Расчеты с использованием банковских карт
Расчеты банковскими картами
§ 7. Расчеты с использованием банковских карт
Банковские карты иногда их называют платежными представляют собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и или осуществлять оплату услуг произведенных работ, приобретенного товара. Первые банковские карты появились в США и Англии в начале ХХ в. Банковские пластиковые карты в качестве полноценных средств платежа начали использоваться с конца х гг. Несколько позже в е гг. В настоящее время наряду с использованием международных банковских карт Visa, MasterCard, American Express в России применяются отечественные карты, которые выпускаются в системе локальных платежных систем. Например, СТБ Кард, Юнион Кард, Золотая Корона и др. Развитию расчетов с использованием банковских карт способствует возможность получить наличные средства в месте нахождения и совершать расчеты за полученные товары и оказанные услуги без необходимости иметь при себе соответствующие суммы денег. Кредитная банковская карта позволяет ее держателю использовать потребительский кредит, избегнув необходимости посетить банк и совершить определенные формальности. Незаменима банковская карта, выпущенная в рамках международной валютной системы, для совершения необходимых платежей за рубежом. В этом случае удается избежать проблем конвертации различной валюты и трудностей, связанных с ввозом-вывозом наличных денежных средств. К источникам правового регулирования расчетов с использованием банковских карт следует отнести ГК РФ и ряд других федеральных законов: Закон о банках, Закон о валютном регулировании, Закон о страховании вкладов. Отношения, вытекающие из использования гражданами банковских карт, регулируются нормами Федерального закона от 7 февраля г. N в ред. Данная точка зрения подтверждается разъяснениями Пленума ВС РФ от 29 сентября г. N 7 с послед. Широкое внедрение банковских карт в сферу банковских услуг сдерживается отсутствием специального закона, который регулировал бы весь спектр отношений, связанных с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Проект федерального закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" существует с г. В ряде стран расчеты, основанные на банковских картах, регулируются специальными актами. В Англии индивидуальные банковские карты подпадают под действие Кодекса добросовестной банковской практики, а также ряда положений Закона о потребительском кредите г. В отсутствие подобного закона в России основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России от 24 декабря г. N П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" далее - Положение Банка России N П. Однако Положение Банка России N П регулирует преимущественно отношения, вытекающие из законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, бухгалтерские и некоторые другие аспекты и оставляет нерешенными основные правовые вопросы: Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов. При расчетах с использованием банковских карт учитываются правила международных платежных систем в качестве обычаев делового оборота. Основными банковскими картами, которые позволяют осуществить расчеты, в том числе получать наличные деньги и или совершать оплату товара, приобретенного за рубежом, являются Visa, MasterCard и другие. Эти карты используют различные способы отслеживания, проведения и учета платежей, осуществляемые пользователями банковских карт. Российские банки осуществляют эмиссию банковских карт в соответствии с внутренними Правилами предоставления и использования международных банковских карт. Права, обязанности и ответственность участников правоотношений, связанных с применением банковских карт, должны найти отражение в Законе о банковских картах, который бы учитывал российскую практику эмиссии и расчетов на основе банковских карт и опыт Национальной ассоциации платежных карт. Простейшей операцией, связанной с использованием банковской карты, является получение ее владельцем наличных денежных средств, в том числе заработной платы. Расчетные карты могут предоставлять право владельцу на оплату товаров и услуг в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом;. Юридическим лицам могут быть выданы расчетные корпоративные и кредитные корпоративные карты. Основными участниками отношений, связанных с использованием банковских карт являются:. При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора. В целях проведения взаиморасчетов между участниками платежной системы операции с использованием банковских карт регулируются договорами: Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами ГК РФ. Банк - эмитент банковской карты как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед владельцем карты независимо от своей вины на основании п. Владелец банковской карты - физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины п. Владелец корпоративной карты - коммерческая организация несет ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности п. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. Банк несет ответственность за убытки, причиненные держателю сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств п. Банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. В соответствии с правилами платежных систем держатель имеет право использовать банковскую карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации, участвующей в данной платежной системе. В последнем случае по отношению к держателю происходит возложение исполнения обязательств на третье лицо п. Однако в обоих случаях перед держателем банковской карты ответственность по обязательства несет банк-эмитент. Заслуживает внимания правило, установленное в Рекомендации Европейского союза от 30 июля г. Ответственность владельца банковской карты может наступить в случае использования средств сверх находящихся на счету при снятии наличных денежных средств через банкомат или при осуществлении платежа торговой организации. В обоих случаях ответственность носит гражданско-правовой характер и выражается, как правило, в форме штрафных санкций. В научной литературе высказано мнение, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя по осуществлению платежей и т. Для обоснования данной позиции были использованы по аналогии нормы ГК РФ, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента п. Представляется, что с точки зрения целесообразности возмещение убытков должно быть возложено на банк-эмитент, поскольку именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать любые риски, связанные с расчетами с использованием банковских карт. Если иное не следует из договора эмитента с держателем банковской карты, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность. Однако если порядок действий сторон в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может быть лишь ненадлежащее выполнение банком соответствующих условий договора. В соответствии с Правилами использования банковских карт, утвержденными банком-эмитентом, которые должны соответствовать Положению Банка России N П, банки включают в договор о выдаче и использовании банковской карты следующие условия: Правомерность условия о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от владельца карты уведомления об утрате карты или блокировании карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Следует учитывать, что в качестве владельца карты чаще всего выступает потребитель - физическое лицо. В этом случае условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственность за платежи, противоречит п. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с положениями платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное. Интересы держателя банковской карты напрямую связаны с вопросом списания денежных средств со счета клиента по платежам, авторизованным банком до получения заявления о блокировке карты. В соответствии с разделом первым Положения Банка России N П с момента авторизации возникает самостоятельное обязательство банка осуществить платеж в адрес организации торговли. Банк, авторизовавший платежи, производит такие платежи и списывает денежные средства со счета клиента, поскольку при ведении счета банк действует в интересах и за счет последнего. Для того чтобы избежать разногласий с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать в договоре условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей. Наличие в договоре таких условий не исключает право клиента, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков. Однако вышеуказанные условия договора банка-эмитента с владельцем карты могут существенно усилить позицию банка в случае предъявления клиентом иска на основании ст. В странах Евросоюза в соответствии с Рекомендацией Европейского союза от 30 июля г. Ограничение по сумме не распространяется на случаи, когда держатель действовал с нарушением принципа добросовестности либо проявил грубую неосторожность. Эти ограничения не применяются в случае неосторожности или грубой ошибки держателя, а также в случае неуведомления об утере карты. Срок уведомления определяется договором, но не может быть менее двух рабочих дней со дня потери или хищения карты. В этом отношении важен вопрос определения даты, когда держатель узнал или должен был узнать об утрате карты. Этот вопрос должен быть урегулирован в Законе о банковских картах. Установление ограничения ответственности, как представляется, направлено на защиту интересов держателя и на поощрение использования банковских карт. Будущий Закон о банковских картах должен исходить из того, что, если мошенническая операция была произведена третьими лицами без физического использования карты дистанционно или с использованием поддельной карты , списанные денежные средства должны быть восстановлены банком-эмитентом по требованию держателя. Однако банку следует предоставить возможность требовать отнесения убытков на счет держателя карты в случае грубой ошибки, неосторожности или небрежности со стороны последнего. К указанным случаям следует отнести сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты например, карта оставлена на рабочем месте , запись секретного кода на бумаге, находящейся рядом с картой, запись секретного кода на самой карте и т. С целью уменьшения риска убытков при несанкционированном списании денежных средств может применяться страхование. Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем их нормативно-правовое регулирование далеко не исчерпано. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: Закон о банковских картах должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: FAQ Обратная связь Вопросы и предложения. Дальневосточный юридический институт Министерства внутренних дел Российской Федерации. Банковское законодательство и система кредитных организаций Глава 1. Основные виды банковских сделок Глава 3. Расчетные операции кредитных организаций Глава 6. Вексельное и чековое обращение в практике кредитных организаций Глава 9. Ценные бумаги и денежные средства в банковской деятельности Глава Условия договора доверительного управления ценными бумагами. Расчетные карты могут предоставлять право владельцу на оплату товаров и услуг в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом; - кредитные карты, использование которых дает право держателю осуществлять операции по получению наличности и или оплаты работ и услуг в размере предоставленной кредитной линии в пределах установленного расходного лимита; - предоплаченные карты, предназначенные для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности или выдаче наличных денежных средств. Основными участниками отношений, связанных с использованием банковских карт являются: С использованием банковской карты можно осуществить следующие операции: Соседние файлы в предмете Предпринимательское право Доверительное управление имуществом в сфере предпринимательства. Серия Библиотека профессионала - Волтерс Клувер, г. Банковское право в России вопросы теории и практики. Актуальные вопросы экономики, налогообложения и предпринимательского права. Налоги и финансовое право, г.. Проблемы судебной практики в сфере оборота земли. Паевые инвестиционные фонды под общей ред. Гражданско-правовые конструкции инвестирования - монография - Волтерс Клувер, г.. Корпорации в России - Правовой статус и основы деятельности - учеб. Судебная практика и ее роль в правовом регулировании предпринимательской деятельности. Налоговые аспекты трансфертного ценообразования
Пользователь превысил лимит на количество одновременно исполняемых CGI. В данный момент исполнение невозможно. В случае, если вы не можете решить проблему самостоятельно — напишите о ней на support agava. Интернет-услуги и сервисы Хостинг , Colocation , аренда серверов , Раскрутка , Бесплатный хостинг файлов , Владельцам сайтов , Почта , Бизнес и экономика Банки , Инвестиции , Недвижимость , Страхование , Торговля , Работа, Подбор персонала , Курсы, семинары. Автомобили , Телефоны , КПК , Собаки , Кошки , Книги. Регистрация Войти в Личный кабинет. CGI script error Ошибка исполнения CGI приложения Русское описание Пользователь превысил лимит на количество одновременно исполняемых CGI. English description Site has exceeded maximum processes limit Execution of CGI is impossible, try again later. Автомобили , Телефоны , КПК , Собаки , Кошки , Книги Книжный магазин Компьютеры и оргтехника Авто-мото Производство и услуги Туризм и отдых Связь.
Уполномоченный по защите прав предпринимателей забайкальского края
Невинномысск адлер расписание поездов
Предел рынка в экономике
Человек который никем не хочет общаться
Исследование проблем педагога