [66] на основе возрастной периодизации психологического развития детей и подростков. Министерством образования Чехии созданы стандарты финансовой грамотности — набор базовых понятий, в которых должен разбираться любой ученик начальной школы. Скоржеповы разработали пособия для средней и начальной школы. На уроках по ФГ анализируется, сколько юный вкладчик может положить на счет и сколько потратить, чтобы не остаться с пустыми карманами. Дети решают, могут ли они позволить себе поехать в отпуск к морю или лучше провести лето на даче. Где выгоднее покупать продукты: Как часто пополнять холодильник и что конкретно покупать, чтобы ничего не пропадало. Подготовка учителей ведется на специальных семинарах. Но есть и такие, кто потихоньку подходил ко мне на переменах и спрашивал: Им необходима пища на столе, образование для детей, свое жилье, кроме того, все они строят планы на будущее. Быть малоимущим — значит иметь недостаточно средств на достижение этих целей. Для того, чтобы отложить даже незначительную сумму, малоимущим приходится быть не только очень экономными, но и располагать информацией о том, как наиболее правильно распорядиться деньгами. Именно финансовое образование предлагает им инструменты и открывает возможности для этого. Потребность в таких инструментах становится все более острой по мере развития индустрии, сопровождающегося быстрым ростом количества поставщика услуг и разнообразием ассортимента продуктов. Реагируя на потребности жизненных циклов и давление рынка, с которым сталкиваются семьи с низким доходом, микрофинансовые продукты в настоящее время включают в себя жилищные кредиты и кредиты на обучение, текущие и срочные сберегательные счета, денежные переводы и страхование. Однако клиенты зачастую не понимают этих новых возможностей и не используют их себе во благо. Финансовое образование малоимущих направлено на обучение навыкам правильного обращения с деньгами в отношении заработков, затрат, сбережений и кредитования. Это позволяет грамотно разбираться в различных вариантах финансовых услуг, лучше распорядиться доступными ресурсами и повысить свое благосостояние. Затем был написан учебник по ФО, предназначенный для семей с низкими доходами в развивающихся странах. И в конечном итоге указанные организации провели пилотные программы в нескольких странах. Инструкторы смогут использовать различные компоненты учебника для того, чтобы адаптировать эти материалы к потребностям своих клиентов. Проект продемонстрировал значительный потенциал в обучении малоимущих семей управлению финансами. По-еле пилотирования программы материалы были переведены на английский, русский и сербо-хорватский языки. Обучение знаниям, навыкам и отношению, необходимому для того, чтобы принять на вооружение качественные методы управления деньгами для зарабатывания, использования, сбережения, кредитования и инвестирования, не забывая об экономических целях. Сочетание содержания экономического образования со стимулированием предпринимательского духа, что также подразумевает повышение осознания преимуществ финансового планирования. Доступ к передовым методам управления деньгами и банковским услугам для взрослого населения и подростов. Поданным исследования Международного финансового центра МФЦ , большинство польских семей домохозяйств с низкими доходами управляют своими финансами в реактивной манере. Семинары по финансовому образованию являются хорошей основой, на которой можно строить развитие комплексных финансовых знаний и навыков. В обучении малоимущих акцент делался на определение стратегий, которые влияют на увеличение доходов, как наиболее действенный способ улучшения финансового благополучия. Большинство представителей этой целевой группы нуждается в регулярной поддержке и сопутствующих рекомендациях. Это, безусловно, подразумевает потребность в тесном сотрудничестве между неправительственными, общественными организациями и частными предпринимателями и особенно финансовыми организациями. Все эти организации, как оказалось, заинтересованы в продвижении финансового образования как составной части их миссии, рыночной стратегии или корпоративной социальной ответственности [72]. Он предназначен для организаций, оказывающих услуги по финансовому образованию, и содержит материалы для проведения семинаров по финансовому образованию СФО. Пакет был разработан и опробован в сотрудничестве с представителями целевой группы. Целью СФО было ознакомление малоимущего населения с практическими аспектами финансового образования, убеждение участников семинара в необходимости планирования финансов семейных хозяйств и регулярных сбережений. Основным результатом семинаров стала разработка участниками финансового плана для своих семей, который содержал все компоненты, представленные на рис. Программы финансовой грамотности на рабочем месте становятся все более распространенными. Финансовое образование полезно как для сотрудников компаний, так и для работодателей. Исследования показывают, что данные программы:. Программа представляет целостный подход к некоммерческому ФО сотрудников компаний на их рабочем месте через доступные ресурсы и семинары, которые проводят опытные профессионалы в области управления личными финансами. Она является частью более широкой национальной стратегии финансовой грамотности, которую реализуют совместно заинтересованные организации из финансового сектора, потребительские и волонтерские организации, регуляторы, правительства и СМИ. Программа FSА представляет сотрудникам информацию и обучение: Также регулярно проводится повышение квалификации инструкторов и наблюдение за занятиями;. Более эффективно проводить семинары в рабочее время, чем в свободное время после работы или в перерыв;. На семинаре также могут рассматриваться вопросы бонусов и других программ, предоставляемых работодателем. Эта организация предлагает несколько программ дистанционного обучения по управлению личными финансами разного уровня сложности. Программа показывает, что управление личным бюджетом является основой для достижения своих финансовых целей. Программа показывает, что при грамотном использовании кредит может быть эффективным финансовым инструментом в достижении финансовых целей. Руководство знакомите правилами пользования кредитными продуктами, учит понимать права и обязанности сторон в рамках кредитного договора, учит рассчитывать и оценивать долговую нагрузку на бюджет, помогает разработать стратегии сокращения задолженности доступными законными способами. Институт финансовой грамотности оказывает услуги по финансовому консультированию, в том числе в ситуациях, связанных с процедурой банкротства физического лица. Он проводит ряд образовательных программ и семинаров в сфере личных финансов. Выступает организатором ежегодных конференций по теме ФГ и планомерно формирует профессиональное сообщество, являясь центром исследований и разработок в сфере личных финансов и финансовой грамотности. Финансовое образование в Польше: Яркий пример того, как государство в лице Центрального банка выступило инициатором национальной программы повышения финансовой грамотности, является Польша. В Национальном банке Польши НБП создан специальный отдел финансового образования, в котором работает 7 человек. Польша изначально построила свою программу через партнерство с бизнесом и общественным сектором. Государство совместно с бизнесом координирует и финансирует этот проект. Бизнес также представляет экспертные знания и опыт, добровольцев для проведения обучения в рамках программы. Создана система сертификации для любых образовательных проектов коммерческих организаций в сфере личных финансов, которая позволяет четко отделить маркетинг от просвещения и закрывает возможность для коммерческих структур продавать свои услуги под видом программы повышения ФГ. В программе также выделены основные целевые аудитории и соответственно им подбираются формы и каналы донесения информации. Это говорит о недостаточном финансовом обеспечении части населения и о неудержимом потребительстве среди финансово обеспеченных граждан, о неумении управлять финансами и формировать сбережения. Поэтому одна из первейших задач программы ФГ в Польше — стимулирование граждан делать сбережения. Аttitudеs tо Sаving in Роlаnd — rероrt оf thе Lеороld Кrоnеnbеrg Fоundаtiоn аnd thе Finаnсiаl Suреrvisiоn Аuthоritу, Реntоr, Осtоbеr В основе программы формат, который использовался продюсерами на голландском телевидении для аналогичных общенациональных ТВ-шоу. Программа представлена в формате передач общенациональных ТВ-шоу продолжительность минут на канале ТVN [76]. Зрители могли проверить свои знания в вопросах личных финансов. Уровень сложности при проверке финансовых знаний был рассчитан на среднего зрителя, и для повышения привлекательности каждый вопрос иллюстрировался отрывком из популярной комедии или эстрадного шоу. Для проведения шоу была оформлена большая ТВ-студия, где разместили игроков, знаменитостей и организаторов шоу. В студии шло состязание: Каждую из команд возглавляли по две знаменитости с канала ТVN. Было выбрано несколько сфер экономики, среди которых деньги и денежная политика, личные финансы сбережения и инвестиции. Вопросы формулировались таким образом, чтобы не только донести знания, но и заинтересовать зрителей, привлечь внимание аудитории к разным аспектам личных финансов. Конкурс проводился не только в студии, но и в Интернете. В качестве главного приза компания-спонсор выделила автомобиль. Было выпущено 10 образовательных статей в главной ежедневной газете Gаzеtа Wуbоrсzа и одном из наиболее влиятельных еженедельников Wрrоst. В средних школ был разослан специальный комплект материалов. Он включал в себя игровой сценарий для урока, посвященного личным финансам. Учащимся во время урока предлагали решить задачу. Для поощрения соревновательности в каждом классе формировалось по четыре команды. Она была начата в период Рождества и новогодних праздников, трансляция осуществлялась по четырем ТВ-каналам станции ТVN. Для привлечения зрительской аудитории были сняты ролики социально-образовательной рекламы: Акцентировались проблемы, актуальные для большинства граждан: Шесть роликов вышли в эфир раз на четырех ТВ-каналах ТVN. Зрительская аудитория очень позитивно восприняла такую форму подачи информации по финансовой грамотности. Кроненберга под патронажем Комиссии по финансовому надзору Польши. Банки и другие финансовые учреждения также организуют мероприятия, призывающие делать долгосрочные сбережения на будущее. Акция начинается в сентябре и заканчивается Международным днем сбережений 31 октября , который становится кульминацией образовательных мероприятий. Цель кампании — побудить поляков делать сбережения, активно использовать личные финансовые ресурсы с целью увеличения своего благосостояния. Целевая аудитория — молодежь в возрасте 18—25 лет. Программа вводится на 2-й или 3-й год обучения в старших классах. Цикл из 15 уроков или три однодневных семинара с участием разных классов форма проведения программы в школе зависит от конкретных местных условий. Для проведения программы учителя прошли подготовку в ходе четырех однодневных занятий. Всего за первые три года было проведено семинара. Набор качественных материалов по каждому модулю позволяет учителям выходить за рамки привычной методики и обучать на примерах. В популяризации программы также используются школьные плакаты, мультфильмы, учебные блокноты для тренировки в планировании и управлении личными финансами. В году в 14 школах Варшавы был организован небольшой образовательный эксперимент: В ходе небольшого конкурса было представлено около 30 подкастов. Образовательный веб-портал и платформа для дистанционного обучения Национальный банк Польши, — Портал позиционируется как ресурс, где люди могли бы найти надежную информацию и практические знания по личным финансам. Там же предлагаются курсы дистанционного обучения, онлайновые игры, мультимедийные презентации, планы уроков, статьи, словарь экономических терминов, значительная база знаний. Мультимедийный глоссарий экономических понятий Фонд Nаuка i Wiеdzа и НБП, — Один из наиболее популярных инструментов для обучения учащихся средней школы — мультипликация: Многие мультфильмы посвящены финансовым вопросам: Всего на средства НБП было снято 36 анимационных сюжетов; они представляют собой оригинальный и уникальный мультимедийный глоссарий экономических понятий. Он распространен более чем в школах Польши. В ее основе — идея создать игру, которая учила бы семьи управлять денежными средствами на рынке. Побеждает игрок с максимальной суммой средств на счету. Хотя сюжет игры связан с управлением компанией, ее ценность в том, что она учит эффективным методам инвестирования, планирования и сбережения. Эти знания могут применяться членами семьи в повседневной жизни. Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения в Казахстане. Цели программы — предоставление гражданам базовых знаний в области использования различных финансовых инструментов. Обучение казахстанцев основным навыкам управления личным бюджетом подразумевает навыки самостоятельной оценки рисков, грамотное использование финансовых возможностей, навыки составления финансовой стратегии для роста личного благосостояния. Программа также направлена на увеличение количества и качества источников получения информации, необходимой для повышения ФГ информационных центров, СМИ, интернет-ресурсов, соответствующей литературы и т. Ниже представлены примеры реализованных программ и мероприятий по финансовой грамотности в Казахстане. Программы проходят с привлечением экспертов казахстанского фондового рынка, с участием известных личностей. Доступным языком, на наглядных примерах рассказывается о его назначении и применении в повседневной жизни, даются мнения аналитиков и советы экспертов. Зрители, находящиеся в студии, тоже имеют возможность выиграть приз, предлагая оригинальные решения на финансовые задачки. Программа направлена на формирование интереса к рынку ценных бумаг Казахстана. В стране также выпускались журналы: Информационные материалы размещались в популярных изданиях страны. Как контролировать доходы и расходы? Как спланировать обучение ребенка, семейный отдых — и т. Цель — донести информацию о финансовых организациях, их роли в будущей взрослой жизни, обучить правильному расходованию денег, планированию будущего, умению сберегать и управлять сбережениями. Информационно-образовательные центры располагаются на базе Казпочты. Основная деятельность ИОЦ — предоставление всем желающим бесплатных консультаций по финансовым вопросам и проведение обучающих семинаров. Центры оснащены техникой, в том числе доступом к веб-сайту программы повышения ФГ, информационными стендами, брошюрами и др. На данный момент на территории Республики Казахстан функционирует 17 информационно-образовательных центров. В республике был создан пресс-центр, основная задача которого — обеспечить информационную поддержку программы. В деятельность пресс-центра входит:. Кроме того, на страницах данного веб-ресурса можно найти материалы, выпускаемые в рамках национальной Программы повышения ФГ. Изучение международного опыта позволяет сделать выводы о том, что для создания программы повышения финансовой грамотности крайне важна координация усилий между различными организациями и секторами, так как каждый из них может внести вклад в сфере своей компетенции. Во-вторых, необходимо задействовать все имеющиеся коммуникационные средства — Интернет, телевидение, печатные СМИ, социальные сети, почту, поскольку разные аудитории предпочитают различные каналы информации. Опыт реализации программ в области повышения ФГ также показывает, что информационный посыл эффективен, если будет повторен многократно и по разным каналам. В-третьих, предоставляемая информация должна быть максимально практической и полезной, например, информирование о том, как сберегать более эффективно, т. Программа финансовой грамотности должна готовить человека к жизненным событиям, таким как создание семьи, рождение детей, образование, выход на пенсию, помогать сравнивать альтернативы, их риски и доходность и, конечно, понимать, как вести себя в сложных или непредвиденных ситуациях. Настоящий проект, разработанный под эгидой двух комитетов ОЭСР Комитета по финансовым рынкам и Комитета страхования и частных пенсий , охватывает широкий спектр связанных с этой проблемой вопросов. Министры финансов Группы 8 G8 заявили о своем признании работы и деятельности ОЭСР в области финансового образования. В связи с последствиями финансового кризиса вопросы финансовой грамотности и образования получили новый импульс. В настоящее время политические деятели во всем мире все больше признают важность финансового образования не только как значимого жизненного навыка, но и как ключевого компонента финансовой и экономической стабильности и развития. Лабуль, Начальник отдела по финансовым вопросам, Руководитель международной сети финансового образования, Директорат по финансовым вопросам и вопросам предпринимательства ОЭСР [79]. ОЭСР разработал ряд рекомендаций по повышению эффективности программ финансового образования, включая следующие:. Следует поощрять подотчетность и ответственность финансовых учреждений не только применительно к информации и консультациям по финансовым вопросам, но также в связи с повышением уровня финансовых знаний их клиентов, особенно в отношении долгосрочных обязательств и обязательств, представляющих существенную часть текущего и будущего дохода;. Государству следует повышать степень информированности потребителей и конкуренцию на рынке, предоставляя гражданам соответствующие инструменты, которые позволяли бы им определять свои характеристики и потребности, сопоставлять стоимость и характеристики разных вариантов кредитования, а также подыскивать оптимальные для себя кредитные продукты. Помогая потребителям лучше ориентироваться в сфере кредита, государство должно разъяснять потребителям опасность недостаточных знаний в этой области, подчеркивая риски и возможные последствия неверного кредитного поведения и неадекватных решений. Кроме того, государству следует подсказывать, куда можно обращаться за более подробной информацией и консультациями о том, как смягчать такой риск, подавать претензии и требовать компенсаций и судебной защиты. Государству необходимо обеспечивать максимально широкое информирование общественности. Кроме того, необходимы адресные программы для наиболее социально уязвимых категорий населения мигранты, лица с самым низким доходом и уровнем сбережений. Такие кампании должны проводиться не реже чем ежегодно. Посредством мер регулирования и надзора государству следует добиваться того, чтобы участники кредитного рынка, выполняя свои обязанности по раскрытию информации и информированию потребителей, предоставляли качественную информацию, которую можно было бы отличать от информации рекламно-пропагандистского характера. Для того, чтобы потребителям было легче сравнивать разные продукты, государство должно добиваться того, чтобы все кредиторы и заимодавцы в своих рекламных кампаниях и раскрываемой информации представляли уникальную, стандартизированную эффективную процентную ставку, включающую, помимо собственно процентных платежей, все сборы, связанные с конкретным кредитным продуктом или займом. Для повышения степени информированности потребителей государству необходимо требовать, чтобы все кредиторы и заимодавцы в кредитных соглашениях для любых типов займов или кредитных продуктов предусматривали ясно читаемую врезку, в которой четко указывались бы важные условия предоставления такого займа или кредитного продукта. В сотрудничестве с регуляторами рынка и надзорными органами государству следует информировать потребителей о злоупотреблениях, недобросовестном, непрозрачном, неэтичном и или незаконном поведении участников кредитного рынка и его возможных последствиях для потребителей. Также необходимо активно информировать потребителей об их праве на судебную защиту и истребовании компенсаций, упрощать доступ к соответствующим механизмам и снижать издержки, связанные с их применением. Органам надзора следует сообщать о мерах принуждения и санкциях, которые применялись ими к участникам рынка в связи с вышеуказанным поведением. Потребители должны получать объективные и адекватные объяснения и рекомендации, соответствующие их потребностям и уровню грамотности. Персонал или агенты, работающие с потребителями, должны иметь адекватные навыки и подготовку, и структура стимулов и оплаты их труда должна быть выстроена соответствующим образом. Такое положение должно присутствовать особенно в отношении более сложных кредитных продуктов, которые изначально связаны с высоким риском для потребителей например, кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты в иностранной валюте и т. Финансовый сектор — один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако столь быстрый рост финансовых продуктов и услуг, особенно потребительского кредитования, на фоне непонимания гражданами своих прав и обязанностей в отношении заемных средств несет в себе риски как для банков, так и для самих потребителей. Финансовая непросвещенность и недоверие граждан к финансовому сектору вызывает обеспокоенность и государства, и самого банковского сектора. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения в России также выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения и инвестировать средства, повышать качество своей жизни, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние и будущее. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом. До начала х гг. Граждане не были знакомы с принципами рыночной экономики, основами финансов и или основами взаимодействия с финансовыми учреждениями, их продуктами и услугами. Негативные тенденции и события на финансовом рынке в е и в начале х гг [80] , привели к формированию пассивного финансового поведения населения, характеризующегося также низким уровнем доверия к финансовым организациям особенно негосударственным. Эти темпы роста одни из самых высоких в Центральной и Восточной Европе. В результате увеличения объемов кредитования населения в последнее время и с учетом возможного дальнейшего роста необходимость улучшения защиты интересов потребителей и финансового образования в Российской Федерации стала особенно актуальной. Несмотря на рост, наблюдавшийся в последнее время, участие населения в официальном финансовом секторе России остается низким. Банковские вклады рассматриваются в качестве продуктов или услуг , обеспечивающих доступ потребителей в финансовый сектор и позволяющих им получать выгоды от финансовых услуг. Доступ к кредитованию также находится на низком уровне, хотя он и расширяется. Однако следует иметь в виду, что эти данные являются неполными, и прежде чем сделать твердые выводы, необходимо располагать более точной информацией об участии домохозяйств в финансовой системе. Вместе с тем в России также растет число инициатив в области финансового образования, многие из них осуществляются в самых разных регионах страны как государственными, так и частными и неправительственными организациями, охватывая различные слои населения. В качестве примеров можно назвать введение тематики и модулей, связанных с ФО, в некоторые учебные программы по экономике для 10—х классов. В рамках таких учебных программ школьники часто изучают основы финансовых рынков. При этом воспитанию ответственных потребителей уделяется мало внимания, хотя эти темы рекомендуются в качестве одного из основных компонентов ФО большинством международных инициатив, направленных на повышение уровня финансовой грамотности. В системе образования также проводятся неформальные внеклассные мероприятия, направленные на развитие ФО. К ним относятся конкурсы, факультативы, семинары и летние школы. Эти инициативы появились относительно недавно, и поэтому еще рано говорить об их эффективности. Кроме того, из-за нехватки финансирования, отсутствия координации и механизмов обеспечения качества в системе образования эти инициативы осуществляются лишь в некоторых городах. При том, что неформальное образование уже доказало свою эффективность как инструмент формирования моделей поведения у молодежи например, в США и Австралии , его фактическое воздействие зависит от качества разработки программы, включая постановку четких образовательных целей, правильный выбор целевой аудитории, проведение оценки результатов и т. К сожалению, в российской системе неформального ФО большинство вышеперечисленных факторов успеха отсутствуют. Рост доходов населения в докризисный период и увеличение числа и сложности предлагаемых гражданам финансовых продуктов и услуг дали толчок развитию различных частных инициатив. Частные учреждения вносят вклад в повышение уровня финансовой грамотности, однако их деятельность порой отличается узкой направленностью и незначительным охватом населения. Многие частные финансовые учреждения проводят обучение и предоставляют консультации гражданам. Большинство этих услуг являются платными и уделяют основное внимание инвестициям. Они, как правило, посвящены конкретным инвестиционным услугам и реже затрагивают проблемы прав инвесторов или разъясняют механизмы урегулирования конфликтов. Частные проекты в области повышения ФГ прежде всего адресованы более обеспеченным слоям населения. Их цель — сориентировать экономически активных клиентов в сфере индивидуальных инвестиций. Лишь немногие из них освещают такие темы, как финансовое планирование, простое накопление сбережений, управление личным долгом или элементарная финансовая математика, которые рекомендованы ОЭСР как правильный путь к финансовому просвещению населения. Кроме того, опираясь на международный опыт и исследования ОЭСР, можно сказать, что людям необходимо финансовое образование в таких областях, как пенсионное обеспечение и страхование. Однако уже начинают появляться инициативы, которые помогают людям планировать семейные финансы и ориентироваться в финансовых вопросах. Основываясь на международном опыте, необходимо признать, что задачи программ по повышению финансовой грамотности населения шире, чем просто информирование о тех или иных продуктах и услугах. Речь идет об образовании населения на протяжении всей жизни, обучении умениям принимать ответственные и эффективные решения по использованию и управлению личными финансами. Умение ориентироваться в усложняющихся ситуациях и услугах и принимать грамотные решения позволяет минимизировать риски как для отдельных граждан, так и для финансового сектора и государства в целом. Таким образом, можно различать программы повышения уровня финансовой грамотности, которые дают общее финансовое образование, и программы, которые предоставляют адресную информацию потребителям. ФО общего характера развивает у них важные жизненные навыки, такие как понимание необходимости долгосрочного планирования личных финансов, а также соотношения рисков и доходов. Чтобы сформировать у потребителей базовые финансовые навыки, которые им необходимы для понимания условий и обязательств, связанных с приобретением финансовых продуктов и услуг, требуется более целенаправленный подход. В этом случае важнейшим фактором обеспечения надлежащего уровня функциональной финансовой грамотности российских потребителей является информирование потребителей и раскрытие информации — например, предоставление простой и понятной выписки с основными параметрами финансовой услуги и разъяснение того, как и куда подавать жалобы. Частный сектор проявляет активность в распространении информации, направленной на повышение уровня ФГ через средства массовой информации. Однако эти программы, как правило, ориентированы на экономически активных взрослых людей и наиболее зажиточные слои населения [82]. В году при поддержке фонда Сiti и Visа, активном участии сотрудников банка был разработан интернет-портал по финансовой грамотности — www. Портал предназначен для различных социальных и возрастных групп: Сiti Россия совместно с Российским микрофинансовым центром РМЦ реализовал программу финансового образования населения с низким уровнем доходов в пяти российских регионах: Нижнем Новгороде, Самаре, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге и Санкт-Петербурге. Но подобные примеры пока, к сожалению, составляют скорее исключения, чем правило. Многие сайты, проекты, обозначающие себя как финансово просветительские, на самом деле являются маркетинговыми ходами — рекламой своих продуктов и услуг, что только снижает доверие граждан и регуляторов к подобным проектам. Ряд неправительственных организаций и профессиональных ассоциаций также осуществляют инициативы в области финансового образования. Однако эти программы все еще не очень широко известны и требуют развития. Далее в этой главе приведены примеры некоторых реализованных в России проектов. Необходимо отметить, что представленный материал не претендует на полноту и охват всех программ ФГ в России, задачей авторов было скорее показать различные модели, а также примеры программ для разных целевых групп, реализуемые разными организациями. Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает в себя обучение управлению личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен. Исследование НАФИ выявляет зависимость между ведением в семье учета расходов и доходов бюджета и уровнем финансовой грамотности старшеклассников. А так как бюджет в России составляют и ведут единицы семей, то и общий уровень молодежной финансовой культуры крайне низкий. Молодежная культура направлена в первую очередь на потребление, а не сбережение. Как следствие, молодые люди подвержены влиянию рекламы, совершают импульсивные траты и склонны к принятию эмоциональных и часто ошибочных финансовых решений, таких, например, как накапливание долговых обязательств. Коммерческие и общественные организации оказывают материальную поддержку детским домам: В то же время обучение навыкам грамотного управления личными финансами — не столь распространенная практика участия в жизни школьников и молодежи. Тем не менее в России был реализован ряд проектов, в которых основной целевой аудиторией стали молодые люди в возрасте от 7 до 21 года. Велихова и при финансовой поддержке частных компаний. Проект ориентирован на изучение в общеобразовательных школах, учреждениях среднего и высшего профессионального образования основ экономики, предпринимательства, деловой этики и финансовой грамотности. Целью программы является воспитание экономически грамотных, подготовленных к успешной деятельности в различных сферах и отраслях хозяйства, инициативных, предприимчивых, уверенных в себе и своем будущем молодых россиян. Программа направлена на развитие полезных навыков обращения с деньгами в следующих основных направлениях: Она устанавливает связь между деньгами и источниками доходов, дает возможность сформировать представление о возможностях профессионального выбора, включая предпринимательскую деятельность. Критериями успешности является формирование у школьников полезных финансовых умений и навыков, повышение уровня осведомленности в области финансовых инструментов, которые могут быть использованы для управления личными финансами. Целевой аудиторией являются школьники 7—13 лет. Проект носит прикладной характер, имеет учебно-методическое обеспечение, включающее материалы для учителей и консультантов, наглядные пособия, которые могут изучаться в классе и в семейном кругу. Программа содержит ориентированные на возрастные особенности курсы: Программа устанавливает связь между деньгами и работой — основным источником дохода большинства людей, учит принимать взвешенные решения о тратах и сбережениях, знакомит с учетом поступлений и расходов, помогает понять важность планирования и личной ответственности за безопасность и благополучие в финансовой сфере. Доступ к ней получили учащихся. В году программа стартовала в Санкт-Петербурге. Опытные педагоги, сотрудничающие с волонтерами НSВС, преподавали в школах Москвы и Санкт-Петербурга. Количество финансово грамотных школьников увеличилось на человек. Сотрудники НSВС выступают в роли добровольных консультантов-наставников, помогающих научиться обращению с деньгами учащимся школ Москвы. Данная инициатива — часть масштабного сотрудничества двух организаций, нацеленного на развитие ФГ населения в странах по всему миру. Общение с профессионалами позволяет молодым людям приобрести полезные качества и навыки и на положительных примерах научиться отношению к делу, которое поможет им добиться успеха. Программа позволяет детям и подросткам изучить правила финансового поведения и больше узнать о том, как зарабатываются, тратятся и сберегаются деньги и как разумное отношение к деньгам помогает реализовать планы и обеспечить финансовую безопасность и благополучие. Ее комплексная оценка, осуществленная независимыми экспертами, подтвердила положительную динамику в знаниях и навыках обращения с деньгами среди школьников. Учителя приобрели новые знания и опыт в процессе сотрудничества с экспертами-профессионалами, которые привносят в процесс обучения опыт практической работы в бизнесе. Консультанты и деловые партнеры, представляющие бизнес-сообщество, получили личное и профессиональное признание, вкладывая в человеческий капитал, передавая знания и опыт молодым людям. Она была рекомендована Министерством образования и науки Российской Федерации для использования в качестве элективных курсов в учебном процессе общеобразовательных школ, учреждений среднего и высшего профессионального образования регионов. Тренинг проводился в группах по 20—25 человек. Общее количество участников различных вузов России — более студентов. Основная цель тренинга — показать студентам важность и необходимость грамотно распоряжаться личными денежными средствами, познакомить с правилами разумного распоряжения своими доходами, способами экономии и формирования сбережений. Полезные финансовые навыки закрепляли в игровой фоме. В вводной части тренинга рассматривались такие темы, как личные финансы и финансовая система России, жизненный цикл семьи домохозяйства с позиции управления личными финансами. Обсуждались типичные ошибки в принятии важных финансовых решений. В основном разделе рассматривалась методика личного финансового планирования как инструмента управления финансами. Разбиралась структура личного финансового плана, его основные разделы: Тренинги также нацелены на навыки экономии, формирования сбережений и эффективного инвестирования. С использованием финансовых расчетов участникам был продемонстрирован финансовый потенциал последовательности действий: Подробно разбирались возможности использования банковских карт и банковских депозитов как основного сберегательного инструмента. На примере потребительского кредита были показаны основные характеристики кредитных продуктов. Была подчеркнута важность адекватной оценки собственной платежеспособности при принятии финансового решения об использовании кредита. В отличие от традиционных методов обучения при интерактивных тренингах активность аудитории постоянно стимулировалась ведущими. В ходе организованных дискуссий участники делились собственным опытом по управлению личными финансами, в малых группах 5—7 человек они совместно искали лучшее финансовое решение в конкретной ситуации. Саша, 15 лет, Санкт-Петербург: Кирилл, 14 лет, Челябинск: В целом студенческая аудитория показала высокую заинтересованность и вовлеченность в обсуждение темы личных финансов. При этом студенты в основной массе продемонстрировали удовлетворительную осведомленность о возможностях использования банковских карт и депозитов. Большая часть вопросов касалась темы накопления и финансирования покупки недвижимости, автомобиля, финансирования дополнительного профессионального образования и организации своего бизнеса в будущем. По итогам было запланировано проведение повторных мероприятий для оценки, закрепления и обмена опытом использования полученных знаний и навыков финансовой грамотности у студентов. В течение 18 дней участники лагеря в игровом формате моделируют ключевые события взрослой жизни: Все обучение проходит в тренинговой и игровой форме. Программу проводит команда профессиональных психологов и игротехников, прошедших предварительную подготовку. В течение всей игровой жизни школьники видят, откуда берутся деньги, на что влияет образование, как зарождаются компании, куда они приходят работать, как развиваются созданные ими фирмы, как формируется фондовый рынок, как работает банковская система. Они изучают основы грамотного управления своими личными финансами и учатся, как совладать с соблазнами чрезмерного потребления или чрезмерного риска. Так было бы проще — многих ошибок можно было бы избежать. И хотя машины времени пока что нет, оказывается, такое вполне возможно. Волгоградском государственном техническом университете, Ростовском государственном экономическом университете, Уральском государственном техническом университете, Нижегородском государственном университете им. Лобачевского, Высшей школе менеджмента Санкт-Петербургского государственного университета. Одной из причин для создания программы финансового образования в пяти региональных университетах стало проведение опроса по ФГ среди студентов российских региональных вузов, организованного РЭШ при поддержке Сiti Fоundаtiоn. В опросе приняли участие свыше студентов во Владивостоке, Екатеринбурге, Иркутске, Красноярске, Нижнем Новгороде, Саратове, Томске, Уфе и Самаре. По итогам опроса сделаны следующие выводы: Курсы по ФГ для студентов и школьников проводили сами преподаватели этих вузов, которые прошли специальный тренинг РЭШ. Студенты не всегда умеют эффективно распоряжаться собственными деньгами. Студенты, заинтересованные в использовании финансовых инструментов после окончания вуза, показывают более высокий уровень знаний. Студенты еще более патерналистски настроены, чем взрослые. Каждый третий считает, что государство должно возмещать гражданам убытки по ПИФам, а каждый шестой — по акциям. Показателем эффективности программы обучения стало итоговое тестирование: Для реализации этой программы Российской экономической школой были созданы пособия по финансовой грамотности при поддержке Сiti Fоundаtiоn и VISА:. Книга рассчитана на учащихся 7—11 классов. Она затрагивает как простые темы — кредиты, депозиты, основы финансового планирования, так и более сложные финансовые продукты и услуги — ценные бумаги, ПИФы, страхование, государственное пенсионное страхование, принципы инвестирования и др. Первый тираж составил и экземпляров соответственно. Оба пособия доступны для свободного скачивания на сайте РЭШ: Основные цели Недели просвещения:. В рамках Недели просвещения были проведены семинары, круглые столы, мастер-классы, консультации. По результатам программы представлены видеоматериалы [87]. Институт при этом использует разнообразные формы и методы, от очных семинаров до дистанционных методов, онлайн-консультаций и вебинаров [89]. С года в содружестве с МДМ-банком проведено свыше 80 бесплатных образовательных семинаров для населения в регионах, слушателями которых стали более человек в 6 городах, являющихся центрами федеральных округов России: Екатеринбурге, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Владивостоке и Хабаровске. Институт сотрудничает с Университетом третьего возраста, организуя семинары для аудитории Университета в разных городах. В ходе мероприятий были затронуты актуальные темы повышения финансовой грамотности, страхового и инвестиционного рынка, личного финансового планирования. В темы мероприятия входило: Новосибирский государственный университет, Хабаровская государственная академия экономики и права, Нижегородский государственный университет им. Лобачевского, Ростовский государственный экономический университет РИНХ , Уральский государственный университет им. Горького, Государственный университет Высшая школа экономики. Основной целью обучения являлась подготовка специалистов, которые смогут в дальнейшем проводить бесплатные просветительские семинары об эффективном управлении личными финансами для населения. Выпускники программы также получили знания и навыки для организации и проведения занятий со школьниками и студентами своих учебных заведений в рамках общеобразовательной программы, через включение базовых понятий финансовой грамотности в различные образовательные курсы, а также посредством проведение спецкурсов и организации внеучебных мероприятий конкурсов, олимпиад, соревнований по ФГ. Институт финансового планирования запустил новый просветительский проект на базе вебинаров: Тематика вебинаров посвящена актуальным вопросам в сфере личных финансов: Курс разработан преподавателями и экспертами Института финансового планирования, преподавателями ведущих вузов России, носит образовательно-информационный характер и не включают в себя никакой рекламы финансовых услуг. Ведущие опПпе-семинаров — выпускники Института финансового планирования, эксперты финансового рынка. Такая форма организации просветительской работы имеет большой потенциал по охвату территории, так как не требует больших затрат на организацию и позволяет слушателю получить компетентную информацию из первых рук и практический совет специалиста в режиме реального времени. На базе таких вебинаров были созданы архивные записи, доступные как отдельный информационный ресурс. Выпускниками и преподавателями института проводится активная информационно-просветительская работа в сотрудничестве со СМИ. Подготовлено более публикаций и выступлений информационно-просветительского характера по вопросам финансовой грамотности и эффективного экономического поведения среди населения в сети Интернет, на ведущих телевизионных каналах, радиостанциях, печатных СМИ [90]. Недостаток свободного времени у работающего населения является одним из препятствий в систематическом овладении базовыми знаниями в области использования различных финансовых инструментов, получении достоверной информации о собственных правах и способах их защиты, регулярном планировании и распределении личного бюджета. Идея проведения на рабочем месте мероприятий по повышению ФГ сотрудников реализуется во многих странах. В России также начинают появляться подобные инициативы. Основной целью программ является распространение знаний и формирование навыков грамотного финансового поведения у активного работающего населения. Для каждой организации был предложен индивидуальный подход и составлен индивидуальный план работы. Работа осуществлялась в формате регулярных онлайн-консультаций и семинаров, которые проводились в среднем 1—2 раза в месяц по 1,5 часа. Тема семинара определялась самими сотрудниками компании. Также проводились очные индивидуальные консультации: Для сотрудников предусматривалась возможность связи с консультантом по электронной почте. Ответ на вопрос по электронной почте сотрудник получал в течение 3-х рабочих дней. Отдельную целевую аудиторию, нуждающуюся в повышении финансовой грамотности, составляют граждане с низким доходом, без высшего образования, социально уязвимые категории населения. Акцент для данной целевой группы был сделан на развитии практических навыков финансового планирования и формирования сбережений. В свою очередь, это потребовало разработку специальных программ по подготовке специалистов, проводящих обучение, тренинги и консультационную работу с этой категорией граждан. Целевой аудиторией являлись клиенты микрофинансовых организаций и семьи с низкими доходами. Основной задачей данной учебной программы является изменение отрицательного отношения людей к долгосрочному финансовому планированию и сбережениям, а также расширение выбора способов сбережения. Было организовано обучение представителей организаций-партнеров навыкам преподавания курсов финансового образования для семей с низкими доходами. Партнеры отбирались на конкурсной основе среди поставщиков финансовых услуг, тренинговых и консалтинговых компаний. Опрос, посвященный оценке доступности финансовых услуг российским предприятиям, проведенный НАФИ, показал, что основными барьерами при открытии нового бизнеса являются сложности с получением банковского кредита, отсутствие залога, а также трудности с привлечением финансовых ресурсов как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Как следствие, экономическая активность россиян невысока. Многие люди, принявшие решение стать предпринимателями, не всегда понимают с чего же им начинать. Как составить бизнес-план, позволяющий принимать обоснованные решения и привлекать дополнительные финансовые ресурсы для своего бизнеса? Что необходимо сделать, чтобы свой бизнес оказался жизнеспособным? В тестировании приняло участие 12 начинающих предпринимателей — участников конкурса молодежного бизнеса в Кабардино-Балкарской Республике. Данный курс посвящен вопросам эффективного планирования и управления финансами собственного дела начинающими предпринимателями. Цель курса — подготовить участников к самостоятельному планированию и ведению бизнеса. В первую очередь курс предназначен для активных людей, принявших решение открыть свой бизнес и желающих участвовать в программах поддержки начинающих предпринимателей и или молодежного бизнеса, без экономического и финансового образования и не знакомых с предпринимательской деятельностью. Он имеет интерактивный характер, в нем активно используются групповые методики и практические задания. Все материалы и упражнения курса нацелены на выработку практических навыков. Финансовые аспекты излагаются простым и доступным языком, понятным любому участнику даже без финансового образования. В течение курса участники обмениваются опытом, рассматривают ситуации на примере собственных бизнес-идей, а также выполняют задания, основанные на реально существующем бизнесе. Такие практические задания позволяют проанализировать возможные варианты развития событий в бизнесе, закрепляют полученные знания и навыки, которые участники смогут применять для составления собственного бизнес-плана. Курс разрабатывали и проводили эксперты, имеющие значительный опыт в предпринимательской деятельности, знакомые с рынком финансовых услуг в России и обладающие навыками проведения бизнес-тренингов. Реализация проектов повышения финансовой грамотности населения невозможна без участия всех секторов общества: Как отдельное направление масштабной деятельности по ФГ можно рассматривать проекты по обучению сотрудников социальных служб, педагогов, работников общественных организаций с целью их последующей просветительской работы среди населения — тренинг для тренеров и консультантов по ФГ. С года тренинги были проведены в Москве , Санкт-Петербурге , Екатеринбурге , Нижнем Новгороде , Ростове-на-Дону , Волгограде , Нальчике , Владивостоке Они получили возможность попрактиковаться в ведении отдельных сессий курса и получить подробную обратную связь от остальных участников тренинга и тренеров РМЦ. Участники выработали рекомендации по доработке материалов курса и договорились о совместном плане будущих действий. А тут мы сами были в роли тренеров. Мне понравилось, что нас заставили работать в парах. Очень хорошая методика, очень понравилось. Я рада, что побывала на этом курсе! Обучение сотрудников администрации и работников социальных служб проводилось в Тверской области с целью подготовки специалистов по повышению ФГ и их дальнейшей работы среди широких слоев населения. Программа обучения состояла из семинаров, тренингов и практических заданий, в ходе которых аудитория получила необходимые навыки для дальнейшей самостоятельной работы с целью повышения информированности населения в вопросах финансовой сферы и управления личными финансами. Курс состоял из двух блоков. В первом блоке слушателей знакомили с основными проблемами повышения ФГ населения и успешным международным и российским опытом в этой сфере. Рассматривалась роль различных участников при реализации программы на региональном уровне. Слушатели также изучали специфику работы с разными целевыми аудиториями: Рассматривали современные инструменты повышения ФГ населения информационная литература, СМИ, консультации, образовательные семинары, выставки, развлекательные мероприятия, олимпиады, творческие конкурсы, центр финансовой грамотности и др. Задача второго учебного блока — формирование базового уровня компетенций в области ФГ и управления личными финансами. Слушатели рассматривали модели экономического поведения домохозяйства, личное финансовое планирование в том числе планирование обеспечения пенсионного периода , сбережение и инвестирование, кредитные продукты, страхование в личном финансовом планировании; учились идентифицировать финансовые пирамиды и мошенничества на финансовом рынке, приобретали навыки защиты прав потребителей финансовых услуг. Чтобы слушателям было легче ориентироваться в многообразии вопросов управления личными финансами, консультации разбивались на несколько тематических блоков. Таким образом, часть программы была направлена на повышение уровня личной осведомленности участников в вопросах управления финансами. Другая часть посвящена методикам консультирования населения по финансовым вопросам. В результате участники семинара получили базовое представление о лучших практиках в области повышения ФГ населения международный и российский опыт , базовый набор знаний по ФГ личное финансовое планирование, в том числе пенсионного периода, правила грамотного выбора и использования простых финансовых инструментов депозиты, кредиты , основы защиты прав потребителя. Рассмотрели особенности работы по повышению ФГ с различными группами населения, практические формы и инструменты консультационной деятельности. Основная цель реализации программы — формирование у граждан разумного финансового поведения в принятии обоснованных решений по отношению к личным финансам и повышение эффективности защиты их прав как потребителей финансовых услуг. Администрация Волгоградской области взяла на себя функции по разработке программы мероприятий по повышению ФГ и организации отбора исполнителей конкретных работ в их рамках. Финансирование мероприятий программы осуществляется за счет средств областного бюджета, выделяемых органам исполнительной власти Волгоградской области. При подготовке и проведении мероприятий особое внимание адресовано следующим категориям граждан: Информационно-просветительская кампания на региональном уровне предусматривает участие всех видов средств массовой информации. Разработана концепция тематического наполнения телевизионных роликов для их производства и систематической трансляции в эфире. Концепцией предусматривается подготовка пяти роликов по наиболее значимым проблемам в сфере финансовой грамотности. Ротация роликов предполагается в течение всего года. Организовано издание и распространение информационных брошюр, буклетов для населения по вопросам различных аспектов финансовой грамотности рис. Планируется развитие центров консультирования и просвещения граждан в области повышения финансовой грамотности на базе уже имеющейся инфраструктуры: Волгоградского регионального бизнес-инкубатора; Волгоградского государственного учебно-курсового комбината; многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг на территории Волгоградской области МФЦ. Подготовлена и выпущена серия информационных брошюр рис. Сотрудниками учреждения проводится работа по размещению в учреждениях системы социальной защиты населения информационных материалов и тематических роликов по повышению ФГ населения и защите прав потребителей. На сегодняшний день на территории Волгоградской области действуют 44 государственных учреждения социальной защиты населения и государственное учреждение социального обслуживания населения, в которых планируется распространение указанных информационных брошюр, буклетов, сборников. Планируется создание Центров финансового консультирования и просвещения граждан на базе многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг. В восьми городских округах и муниципальных районах Волгоградской области создано 13 МФЦ. Планируется проведение конкурсов по вопросам ФГ среди учреждений высшего и среднего профессионального образования, общеобразовательных школ. По итогам конкурсов будут предоставлены гранты. Финансовое образование и защита прав потребителей — взаимодополняющие элементы, необходимые для нормального функционирования финансовых рынков, особенно в условиях низкого доверия населения к финансовым институтам. Финансовая грамотность в некоторой степени становится профилактикой нарушения прав потребителей финансовых услуг [97]. Этот закон распространяется только на договоры о предоставлении финансовых услуг для личных или семейных нужд или в иных целях, не связанных с предпринимательской деятельностью. К таким видам договоров могут быть отнесены договоры о предоставлении потребительского кредита, открытии банковского счета, оказании консультационных услуг, депонировании ценных бумаг, переводе денежных средств. Однако Закон о защите прав потребителей не распространяется на такие финансовые услуги, как операции с ценными бумагами, инвестиции и пенсионные вклады. Также остается неясным, всели положения закона например, положения ст. В то же время надзор за деятельностью финансовых учреждений осуществляют органы финансового надзора — Банк России, ФСФР и Федеральная служба страхового надзора Росстрахнадзор. При этом полномочия по регулированию и надзору за рыночным поведением распределены нечетко. В круг полномочий ФСФР России и Росстрахнадзора входит защита прав инвесторов и застрахованных лиц. Защита розничных потребителей банковских услуг находится в ведении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Роспотребнадзор. Таким образом, финансовое образование и защита прав потребителей отражает две стороны одной медали, при этом общим моментом для них является информированность по финансовым вопросам. В то время как ФО дополняет информированность путем обучения и предоставления рекомендаций, в защите прав потребителей акцент делается на том, чтобы законодательство и регулирование были направлены на обеспечение соблюдения минимальных стандартов, предоставление клиентам соответствующей информации и укрепление правовой защиты потребителей. Деятельность Роспотребнадзора в области защиты прав потребителей финансовых услуг преследуют следующие цели:. Основные направления деятельности Роспотребнадзора по повышению уровня правовых знаний граждан в области защиты прав потребителей:. Рекомендация ОЭСР относительно надлежащей практики финансового образования и знаний о кредитах. Целью Союза потребителей финансовых услуг ФинПотребСоюз [98] является защита прав и законных интересов потребителей в сфере финансовых услуг, содействие созданию справедливого и цивилизованного потребительского финансового рынка в интересах российских граждан, финансовой грамотности и знаний среди широких слоев населения. В рамках своей деятельности ФинПотребСоюз осуществляет взаимодействие с федеральными органами исполнительной власти: Национальной ассоциацией участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциацией, Ассоциацией российских банков, Ассоциацией региональных банков, Московской межбанковской валютной биржей, Фондовой биржей РТС. В средствах массовой информации в настоящее время публикуется много материалов по финансовому образованию населения, как от случая к случаю, так и на регулярной основе. Темы по финансовой грамотности представлены как в печатных, так и в электронных СМИ. Основным недостатком размещаемых материалов является отсутствие четкой структурированности и системности изложения. Опыт реализации различных программ повышения ФГ, как в России, так и за рубежом, показывает, что целесообразно использовать возможности всех каналов передачи знаний для более широкого охвата аудитории. Печатные издания и публикации, телевидение, радио, тематические конференции и выступления информационнопросветительского характера в совокупности обладают синергетическим эффектом при формировании цивилизованных форм эффективного экономического поведения. Телевидение и радио являются наиболее мощными информационными каналами с широким охватом разнообразной аудитории. Необходимость и недостаток специализированных программ по ФГ отмечают все участники финансового рынка. Спектр телевизионного и радиорепертуара по ФГ может включать такие формы, как социальная реклама, информационные программы, ток-шоу, серийные программы. Печатные материалы листовки, брошюры, периодические СМИ могут быть как ориентированными на широкую читательскую аудиторию, так и узкоспециализированными с учетом темы и конкретной целевой аудитории. Для многих же, особенно молодых людей, основным каналом повышения финансовой грамотности является Интернет или же он используется в комбинации с другими информационными каналами. Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения. Отчет по результатам исследования. Обзор международной практики реализации стратегий и программ в области финансовой грамотности. Проект ОЭСР по вопросам финансового образования, httр: Аn Еssеntiаl Тооl fоr Infоrmеd Соnsumеr Сhоiсе, Наbsсhiск, Sеidl, аnd Еvеrs, Survеу оf Finаnсiаl Litеrасу Sсhеmеs in thе ЕU27 Обследование программ повышения финансовой грамотности в 27 странах ЕС , VТ Маrкеt Finаl Rероrt, Еvеrs Jung, Отчет подготовлен для Комиссии ЕС. Using а Finаnсiаl Еduсаtiоn Сurriсulum fоr. Тееns, Finаnсiаl Соunsеling аnd Рlаnning 16 1 ; Nаtiоnаl Соunсil оf Есоnоmiс Еduсаtiоn, Finаnсiаl Fitnеss fоr Lifе; Lореz-Fеrnаndini, А. Аgаinst Finаnсiаl-Litеrасу Еduсаtiоn, Iоwа Lаw Rеviеw, Issuе 94 1 , httр: Тhе Еffесts оf Еduсаtiоn, Finаnсiаl Litеrасу, аnd Соgnitivе Аbilitу оn Finаnсiаl Маrкеt Раrtiсiраtiоn; Мundу, Shаun, Finаnсiаl Еduсаtiоn in Sсhооls: Аnаlуsis оf Sеlесtеd Сurrеnt Рrоgrаmmеs аnd Litеrаturе — Drаft Rесоmmеndаtiоns fоr Gооd Рrасtiсеs, рublishеd in рrосееdings оf ОЕСD-US Тrеаsurу Intеrnаtiоnаl Соnfеrеnсе оn Finаnсiаl Еduсаtiоn, Wаshingtоn DС; Lореz-Fеrnаndini, А. Тееn Finаnсiаl Кnоwlеdgе, Sеlf-Еffiсасу, аnd Веhаviоr: А Gеndеrеd Viеw, Finаnсiаl Соunsеling аnd Рlаnning Оrgаnisаtiоn fоr Есоnоmiс Со-ореrаtiоn аnd Dеvеlорmеnt, Imрrоving Finаnсiаl Litеrасу: Аnаlуsis оf Issuеs аnd Роliсiеs, Nоvеmbеr ОЭСР, Повышение финансовой грамотности, анализ проблем и политики. В книге отражен качественно новый подход к освещению тематики карточного бизнеса в различных сферах банковской, социальной, на транспорте. Этот подход предполагает главенство целей бизнеса экономика, эффективность, прибыльность над технологическими аспектами его поддержки и ведения. Вместе с тем в энциклопедии уделено огромное внимание современным технологиям, вопросам правового регулирования карточных платежей, зарубежному опыту и многим другим аспектам, без которых невозможно функционирование и успешное развитие карточных платежей. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке Книга представляет собой обобщение управленческого опыта в области банковских карт. Главное внимание уделено вопросам экономической оценки бизнес-шагов, а также выстраиванию экономически эффективной стратегии и тактики ведения бизнеса. Рассматриваются вопросы организации взаимодействия Банка с клиентами, платежными системами, процессинговыми компаниями, банками-спонсорами и расчетными агентами. В качестве наиболее наглядных примеров развернуто рассматриваются разработка банком зарплатного проекта и проекта выпуска кредитных карт. Проектируются управленческие и экономические модели начала банком эмиссии, торгового эквайринга и выдачи наличных. Освещен целый ряд управленческих проблем, связанных с возникновением, развитием и позиционированием картподразделения в Банке. Рассматриваются вопросы управленческих и экономических отношений картбизнеса и розничного бизнеса в Банке в целом. Предоплаченные инструменты розничных платежей — от дорожного чека до электронных денег Издание дает читателю системное описание развития и текущего состояния на рынке предоплаченных инструментов розничных платежей. В издании представлены как традиционные предоплаченные продукты, такие как дорожные чеки, так и инновационные продукты, например электронные деньги. Широко освещен международный опыт использования инновационных платежных продуктов. Также приведены примеры регулирования этих систем в разных странах как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы использования систем предоплаченных платежных продуктов. Важным направлением издания являются исследования систем мониторинга и предотвращение рисков, присущих системам электронных денег. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия В издании уделено внимание очень широкому кругу вопросов в сфере расчетов электронными деньгами и мобильных платежей — дана терминология, представлена классификация действующих платежных систем на основе электронных денег, даны их описания и краткая история становления, параметры функционирования, высказаны экспертные оценки текущего состояния и перспектив такой важной сферы как платежи с использованием мобильных телефонов. В книге проанализирован как российский, так и международный опыт использования инновационных платежных продуктов, также приведены примеры регулирования этих инновационных систем в разных странах как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы их функционирования. Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: Также здесь рассмотрены такие вопросы, как порядок отражения основных операций в бухгалтерском учете кредитных организаций при совершении операций с использованием банковских карт, дорожных и коммерческих чеков, валютообменных операций переводов и платежей физических лиц со счета и без открытия счета, включая работу с системами денежных переводов. Важную часть книги составляют примеры и рекомендации по построению методологии операционной работы в коммерческом банке. Кредитная работа в банке: Освещаются проблемы, связанные с возникающими при кредитовании рисками, и предлагаются варианты их решения. Анализируются сложные вопросы, связанные с формированием резервов на возможные потери по ссудам, приводятся образцы внутрибанковских нормативных документов. Парфеновым по нормативным документам Банка России. Тринадцатое издание потребовалось в связи с дополнениями и изменениями, внесенными Банком России в План счетов и Правила ведения бухгалтерского учета. Данная книга поможет разобраться в проблемах учета и является своеобразным путеводителем как для тех, кто хочет получить целостное представление о системе учета в банках, так и для тех, кому нужно быстро найти ответы на неизбежно возникающие в работе практические вопросы. Уважаемые представители банковского сообщества! Почему для вас важно быть в курсе событий, которые происходят на небанковском рынке? Микрофинансовые организации МФО могут быть как партнерами банков, так и их дочерними структурами. Взаимодействие с небанковскими структурами микрофинансирования может напрямую повлиять на доходность вашего бизнеса. Также в журнале широко освещается тема электронных денег. Эта отрасль активно развивается и взаимодействует с банками в части перевода денег, служит дополнением к банковскому сервису. Многие банки уже сотрудничают с крупнейшими электронными платежными системами в России, станьте и вы успешным игроком на этом рынке. Это авторские статьи представителей как самой отрасли, так и регулирующих органов. Из них вы узнаете обо всем, что происходит на рынке небанковских организаций, в какую сторону они развиваются, какие изменения вносятся в законодательство для повышения их прозрачности и как все это может повлиять на ваш бизнес. Вот почему вам так важно быть в курсе всех событий! Любые вопросы, связанные с подпиской, можно обсудить по телефонам: ВСЕГО ТРИ ШАГА В ОФИСЕ БАНКА 1. Клиент делает перевод без открытия счета в пользу оператора по оформлению билетов 2. Сотрудник банка оформляет в электронной системе билет 3. Банк перечисляет деньги оператору по оформлению билетов. ЧТО ДЛЯ ЭТОГО НУЖНО? Заключить договор с Центром универсальных клиентских технологий UСТСеntrе на прием платежей за билеты Получить логин и пароль для доступа в личный кабинет для каждого офиса сотрудника банка Иметь в офисе доступ в Интернет Начать работать. РАДЫ ОТВЕТИТЬ НА ЛЮБЫЕ ВОПРОСЫ! Генеральный директор Центра универсальных клиентских технологий UСТСеntrе Волконская Мария Владимировна Тел.: О проекте Удобно и достоверно. Банк законов — это справочная система, предназначенная для накопления и предоставления информации и сведений сотрудникам кредитных организаций, а также другим заинтересованным лицам. Справочная система представляет собой банк данных, содержащий вопросы и ответы практически во всех областях деятельности кредитных организаций на территории Российской Федерации. Ценность справочной системы состоит в том, что вопросы формулировались непосредственно самими сотрудниками банков при возникновении у них сложностей в трактовании или применении нормативных документов регулирующих органов, а ответы давались нашими авторами. Предыстория создания проекта Работая в банке, каждый сотрудник обладает множеством источников информации. А ведь самое обидное, что данный алгоритм необходимо пройти каждый раз, когда возникает какая-нибудь ситуация, однозначного ответа на которую традиционные источники информации дать не способны. Что мы тогда делаем — мы принимаем решение самостоятельно, руководствуясь логикой нормативных актов и собственным опытом. Хотя остается еще один небольшой шанс, получить прямой ответ на прямой вопрос непосредственно от регулятора деятельности банков, т. Естественно, желательно в письменном виде, хотя посоветоваться устно по телефону также в этой ситуации будет не лишним и, во всяком случае, быстрее. Так и возник данный проект, который будет полезен, ибо аккумулирует вопросы и ответы, обращенные сотрудниками кредитных организаций непосредственно в регулирующие органы. Как показывает опыт, на чужих ошибках тоже можно чему-нибудь научиться. Авторы, участвующие в проекте Ответы подготовлены авторами многочисленных публикаций и книг, обладателями экспертных знаний и опытом в области банковской деятельности на территории Российской Федерации. Компетенция — это способность применять знания, умения, успешно действовать на основе практического опыта при решении задач общего рода, также в определенной широкой области. Отчет о проведении маркетингового исследования. С точки зрения методологии правильнее разделять такие понятия, как финансы домашних хозяйств, финансы семьи, финансы индивидов, в рамках целого, объединяющего понятия — личные финансы. Результаты более ранних исследований указывали на более высокий уровень использования потребительских кредитов населением. Отчет о проведении маркетингового исследования, АНО НИСП. Survеу оf Finаnсiаl Litеrасу Sсhеmеs in thе ЕU27 Обследование программ повышения финансовой грамотности в 27 странах ЕС , VТ Маrкеt Finаl Rероrt, Еvеrs Jung отчет подготовлен для Комиссии ЕС. JumрStаrt Finаnсiаl Litеrасу Survеуs оf Нigh Sсhооl Sеniоrs, —, httр: Using а Finаnсiаl Еduсаtiоn Сurriсulum fоr Тееns, Finаnсiаl Соunsеling аnd Рlаnning 16 1 ; Nаtiоnаl Соunсil оf Есоnоmiс Еduсаtiоn, АgаinstFinаnсiаl-LitеrасуЕduсаtiоn, Iоwа LаwRеviеw,lssuе94 l , httр: Разработка инфраструктуры небанковских платежных агентов для повышения доступности финансовых услуг. Подробнее об Invеsting Рауs Оff IРО см.: Более подробную информацию об этой программе вы можете найти на сайте Сurrеnсу оf Рrоgrеss httр: Рrо Мujеr Боливия , Теbа Ваnк Южная Африка , АI Аmаnа Марокко , Еquitу Вuilding Sосiеtу Кения , SЕWА Ваnк Индия , САRD Ваnк Филлипины и Центр Микрофинансирования Польша. Вебинар — это особый тип веб-конференций с использованием VоlР-аудиотехнологий, что обеспечивает полноценную аудио— и видеосвязь через Интернет Вебинары могут быть групповыми и включать в себя сеансы голосований и опросов, что обеспечивает полное взаимодействие между аудиторией и ведущим. Ведущий говорит через микрофон, комментируя информацию, отображаемую на экране, а слушатели могут ему отвечать, задавать вопросы в чате. Рrо Мujеr Боливия , Теbа Ваnк Южная Африка , АI Аmаnа Марокко , Еquitу Вuilding Sосiеtу Кения , SЕWА Ваnк Индия , САRD Ваnк Филлипины и Центр микрофинансирования Польша. Дополнительную информацию об инструментарии, процессе разработки и оценке пилотного теста см. Финансовая грамотность и защита потребителей: Рекомендации ОЭСР относительно надлежащей практики финансового образования и знания о кредитах. В условиях финансово-экономического кризиса более явно обозначилась необходимость государственного воздействия на такие долгосрочные проблемы, как: Что такое финансовая грамотность. На основе определения UК Finаnсiаl Sеrviсеs Аuthоritу — FSА. Важность финансового образования, ОЭСР, Тhе Imроrtаnсе оf Finаnсiаl Еduсаtiоn. Лусарди Гарвардская бизнес-школа показано, что финансовая грамотность является первым и важным шагом в создании собственного благосостояния: И все-таки, почему финансовое образование? Повышение финансовой стабильности малоимущего населения. Показатели финансовой грамотности населения в Польше: Практические знания студентов зависят от их опыта использования финансовых инструментов. Некоторые отзывы участников тренингов для тренеров: Янин, председатель правления Конфедерации обществ защиты прав потребителей КонфОП. Евгения Александровна Блискавка, Анна Владимировна Зеленцова, Дмитрий Николаевич Демидов. Повышение финансовой грамотности населения: Роль финансового образования в развитии экономики и повышении благосостояния населения. Жизненный цикл человека и финансовая грамотность. Защита прав потребителей в финансовой сфере и финансовое образование. Исследование уровня финансовой грамотности в России. Международный опыт в области повышения финансовой грамотности населения. Обзор международного опыта реализации программ финансового образования и финансовой грамотности. Участие бизнеса в повышении финансовой грамотности населения. Примеры программ финансовой грамотности для школьников. Программы для низкодоходных групп взрослого населения. Программы финансовой грамотности на рабочем месте. Национальные программы повышения финансовой грамотности: Рекомендации ОЭСР по повышению уровня ФГ. Российская практика повышения финансовой грамотности населения. Обзор ситуации в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в России. Программы финансовой грамотности для детей и молодежи. Просвещение взрослых в области управления личными финансами: Повышение финансовой грамотности для начинающих предпринимателей и самозанятого населения. Программы подготовки специалистов по финансовой грамотности Тrаin-thе-Тrаinеr. Примеры региональных программ повышения финансовой грамотности.
А если финансовая грамотность отсутствует, то каким бы богатым человек ни был, он вынужден будет расстаться со своим состоянием за очень короткий период времени. Финансовая грамотность — это понимание того, каким образом финансы влияют на жизнь. Можно говорить о финансовых процессах в жизни отдельно взятого человека, а можно рассмотреть их в более широком плане, и тогда речь будет идти о взаимовлиянии экономики и компании, предприятия, региона или государства. Существует также и мировой уровень, на котором можно рассматривать воздействие макроэкономики на состояние мира в целом. Под финансовой грамотностью также понимают рациональное управление доходами и расходами, планирование бюджета и т. Этот принцип подразумевает абсолютно новое отношение к деньгам как к инструменту, который поддается управлению. Он включает понимание того, что вы не зависите от денег, а способны направить их поток на благо себе и своему состоянию. Обязательным условием для достижения поставленных целей, связанных с финансами например, накопление определенной денежной суммы , является наличие индивидуального финплана. Его можно написать самому или воспользоваться квалифицированной помощью специалистов. Важными условиями здесь будет рациональное обращение с доходами и расходами, а также правильная формулировка цели. Грамотно построенные отношения с банками, страховыми компаниями, брокерами и прочими участниками финансовых процессов служат прочной основой для улучшения своего положения. Современные состоятельные люди обращают особое внимание на эффективное взаимодействие с финансовыми учреждениями, по максимуму используя все предоставляемые возможности. О создании источников пассивного дохода лучше начинать заботиться раньше того времени, когда вы отправитесь на пенсию. Финансовая независимость — такое состояние, при котором вы чувствуете себя надежно и свободно, посвящая большую часть своей жизни самой жизни, а не зарабатыванию денег. Вы регулярно получаете финансовые поступления, что позволяет вам не беспокоиться о постоянном поиске новых возможностей для заработка. Согласно мнению экспертов в области финансов, на сегодняшний день в России существует проблема иллюзии осведомленности граждан в финансовых вопросах. Это связано с огромным количеством информации, которая неограниченным потоком поступает из радио и ТВ, газетных колонок и сводок новостей, многочисленных интервью и дискуссий о фьючерсах и волатильности валюты с участием экспертов. К сожалению, все это подрывает основы финансовой грамотности, так как люди считают, что они уже достаточно хорошо информированы. Эта иллюзия осведомленности в решении финансовых вопросов на самом деле ничем не подкреплена. Люди, якобы уверенные в своих знаниях, не уделяют достаточного внимания деталям и пренебрегают квалифицированной помощью специалистов, из-за чего могут недооценить риски тех или иных сделок, подписать невыгодный для себя кредитный договор, попасть в руки мошенников. В реальности финансовая грамотность населения остается на крайне низком уровне. Это объясняется в том числе и исторически: Немаловажную роль играет в данном случае и определенное отношение к деньгам и богатству в русской православной традиции: Литература и фольклор пестрят примерами нерационального отношения к финансам: Балда, работающий за щелчки, ленивый Емеля, лежащий на печи. Азбука финансовой грамотности лучше усваивается в возрасте 24—35 лет , теми, кто активно использует интернет и стремится к высоким доходам. Четверть всех россиян не имеет представления о том, какими вопросами занимается Центральный банк, и каждый десятый не отличает его от Сбербанка. Подавляющему большинству неизвестно, как правильно осуществлять финансовые накопления и инвестиции; лишь малая часть людей читает литературу по экономике и заинтересована в повышении уровня своей финансовой грамотности. Такое поведение граждан приводит к дефициту средств и прекращению работы банков. Финансовый рынок развивается быстрыми темпами, создавая условия для появления новых компаний, оказывающих соответствующие услуги, и продавцов с непроверенной историей и репутацией. Безграмотность людей отражается на уровне личных доходов и состоянии экономики. Увеличение числа подобных потребителей снижает экономическую стабильность, способствует росту нечестных конкурентов. Перед правительством сегодня стоит важная цель — повышение финансовой грамотности населения. Это должно помочь оздоровить ситуацию на рынке кредитов, создать условия для появления к году целого класса частных инвесторов, научить людей создавать стратегию своего будущего на период пенсии. Обеспечить себе достойный уровень жизни уже сейчас и одновременно с этим вкладывать денежные ресурсы в капитал будущего — задача нелегкая. В случае если вы сконцентрируетесь на задачах настоящего дня и будете расходовать имеющиеся у вас ресурсы, не заботясь о создании запаса на будущее, есть шанс в старости оказаться в нищете, получая лишь пенсию от государства, размеры которой в нашей стране оставляют желать лучшего. Важно не пускаться в крайности, а сохранять разумный баланс, распоряжаясь своими финансами и планируя стратегию будущего. Эффективно управляет личными финансами. Планирует доходы и расходы заранее. На сегодняшний день не существует недостатка в программах по финансовой грамотности, облегчающих управление своими доходами и расходами. Освоив одну из них, вы сможете сохранять все данные о движении денежных средств в свой телефон. Это будет занимать не более двух минут в день. Другой вариант, более надежный, для тех, кто не спешит доверять такую информацию электронным программам, — это приложение Excel для проведения вычислительных операций и создания таблиц. Целесообразно составлять план предстоящих расходов на месяц вперед и сравнивать те расходы, которые вы заложили, с фактическими за прошедший месяц. Все это займет у вас не более 30 минут в день, а польза будет колоссальной: Ставит перед собой четкие финансовые цели и успешно достигает их. В чем разница между мечтой и целью? Цель — это конкретно сформулированная мечта, имеющая четкие сроки для достижения и приоритет перед другими, менее важными желаниями. У цели, в отличие от мечты, много параметров, придающих ей большую определенность. Например, мечта будет звучать так: Цель же будет сформулирована следующим образом: Осталось осуществить реальные шаги в направлении к поставленной финансовой цели: Планирует свое будущее на лет вперед и следует личному финансовому плану. Личный финансовый план ЛФП — это надежный помощник в достижении ваших финансовых целей. Тот, у кого он есть и кто ему следует, без сомнений достигнет желаемого финансового благосостояния. Существует несколько этапов работы с ЛФП:. Использует различные финансовые инструменты для достижения различных целей. Сегодня у каждого из нас есть выбор из огромного множества финансовых инструментов. Отличаются они друг от друга своими параметрами: Необходимо учитывать соответствие финансовых задач и выбор инструментов к ним: Покупка квартиры или инвестирование денег в акции какой-либо компании не помогут в случае, если вам нужны деньги в ближайшие три месяца. Для этого случая гораздо лучше подойдет такой финансовый инструмент, как банковский вклад, поскольку именно он будет максимально ликвиден. Если человек получает все необходимые для жизни ресурсы всего из одного источника, то это подразумевает довольно серьезный риск, который усиливается вдвойне, если от единственного источника дохода зависит вся семья. Когда в ней есть несколько источников притока финансов, члены ее будут ощущать себя гораздо увереннее и общий бюджет будет стабильнее. Люди, обладающие финансовой грамотностью, стремятся к тому, чтобы у них появлялся как минимум один дополнительный источник дохода ежегодно. Кроме этого, важно уметь находить нужную вам информацию и использовать ее максимально выгодно для себя. Чтобы избежать потери своих денежных средств в качестве вкладов или инвестиций, важно проверять надежность финансовых организаций. Если у вас будет накоплен резервный фонд, то вам не страшны такие непредвиденные ситуации, как долгая болезнь или сокращение на службе. Применяйте этот очень важный принцип финансовой грамотности, и тогда вы будете застрахованы от жизненных неприятностей. Это означает, что в случае нарушения его прав на финансовом рынке, человек осведомлен, что ему делать и куда обращаться, чтобы защитить себя. Что происходит в действительности? На сегодняшний день трудно дать однозначный ответ на вопрос, каким уровнем финансовой грамотности обладают жители России. Экспертные оценки довольно сильно разнятся. Есть мнение, что с финансовой грамотностью дела в России обстоят не так уж и плохо и россияне в целом способны грамотно управлять своими финансами. А есть и откровенно пессимистичные мнения о подавляющей части граждан России, не имеющих минимального уровня знаний в этой области. Результаты статистических исследований на тему финансовой грамотности россиян неутешительны. Регулярное ознакомление с блогами финансово грамотных людей не займет много времени. В своих статьях они делятся секретами преуспевания. Благодаря нескольким минутам в день, потраченным на чтение, вы сможете получить ценные советы по обращению с деньгами. Игровая форма является одной из самых эффективных для развития финансовой грамотности. На сегодняшний день существует огромный выбор различных бизнес-игр, развивающих навыки грамотного обращения с финансовыми средствами от планирования личных расходов до осуществления крупных инвестиций. Благодаря такой возможности вы сможете не только познакомиться с основами финансовой грамотности, но и испытать различные идеи и стратегии в действии, увидеть, насколько они результативны. Огромный плюс игры заключается в том, что в случае ошибки вы не понесете финансовых потерь, но при этом обретете необходимые знания и полезный опыт. Посещайте семинары, вебинары и курсы по повышению уровня финансовой грамотности. Следует с осторожностью относиться к огромному количеству приглашений на мероприятия для повышения финансовой грамотности. Старайтесь выбирать из существующих курсов и тренингов именно те, которые принесут максимальную пользу, а не будут ориентированы на то, чтобы сделать вас своим клиентом или склонить к приобретению предлагаемых ими услуг. Обратите внимание на курсы, которые предлагают независимые финансовые эксперты и различные ВУЗы, чаще всего именно они дают качественную и полезную информацию. Иногда всего несколько осознанно приобретенных навыков могут стать началом больших изменений в вашей финансовой сфере. Запомните и возьмите на вооружение эти 4 полезные привычки:. Я считаю, что хорошему руководителю необходимо уметь формулировать цели для себя и своей команды, планировать деятельности компании, изыскивать ресурсы для исполнения поставленных задач, стимулировать сотрудников, следить за результатами. Это требует от вас познаний в области работы с персоналом, управления проектами, финансами, расходами, логистикой, рисками. Необходимо также быть профессионалом в сфере экономики и маркетинга, организации продаж и ведения переговоров, проведения презентаций и разрешения конфликтов. Получить дополнительное высшее образование. Если учитывать перечисленные мною профессиональные области, то разумно было бы получить второе высшее образование по одному из направлений даны в порядке убывания, начиная с более важного: Пройти подготовку по краткосрочным программам. Думаю, обучение по следующим темам было бы полезным: Еще один хороший способ повышения квалификации — воспользоваться услугами коуча из числа профессиональных бизнесменов. Можно найти хотя бы одного опытного и состоятельного человека из бизнес-среды, который будет готов передать вам свои знания и опыт, разрешит участвовать в конференциях, познакомит с деловыми и отраслевыми СМИ бумажными или электронными. Отдаю предпочтение тем курсам и тренингам, где можно получить практические знания. Сначала всегда занимаюсь анализом каждой программы. Прислушиваюсь к тем, кто вызывает у меня доверие, имеет схожий уровень образования и навыков, кто имеет примерно те же критерии выбора, что и я. Самое важное — четкое осознание того, что вы хотите получить от обучения. В ином случае качество тренинга и предоставленной вам информации будет на высоте, однако вы не сможете эффективно использовать это в своей жизни. Реальный опыт показал мне, что практика намного полезнее любой теории. В 19 лет мне пришлось составить компанию моему отцу в деловой поездке по России. Мне запомнилась она, потому что стала очень хорошим уроком для меня. Мы заезжали в разные города с целью изучения предприятий и рынка, а также поиска дистрибьюторов молочной продукции. Приходилось искать партнеров через супермаркеты, поскольку в году интернет не был развит настолько хорошо. Бывало так, что за день мы объезжали два крупных областных центра, проводили по множеству встреч и переговоров. Всего мы посетили 12 городов и провели 50 встреч с партнерами, что стало для меня незаменимым опытом. Следующую свою деловую поездку я организовал уже полностью самостоятельно, где и пригодились полученные ранее знания. Советую не концентрироваться исключительно на семинарах по бизнесу, тренинги личностного роста могут принести не менее важную пользу. Современный руководитель является не просто формальным начальником, но также и лидером, и генератором идей, вдохновителем для своей команды. Это тоже мастерство, которому необходимо учиться. Автор этой книги уверен, что богатые и бедные отличаются, прежде всего, образом мыслей, а не количеством накопленных средств. Бодо Шефер поможет вам определить, к какому психологическому типу вы относитесь, и расскажет, как научиться мыслить так, как это делают богатые. Вы узнаете, как можно обогатиться, используя различные финансовые инструменты, например, банковские депозиты, акционерные фонды, игры на акциях. В книге вы также найдете множество интересных примеров из жизни, реальные истории и даже притчи. Бодо Шефер сам является бизнес-тренером и отлично разбирается в психологии успеха. Авторы делятся с нами тайнами распределения мирового капитала. Вы узнаете, чем бизнесмен отличается от наемного сотрудника, почему одни инвесторы остаются безуспешными, а другие приумножают свое состояние, что заставляет одних постоянно менять места работы, в то время как другие создают собственное дело. В этой книге можно также найти маленькие секреты, которые помогут не растеряться в постоянно меняющейся финансовой среде. Книга будет особенно интересна всем молодым людям, которым необходимо научиться разбираться, как работают деньги, а также понимать их цену. Действие разворачивается в древнем государстве. Законы, согласно которым происходит кругооборот финансов, не меняются. Несмотря на то, что сама книга была написана в далеком году, система, предложенная автором, остается действенной. В этом вы убедитесь, применив на практике советы Джорджа Клейсона. Книга состоит из рассказов Дональда Трампа о своих операциях с недвижимостью, об отношениях со своими бизнес-партнерами, о связях с представителями крупного капитала и взаимодействии с государством. Возможно, информация о недвижимости будет не так полезна в силу того, что американский рынок слишком отличается от нашего. Но книга очень интересна прежде всего тем, что в ней даны рекомендации для действий на пути к своей мечте, подтвержденные опытом самого автора. Стоит понаблюдать за ходом мыслей человека, который так многого достиг. Эту книгу написал гений инвестиций, заработавший миллиарды долларов для своих вкладчиков. Уоррен Баффет является одним из самых могущественных финансистов мира. Книга содержит письма, которые Баффет с начала х годов писал своим финансовым советникам. В них содержались новости фондового рынка, а также много секретов успешного инвестирования и ценных советов. В посланиях финансового гения современности можно разглядеть множество деталей, позволяющих судить о чертах характера и привычках миллиардера. Инвесторы доверяют Баффету деньги, не испытывая ни малейших сомнений, ведь акции компаний — это его семейный капитал. У Уоррена Баффета безупречная репутация, что позволяет ему заключать сделки на огромные суммы. Талантливый финансист всегда держит свое слово, все его договоры оформляются официально, инвесторы не сомневаются в порядочности этого человека. Письма Баффета интересны настолько, что увлекут даже читателя, не имеющего ничего общего с миром инвестиций и финансов. Отличная книга для тех, кто любит не только получать советы, но и сразу же применять их на практике. Владимир Савенок предлагает таким читателям прямо во время ее изучения начать составлять свой бизнес-план для будущего капитала. В книге представлены таблицы, которые читатель может заполнять сразу, и даны пошаговые инструкции для тех, кто всерьез задумал накопить миллион долларов: Основная идея книги — создание капитала на будущее, для обеспечения детей. Такой подход будет интересен многим, но в основном, конечно, родителям. Финансовая грамотность предполагает умелое планирование денежных дел. Необходимо отдавать себе отчет в том, как и на что вы тратите деньги, какой у вас доход, знать, как рассчитать расходование бюджета, чтобы не остаться без средств к существованию, не попасть в долговую яму, уметь накапливать деньги, четко определить, при какой именно сумме вы будете чувствовать себя уверенно. Андрей Паранич разбирает проблемы, актуальные для каждого. Прочитав эту книгу, вы научитесь составлять личный финансовый план и правильно распределять средства. Книга Голди и Мюррея адресована начинающим инвесторам и всем, кто стремится к знаниям в этой сфере. Написана она простым и доступным языком, так что при ее чтении не нужно владеть профессиональной терминологией и использовать словари, чтобы проникнуть в тайные знания. Авторы понимают, что самое главное практически для каждого — это сохранение и приумножение своих денег. Но не все способны разобраться во множестве вариантов вложения, решиться на инвестиции и связанные с ними риски, приобрести ценные бумаги и получать от этого прибыль. Книга поможет понять основные законы движения денег и научит читателя более уверенному обращению с финансами. Дмитрий Конаш — региональный управляющий корпорации Intel в СНГ с летним опытом, консультирующий по вопросам создания инвестиционного портфеля. Его путь к финансовому успеху не был безоблачным. Однако опыт ошибок и потерь также ценен. Автор делится своим мнением об инвестировании в современных условиях. Дмитрий Конаш помогает понять, как сформировать свой инвестиционный портфель и что может помочь сохранить и приумножить вложения. Для начинающих инвесторов книга станет полезной теорией и сборником ценных советов, а для специалистов в области финансов и опытных инвесторов хорошей возможностью расширить свой опыт. При помощи денег становится возможной свобода, о которой мы так мечтаем: Важно не упустить момент наслаждения жизнью в погоне за состоянием. Похоже, что Константин Бакшт уже понял, как за несколько лет обрести финансовую независимость. Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас. Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ. Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:. Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:. Школа Генерального Директора Владимир Соловьев о победе в переговорах. Управление компанией Юридические и налоговые вопросы Управление командой Маркетинг и реклама Интернет-маркетинг Отношения с партнерами Составление договоров Отношения с конкурентами Тенденции рынка Бизнес-кейсы Реализованные идеи Банки Все 21 тема. Школа Генерального Директора Региональные мероприятия Конференции. В чем различие между богатым и бедным? Согласно статистическим данным, оно заключается вовсе не в количестве имеющихся денежных средств, а в уровне финансовой грамотности: Из этой статьи вы узнаете, как объяснить такую закономерность, а также о способах и мероприятиях по повышению финансовой грамотности. Мнение эксперта Повысить грамотность и уровень знаний в современном мире не составит большого труда Александр Меренков,. Мнение эксперта Самое главное — четко понимать, чему вы хотите научиться Вадим Гальцов,. Подписка на статьи Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Школа руководителя Проверьте свои знания и приобретите новые Записаться. Самое выгодное предложение Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас. Выбор редактора Дайджест самых нужных статей. Рекламодателям Обратная связь Контакты Оформить подписку. При клике отсылаем событие GA Click jQuery " yw0 a. Это бесплатно и займет всего минуту! У меня есть пароль. Пароль отправлен на почту Ввести. Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш!
1.6. Исследование уровня финансовой грамотности в России
https://gist.github.com/ba6cef08cf40178edd4c964d30dbfeff
https://gist.github.com/778a7cda945405e0f6c8d2eb684142ff
https://gist.github.com/b504540902df754688058072505a721a