Ссылка на файл: >>>>>> http://file-portal.ru/Современные проблемы кредитования в россии/
Проблемы кредитования в РФ (на примере ) — реферат
Значение и перспективы развития кредита в России
Потребительское кредитование в России: современное состояние и проблемы развития
Потребительское кредитование в России: В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования. В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Актуальность темы работы обусловливается еще и тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан. Целью данной работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций по вопросам формирования и развития рынка кредитования населения в условиях российской экономики. Объектом работы выступает система экономических отношений между кредитором и заемщиком, возникающих в процессе развития рынка. Предметом работы является рынок кредитования населения, его значение в развитии экономики страны. При написании работы теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Для решения поставленных задач применялись методы системного, факторного, анализа, методы классификации, группировки, статистического анализа. Структуру работы определили цель и задачи исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, и приложений. Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам домашним хозяйствам для приобретения предметов потребления. Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. Федеральных законов от Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению[11]. При этом потребительский характер ссуд определяется объектом кредитования предоставления ссуды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд предоставляемых населению, в том-числе ссуды - на приобретение товаров? В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а с другой отражение взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки. Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы второго, третьего и т. Так потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Коллектив авторов под руководством О. Лаврушина отмечает, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Рыскина считает, что форма кредита представляет собой по существу уровень рассмотрения кредитных отношений со стороны субъектов кредитного процесса, а вид кредита это классификация на уровне различных сторон этого процесса с учетом временного, объективного, субъективного и ряда других факторов. Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г. Пановой, можно классифицировать по разным признакам:. Лексис, в свою очередь, придерживался мнения, что между потребительным и производительным кредитом существует различие. И далее он констатирует: До введения в гг. В настоящее же время ссуда вытеснена из института займа в отдельный вид обязательств. В соответствии со ст. По договору ссуды ее получатель должен возвратить ту же самую индивидуально определенную вещь. В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера. Авторский коллектив под руководством О. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера плата за обучение, медицинское обслуживание и т. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Виды и формы кредитования физических лиц. Место и роль потребительских кредитов физическим лицам в составе и структуре активов российских банков. В России к потребительскому кредитованию относятся любые виды кредитов, которые предоставляются населению, в их число входят кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий с позиции конечного потребителя. К этим противоречиям относятся: Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с разными доходами, уменьшает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения. В качестве ссудозаемщика выступает население, а в качестве кредитора, в основном кредитные учреждения. Кредиты физическим лицам выдаются в безналичной и наличной форме через кассу банка денежная форма кредита. При оформлении потребительского кредита, еще могут быть посредники или посредствующие звенья между кредитором и заемщиком, примером такого звена могут послужить торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население предоставляют потребительский кредит в виде товаров товарная форма , но сами пользуются кредитованием банка, как для приобретения товаров, так и для дальнейшего кредитования граждан. Посредником при предоставлении потребительского кредита выступать также предприятие или организация, в которой работает ссудозаемщик. В таком случае, хозяйствующие субъекты способны взять на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возвращению его банку, а также содействовать своим сотрудникам — получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для получения потребительского кредита в конкретных случаях. К тому же, организации имеют право предоставления материальной помощи отдельным категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту. Классификацию потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т. В целом, представленная классификация потребительских кредитов, отображает разнообразие потребительских кредитов, но данная классификация не является исчерпывающей все возможные критерии классификаций, поэтому в зависимости от других признаков, она может быть продолжена. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования с рассрочкой платежа. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр. С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности в торговой организации при покупке товаров длительного пользования. В целом преимущества потребительского кредитования таковы: Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию. Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика возможно, по двум местам работы или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц не менее двух , поручительство юридических лиц — клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную инвестиционную стоимость объекта недвижимости договор купли-продажи, инвестиционный договор и т. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и сред них отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Срок кредитования—до 15 лет. Залог недвижимого имущества ипотека устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома квартиры допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома квартиры , если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в. Залогом могут быть также дача, садовый домик, не предназначенные для постоянного проживания. Жилые комнаты не могут быть залогом. Залогодержателями жилого дома могут быть только банки, имеющие специальные лицензии. Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды. Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Срок оплаты погашения ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды. Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования. Основные причины популярности этого вида кредита — простая процедура получения и нецелевой характер, то есть об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды суммы до 25 тыс. США клиенту достаточно представить заявление - анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей. К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются банками из собственных, привлеченных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля. Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам года, как и в предыдущие годы, были вклады физических лиц. В структуре активов банковского сектора в году, как и годом ранее, доминировали кредиты. В году весьма активно развивалось кредитование физических лиц: Итак, потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие. В условиях стабилизации экономической ситуации кредитные организации стали постепенно отходить от консервативной политики. Это привело к росту активов банковского сектора. Рассмотрим структуру активов российских организаций, сгруппированных по направлениям вложений, за и годы. Показатели деятельности кредитных организаций России в , г, структура активов кредитных организаций в динамике в разрезе направлений вложений: Это привело к росту активов банковского сектора: В течение года сокращался разрыв между спросом и предложением кредитных ресурсов, в том числе благодаря переоценке банками уровня рисков в экономике и, соответственно, снижения премии за риск в стоимости кредитов. Общее оживление экономики привело к восстановлению платежеспособности предприятий и граждан и возобновлению спроса на банковские кредиты. В связи с этим наблюдался рост как розничных, так и корпоративных кредитов. В кредитном портфеле банков основной удельный вес по-прежнему приходится на кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. В году после кризисного сокращения сложилась позитивная динамика кредитования физических лиц: Розничное кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг. По удельному весу кредитов физическим лицам в кредитных портфелях групп банков на 1. Основной удельный вес в портфеле ценных бумаг по-прежнему имеют вложения в долговые обязательства. С учетом уроков кризиса кредитные организации стали использовать более осторожные стратегии при формировании портфелей ценных бумаг, отдавая предпочтение высоконадежным облигациям. Удельный вес вложений в долевые ценные бумаги на 1. В году возобновился рост прибыли действующих кредитных организаций. В году экономика Российской Федерации, несмотря на известные сложности на европейском финансовом рынке, развивалась вполне успешно. Экономический рост обеспечил благоприятные условия для расширения банковской деятельности. Непростая ситуация на зарубежных финансовых рынках в году спровоцировала значительный отток капитала из Российской Федерации. Следствием этого явилось напряжение с ликвидностью в банковском секторе. Пополнение ресурсной базы банками происходило главным образом за счет внутренних источников, включая сбережения населения и средства организаций. Предпринятые Банком России меры по расширению рефинансирования банков позволили снять напряжение. Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса. Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это — резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, то есть стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы. На стадии экономического роста объемы выдачи банковских ссуд увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада объемы потребительского кредитования снижаются. Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве между различными участниками процессов производства и потребления , но и во времени. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта. Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных инструментов ГКО-ОФЗ банки стали искать другие доходные рынки. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений. Сберегательный Банк Российской Федерации является на сегодняшний момент крупнейшим банком в России и фактически является одним из гарантов стабильности нынешней экономики нашей страны. Для оформления потребительского кредита, потенциальный заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых происходит уточнение характеристики ссуды ,ее размер, способов ее выдачи, использования и погашения. К таким этапам можно отнести: В случае, когда кредит оформляется с определенной целью к примеру, кредит на оплату образования , необходимо предоставить в банк документы, которые подтверждают оказание данной услуги к примеру, договор о подготовке специалиста. Платное образование позволяет многим реализовать свои мечты о получении конкретной профессии. В этом случае можно попробовать учиться за счет образовательного кредита Сбербанка России. Образовательный кредит можно получить в Сбербанке как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации, из этого следует, что взять кредит на образование за рубежом не получится, кредит Сбербанка только на образование в России. На получение образовательного кредита могут претендовать только граждане Российской Федерации начиная с возраста в 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой платной основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты. После проверки документов, кредитный инспектор банка предложит заполнить анкету, в рамках которой, банком будут уточнены данные о семейном положении, наличии детей и их количества; данные о супруге, об образовании, занимаемом социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и другие данные о вас. Заполнив анкету и предоставив необходимый комплект документов, клиент ждет решения банка, о возможности предоставления займа, и его суммы. Чтобы получить потребительский кредит Сбербанка России заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;. А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России, то есть проживая, например, в городе Томске, оформить кредит Сбербанка России можно только в любом из отделений данного региона. Это обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно работает с клиентами по сопровождению кредита, и не может разыскивать ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту Сбербанка, который оформляется: Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России. Решение о выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может не рассчитывать. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т. По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков не более 3-х. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать. Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:. Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем. Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;. Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов. Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами, и другие. Одним из важных понятий в теме потребительского кредитования, выступает кредитоспособность клиента коммерческого банка. Данное понятие используется для выражения способности заемщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности состоят в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления. Всё это обусловливает необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе ОАО Сбербанка России на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, такие как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка. Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:. Сущность скоррингового метода, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности суммарной величины баллов по отдельным показателям. В этой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через максимальный уровнь балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете. В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница в нашем варианте — баллов , но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований но не единственным для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скорринговой оценки. Информация для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тест-анкете заемщика. Приложение 4 В ней сообщается информация в виде запрашиваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия месте работе , годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах арендная плата, погашение ссуд , сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах например, справка о доходах. На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита. По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро. По состоянию на 10 января года на территории Российской Федерации зарегистрировано 31 Бюро кредитных историй, 11 из которых расположены в Москве. Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков, сформированная в определённом порядке , которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам. В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, ОАО Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода от 0,3 до 0,6. Чем больше доход, тем больше корректировка. Размер ссуды и проценты не могут превышать уровень платежеспособности физического лица. Из этого соотношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода. Поскольку платежеспособность заемщика — физического лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество. Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем если речь идет о физических лицах указываются фамилия, имя и отчество клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит. В распоряжении устанавливается направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается кредитный договор — соглашение, по которому банк или другая кредитная организация кредитор обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный остов, вокруг которого строится вся схема соглашения, Разумеется, в нем фиксируются: В целом достаточно точно определяются условия кредитования. Особое значение придается кредитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвращение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как самого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка. Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходил так; если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залога заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом. После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг: Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным. Просроченная ссудная задолженность переносится на другой счет по задолженности и банк начисляет по задолженности повышенные проценты. В планах Сбербанка России — увеличение доли потребительских кредитов в кредитном портфеле: Виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц. Технология потребительского кредитования российскими банками, по снижению рисков потребительского кредитования. Факторы кредитного риска являются основными критериями его классификации. В зависимости от сферы действия факторов выделяются, внутренние и внешние кредитные риски; от степени связи факторов с деятельностью банка - кредитный риск, зависимый или не зависимый от деятельности банка. Кредитные риски, зависимые от деятельности банка, с учетом ее масштабов делятся на фундаментальные связанные с принятием решений менеджерами, занимающимися управлением активными и пассивными операциями ; коммерческие связанные с направлением деятельности банка ; индивидуальные и совокупные риск кредитного портфеля, риск совокупности операций кредитного характера. К фундаментальным кредитным рискам относятся риски, связанные со стандартами маржи залога, принятием решений о выдаче ссуд заемщикам, не отвечающим стандартам банка, а также являющиеся следствием процентного и валютного риска банка и т. Коммерческие риски связаны с кредитной политикой в отношении физических лиц, с отдельными направлениями кредитной деятельности банка. Индивидуальные кредитные риски включают риск кредитного продукта, услуги, операции сделки , а также риск заемщика или другого контрагента. Факторами риска кредитного продукта услуги являются, во-первых, его соответствие потребностям заемщика особенно по сроку и сумме ; во-вторых, факторы делового риска, вытекающие из содержания кредитуемого мероприятия; в-третьих, надежность источников погашения; в-четвертых, достаточность и качество обеспечения. Кроме того, факторы кредитного риска могут вытекать из операционного риска, так как в процессе создания продукта и его разновидности — услуги — могут быть допущены технологические и бухгалтерские ошибки в документах, а также злоупотребления. Повышение доходности кредитных операций непосредственно связано с качеством оценки кредитного риска. В зависимости от классификации клиента по группам риска банк принимает решение, стоит ли выдавать кредит или нет, какой лимит кредитования и проценты следует устанавливать. В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом:. Поскольку скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц, особенно в потребительском кредите при необеспеченных ссудах, далее речь пойдет об оценке кредитного риска заемщиков - - физических лиц. Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В западной банковской практике кредитоспособность трактуется как желание, соединенное с возможностью своевременно погасить выданное обязательство. Операции по кредитованию - это, как правило, самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Одновременно невозврат ссуд, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике - целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому изучение методов оценки и управления кредитным риском так важно для банковской деятельности. В настоящее время выделяются две категории качества вторичного обеспечения. При этом критериями качества являются ликвидность и требования к содержанию юридической документации. Содержание обоих этих критериев расширено. В частности, ликвидность для материальных ценностей и недвижимости определяется наличием устойчивого рынка соответствующих предметов залога и способностью быть реализованными в срок, не превышающий календарных дней; для ценных бумаг — принадлежностью к перечисленным в нормативном документе Банка России их типам. Требования к содержанию договора залога касаются прежде всего наличия в нем заверения заемщика об отсутствии условий, препятствующих реализации залоговых прав или их реализации с существенными потерями. Другое принципиальное изменение относится к порядку использования вторичных способов обеспечения кредита в процессе регулирования кредитного риска. В настоящее время качество обеспечения оказывает влияние не на оценку качества индивидуальной ссуды возможности обесценения , а на объем резервов, создаваемых по ней. В результате качество обеспечения становится фактором регулирования финансового результата деятельности банка в зависимости от качества его ссудных операций. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. На сегодняшний день рынок потребительского кредита в России весьма узок и ориентирован в основном на высокодоходные группы населения. Сбербанк, который ранее был монополистом на рынке потребительского кредита и ориентировался на массового потребителя, практически прекратил свою деятельность в этом направлении из-за высокой степени невозврата. Наибольшее развитие схемы потребительского кредитования получили на рынке жилья, причем весь рынок в основном сконцентрирован в Москве и частично в Санкт-Петербурге. Кроме того, некоторые автодилеры в Москве практикуют продажу автомобилей в рассрочку [1]. Сохраняя за собой права собственности на предоставляемый потребителю товар, продавец, таким образом, решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в России - риск невозврата. В этом контексте понятно, почему сложившаяся практика распространяется только на квартиры и частично на автомобили, так как при непродолжительных сроках кредитования до года , практикующемся большинством компаний, потенциальный износ товара физический и моральный не составит величины большей, чем авансированные потребителем средства. С другой стороны, на примере такой схемы можно проиллюстрировать принцип "что хорошо для поставщика, то не всегда хорошо для потребителя". В данном случае поставщик, решив для себя проблему рисков невозврата, автоматически вменил потребителю риски потери авансированных средств. Предположим, что через шесть месяцев после заключения сделки поставщик оказывается банкротом. Ответ на вопрос, удастся ли потребителю отстоять свои права по заключенному с ним договору, неоднозначен. В данной схеме остается открытым вопрос финансовых рисков. Каждая компания решает этот вопрос по-своему. Однако общая тенденция такова, что в схеме участвует банк, с которым поставщик делится прибылью в обмен на распределение рисков. В общем виде банк, основной держатель финансового риска, старается ограничить риск изменения процентных ставок по времени и по размеру ставок. Срок выдачи кредита в большинстве случаев ограничен от 6 месяцев до года исключение в свое время составлял банк "Столичный", декларировавший срок до 10 лет. В общем и целом описанная выше практика потребительского кредита является неэффективной и именно поэтому не получает массового применения в силу следующих обстоятельств:. Таким образом, надежный заемщик фактически оплачивает риски, связанные с масштабностью операций поставщика на в целом непредсказуемом и высокорисковом рынке потребительского кредита [3]. Исходя из в целом негативной оценки существующей российской практики, разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита. Основываясь на нем, можно выделить две основные схемы технологии проведения операций потребительского кредитования:. Проведем сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита. Приведенная выше таблица имеет очевидное прикладное применение. Так, каждый вид рисков и показателей эффективности можно экспертным путем оценить количественно. Следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем. Дело в том, что схема 1 и схема 2 представляют собой два класса сценариев. Если отсечь заведомо невыполнимые например, перепродажа долга по открытому кредиту , то мы получаем следующий набор см. Сравнительный анализ эффективности и рисковости возможных схем организации потребительского кредита [5]. На основе общего подхода, изложенного в табл. Такой рейтинг позволил бы сделать более обоснованный выбор в пользу одного из классов, так как на уровне подкласса проявились бы колебания эффективности и рисков, которые незаметны при оценке класса схемы в целом. Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Причин данной тенденции несколько, самой важной является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;. При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению по оценочной стоимости этого имущества специалистов банка, занимающегося вопросом недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению. По завершению вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита отказов выдачи и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика. В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, то есть в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом [6]. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом , рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов [7]. Анализ российского рынка потребительского кредитования. Основные тенденций развития потребительского рынка, факторов, способствующих его развитию. Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Фактически законодательная база оказалась не готова к буму потребительского кредитования. Закон о бюро кредитных историй был принят только в г. Ряд законодательных и нормативных актов находится только на стадии разработки и рассмотрении:. Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй. В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок. У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем. В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля. Рассмотрим портфели кредитов физических лиц 3-х банков Сбербанк России, ВТБ, ХКФ Банк , которые активно работают на рынке потребительского кредитования таблцу 2. В дальнейшем можно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнется с ростом просроченной задолженности. Банк Русский Стандарт, благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения даже в области ипотечного кредитования стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности. Планируется достичь следующих целей в процессе реализации кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования: Способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости. Развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов Банка, использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента; предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка; допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности. Доля доходов от кредитования населения от общих, полученных от предоставления кредитов в г. Обусловлен данный факт, на взгляд автора представленного проекта, несколькими причинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активности населения. Второй, не менее важной причиной являются выгодные условия кредитования, снижение процентной ставки по кредитам дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита. Максимизация доходов через осуществление эффективной процентной политики банка на практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:. Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски не возврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами в большинстве своем характерно для крупных банков. При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы: В целом, развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли. В связи с увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо:. Рынок кредитных карт в году развивался не так стремительно как предполагали эксперты. В то же время, необходимо отметить все еще недостаточно развитую кредитную культуру населения России и отсутствие заинтересованности в использовании кредитных карт. Как следствие, процент активированных карт, предоставленных потребителю, недостаточно высок. Направления развития этого продукта: Еще два продукта, как предполагается, скоро достигнут точки насыщения рынка: Рынок авто кредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. Основной рост авто кредитов связан, как с увеличением доходов населения, так и с возросшим спросом на автомобили. Так же в начале года на рынок авто кредитования вышли новые игроки, что усилило конкуренцию. В году на российский рынок кредитования вышли банки крупнейших иностранных авто производителей, при этом, они предложили не среднерыночные условия кредитования, а программы ориентированными на конкретные марки. В условиях высокой конкуренции на рынке авто кредитования следует ожидать дальнейшего совершенствования кредитных программ, а также развития других областей авто кредитования, таких как Trade-In и рынка продаж подержанных автомобилей. Эти области пока мало охвачены авто кредитованием, притом, что спрос на такие услуги растёт. Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии:. Государственное регулирование кредитных отношений выражается прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций. Важным звеном осуществления государством кредитного потребительского регулирования является разработка и реализация его кредитной политики. Кредитная политика государства, в системе государственного регулирования кредитных отношений, определяется как необходимое условие целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства, содержание которой определяется совокупностью экономических методов, закрепленных нормами финансового права, направленных на регулирование государственной экономики. К настоящему времени в Российской Федерации по-прежнему актуальной остается проблема законодательного регулирования потребительского кредитования. Ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в конце х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового государства так и не была создана полноценная правовая основа для регулирования данного института. Современные общественно-экономические реалии требуют формирования кредитного законодательства как четкой системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах федерального и регионального уровней. На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования потребительского кредитования выглядит следующим образом. Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом и кредитования в частности , является Гражданский кодекс РФ [9]. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ. Более детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ , где в главе 42 "Заем и кредит" выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка РФ - определяются помимо Конституции РФ Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации Банке России " [10]. Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по выданным кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций. Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ "О банках и банковской деятельности" [11]. Прежде всего, в ст. Закон определяет положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций. В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой государства по противодействию легализации отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также необходимостью централизованного контроля за осуществлением кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О кредитных историях" [12]. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь косвенно и носят скорее отсылочный декларативный характер: Федеральные законы "Об ипотеке залоге недвижимости " [13] , "Об исполнительном производстве" [14] , "О рекламе" [15] , "О бухгалтерском учете" [16] , "О валютном регулировании и валютном контроле" [17] , "О защите конкуренции" [18] и иные. Особую роль играет Закон РФ "О защите прав потребителей" [19]. Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса г. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями. В процессе заключения договоров займа в первую очередь уделяют внимание следующим аспектам: Банк с целью определения риска невозврата в первую очередь интересуются, для чего заемщику необходим кредит. Физические лица прибегают к ссуде с целью приобретения недвижимости, товаров длительного пользования, для погашения ранее взятых кредитов, выплаты взносов за обучение и т. Здесь банк анализирует обоснованность заявки в отношении суммы кредита, и по необходимости вносит свои коррективы. Дело в том, что заемщик, как правило, строит свои прогнозы на наиболее оптимистическом варианте развития событий, уменьшая необходимую сумму и полагая, что тем самым ее будет легче получить. В случае возникновения осложнений клиенту могут потребоваться дополнительные суммы. И здесь банк должен будет выбирать между двумя альтернативами: Другая ситуация, которая также очень часто встречается, - завышение суммы кредита в расчете, что в ходе переговоров ее можно будет безболезненно снизить. Поэтому банк должен всесторонне проанализировать с этих позиций кредитную заявку и внести соответствующие коррективы с целью предупреждения возможных осложнений. В этой связи очень важно, чтобы часть финансирования операций, на которую предполагается выдача кредита, производилась за счет средств клиентов. Данный процесс может осуществляться за счет двух основных источников: Поэтому банк должен реально оценивать возможности клиента в данном аспекте. В случае с физическим лицом банк может потребовать справку с места работы о доходах за определенный промежуток времени с целью объективной оценки платежеспособности клиента. Кроме того, в качестве условия предоставления кредита может применяться такая мера, как перевод заработной платы заемщика на его текущий счет в банке. Вполне естественным является то обстоятельство, что чем более продолжительный срок ссуды, тем выше риск ее невозврата вследствие возникновения непредвиденных осложнений, могущих привести к тому, что клиент будет не в состоянии возвратить кредит. Поэтому банковские учреждения, исходя из характера привлеченных средств, вынужденны объективно ограничивать свою деятельность в сфере средне- и долгосрочного кредитования, для того чтобы обеспечивать соблюдение интересов акционеров и вкладчиков, а также необходимую ликвидность баланса. Банк получает вознаграждение, во- первых, за счет получения процентов по ссуде и, во вторых, за счет комиссии за открытие кредита. Процент по ссуде зависит от учетной ставки Центрального Банка, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Комиссия, получаемая банком, может выступать в виде единовременной уплаты фиксированного вознаграждения в соответствии с определенной шкалой тарифов, действующей в банке, или в виде определенного процента от суммы предоставляемого кредита. Обеспечение выступает важным условием предоставления кредита и является тем, что заемщик в состоянии заложить. Здесь очень важно иметь в виду то обстоятельство, что условием предоставления кредита должно выступать не хорошее обеспечение, а именно достоинство самого финансируемого проекта. Поэтому вопрос об обеспечении должен решаться не до, а после признания приемлемыми для банка достоинствами кредитной сделки, в частности, в плане минимизации риска. В банковской практике применяются следующие виды обеспечения: Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния. Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя. В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме. Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и методам погашения и т. Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования. Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями. При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса. При этом Банки видят в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации. Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в национальной и мировой экономике. Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке кредитных услуг. В этих целях кредитные организации планируют построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра кредитного обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты финансового рынка, создание новых кредитных продуктов. В целях повышения качества обслуживания Банки будет активно развивать и совершенствовать каналы продаж кредитных продуктов и услуг. Успешная работа Банки по данным направлениям во многом будет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией. Федеральный закон от N I "О банках и банковской деятельности" с изменениями от 11 июля Положение Банка России от N П "О методике определения собственных средств капитала кредитных организаций" с изменениями и дополнениями. Письмо Банка России от Потребительское кредитование в системе заемных обязательств: Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:. Среднемесячные доходы Заемщика Созаемщика и Поручителей физических лиц за последние полгода. Среднемесячные расходы Заемщика Созаемщика и Поручителей физических лиц за последние полгода. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения строительства, реконструкции которого испрашивается кредит. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты не заполняется. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых Сбербанком России? В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество полностью , место работы наименование филиала Банка , степень родства. Я не возражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентом всех сведений, содержащихся в Заявлении - анкете. Справка действительна для предоставления в Банк не позднее 15 календарных дней с даты её оформления. Дипломная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них. Часть первая от 30 ноября г. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января г. Все материалы в разделе "Экономика". Теоретические основы кредитования физических лиц. Процесс организации работы банка по потребительскому кредитованию. Проблемы совершенствования потребительского кредитования на современном этапе. Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи: Направление использования объекты кредитования на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификация и присоединение к сетям централизованного водоснабжения и водоотведения. Срок кредитования краткосрочные сроком до 1 года ; среднесрочные сроком от 1 года до 3 ; долгосрочные сроком свыше 3 лет. Субъекты кредитной сделки Облик кредитора и заемщика банковские потребительские кредиты; кредиты, которые предоставляют гражданам торговые организации; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. Способ предоставления Целевые нецелевые на неотложные нужды, овердрафт и т. Наименование признака кредита Классификация кредитов 5. Обеспечение необеспеченные кредиты; обеспеченные залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием. Метод погашения кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа. Метод взимания процентов кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения задолженности; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально созданному графику. Характер кругооборота средств разовые; возобновляемые револьверные, ролловерные. Статьи баланса Сбербанк России ВТБ 24 Русский Стандарт Кредиты, предоставляемые физическим лицам на срок до 30 дн. Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений млрд. Вид кредитования Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи Цель кредитования В качестве обеспечения предлагаю: Поручительства физических лиц Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: Да Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф. Адрес фактический Контактный телефон Факс Банковские реквизиты. Среднемесячные доходы Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель Ф. Среднемесячные расходы Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель Ф. Обязательства по полученным кредитам Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель Ф. Банк-кредитор отделение, филиал , местонахождение Дата получения кредита Цель кредита Срок погашения кредита Периодичность погашения кредита Размер платежа Остаток задолженности по кредиту Обязательства по предоставленным поручительствам Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель Ф. За кого дано поручительство Кому дано поручительство Обязательства по поручительству Срок действия поручительства Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев: Подоходный налог Страховые взносы в пенсионный фонд Профсоюзные взносы Алименты Удержания по исполнительным листам Прочие платежи указать какие. Критерии оценки Количество полученных баллов Максимальное количество баллов по каждому критерию Возраст 45 50 Профессия клиента 60 60 Семейное положение 0 40 Продолжительность нахождения счета в банке Средний остаток на счете Место получения заработной платы переводится ли зарплата на счет в банке 55 55 Динамика кредита 80 80 Срок кредита 0 90 Наличие дебетового сальдо на текущем счете 15 15 Пользование чековой книжкой Итого Показатель Значение Балл 1. Наличие телефона Да Нет Нет ответа 10 15 15 2. Срок проживания по последнему адресу До 1 года года лет лет 26 и более лет Нет ответа 9 6 3 1 0 3 3. Статус резидента Владелец квартиры дома Арендатор Проживает с родителями Нет ответа другие варианты 0 9 6 12 4. Продолжительность обслуживания в банке До 1 года года года лет 10 и более Нет ответа Нет счета в банке 20 12 8 3 0 2 Непрерывное улучшение бизнеса на основе Lean Six Sigma. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям. Способ погашения кредита Аннуитетные платежи Дифференцированные платежи. Поручительства физических лиц Поручительство юридического лица Гарантия субъекта Российской Федерации Гарантия муниципального образования Залог недвижимого имущества. Залог транспортных средств Залог мерных слитков драгоценных металлов Залог ценных бумаг Залог иного имущества. Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: В случае их изменения указать предыдущие Ф. Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство. Сделка заполняется при получении кредита на приобретение и строительство объекта недвижимости Конкретная Предполагаемая. Вид объекта недвижимости указывается для квартир, комнат Единственная для проживания Дополнительная. До 1 года года лет лет 26 и более лет Нет ответа. Владелец квартиры дома Арендатор Проживает с родителями Нет ответа другие варианты. До 1 года года года лет 10 и более Нет ответа Нет счета в банке. Стабильность цены Неоднократное использование Простота контроля за сохранностью Возможность использования залогодателем. Низкие расходы Участие 2-го лица в ответственности Быстрое использование. Интенсивность контроля Проблемы, связанные с налоговым правом Особый риск тихой цессии. Обман Обамы США, рус. Круглый стол в ИМИСП. Потребительское кредитование в РБ современное состояние, проблемы и перспективы развития. Потребительское кредитование в России. Потребительское кредитование проблемы и перспективы. Потребительское кредитование на современном этапе. Агропромышленный комплекс России современное состояние проблемы перспективы развития. Современное состояние и проблемы развития туризма в РБ. Потребительское кредитование в России состояние и пути его совершенствования. Кредитование малого предпринимательства в коммерческом банке.
Расписание электричек долгопрудная москва
Предложение по рекламе образец
Где лучше пересекать границу украина россия
Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России
Французский текст для начинающих
File c users 1 desktop
Панариций история болезни хирургия
Проблемы и перспективы современного кредитования в России
Цитаты про близнецов
Ворабури пхукет на карте
Проблемы кредитования в России
Вязаная кайма крючком схемы для юбки
Правила выбора аксессуаров
Почтовая карта русский стандарт интернет банк вход
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Сколько весит лист металлочерепицы 2 метра