Организация расчетов с использованием банковских карт
Организация безналичных расчетов
Расчеты с использованием банковских карт
Основой современного розничного банковского бизнеса являются банковские карты, которые создают возможности оказания широкого спектра разнообразных банковских услуг и использования новых каналов их продвижения и сбыта: С развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. В России эмиссия банковских карт в рамках реализации проектов сформировала предпосылки для привлечения к банковскому обслуживанию широких масс населения. Порядок выпуска банковских карт и операций с ними регламентируется положением Банка России от 24 декабря г. В данном положении банковская карта рассматривается как один из видов платежных карт. В свою очередь, платежная карта — это инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами[56] держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Наиболее высокими темпами в настоящее время в Российской Федерации растет рынок кредитных карт. Наиболее распространенными являются карты с магнитной полосой. Для записи и хранения информации они имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты. Это означает, что для каждой трансакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно. Кроме того, эти карты слабо защищены от мошенничества их легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы , а также от производства фальшивых карт. На картах со встроенной микросхемой носителем информации является интегральная микросхема микрочип , которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. Для восстановления функционирования карты необходим ее возврат на место выдачи в банк. Банковские карты как разновидность платежных карт функционируют в рамках определенной платежной системы. Участниками платежной системы являются:. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. Банки эмитируют расчетные и кредитные карты для физических и юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, а предоплаченные карты — только для физических лиц. Эмиссию карт для своих клиентов банки осуществляют на основании договора, предусматривающего совершение операций с их использованием. Эмиссия расчетных и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью банка, производится на основании распоряжения единоличного исполнительного органа банка. Наряду с эмиссией банки имеют право осуществлять на территории РФ выдачу банковских карт других кредитных организаций — эмитентов, а также платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками, т. Условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям с использованием расчетных и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов определяются в договоре с клиентом. Держатель карты — физическое лицо, которому непосредственно выдается банковская карта. Она может быть персональной и корпоративной. Юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом. Физическое лицо имеет персональную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете. Для расчетов с использованием расчетных и кредитных карт клиенту физическому или юридическому лицу открывается в банке счет, для чего с ним заключается договор банковского счета, предусматривающий совершение операций с использованием расчетных и кредитных карт. На этот счет зачисляются денежные средства, предоставленные банком. При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета договор банковского вклада с ним не заключается. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Клиент — юридическое лицо и индивидуальный предприниматель осуществляют с использованием расчетных или кредитных карт следующие операции:. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты ему в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции. Достоинством применения банковских карт для осуществления расчетов и получения наличных денег является возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена конвертации валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот. При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства РФ. В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайрером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов. Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие разрешение на совершение операции с данной картой. Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных, которые открываются эквайрерами или эмитентами карт. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение последних. Перечисленные операции осуществляются кредитными организациями на основании внутрибанковских правил в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Процессинговый центр — это компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также входят сбор, обработка и рассылка участникам платежной системы данных по операциям с банковскими картами. Расчетный агент — это кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, проводимых по картам. Универсальные платежные системы, карты которых получили в настоящее время наибольшее распространение, включают большое число участников каждого их вида. Например, одна и та же карта т. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайрерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы без сомнения в первую очередь зависит от количества держателей карт, а также от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы. Сегодня на российском карточном рынке работают семь известных платежных систем: Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России. Сбербанк России выпустил в обращение миллионную карту собственной платежной системы. Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет долл. Средний размер одной платежной трансакции по карте международной системы составляет руб. На российском рынке банковских карт почти все карты индивидуальные. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 1 октября г. При создании карточных платежных систем российские банки сразу ориентировались на микропроцессорные карты. В то же время ведущие западные карточные системы, работающие на нашем рынке, используют магнитные карты. Поэтому, несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы с учетом международных систем, их число пока не превышает число традиционных магнитных карт. Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: По данным Банка России, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, в г. В то же время в последние годы инфраструктура, принимающая к оплате платежные карты, динамично развивается. Так, в течение г. Технология проведения платежей в карточных платежных системах с использованием магнитных карт. В расчетах по магнитным картам участвуют следующие стороны:. Он связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией и представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк — участник системы к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа. Процессинговая компания — это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банков — участников карточной системы. Ее задача — автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача банкам — участникам системы. Она может обрабатывать большое число трансакций из множества торговых точек и банков на различном удалении от нее. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения, множество входящих линий связи. При этом обеспечивается быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи. Она имеет небольшой офис и немногочисленный обслуживающий персонал. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому, прежде чем принять ее в уплату за товар, продавец проводит авторизацию. Ответ на авторизационный запрос главный процессинговый центр маршрутирует в обратном направлении. Слип, по сути, тоже является платежным документом, который содержит необходимый состав реквизитов, но имеет несколько иной формат, чем традиционный платежный документ, что обусловлено иной процедурой его печати. Первоначально слип представлял собой оттиск карточки на специальной бумаге, где заранее были впечатаны реквизиты получателя платежа и в процессе покупки проставлялись его сумма и подпись плательщика акцепт. Сейчас слип стал больше похож на кассовый чек, поскольку карточные системы переходят на электронные технологии, и он печатается современным кассовым аппаратом с функцией компьютерной памяти, связи с процессинговой компанией и программами складского учета продавца. Ежедневно процессинговая компания эквайрера собирает со всех терминалов электронные слипы образцов. Межбанковские расчеты между эквайрером и эмитентом осуществляются через традиционные межбанковские оптовые системы. В данной системе расчетов можно выделить еще одну стадию — претензионную. Эта стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайреру требование возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы. Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить в виде схемы, приведенной на рис. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайрера в процессинговый центр и к эмитенту. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и формляет слип он подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции. Эквайрер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов. Отличие расчетов чиповыми картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации. Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка. Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и главное — с получением дополнительных доходов. Для студента самое главное не сдать экзамен, а вовремя вспомнить про него. Help или крик о помощи I. Оказание медицинской помощи и основные принципы лечения. Порядок оказания материальной помощи IV. Внедрение стандартов оказания медицинской помощи. Несовершеннолетние нуждающиеся в помощи братья и сестры имеют право на получение в судебном порядке алиментов от своих трудоспособных совершеннолетних Алгоритм оказания первой помощи. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Банки имеют право эмитировать три вида банковских карт:
Версия для печати Хрестоматия Практикумы Презентации. Основную часть расчетных операций составляют следующие:. Эти отношения должны быть зафиксированы документально. При этом клиент должен соблюдать следующие условия:. Депонированный покрытый аккредитив рис. Непокрытый, или гарантированный, аккредитив рис. Поэтому плательщик вынужден отвлекать свои ликвидные денежные средства, нести инфляционные потери. Выделяют два вида чеков:. При оформлении депонированной чековой книжки рис. Порядок документооборота аналогичен документообороту при использовании платежных требований-поручений без акцепта. Ведение двух картотек расчетных документов: Поэтому платежные требования применяются редко. Так появился механизм банковского эквайринга , т. Если эмитируемые банковские карты предоставляют держателю возможность трансграничных платежей , т. Организация безналичных расчетов Оглавление 1. Безналичный денежный оборот и принципы организации безналичных расчетов 2. Классификация форм безналичных расчетов 2. Расчеты платежными поручениями 2. Расчеты по аккредитиву 2. Расчеты по инскассо 2. Расчеты с использованием пластиковых карт. Задачи Изучить принципы организации системы расчетов. Рассмотреть нормативные документы, регулирующие систему расчетов. Раскрыть содержание основных форм безналичных расчетов. Изучить особенности применения той или иной формы расчетов. Основную часть расчетных операций составляют следующие: Выделяют следующие основные принципы организации безналичных расчетов: Рассмотрим основные формы безналичных расчетов. При этом клиент должен соблюдать следующие условия: Схема расчетов платежными поручениями выглядит следующим образом рис. Содержание аккредитивной формы расчетов: После того как средства зарезервированы, поставщик продавец отгружает продукцию или выполняет соответствующие услуги или работы. Известно несколько видов аккредитивной формы расчетов. Выделяют два вида чеков: В настоящее время чековая форма расчетов постепенно уступает место электронным платежам. Юридическим лицам эмитент может выдавать банковские карты следующих типов: Вопросы для самопроверки Дайте определение безналичным расчетам. Каким образом проводятся расчеты чеками? Перейти к версии для печати.
Сколько зарабатывает алексеев
Таможенное оформление ремонта
Причины появления прыщей на спине
C ввод текста с клавиатуры
Авторесурс калининград каталог запчастей