Процесс структурирования кредита состоит в отрабатывании таких параметров, которые бы отвечали потребностям клиента и минимизировали кредитный риск банка, обеспечивая условия своевременного погашения ссуды. Основные структурные параметры кредита: Работник кредитного отдела определяет структуру кредита с учетом результатов проведенного анализа кредитоспособности клиента и оценки рискованности кредита. Задача менеджера заключается в том, чтобы найти такие параметры ссуды, которые бы максимально отвечали целевому назначению кредита и возможностям заемщика относительно своевременного его возвращения. В общем случае с меньшей суммой ссуды связывает низший кредитный риск, но недостаточные объемы кредитования приводят к недополучению ожидаемых прибылей или даже убытков и уменьшение денежных потоков. Поэтому кредитный риск банка будет минимальным, если сумма кредита точно отвечает потребности в финансировании конкретного мероприятия. То самое касается и сроков кредитования, для определения которых нужно учесть цикличность производства, сезонность, продолжительность делового цикла, объективную потребность в определенной продолжительности каждого проекта. Необоснованное сокращение сроков кредитования приводит к повышению кредитного риска, поскольку источника погашения ссуды могут быть еще не сформированные. Чрезмерное удлинение сроков ведет к аналогичным следствиям, когда на протяжении определенного периода времени после завершения хозяйственной операции, которая кредитовалась, средства банка находятся в неконтролируемом обращении. Условия предоставления кредита могут предусматривать выдачу денежных средств: Например, предоставление кредита траншами частями означает, что каждая следующая сумма пересчитывается заемщику лишь после выполнения им определенных условий. Такой прием разрешает банку контролировать целевое использование кредита, оценивать результаты и снизить кредитный риск. По графику погашения наиболее рискованным для банка есть одновременное возвращение всей суммы долга в конце периода кредитования. Наименее рискованный график - это равномерное погашение долга на протяжении всего периода, но конкретный график должен быть разработан с учетом возможностей заемщика и особенностей мероприятия, которое кредитуется. Вообще обеспечения ссуды снижает кредитный риск банка, тем не менее на практике ситуация значительно более сложная. Если обеспечение предоставлено в форме гарантий, поручительств, страховых полисов, векселей, дорожных документов, банковскому менеджеру необходимо проверить финансовое состояние и репутацию гаранта или эмитента. Принимая обеспечение в форме залога, банк оценивает ее ликвидность как возможность быстрой реализации по рыночной цене. В этом случае, снижая кредитный риск, банк берет на себя риск ликвидности залога. Уже на момент оформления прав на залог менеджер должен четко понимать, что именно будет делать банк с этим залогом и как будет контролировать ее ликвидность. Залог в форме материальных ценностей может сохраняться в банка, который нуждается в дополнительных расходах на содержание складских помещений, охрану, учет и т. Если залог предоставлен в форме недвижимости, оборудование, производственных фондов, которыми пользуется заемщик, то банк несет расхода, связанные с постоянным контролем за состоянием залога. Например, в больших зарубежных банках созданы специальные отделы, которые занимаются лишь контролем за состоянием залога. Итак, в любом случае расхода банка возрастают. В случае невозвращения кредита залог переходит в собственность банка, и перед менеджментом возникает проблема ее реализации. Некоторые виды залога могут иметь высокую стоимость, но незначительные возможности быстрой реализации, например, уникальное оборудование, большие сооружения, объекты незавершенного строительства. Такое обеспечение продолжительное время находится на балансе банка, увеличивая часть нерабочих активов и ухудшая показатели деятельности. В международной банковской практике считается, что кредит следует предоставлять только тогда, когда банк уверен в первичных источниках погашения ссуды, которыми есть денежные потоки заемщика. И лишь в исключительных случаях менеджер может обратиться к вторичным источникам погашения кредита, то есть залога. Зарубежные банкиры исходят из того, что банковское учреждение - это не ломбард, который реализует залог. Тому банк не должен выполнять несвойственные ему функции, которые и вдобавок нуждаются в специалистах по торговле движимым и недвижимым имуществом. В случаях, когда отсутствие обеспечения значительно повышает риск, банк требует его предоставления в форме ценных бумаг, депозитов и других финансовых инструментов, управления какими могут осуществить специалисты банка. В условиях неразвитости финансового рынка и кризисных явлений в экономике отечественные банки вынуждены работать с разными видами обеспечения, в частности залога в форме товарно-материальных ценностей. Слишком высокий уровень кредитного риска, связанный с большинством кредитов, заставляет банки использовать любые методы его снижения. Определение процентных ставок за кредитами остается чуть ли не важнейшему вопросом для обеих участников кредитного соглашения. Значительное влияние на уровень кредитной ставки имеют спрос и предложения на рынке кредитов. В условиях повышенного спроса на кредитные ресурсы и низкого уровня конкуренции в банковском секторе кредитор имеет возможность диктовать условия и устанавливать ставки, которые обеспечивают высокий уровень доходности. С обострением конкурентной борьбы банки вынуждены поддерживать кредитные ставки на приемлемом для клиентов равные, достаточно низкому для того, чтобы заемщик не обратился в другой банк или финансовую компанию. Вместе с тем доходы за ссудой должны компенсировать расхода банка из привлечение кредитных ресурсов и административные расходы, а также обеспечить банку определенный уровень прибыльности. Чем меньший риск связывает с конкретным заемщиком, тем низшей для него будет плата за кредит при прочих равных условиях, но низшими будут и доходы банка. Устанавливая премии за риск необходимо учитывать все компоненты риска: Так, например, в цене кредита, предоставленного под фиксированную ставку, необходимо учесть риск изменения процентной ставки на протяжении периода кредитования. Кроме того, устанавливая цену кредита, менеджмент должен принимать во внимание портфельный риск, то есть то, насколько ссуда подходящая кредитному портфелю банка. Кредит, который диверсифицирует портфель, более ценный для банка и потому заслуживает скидки, а ссуда, которая этого не обеспечивает, - дополнительной премии. Вопрос об уровне процентной ставки за кредитом окончательно решается в процессе переговоров между банком и клиентом. Процесс структурирования кредит направлен на обеспечение выполнения заемщиком всех условий кредитной сделки, минимизацию кредитного риска банка и завершается он подготовкой документации для подписания договора. Предложенная кредитным работником структура кредита согласовывает с клиентом и утверждается высшим должностным лицом или коллегиальным органом управления банка. Сайт про долгосрочные инвестиции, банковский маркетинг, финансовый менеджмент.
Процесс структурирования кредита заключается в отработке таких параметров, которые бы отвечали потребностям клиента и минимизировали кредитный риск банка, обеспечивая условии своевременного погашения займа. Основные структурные параметры кредита: Сотрудник кредитного отдела определяет структуру кредита с учетом результатов проведенного анализа кредитоспособности клиента и оценки рискованности кредита. Задача менеджера заключается в том, чтобы найти такие параметры займа, которые бы максимально соответствовали целевому назначению кредита и возможностям заемщика относительно своевременного его возврата. В общем случае с меньшей суммой займа связывается низкий кредитный риск, но недостаточные объемы кредитования приводят к несоблюдения ожидаемых прибылей или убытков и уменьшение денежных потоков. Поэтому кредитный риск банка будет минимальным, если сумма кредита точно соответствует потребности в финансировании конкретного мероприятия. То же касается и сроков кредитования, при определении которых необходимо учесть цикличность производства, сезонность, продолжительность делового цикла, объективную потребность в определенной продолжительности каждого проекта. Необоснованное сокращение сроков кредитования ведет к повышению кредитного риска, поскольку источники погашения займа могут быть еще не сформированы. Чрезмерное удлинение сроков ведет к аналогичным последствиям, когда на протяжении определенного периода времени после завершения хозяйственной операции, кредиторские средства банка находятся в неконтролируемого оборота. Условия предоставления кредита могут предусматривать выдачу денежных средств: Например, предоставление кредита траншами частями означает, что каждая следующая сумма перечисляется заемщику только после выполнения им определенных условий. Такой прием позволяет банку контролировать целевое использование кредита, оценивать результаты и снижает кредитный риск. По графику погашения наиболее рискованных для банка является одновременное возврата всей суммы долга в конце периода кредитования. Наименее рисковый график - это равномерное погашение долга в течение всего периода, но конкретный график должен быть разработан с учетом возможностей заемщика и особенностей мероприятия, которое кредитируется. Всего обеспечения займа снижает кредитный риск банка, но на практике ситуация гораздо сложнее. Если обеспечение предоставлено в форме гарантий, поручительств, страховых полисов, векселей, дорожных документов и т. Принимая обеспечения в форме залога, банк оценивает ее ликвидность как возможность быстрой реализации по рыночной цене. В этом случае, снижая кредитный риск, банк принимает на себя риск ликвидности залога. Уже на момент оформления прав на залог менеджер должен четко представлять, что именно будет делать банк с данной залогом и каким образом будет контролировать ее ликвидность. Залог в форме материальных ценностей может храниться в банке, что требует дополнительных затрат на содержание складских помещений, охрану, учет и т. Если залог предоставлено в виде недвижимости, оборудования, производственных фондов, которыми пользуется заемщик, то банк несет затраты, связанные с постоянным контролем за состоянием залога. В крупных зарубежных банках созданы специальные отделы, которые занимаются только контролем за состоянием залога. Следовательно, в любом случае расходы банка увеличиваются. В случае не возврата кредита залог переходит в собственность банка, и перед менеджментом встает проблема ее реализации. Некоторые виды залога могут иметь высокую стоимость, но незначительные возможности быстрой реализации, например, уникальное оборудование, крупные сооружения, объекты незавершенного строительства и т. Такое обеспечение длительное время находится на балансе банка, увеличивая долю неработающих активов и ухудшая показатели деятельности. В международной банковской практике считается, что кредит должен предоставляться только в случаях, когда банк уверен в первичных источниках погашения ссуды, которыми являются денежные потоки заемщика. И только в отдельных исключительных случаях менеджер может обратиться к вторичных источников погашения займа, то есть залога. Зарубежные банкиры исходят из того, что банковское учреждение - это не ломбард, который реализует залог. Поэтому банк не должен выполнять несвойственные ему функции, которые к тому требуют специалистов по торговле движимым и недвижимым имуществом. В случаях, когда отсутствие обеспечения значительно повышает риск, банк требует его предоставления в форме ценных бумаг, депозитов и других финансовых активов, управление которыми могут осуществить специалисты банка. В условиях неразвитости финансового рынка и кризисных явлений в экономике отечественные банки вынуждены работать с различными видами обеспечения, в том числе залога в виде товарно-материальных ценностей. Слишком высокий уровень кредитного риска, который связан с большинством займов, вынуждает банки использовать любые методы его снижения. Определение процентных ставок по кредитам остается едва ли не самым важным вопросом для обоих участников кредитной сделки. Значительное влияние на уровень кредитной ставки имеют спрос и предложение на рынке кредитов. В условиях повышенного спроса на кредитные ресурсы и низкого уровня конкуренции в банковском секторе кредитор имеет возможность диктовать условия и устанавливать ставки, которые обеспечивают высокий уровень доходности. С обострением конкурентной борьбы банки вынуждены поддерживать кредитные ставки на приемлемом для клиентов уровне, достаточно низком для того, чтобы заемщик не обратился в другой банк или финансовую компанию. В то же время доходы по ссудам должны компенсировать затраты на привлечение кредитных ресурсов и административные расходы, а также обеспечить банку определенный уровень прибыльности. Чем меньше риск связывается с конкретным заемщиком, тем ниже для него будет плата за кредит при прочих равных условиях, но и ниже будут доходы банка. При определении премии за риск необходимо учитывать все компоненты риска: Так например, в цене кредита, предоставленного под фиксированную ставку, необходимо учесть риск изменения процентной ставки в течение периода кредитования. Кроме того, при установлении цены кредита, менеджмент должен принимать во внимание портфельный риск, то есть то, насколько заем подходит к кредитного портфеля банка. Кредит, который диверсифицирует портфель, ценнее для банка и поэтому заслуживает скидки, а ссуда, которая этого не обеспечивает, - дополнительной премии. Методы ценообразования по кредитным операциям банков рассмотрены в другой статье. Вопрос об уровне процентной ставки по кредиту окончательно решается в процессе переговоров между банком и клиентом. Процесс структурирования займа должна обеспечить исполнение заемщиком всех условий кредитного соглашения, минимизировать кредитный риск банка и завершиться подготовкой документации для подписания договора. Предлагаемая кредитным сотрудником структура займа согласовывается с клиентом и утверждается высшим должностным лицом или коллегиальным органом управления банка. Процесс документирования займа заключается в подготовке и заключении кредитного договора, условия которого удовлетворяют потребности как заемщика, так и банка. Правильно составленная кредитная сделка должна защищать интересы банка, прежде всего его вкладчиков и акционеров. Стандартная форма кредитного договора состоит из нескольких обязательных разделов: До кредитного договора могут быть внесены дополнительные условия: На стадии документирования кредитный договор, договор залога и другие документы гарантии, подтверждение прав собственности и т. Неточности, неконкретным описание действий, непредвиденных определенных обстоятельствах, нечеткая формулировка обязанностей и ответственности - все это может привести к повышению кредитного риска и возникновения проблемных кредитов. Качество документирования кредитных операций в значительной мере влияет на кредитный риск каждого отдельного займа и кредитного портфеля банка в целом. Особое значение эта процедура приобретает в условиях несовершенного законодательства, бюрократических подходов к возможности применения кардинальных действий процедура банкротства , высоких судебных издержек и значительной стоимости адвокатских услуг - условий, которые характерны для отечественной экономической системы. Проверка кредитов - непременное условие успешного осуществления программы банковского кредитования. Постоянный контроль помогает менеджерам заранее выявлять проблемные кредиты, а также проверять соответствие действий кредитных работников основным требованиям кредитной политики банка. Основная цель контроля за кредитами заключается в том, чтобы не допускать повышения кредитного риска свыше установленный уровень. Как известно, уровень кредитного риска постоянно меняется, поскольку меняются условия, при которых оказывается каждый конкретный кредит. Изменения общей экономической ситуации ослабляют позиции некоторых заемщиков и одновременно увеличивают потребности в кредитовании потенциальных клиентов. Физические лица и частные предприниматели могут иметь проблемы со здоровьем или потерять работу, что негативно отразится на их возможностях погасить ссуду. Рыночная стоимость и ликвидность залога также может изменяться и требует постоянного контроля. Итак, главное требование к процедуре контроля - это постоянство проверки и оценки уровня кредитного риска. Учитывая важность контроля как метода управления кредитными рисками в банках создаются отдельные структурные подразделения по проверке кредитов. Чтобы обеспечить объективность, такие подразделения рекомендуется организационно отделять от кредитных отделов и управлений. Банки могут использовать разнообразные формы организации контроля, методы проверки кредитов, структуру подразделений в зависимости от специфики деятельности самого банка и его клиентов, потребностей и возможностей, особенностей рынка и конкретной ситуации. Однако основные функции структурных подразделений по контролю за кредитами являются общими для всех банков. Периодическая проверка всех кредитов, предоставленных банком например, не реже одного раза в год. Подробная разработка процедур проверки кредитов, имеющий целью обеспечить контроль за важнейшими условиями каждой кредитной сделки. Постоянный контроль за проблемными кредитами. Увеличение частоты проверок как реакция на обострение проблем. Участившиеся проверок кредитов в условиях экономического спада или в случае появления проблем в тех областях, где сконцентрированы кредиты банка например, одна проверка за квартал. Представление документации о наличии проблемных кредитов и размера возможных потерь по кредитным операциям. Оценка размера риска кредитного портфеля банка в целом и разработка рекомендаций относительно величины резервных фондов. Процесс проверки кредитов состоит из следующих шагов:. Благодаря контролю за кредитами менеджмент банка имеет возможность оценить совокупный риск кредитного портфеля и определить будущую потребность в наращивании банковского капитала. Банковское дело Банковские операции Анализ банковской деятельности Финансовый менеджмент банка Маркетинг банковских услуг. Публикации Банковское дело Банковские операции Анализ банковской деятельности Финансовый менеджмент банка Маркетинг банковских услуг. Финансовый менеджмент банка Процесс структурирования кредита заключается в отработке таких параметров, которые бы отвечали потребностям клиента и минимизировали кредитный риск банка, обеспечивая условии своевременного погашения займа. Документирование Процесс документирования займа заключается в подготовке и заключении кредитного договора, условия которого удовлетворяют потребности как заемщика, так и банка. Контроль Проверка кредитов - непременное условие успешного осуществления программы банковского кредитования. Рассмотрим эти функции подробнее. Систематическая проверка крупнейших кредитов например, каждые 30 или 90 дней. Выборочная проверка кредитных дел и состояния кредитной документации. Контроль за состоянием и ликвидностью залога, другим обеспечением кредитов. Процесс проверки кредитов состоит из следующих шагов:
Методы обслуживания в ресторане
Структурирование кредита
Двигатель шевроле нива
Функции кредита. Структура кредита
Какой маникюр можно сделать в школу
Кредитные сделки
Математическое ожидание случайной величины заданной законом распределения
Минимизация рисков на основе «правильного» структурирования кредитной сделки
Характеристика на ученика 4
Оценка кредитоспособности инвестпроекта: структура сделки
Кв 5 чертеж
Кредитные сделки
Монтаж дорожки из бетона своими руками