Тема 8. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БЮДЖЕТ
Способы погашения кредита
Финансовое право
Как выбраться из долгов: Никакая часть электронного экземпляра этой книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме и какими бы то ни было средствами, включая размещение в сети Интернет и в корпоративных сетях, для частного и публичного использования без письменного разрешения владельца авторских прав. Сегодня в России, наверное, нет ни одной семьи, не имеющей опыта кредитования. В кредит продается все — одежда, бытовая техника, автомобили, даже за ужин в ресторане можно заплатить с отсрочкой. В стране до недавних пор продолжался бум потребительского кредитования. Последние несколько лет наши граждане рыли себе долговую яму с неистовым рвением. Вся эта статистика есть на сайте ЦБ России — http: Не исключено, что в коммерческих банках, которые слишком резво занимались розничным кредитованием населения, возникнут серьезные проблемы из-за невозврата долгов. У многих банков объем просроченной задолженности нарастает. Однако законопроект до сих пор остается законопроектом и, видимо, останется им навсегда, так как депутатам банкиры важнее простых граждан. Напомню, что именно нестыковка между банковским и потребительским законодательством превратила главу Роспотребнадзора РФ Геннадия Онищенко в героя страшных снов отечественных банкиров. Он предусматривает такую неприятную процедуру, как распродажу имущества должника с торгов. Если у нас закон о банкротстве физических лиц блокируется, то на Западе, в частности в США, граждане успешно набирают кредиты и подают заявление о личном банкротстве. Дают под присягой информацию о своем имуществе. Кредиторы молча получают крохи. А через 3—5 лет бывший банкрот уже им не является. И спокойно получает кредит. Но если у нас история капитализма и соответствующего законодательства насчитывает полтора десятка лет, то у них — несколько столетий. Если с состоятельными гражданами все понятно, то с небогатыми все просто чудовищно. Ведь именно они становятся жертвами агрессивной рекламы. Вот эти люди и попадают в самую настоящую долговую кабалу. По всей стране происходят человеческие трагедии, причиной которых стали кредитные долги. Кто из нас не хочет жить так, как живут герои в рекламных роликах? Этот вал потребительского бума неудержим. Настоящий голод по атрибутам хорошей жизни. А что, имеем право, ведь мы так много и тяжело работаем. И когда прошлое начинает напоминать о себе счетами, мы берем еще один кредит или заводим еще одну кредитную карту. Мы думаем, что в конце концов долг когда-нибудь погасится. Затем мы начинаем перераспределять деньги, то есть берем новые кредиты, чтобы оплачивать старые. Так мы медленно, но верно катимся вниз по наклонной плоскости, пока не попадаем на самое дно. Как правило, это случается тогда, когда суммы платежей превышают доход. И сейчас на этом дне лицом к лицу с долгами оказались миллионы людей, потерявшие работу или бизнес. Эти долги чудовищны и разрушительны, они убивают мотивацию не только к труду, но вообще к какой-либо деятельности. Неподъемная тяжесть долгового бремени разрушает личность и вызывает все симптомы психических расстройств. Поэтому не стесняйтесь обращаться в том числе и к психотерапевтам. В состоянии психической нестабильности следовать плану по выходу из кризиса затруднительно. Самое главное — осознать, что дальше так жить невозможно. Руководствуясь этим мифом, вы начинаете искать возможность больше и быстрее заработать, обращаетесь за помощью к близким и друзьям, просите банк проявить гуманность и подождать. Но это разворот спиной к долгу. Вам лишь кажется, что вы живете полной жизнью и храбро смотрите в лицо угрозе. На самом деле долг живет вместо вас и руководит вами. Помощь друзей или родственников? Как известно, умираем мы в одиночестве, однако в беде выясняется, что живем мы, как правило, тоже в одиночестве. Хотите, чтобы банк пошел навстречу? Это повернуться к нему лицом. Не заниматься поиском подработки, быстрых денег, хитрых схем, возможности перезанять и т. Нужно заняться своими долгами. Запомните, у вас не проблема малого дохода. У вас проблема ваших долгов. Сфокусируйтесь на долгах, а не на поиске денег для выплаты по ним. Я не говорю, что позитив — это плохо. Но отворачиваться от неудобных вещей — это ошибка. Если вместо того, чтобы разобраться наконец в проблеме, вы будете продолжать искать быстрые деньги и легкие пути, то свои долги вы точно будете таскать на шее если не до смерти, то уж до пенсии точно. Многие думают, что продать все имущество и расплатиться — хорошая идея. Однако если вы внутренне уже решили расстаться с имуществом, то куда спешить? Днем раньше или днем позже… Да и зачем самим продавать? Пока до этого дойдет, сидите в кресле от Bucalossi и смотрите сериалы по своему плазменному телевизору Pioneer. Кардинальное заблуждение — осмыслять свой долг в терминах порядочности, обязательности и прочих вещей, которыми напичканы мозги граждан. На самом деле у вас договор. И отношения с кредитором. Наличие долга — это не цвет неба или температура плавления сыра. Это факт, с которым можно согласиться, а можно и поспорить. Решение суда, которое вы признаете то есть не оспариваете и есть фактически долг. Если нет решения суда, то нет и долга, а есть всего лишь рассуждения о временах и нравах и неуместное взывание к совести. Согласитесь, что из уст банкиров подобные сентенции звучат нелепо. Я не верю в эффективное планирование бюджета. Оно не работает по одной простой причине — такова человеческая психология. Я не верю в силу воли и в дисциплину. И я настоятельно рекомендую, можно даже сказать требую: Из супермаркета вы никогда с одной булкой хлеба не уйдете, как и из торгового центра с одной кофточкой. Как только вы оказываетесь внутри, то видите вокруг столько яркого и привлекательного. Люди вообще склонны тратить деньги на всякую дрянь типа дисков, сумочек, чехлов, творожков, булочек, печенья, травяного чая, йогуртов, колбасок, соков и т. Насчет бюджета дам только одно указание — вам необходимо в тот же день, как получили деньги, поехать в оптовый торговый центр с низкими ценами и купить продукты по списку. Лично я считаю, что вам хватит на месяц пяти килограммов мяса и мешка картошки. Картофель покупайте по объявлениям с доставкой. Еще и на бензин останется. Затем необходимо заплатить коммунальные платежи. Не хотите без воды остаться или без электричества? Конечно, если у вас есть иждивенцы, то продуктов нужно больше. Если есть машина или вы ездите на общественном транспорте маршрутка, автобус, метро, трамвай, троллейбус , то еще накиньте. Хотя, к примеру, в Москве автомобиль — уж точно не транспорт, а скорее скамейка в уютной пробке, поэтому сэкономьте деньги и катайтесь на метро. Итак, распрощавшись с популярными заблуждениями, перейдем собственно к плану — плану того, как выйти из долгов. Должник спускается в долговую яму постепенно и проходит следующие стадии: Поэтому неважно, как именно вы собираетесь классифицировать ваши долги. Важнее статус вашей задолженности — вы уже не платите или только поняли, что не сможете платить, с вами вступили в контакт коллекторы или вы получили повестку в суд, а может, ваш долг уже в исполнительном производстве. Неважно, как вы сформируете список, главное — определить статус каждого долга и решить, что делать с каждым из них. Сначала определитесь с целью по каждому долгу. Что вы хотите выиграть — время или деньги? Затем нужно ответить письменно на следующие вопросы: Сколько вы хотите платить? Сколько скажут, сколько есть, нисколько, сколько суд решит и т. Когда вы хотите платить? Никогда, до суда, по решению суда, приставам и т. Что делать с коллекторами? Ничего, судиться, убегать и т. Будете ли вы судиться с банком? Да, нет, не знаю и т. Что делать с приставами? Не знаю и т. Следующий шаг — выбор способов погашения долгов, защиты от коллекторов, решение — судиться ли с банком, как вести себя с приставами и т. Ведь вы можете затянуть все процессы до предела, не платить ничего… способов не так мало, как кажется, и обо всех о них вы сможете прочесть в этой книге. Главное — спокойно следуйте своему плану выхода из вашей персональной долговой ямы. Итак, выбираем способы гашения долга. Отсрочка не требует от вас никаких особых усилий или затрат, может быть применена независимо от выбранного вами способа гашения долга или ухода от него. Поэтому отсрочка вынесена в отдельную тему и в самое начало. Для того, чтобы добиться отсрочки, вам необходимо написать письмо в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше заранее, когда факт просрочки еще не произошел, ну а если и произошел — ничего страшного, все равно пишите. Причем лучше писать, а не звонить. Помните, устное сообщение никто не зарегистрирует. Укажите объективные причины для отсрочки. Например, потерю работы или тяжелую болезнь, а также кризис — как экономический, так и рынка труда. Банк должен быть уверен, что это не ваша прихоть, а объективная необходимость. Самое простое решение — заемщику предоставляют отсрочку очередного одного или нескольких платежей. Должнику в течение льготного периода придется выплачивать лишь проценты за пользование ссудой. Отсрочка обычно не превышает четырех месяцев. Попробуйте договориться с банком, чтобы он не применял штрафные санкции, которые могут существенно превысить сумму ежемесячного платежа. К компромиссу прийти можно даже тогда, когда вы не платите уже несколько месяцев. Банк может не потребовать погашения всей суммы долга разом, а предоставить отсрочку, но, правда, иногда при условии, что клиент сразу внесет определенную часть задолженности. Еще один вариант мирного решения вопроса проблемной задолженности для банка — дать заемщику время, чтобы он вошел в график платежей. Допустим, вы получили кредит на год, а через три месяца перестали его погашать. Пообещайте банку, что, например, к шестому месяцу срока кредитного договора погасите задолженность, после чего начинайте рассчитываться с банком по первоначальному графику. К сожалению, в силу обстоятельств в данный момент я испытываю временные финансовые затруднения в связи с урезанием заработной платы в 2 раза увольнением с работы из-за сокращения штата или другие причины. В свою очередь, мною будут предприняты все необходимые меры по восстановлению моей платежеспособности. Копия справки о заработной плате или трудовой книжки. Иные документы, подтверждающие обстоятельства, препятствующие исполнению обязательства перед банком. Основные схемы оплаты любого кредита — платежи. Они бывают аннуитетные и дифференцированные. Аннуитетные — это равные платежи, дифференцированные — это платежи убывающие. При аннуитетной схеме размер платежа не меняется, но с каждым разом доля процентов уменьшается, а доля долга увеличивается. При дифференцированной схеме доля долга не меняется, но проценты уменьшаются. Сравним схему с дифференцированными платежами и аннуитетом, чтобы понять, есть ли разница в отношении уже уплаченных процентов. Для наглядности и краткости сравним первые 12 месяцев табл. Жертвенный способ гашения долга, или, как называют его банки, реструктуризация — это изменение сроков кредита, величины процентной ставки или величины долга. То есть допускается как изменение одного условия, так и нескольких. Проще говоря, это отсрочка и рефинансирование, или перекредитование. Итак, рассмотрим рефинансирование кредита. Кредитные договора позволяют обращаться к банкам с предложением о реструктуризации. Но я не советую выбирать этот способ. На первый взгляд рефинансирование — замечательнейшее решение. Вам кажется, что в результате рефинансирования вы улучшаете условия кредита, снижаете размеры ежемесячных платежей, а если у вас несколько кредитов, да еще в нескольких банках, то превращение кучи кредитов в один кредит. В лучшем случае вы действительно получаете один кредит, возможно, даже добиваетесь меньшего размера платежа. Но дьявол кроется в деталях. Во-первых, истинный размер такого кредита скрыт сроком. Во-вторых, должник забывает, что уплаченные им уже в прошлом проценты не учитываются. В случае аннуитетных платежей это очень заметно. В-третьих, если реструктуризацию проводит тот же банк, который выдал первоначальный кредит, и у вас просрочка, то сумма задолженности будет увеличена на неустойку и целую кучу комиссий. Для простоты примем, что долг гасится равными платежами по аннуитетной схеме табл. Дифференциальная схема отличается тем, что ее детали менее заметны, так как платеж каждый месяц уменьшается. Но суть обеих схем одинакова — вы попадаете в кабалу и теряете уже оплаченные проценты. Предположим, что у нашего должника не смертельное количество кредитов. Мы уже знаем, что банки при кредитовании используют две основные схемы — аннуитетные и дифференцированные платежи. Важно, что весь доход банк получает уже в первую половину срока кредитования. При аннуитетной схеме банки выставляют штрафы и мораторий на досрочное погашение. В некоторых банках полностью рассчитаться за потребительский кредит без штрафа можно только по прошествии трех, шести или даже 12 месяцев. Как правило, выплаты сверх установленной суммы денег банк не принимает. А просто списывает по графику погашения каждый месяц достаточную сумму в счет очередного платежа. Поэтому досрочное погашение применимо к аннуитетам только в случае отсутствия или окончания моратория, низких штрафов, возможности досрочного полного погашения либо перерасчета графика. Поэтому для простоты рассмотрим кредиты с дифференциальной схемой оплаты. Итак, что получится, если погашать только один из них, а по другим кредитам платить только проценты? Платежи состоят из выплат в счет основного долга и процентов. Каждый месяц набегает определенный процент, и если не погашать основной долг, то процент на следующий месяц начисляется в таком же размере. Если оплачивать только процентную часть платежа, то в следующий месяц начисляется точно такая же сумма на неизменившийся остаток вашего долга. Если платить все взносы одновременно, то получается: Ее основная идея — уменьшение количества истцов кредиторов , а не экономический выигрыш от погашения долга. То есть не выигрыш в деньгах, а выигрыш во времени. Подход заключается в том, что вы платите по всем кредитам только по 50 или больше рублей и сохраняете квитанции. В этом случае вы не будете злостным неплательщиком. Во-первых, это означает, что вам не грозит ст. Во-вторых, не грозит арест имущества в обеспечение иска до исполнительного производства. Квитанции предъявите суду, вы платили мало, но столько, сколько могли. Свободную сумму из вашего бюджета вы бросаете на погашение самого маленького кредита в самом верху вашего списка. Чтобы выиграть время, остальным кредиторам пошлите письма с просьбой о предоставлении отсрочки. В любом случае, независимо от решения кредиторов и невзирая на звонки, письма, угрозы и прочее давление, платите только по этому кредиту. Взнос всегда значительно превышает минимальный ежемесячный платеж. Как только вы погасили этот кредит, переходите к следующему кредиту с самым маленьким остатком. И продолжаете действовать, пока не избавитесь и от него. Обычно к этому моменту на вас уже серьезно давят вплоть до подачи исков и т. О том, как затянуть и выиграть время, а возможно, и дело, читайте в главе 3 и 4. Как только у вас остаются кредиты с большой суммой долга, вы можете в зависимости от вашего дохода либо войти в график платежей по этим кредитам, либо продолжить их агрессивное гашение. За погашение кредитных карт необходимо браться в последнюю очередь. Потому что люди не способны отказаться от них после погашения долга. Они опять обналичивают карты, чтобы гасить другие кредиты или купить себе что-нибудь. Я, конечно, настаиваю, что после погашения вы должны отнести их в банк. Но, как показывает практика, никто этого не делает. Одна дама, начав в году брать кредиты для лечения мамы, пошла по наклонной. Чтобы закрыть один кредит, брала другой. Поэтому получала от банков кредитные карточки. На 6 октября года у нее было 13 кредитов. Хотя общая сумма задолженности была не очень большой. Основная масса кредитов была набрана для погашения предыдущих. Так как у нее был жуткий страх перед судом и приставами, и, учитывая ее зарплату в 12 рублей, ей пришлось создать следующий план выхода из долгов в досудебном порядке. Сначала был составлен бюджет — процедура деления зарплаты на обязательные расходы, такие как продукты питания, коммунальные расходы и доступная для гашения по кредитам сумма. Затем дама составила список долгов, и он был примерно следующим табл. Если у вас хватит силы воли и нервов, очень советую противостоять психологическому давлению. Давление коллекторов и суды неизбежны, но ничего страшного. Как только у приставов появляется исполнительный документ, вы можете прийти и заплатить из накопленной суммы. Либо дождаться принудительного взыскания. И так — в порядке очередности. Платить только по исполнительным документам. Во-первых, вы будете удивлены, что кредиторы не спешат заваливать вас исками. Обычно, если должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной, и клиенту грозят штрафные санкции. В случае, когда просрочка составляет от одного до трех месяцев, кредитор, по идее, должен потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при сопротивлении должника — подать иск в суд. Но на практике банкам выгодно не расторгать кредитный договор досрочно если это не автокредит. Поэтому обычно до суда проходит значительное время. Во-вторых, вы можете отбиваться еще на стадии судебной тяжбы. Само дело выиграть не так уж и просто, но это и не нужно — легко уменьшить неустойку, продемонстрировав деньги и желание платить. Ваша цель — выигрыш максимального времени и, в идеале, изменение суммы задолженности. Чем больше времени вы выиграете, тем большую резервную сумму скопите. Если вам сложно, откладывайте меньше. Даже если в итоге вы накопите только треть возможной суммы, уже неплохо. Одно дело, когда на вас давят и у вас совсем нет денег. И совсем другое дело, когда вы спокойно ждете приставов, имея при себе деньги. Не напрягаясь, расплатитесь по исполнительным листам. Как правило, люди не жалеют впоследствии о том, что выбрали именно этот способ гашения долга. Поэтому в следующей главе речь пойдет о банках, об их политике в отношении должников и о способах противостояния им. Чтобы понять мотивацию банков, необходимо заглянуть за кулисы. Давайте посмотрим, что такое задолженность заемщиков для банков и чем они руководствуются в своих схемах работы с должниками. Движет ими, разумеется, нежелание терять деньги, и здесь особую значимость имеют правила резервирования средств на возможные потери. Кредитная организация не вправе включать в портфель однородных ссуд должна исключать из портфеля однородных ссуд ссуду, по которой имеются индивидуальные признаки обесценения ухудшение финансового положения заемщика и или качества обслуживания им долга по ссуде … Указанные ссуды оцениваются классифицируются на индивидуальной основе. Ссуды, предоставленные физическим лицам, в зависимости от продолжительности просроченных платежей по ссудам группируются в один из следующих портфелей обеспеченных ссуд ипотека и автокредиты и прочих ссуд минимальный размер резерва определен вариантом 1 таблицы: Кредитные организации вправе объединять ссуды без просроченных платежей и ссуды с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 календарных дней в один портфель. Банки используют коллекторские агентства как эффективный инструмент решения проблемы кредитных долгов. Под коллекторами будем также подразумевать сотрудников служб безопасности банков. В зависимости от вида агентства их действия заключаются в следующем: Досудебными методами их работы являются: Основная методика коллекторов — постоянное давление на должника. Все мы не каменные. Так что ломаются почти все. Объектами воздействия выступаете как вы сами, так и семья, коллеги, работодатель. Основная идея коллекторских подходов — это постоянное и неотступное внимание к каждому неплательщику на всех стадиях возврата долга. При этом учитывается психологический склад каждого должника и разрабатывается оптимальная система воздействия на него. Основная цель коллекторов — создание вокруг должника невыносимой психологической атмосферы. По ходу процесса неплательщикам постоянно и целенаправленно внушается мысль о необходимости погашения суммы долга в минимальные сроки и в полном объеме под угрозой предусмотренных законом санкций. Грамотная работа — в пределах норм действующего законодательства — позволяет создать вокруг должника атмосферу напряженности и неопределенности, что психологически настраивает его на скорейшее погашение долга. Как правило, воздействие по степени интенсивности проходит несколько стадий — от уведомления до требования и запугивания. Если сам человек еще может отбиться, то выдержать реакцию родственников и коллег, подвергшихся воздействию, очень тяжело. Работа коллектора начинается с того, что на неплательщика заводится персональное дело. Затем происходит формирование этого дела путем анализа всей существующей информации о должнике, что позволяет правильно выбрать манеру общения с учетом возрастных, культурных, профессиональных, имущественных и иных факторов на стадии досудебного урегулирования. Имейте в виду, что коллекторы не имеют никакого правового поля для своей деятельности. Они основываются на уставе своих же контор и статей ГК РФ о переуступке права требования, которое не всегда имеет место быть. Никаких прав вести следственные действия и возбуждать уголовные дела у них нет. Подменять приставов они тоже не могут, но могут в добровольном порядке помогать приставам. Например, привезти пристава на вашу конспиративную квартиру, где вы прячете плазменный телевизор. Если это подразделение частного охранного предприятия, то у них, возможно, есть лицензия на сыскную деятельность, и они могут, конечно, собирать информацию о том, где вы прячете свое имущество. И где на самом деле работаете. Но таких агентств мало. Запомните раз и навсегда: Обязательно требуйте договор между банком и коллекторами. Они вам должны доказать , что вправе взыскивать с вас долг от своего имени или от имени банка. Что касается суммы неустойки — пусть письменно присылают требование с указанием общей суммы долга. И в письме все расписывают — кто они, на основание чего действуют, по какому обязательству вашему , сколько просят, каковы последствия, если вы уплатите эту сумму. Пишите им письма о несогласии с суммой долга, неустойкой, штрафами и т. Письма обязательно отправляйте заказной корреспонденцией с уведомлением и описью вложения. И не забудьте квитанцию об отправке. Пишите в их адрес претензии, копии отправляйте в адрес Роспотребнадзора и прокуратуры. Далее, в связи с тяжелым материальным положением, я не смог делать очередные платежи. При получении выписок я заметил, что мои платежи никак не уменьшали мою задолженность. Со временем, когда я стал осознавать, что попал в долговую яму, я начал предпринимать следующие действия. Попытался в телефонных разговорах выяснить сумму задолженности и структуру платежей. На что начисляются пени, штрафы, откуда какая сумма появилась. Также посылал письменный запрос, чтобы мне выслали копию моего договора в связи с утерей. Сотрудник банка категорически отказывался назвать адрес банка, куда я могу обратиться с этой просьбой, мотивируя тем, что это моя проблема и никто мне высылать копию не будет. При всем этом я от банка не скрывался, от задолженности не отказывался, шел на контакт, объяснял причину просрочек платежей. Несмотря на все это, по телефону разговаривали со мной грубо, с явными угрозами. Во время личной беседы на меня оказывалось психологическое воздействие, проявлявшееся в виде постоянного повышения голоса, грубого обращения, игнорирования моих вопросов, а также повторения одной и той же фразы: Я же не давал письменного согласия. Также в силу п. Наделение полномочиями представительства по вопросу взыскания долга с потребителя услуги банка недействительно. Я боюсь платить по указанным реквизитам этой фирме, так как я несу риск по ст. Мне сказали, что если я не выплачу указанную ими сумму, то мне начнут надоедать регулярными звонками по телефону в любое время суток. Такие же меры будут приняты по отношению к моим родственникам. Меня будут сторожить у дома и оказывать всяческое психологическое воздействие. Еще из телефонных разговоров я понял, что все наши переговоры записываются. Я считаю, что имеет место нарушение ст. Также опасаюсь незаконного преследования со стороны этих лиц. Итак, вы приняли решение судиться, или на вас уже подали в суд. Самый простой способ — судиться только после погашения тела долга. В этом случае не будет рассматриваться факт неосновательного обогащения, напротив — налицо будет факт добровольной оплаты. И судья с большей вероятностью вынесет положительное либо компромиссное решение. Банку также проще пойти на мировое соглашение. Вы же свою стратегию выбирайте исходя из наличия залога и поручителей по вашему кредиту. Если у вас потребительский кредит без залога и поручителей или кредитная карта, вы можете вести себя агрессивно. В противном случае вам придется быть аккуратным. Почему-то наши граждане считают, что, раз они взяли кредит, то не вправе диктовать своему кредитору какие-либо условия. Между тем ГК РФ провозглашает равенство участников гражданских правоотношений. Текст договора, как правило, кажется мудреным и туманным. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. Моя настойчивая рекомендация — ждать исковое заявление от банка. И не писать самим досудебную претензию п. Банк тоже может прислать досудебную претензию. Им нужна почтовая квитанция для суда в качестве доказательства того, что возможности для досудебного урегулирования исчерпаны. Как правило, в иске банк укажет те же основания, что и вы в своей претензии. Можете затеять переписку с ними. Например, на их любую досудебную претензию напишите письмо: Также прошу дать мне разъяснение по поводу возникновения задолженности в размере рублей, указанной в досудебной претензии. На одном листе с данным договором находилось Заявление о выпуске на мое имя кредитной карты. Ниже было указано, что я ознакомился и понимаю все условия пользования кредитной картой. В моем случае согласие на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты банковского счета было обязательным для покупки вещи в кредит. Следовательно, в соответствии со ст. Из формулировки данной нормы закона не следует, что открытие банковского счета для учета задолженности по кредиту является неотъемлемой частью кредитной сделки. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В Заявлении указана просьба установить мне лимит и осуществлять в соответствии со ст. Также из Заявления следует, что в качестве акцепта были предусмотрены действия банка по открытию счета. Статья ГК РФ требует при предоставлении кредита руководствоваться правилами гл. Это в свою очередь регламентируется ст. В соответствии с п. Это условие не было выполнено. Моя оферта, содержащаяся в Заявлении от 00 месяца года, в силу закона осталась неакцептованной. В Заявлении от 00 месяца года срок акцепта указан не был. В течение нормально необходимого для этого времени счет открыт не был. Соответственно, акцепт оферты произведен не был. Вот только какими тарифами и правилами мне следовало бы руководствоваться в том случае? В данном случае письменная форма договора соблюдена не была, поскольку кредитный договор как единый письменный документ подписан не был. При предоставлении кредита Банку следовало руководствоваться Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от В соответствии со ст. Предлагаю Вам разрешить сложившуюся ситуацию в досудебном порядке, в ином случае я вынужден буду обратиться в суд для восстановления своих законных прав. Иск — это процессуальное средство защиты нарушенного или оспариваемого субъективного права или охраняемого законом интереса. На предъявленный в установленном порядке иск ответчик может подать возражения, которые должны быть в обязательном порядке обоснованы. Наряду с возражениями может быть предъявлен встречный иск ст. Встречный иск — служит средством защиты ответчика от заявленного к нему требования. Рассматривается совместно с рассмотрением первоначального иска. Принимается к рассмотрению на условиях, предусмотренных законом ст. Предмет иска — это материально-правовое требование истца к ответчику, т. В нашем случае это требование о совершении ответчиком определенных действий возврат излишне уплаченных комиссий и требование о прекращении правоотношений. Основание иска — фактические обстоятельства, на которых истец основывает свои требования. Фактические обстоятельства, изложенные истцом в исковом заявлении, впоследствии в процессе рассмотрения дела приобретают форму доказательств, которые могут оспариваться ответчиком. Основанием иска также выступают и правовые нормы, на которые ссылается истец в подтверждение своих требований. Содержание иска — непосредственно обращенное к суду требование вынести необходимое вам решение. Исковое заявление — внешняя форма выражения иска. Однако следует учитывать, что каждое конкретное дело обладает определенной спецификой, поэтому для каждого дела необходим свой план составления искового заявления. Самое главное — это правильно составить исковое заявление. В противном случае суд попросту не примет его к рассмотрению. Исковое заявление составляется в соответствии со ст. В нем обязательно должны быть указаны: Не забудьте подписать заявление и поставить дату! Несоблюдение этих условий влечет за собой отказ в приеме искового заявления судьей или оставление его без движения. При написании искового заявления вписывать все основания не обязательно. Потому что можно подать взаимоисключающие иски. Их еще называют альтернативными. Также из пункта 0. В тексте заявления было указано, что я ознакомился и понимаю все условия пользования кредитной картой. Так как форма заявления не может быть изменена в магазине, мне пришлось подписать его, несмотря на отсутствие моего желания оформлять кредитную карту. В конверте находилась и сама кредитная карта, которую я активировал по телефону. При этом я не знал о тарифах банка и условиях пользования картой. Считаю, что договор о предоставлении и обслуживании карты, банковского счета и взимание с меня ежемесячной платы за обслуживание этого счета нарушают действующее законодательство по следующим причинам. Далее вы подробно описываете ситуацию. Если не помните все даты, можете указывать просто месяц или время года. Описание обстоятельств заканчиваете фразой о том, что действия ответчика нарушают действующее законодательство или ваши права. Затем описываете основания, если их несколько, лучше их пронумеровать. По каждому основанию приводите доказательства. Если доказательств несколько, разбейте их на подпункты. Так как вы потребитель, то платить пошлину не нужно. Поэтому после перечисления оснований и доказательств нужно написать следующее. В соответствии с положением п. На основании изложенного, руководствуясь… перечисляете статьи и законы , прошу… Даете полный перечень ваших требований. Если пользуетесь услугами представителя, то укажите требование о взыскании с ответчика ваших расходов на представителя. Затем указываете, сколько листов приложений у вас. Это копии всех документов. Фамилия, имя, отчество, дата и подпись. Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, и исковое заявление должно быть оплачено государственной пошлиной. Однако для исков по защите прав потребителей закон делает исключение ст. Вы можете подать исковое заявление судье на личном приеме или отправить в суд по почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Пересылая документы в суд по почте, сохраните почтовую квитанцию. Если конверт потеряется на почте, то по квитанции вы сможете его разыскать. Если иск обращен к вам, тогда любым путем тяните время — вам это ничего не стоит обоснованность начисления банком процентов еще доказать надо , а банку — стоит у него есть нормы резервирования. Я рекомендую хорошенько подумать о возможности затягивания судебного процесса. Во-первых, судебные приставы без решения суда ничего не делают. Во-вторых, с момента подачи искового заявления и до решения суда сумма вашей по мнению банка задолженности, фигурирующая в исковом заявлении, не меняется. То, что она растет на банковском счете, это совершенно другой вопрос. Если решение суда будет в вашу пользу, как счет, так и сумма на нем станут проблемой и фантомной болью банка. Сначала можно не явиться на судебное заседание. Затем обжалуйте заочное решение — подавайте в кассацию. Одновременно пишите жалобу на судебный протокол, на то, что суд вас надлежащем образом не известил о месте и времени проведения судебного заседания. Но вы можете не принимать судебную повестку. Обычно ее высылают по почте. Наконец, заболейте, съездите в командировку и т. В суд можно подать апелляцию если вы официально решение суда получили. Причина — вы не были уведомлены о суде, не согласны с суммой и т. Затем, когда подойдет время суда, вы можете вновь заболеть больничный лист взять, конечно. Если не удалось затянуть дело на стадии подготовки, не расстраивайтесь: Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию на ЛитРес. Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс. Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
Mitsubishi space star 2003 технические характеристики
Сломался прикуриватель в машине что делать
Спилить деревья истра
Продал долю в квартире налог
Этимология слова история
Сколько стоят огурцы в икряном
Маршрут поезда новосибирск нерюнгри
Учетная политика в ооо при усн образец
Где отдохнуть на природе в тюмени
Приспособление сверлильное сборочный чертеж
Сколько стоит наполнение сайта товарами
План соц педагога на год в школе
Наказал русскую жену
Формы и методы индивидуализации в обучении
Сколько стоит мазь фукорцин