Ссылка на файл: >>>>>> http://file-portal.ru/Пути решения проблемы кредитования физических лиц/
3.2 Пути решения проблем, возникающих при кредитовании, и оценка их эффективности
Пути решения проблем, возникающих при кредитовании, и оценка их эффективности
дипломная работа Характеристика ОАО "Альфа-банк"
Археология Архитектура Астрономия Аудит Биология Ботаника Бухгалтерский учёт Войное дело Генетика География Геология Дизайн Искусство История Кино Кулинария Культура Литература Математика Медицина Металлургия Мифология Музыка Психология Религия Спорт Строительство Техника Транспорт Туризм Усадьба Физика Фотография Химия Экология Электричество Электроника Энергетика. Уже давно в нашу привычную жизнь вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы. Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т. Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может принимать также различные формы, такие как овердрафт. Кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога. Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц — это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента. Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода. В связи с ухудшением экономической ситуации в России и в мире доля неработающих кредитов в кредитном портфеле в течении девяти месяцев года увеличилась Рис. Резервы под обесценение кредитного портфеля наращивались в течение всего отчетного периода и достигли уровня ,8 млрд. Отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам и доля резерва. Большинство кредитов, включая розничные, являются обеспеченными залогами, гарантиями или поручительствами. Структура портфеля кредитов физическим лицам изменилась незначительно. Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости. Данные кредиты включают ссуды на неотложные нужды, на приобретение автомобилей и овердрафты. Жилищное кредитование физических лиц представляет собой кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер. В таблицах 5 и 6 представлен анализ ссуд и резервов под обеспечение по состоянию на 31 декабря и годов соответственно. Более подробные данные анализа ссуд за год с разделение по срокам задержки платежа представлены в Приложении 9. Начало года для банка стало не самым прибыльным, однако по сравнению с началом предыдущего года можно отметить положительную тенденцию. Рост объемов розничного кредитования сдерживается дефицитом качественного платежеспособного спроса населения на кредиты. Банк продолжает придерживаться консервативной политики в части покрытия кредитных рисков. Объем созданных резервов на возможные потери по кредитам за 2 месяца увеличился с до млрд. Стремясь к увеличению объемов розничного кредитования, со второй половины года банк начал отменять ограничения, введенные в разгар экономического кризиса. Так, было возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т. В декабре года банк снизил процентные ставки в иностранной валюте по ряду потребительских программ, ввел в действие новый кредитный продукт на цели реструктуризации задолженности по жилищным кредитам, внес изменения в условия предоставления Доверительных кредитов. По состоянию на 1 октября года было выдано 26 тыс. Кредитный портфель — 5,2 млрд. На просрочке свыше 30 дней — всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов — с 45 до тыс. Также вырос уровень одобрения заявок. Результатом принимаемых мер стало снижение темпов сокращения розничного кредитного портфеля. Банк планирует дальнейшее повышение доступности розничных кредитов за счет либерализации условий кредитования и предложения новых продуктов. Уже в текущем, году, банком возобновлено кредитование физических лиц в иностранной валюте на цели приобретения жилья, снижены процентные ставки по ряду кредитов для участников зарплатных проектов. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения. На российском рынке кредитования ситуация с возможностью получения кредита физическим лицам менялась с начала кризисного периода. Соответственно, в данный момент, возможно говорить лишь о текущем анализе существующего положения, понимая, что и в дальнейшем вероятны перемены. В течение всего года, согласно данным ЦБ, наблюдался рост просроченной задолженности по кредитам. В условиях финансовой непогоды рост просроченной задолженности среди физических лиц является одним из ведущих критериев неблагополучия экономической ситуации в стране. И, несмотря на то, что другие показатели постепенно начинают демонстрировать внушающие оптимизм тенденции, отмечаемые на самом высоком уровне, все же говорить о начале выхода из кризиса еще рано. Истекший год был отмечен ужесточением требований к заемщикам. Если раньше можно было получить банковский кредит фактически по паспорту, то сегодня такая практика почти полностью исчезла. С другой стороны, наблюдается спад потребительского кредитования. Процентные ставки повысились по сравнению с годами: Ведущие банки довольно быстро поняли, что, как и за рубежом, им угрожает кризис неплатежей. Как один из вариантов решения проблемы появились программы перекредитования в рубли. Ряд банков Сбербанк, ХКФ-банк, "КИТ Финанс" предлагают клиенту заключить дополнительное соглашение к уже существующему договору о переводе задолженности из иностранной валюты в рубли. В этом случае у заемщика не возникает дополнительных расходов, связанных с выдачей нового кредита. Россия, конечно, не Америка, и объем кредитования физических лиц в нашей стране не приобрел такого масштаба, как в США. Тем не менее, за последние пять лет многие россияне уже привыкли жить в долг. Финансовый кризис, о котором еще недавно российские власти говорили как о некой заокеанской напасти, разумеется, внес свои коррективы, и теперь вместо роста портфеля кредитов, предоставленных банками частным лицам, происходило его сокращение. К тому же стремительно увеличивалась просроченная задолженность физических лиц, за последний год она выросла почти вдвое. Однако на самом деле все намного хуже: В настоящее время ряд банков предлагают реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию. Реструктуризация кредита ипотечного, потребительского, физических лиц, в общем ,любого вида займа — это изменение в условиях договора. Очень часто имеет место банальная отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен. Другая возможность — это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита — это никакая не поблажка, а просто выдача другого кредита для погашения первого. Некоторые заемщики несколько лет назад взяли кредиты под довольно высокие процентные ставки. Тогда они были нормальными, а сегодня считаются высокими. Им будет намного выгоднее взять кредит под меньший процент для погашения старого. Хотя в данном случае тоже целесообразно взывать к банку с целью реструктуризации долга. В общем, не следует путать реструктуризацию и рефинансирование. Реструктуризация кредита — это очень желанный вариант развития событий для заемщика, а рефинансирование — дополнительная нагрузка, которая благодаря удачным манипуляциям может вывести его в плюс, и соответственно снизить риск кредитного портфеля банку. В период с февраля по май года Сбербанк России также проводит акцию по реструктуризации проблемных кредитов физическим лицам. Стратегии Развития Сберегательного банка направлены на совершенствование систем управления рисками, а также на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению. Перед Банком также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества и коррупции при получении кредитов. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения скоринг , так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество. Исследовав кредитование физических лиц на примере Сберегательного банка, очевидно, что наибольшая проблема для банка - это качество кредитного портфеля. Проанализировав кредитные продукты, можно отметить ряд плюсов и минусов тех или иных кредитов:. Среди минусов можно отметить:. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Банк совершенствует взаимодействие Сберегательного банка с клиентом. Кроме того, хотелось бы видеть усовершенствование процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшенную долю операций, обрабатываемых вручную. Еще нет полного взаимодействия с внешними источниками информации о клиенте. Следует поработать также над уровнем одобрения, чтобы система умела принимать адекватные решения с учетом специфики, как московского клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло Сбербанк России ОАО на то, чтобы измениться. Система управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно. Проблемы для Банка - это масштабы изменений, они такие глобальные, проблем возникает неимоверное количество. Кроме того, есть проблема переобучения людей. Нужно преодолевать скепсис участников, что является сложной задачей. Сейчас одна из ключевых проблем для Банка — взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку Банк не может влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути. Кредиты предоставляются на покупку новых не состоявших на государственном регистрационном учете автомобилей отечественных и иностранных марок, произведенных на территории Российской Федерации, стоимость которых на дату заключения кредитного договора составляет не более рублей и полная масса которых не превышает 3,5 тонны, в соответствии с перечнем, утвержденным Министерством Промышленности и Торговли РФ. Кредиты предоставляются в течение - года. Приобретение автомобиля в кредит на специальных условиях проводимых программ — это максимальная выгода и удовольствие от покупки. Вторым плюсом можно назвать, что этими программами могут воспользоваться население с более низким уровнем дохода. Однако поближе познакомившись с условиями кредитования, можно увидеть несколько минусов - перечень предлагаемых транспортных средств не всегда устраивает клиентов, или предлагаются дополнительные условия, которые Банк прописывает, для снижения своих рисков страховки и т. Дополнительные условия также значительно повышают стоимость кредита. В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками. Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита имеет вид: Система управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога с клиентом на базе объективных, в том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные бизнес-процессы. Деятельность подразделения управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так как для проведения правильной и объективной оценки необходима вся доступная информация, в том числе и от других подразделений и внешних источников. Невозможно полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого клиента Банк должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска то есть ожидаемые потери , который в свою очередь складывается из оценки риска клиента вероятность дефолта и риска транзакции потери в случае дефолта. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными. Необходим закон, регламентирующий действия всех участников сделки. Сегодня в действующем законодательстве России отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере кредитования физических лиц, и применяются общие положения ГК РФ о займе, а также положения Закона РФ "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования. Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами. Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке максимально приближена к ставке рефинансирования и большим сроком возврата кредита до 10 лет. Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования. На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков. Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:. Используемые зарплатные схемы предприятий. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. Механизм реализации залога — неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток. По мнению самих банкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Например, получить кредит для нужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке менее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме. Отсутствие у банков долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика. Не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. Рассмотрим перспективы развития кредитования физических лиц и направления выхода из финансового кризиса. Главная Обратная связь Дисциплины: Порядок предоставления кредита в РФ на примере Сбербанка 1. При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения далее -кредитный инспектор выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта удостоверения личности и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных данных удостоверения личности , места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист эксперт предприятия составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению. Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения. По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению. Заключение должно содержать следующую информацию: Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка должна содержать следующую информацию: Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы установлении пенсии ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются. Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды. Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковских реквизитов предприятия: При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать: При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др. Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится. Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей. По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора уменьшается до фактически выданной. При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетов организаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик должен получить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных. Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой части кредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика части кредита. К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитного договора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счета пластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению перечислению суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение филиал отделения, кредитный отдел. Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства. Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением или другого уполномоченного лица и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис в отдел кассовых операций установленным порядком. При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. Если кредит выдается путем перечисления: При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление. Выдача всех последующих сумм по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления. Одновременно с заявлением Заемщик оформляет срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии срочного обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело. Порядок погашения кредита и уплаты процентов. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия кредитного договора например, достижение пенсионного возраста составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия: Не допускается составление графиков, в которых размер любого единовременного платежа по кредиту был бы меньше размера какого-либо из последующих платежей. По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более, чем на 2 года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. Погашение кредита и уплата начисленных процентов по кредиту под заклад ценных бумаг производится заемщиком единовременно, в определенный кредитным договором срок. При частичном погашении кредита, частичный возврат ценных бумаг, принятых в заклад, не производится. После окончательного расчета по кредитному договору, включающему погашение процентов и основного долга, учреждение возвращает заемщику ценные бумаги, принятые в заклад, не позднее следующего рабочего дня после даты погашения задолженности, по Акту приема — передачи ценных бумаг. В том случае, если кредит не погашен заемщиком в установленный срок, учреждение на следующий день после срока окончания действия кредитного договора обращает взыскание на оформление по договору заклада ценные бумаги в сумме задолженности по кредиту и процентам. Ценные бумаги на которые не было обращено взыскание, а также остаток средств, полученных от реализации заложенных ценных бумаг, после погашения процентов и основного долга, возвращаются заемщику. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится: Платежи по кредитам в иностранной валюте производятся в той валюте, в которой выдан кредит. В документах по приему переводу платежей суммы процентов и неустоек указываются отдельно. N 31 или ф. Погашение задолженности путем списания сумм со счета клиента по вкладу производится в установленном порядке на основании поручений вкладчика ф. Датой погашения задолженности по кредиту уплаты процентов, неустойки считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет Банка выдавшего кредит или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету включительно и заканчивается датой погашения задолженности по нему не включая эту дату. Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов не включается в период, за который эта уплата производится. Суммы, вносимые перечисленные Заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не поступления от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступлении от Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки в следующем порядке. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляются в отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы по каждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числилась задолженность по каждой сумме. Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений. В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам. В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннем порядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении. Банк осуществляет контроль за целевым использованием кредитов, предоставленных на приобретение или строительство реконструкцию объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведения проверок на местах. Заемщик должен предоставить Банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик предоставляет Банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: Проверки на местах осуществляются кредитными работниками Банка, а в случае необходимости, с привлечением других специалистов с оплатой за счет Банка. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта. Проведение проверки оформляется актом, который подписывают проверяющий работник Банка и заемщик. Кредитующее подразделение еженедельно отслеживает изменения оценочной стоимости ценных бумаг, находящихся в обеспечении по кредитному договору по кредиту под заклад ценных бумаг ,на основе рыночных котировок, представляемых Управлением биржевых операций Центрального аппарата Сбербанка России либо отделом по работе с ценными бумагами. При условии непредставления заемщиком в течение 7 дней со дня получения извещения дополнительного обеспечения учреждение требует досрочного возврата кредита и при неисполнении заемщиком этих обязательств обращает взыскание на ценные бумаги, находящиеся в закладе в соответствии с договором заклада. Бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм, составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику. Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиками или их поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату. В случае не внесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд. В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении Банком кредитного договора в одностороннем порядке. Если кредит предоставлен по решению управляющего отделением или директора ОПЕРУ, этот вопрос также рассматривается кредитным комитетом отделения или территориально банка соответственно. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение. В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика и поручителей: В случае смерти заемщика Банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследнику имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований. В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительств и залога. Современная практика кредитования коммерческими банками физических лиц в России 2. Кредитный портфель отражает рыночную позицию банка, бизнес-стратегию, стратегию рисков и возможности банка по предоставлению кредитов. Детальный анализ кредитного портфеля с точки зрения минимизации кредитных рисков охватывает все кредиты: Инструменты, используемые специалистами, позволяют производить всестороннюю оценку состава и характеристик общего кредитного портфеля, включая определение, кому, что и на какой срок было предоставлено. Результаты недавно проведенных обследований показывают, что большая часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей, включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия, но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании 2. Конец года, как и для рада других стран, был началом кризиса, который не обошел и нашу страну. Сегодня многие банки возобновляют кредитование физических лиц и называют его приоритетным направлением своей деятельности. Оценка развития экономики нашей страны в течение последних лет показывает реальное формирование среднего класса. Население все активнее пользуется банковскими услугами. Российские банки, активно занимающиеся кредитованием населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа банков от высокорисковых кредитных продуктов - в частности, от экспресс - кредитов. Кроме того, банки внедряют современные скоринговые системы, позволяющие более качественно и с минимальными временными затратами оценить кредитоспособность будущего заемщика. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих получить кредит. Упрощение кредитных процедур способствуют увеличению спроса на потребительские кредиты. Хотя, суммарный объем портфелей кредитов физическим лицам в банковском секторе значительно снизился за год. Этому способствовали рост просроченных долгов и ужесточение условий кредитования. Очевидно, что планомерное восстановление экономики и рост платежеспособности граждан будут способствовать увеличению спроса на многие виды кредитных продуктов. Сбербанк России стал одним из немногих российских банков, нарастивших кредитный портфель в течение года: Основные показатели представлены в табл. Таблица 4 Показатели кредитного портфеля по итогам гг.
Executestep error перевод
Как украсить старую мебель своими руками
Неравновесные структуры в сталях
Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения
Лес вечером описание
Причина смерти анны иоанновны
Сшить юбку для женщины
Тема: Анализ кредитования физических лиц и проблема невозврата кредитов на примере ОТП банк (ОАО)
Стяжка поласвоими рукамипо пенопласту видео
Общий обмен веществ организма
Дипломная работа: Кредитование физических лиц
Образец заявления о взыскании компенсации морального вреда
Приказ утверждение рабочих программ по предметам
Beautiful crazy перевод
Проблемы банковского кредитования физических лиц на современном этапе в РФ
Налоговая колесанова график работы