Организация кредитного процесса в банке
Работа кредитного отдела ОАО "Альфа-Банк"
5.2.2 Организация кредитной работы в банках
Как бесплатно проверить свою кредитную историю? Черный список неплательщиков по кредитам - как не попасть в него? Удобный сервис по подбору кредитов. Кредитный отдел банка Ещё статьи по теме. Каждый отдел любой организации — это обособленный мир, живущий по своим законам и порядкам, придерживающийся определенных принципов и схем работы. Безусловно, для успешной деятельности организации в целом нужны слаженные действия всех ее подразделений. Не существует важных или неважных отделов, но, тем не менее, среди них можно выделить выполняющие первостепенные или второстепенные задачи. Применительно к кредитным организациям сразу несколько отделов определяют работу всех остальных. Это подразделения расчетно-кассового обслуживания, валютных операций, ценных бумаг, пластиковых карт и, конечно же, кредитования. От них зависит экономическое положение банка, его позиция на финансовом рынке, способность выполнять показатели бизнес-плана и многое другое. Поэтому работа каждого из этих подразделений должна быть продумана и выстроена наилучшим образом. Кредитный отдел Сбербанка РФ. Елена Антошенкова , специально для Занимаем. Что такое рецессия экономики? Какие нужны документы для оформления кредита в Сбербанке. Как происходит капитализация по вкладу? Плюсы перечисление заработной платы на пластиковые карты. Способы погашения кредитов Сбербанка России. Мошенничество с кредитами — чего опасаться. Дифференцированный платеж по кредиту. Предложения Сбербанка по кредитам для физических лиц в году. Годовая ставка по кредиту - от чего она зависит. Кредиты населению в Сбербанке России. Центробанк и коммерческие банки. Эффективная помощь в получении кредита. Полезные онлайн-сервисы, новости, советы заемщикам, актуальные предложения банков и интервью экспертов.
На бирже курсовых и дипломных проектов можно найти готовые бесплатные и платные работы или заказать написание уникальных курсовых работ , дипломов , лабораторных работ , контрольных работ , диссертаций , рефератов по самым низким ценам. Добавив заявку на написание требуемой для вас работы, вы узнаете реальную стоимость ее выполнения. Главная Регистрация Готовые работы Получить бонусы Продать работу Заказать работу Контакты. Все Астрономия Базы данных Банкетное дело Банковское дело Биология Бухгалтерский учёт География Дизайн Другой Журналистика Ин. Все Курсовик Диплом Диссертация Реферат Лабораторка Контрольная Аттестационная работа Отчет по практике Статья Репетитор. Все Бесплатные до руб. Диплом Характеристика кредита и его классификация. Кредитная политика коммерческого банка. Анализ кредитования физических лиц. Пути совершенствования развития кредитных отношений с населением. С одержание Введение 1 Теоретические основы кредитования физических лиц в банке 1. Прибыль - это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка. В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан. В ближайшее время ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов. Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла. Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков. Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие. В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре. Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена. Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования - без залога - в отличие от залоговых кредитов ипотека, авто и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема - баланс спроса и предложения. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит. Уварово и разработке на этой основе рекомендаций по его улучшению. Достижение поставленной цели напрямую зависит от правильной постановки задачи. Актуальным будет постановка следующих задач: Уварово; анализ порядка и условия предоставления кредита населению; анализ порядка погашения кредита и уплаты процентов; разработка рекомендаций и путей совершенствования кредитных отношений с населением. Предметом исследования является кредитный процесс на примере кредитования физических лиц. Уварово за - гг. Дипломная работа имеет как теоретическое, так и практическое значение. Теоретическая значимость определяется современными понятиями, условиями кредитной сделки, которая включает в себя требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающая принципы кредитования. Структура дипломной работы строится по следующей схеме: Теоретические основы кредитования физических лиц в банке 1. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу. Кредит - движение денег или товара на условии возврата. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них у других. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банку основную часть их доходов. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования. Временно свободные денежные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредитные отношения - экономические отношения, выраженные в перераспределении денежных средств на условиях возврата. В основе кредита и всего процесса кредитования лежат следующие принципы: Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде. Ссудный фонд - макроэкономическое понятие. Как экономическая категория отражает одновременно мобилизацию денежных средств в экономике, их размещение распределение между экономическими субъектами через кредитные организации на возвратной основе в отличие от финансов. Таким образом, формирование и использование ссудного фонда представляет собой движение ссудного капитала. Кредит есть форма движения ссудного капитала. Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали многообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия. В общем виде классификацию кредитов можно представить следующим образом: По видам кредитов, прежде всего, выделяют банковский и коммерческий кредит. Банковский кредит - представляется банками, в том числе и кредит государства. Коммерческий кредит - это кредит предпринимательский, предоставляемый одним предпринимателем другому, чаще всего под вексель. Консорционный - крупный по размеру кредит, предоставляемый объединением кредитных организаций. По видам заемщиков все кредиты можно разделить на два вида: При анализе кредитов, предоставляемых юридическим лицам, используется новая единая классификация клиентов, основанная на выделении резидентов, форм собственности и вида деятельности финансовая, коммерческая, некоммерческая. Кредиты содействия широко используются международными кредитными организациями, например, такими как Всемирный банк. Они выделяются отдельным развивающимся странам на льготных условиях под процент ниже ставки международного межбанковского рынка и на длительный срок. По целям использования выделяются объекты кредитования. Потребительский кредит предоставляется главным образом физическим лицам на покупку товаров длительного пользования, образовательные цели, отдых, лечение и так далее. В современных условиях с его помощью может удовлетворяться и текущий потребительский спрос клиента при покупке товаров с помощью кредитных карточек. Потребительские ссуды погашаются чаще всего в рассрочку. Единовременно, то есть в конце срока, погашаются краткосрочные мелкие ссуды, кредиты по открытому счету и некоторые другие. Все остальные формы кредитов можно объединить в группу ссуд производственного назначения. Ссуды производственного назначения связаны с накоплением товарно-материальных ценностей и осуществлением производственных затрат. Ссуды под товарные запасы могут быть выданы: Ссуда как бы компенсирует расход собственных средств компенсационный характер ; на оплату расчетных документов платежные требования поставщиков за отгруженную заемщику продукцию платежный характер ссуды. Ссуды на покрытие затрат: Затраты возникают при определении каких-либо работ. Например, земляных - при строительстве объектов или сезонных - при закупках больших партий сельскохозяйственного сырья. Ссуды на временные нужды предоставляются при отсутствии средств у заемщика на выдачу заработной платы или расчетов с бюджетом. Ссуды на увеличение основного капитала: По видам обеспечения кредиты делятся на необеспеченные и обеспеченные. Необеспеченные ссуды бланковые оформляются только договором без дополнительных гарантий и залога, то есть необеспеченные кредиты - это кредиты, предоставляемые хорошо известному банку, первоклассному заемщику, как правило, на короткий срок. В отечественной практике банка обеспечение кредита обязательно. Если банк предоставляет необеспеченный или слабо обеспеченный кредит, он должен формировать под него большой резерв, что уменьшает размер кредитных ресурсов и не выгодно банку. Ссудные счета делятся на три группы вида: Простые счета обычные - счета, на которых учитываются кредитные операции. Простой ссудный счет открывается по каждому объекту кредитования отдельно. Специальные ссудные счета - открываются заемщикам с устойчивым финансовым положением и оформляются кредитным договором, в котором содержится обязательство банка предоставить кредит по мере необходимости, то есть для оплаты расчетных документов, поступающих на имя заемщика в рамках установленного лимита. Такой кредит может быть оформлен так называемой кредитной линией. Кредитная линия открывается на любой срок, но не более года, выдается по мере необходимости оплаты платежных документов, может быть возобновляемой и не возобновляемой, то есть после исчерпания лимита или погашения ссуды по какому-то конкретному объекту кредитования кредитные отношения между банком и заемщиком заканчиваются. Под датой выдачи кредита следует считать дату проведения суммы по кредиту расчетного счета заемщика. Под датой погашения кредита следует считать срок, когда нет остатка по ссудному счету. Погашение ссуды осуществляется путем зачисления на специальный ссудный счет выручки от реализации. Условия кредитной сделки - требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования. Характер условий кредитной сделки может быть юридический и экономический. Выработка грамотной кредитной политики - важнейший элемент банковского менеджмента. Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставления кредитов на более низкие уровни и формирует общие принципы и ограничения кредитной политики. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты ; состояние экономики страны в целом, так как экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам; денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков; квалификация и опыт банковского персонала от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка. В любой сфере бизнеса наряду с возможностью получить прибыль всегда существует опасность потерь - риск. Риск - это вероятность возникновения чистых убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом. Кредитный риск - это риск невозврата неплатежа или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск при предоставлении иностранных кредитов и риск злоупотреблений сознательно прогнозирующий невозврат. Таблица 1 Элементы кредитной политики Этапы кредитования. Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России. Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживающих банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов. Величина собственных средств капитала банка Структура пассивов Способности и опыт персонала. Уникальность работы указана на дату публикации, текущее значение может отличаться от указанного.
Рак бык характеристика
Сонник знаменитая женщина
Половое созревание попугаев
Брачный договор понятие форма брачного договора
Инструкция саеко инструкция