Еще одним источником формирования ресурсов банка, причем значительно превосходящим по размерам капитал банка, являются привлеченные средства клиентов и других кредитных организаций. Принципиальное значении для привлечения средств имеет размер процентных ставок по вкладам. Более высокие, чем в других банках, процентные ставки при прочих равных условиях обеспечивают приток денежных средств и наоборот. Привлеченные средства по источникам возникновения делятся на депозитные вклады и недепозитные, рублевые и в иностранной валюте. Кроме того, привлеченные средства дифференцируются по срокам привлечения средства на счетах до востребования и срочных счетах. Каждая кредитная организация доводит до потенциальных клиентов информацию о предоставляемых депозитных услугах и условиях привлечения денежных средств. Основная часть привлеченных средств - депозиты в форме вклада или сертификата. С целью привлечения средств банки предлагают разнообразные виды вкладов. Наиболее разнообразные виды вкладов предлагает Сберегательный банк России, который привлекает основную часть денежных средств населения. Рассмотрим подробнее такую важную для банковской деятельности категорию, как сбережения. Сбережения представляют собой свободные денежные средства, остающиеся после оплаты всех обязательных расходов и приобретения необходимых товаров. С точки зрения экономической теории сбережения не являются арифметической разницей между доходом и расходом, а представляют собой разность между доходом и потреблением, то есть использованием части дохода для потребления. Иначе говоря, сбережения — часть располагаемого дохода, которая не расходуется на потребление. Аккумулированные сбережения домашних хозяйств формируют фонд накопления населения. Часть дохода, направляемая на оплату обязательных платежей и приобретение необходимых товаров, определяется как расходы. Совокупность расходов, осуществляемых населением на потребление, образует фонд потребления населения. Таким образом, доход, поступающий в распоряжение домашних хозяйств, распределяется в фонды потребления и накопления населения. С методологической точки зрения сбережения можно представить как концентрацию части денежных доходов населения, с одной стороны, а с другой — как создание возможности для удовлетворения будущих потребностей. Недаром финансово-кредитный словарь определяет сбережения населения как часть денежных доходов поступлений населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего. Прослеживается прямая зависимость формирования сбережений, возникающих вследствие решения населения по использованию денежных средств, от системы производственных отношений, при которой отношения распределения оказывают определяющее воздействие на процесс сбережения. Эта зависимость находит проявление в двух основных характеристиках сбережений:. В этой форме сбережения вступают в противоречие с функциональной формой денег — постоянным обслуживанием процесса оборота капитала. Являясь накопленным и сконцентрированным в деньгах или других ликвидных активах набором потребностей, подлежащих удовлетворению в будущем, сбережения формируют капитал, в котором заинтересовано все общество. Это, в свою очередь, способствует созданию совокупного инвестиционного потенциала государства как финансового резерва для поступательного развития экономики. В сфере сберегательных отношений возникают и переплетаются многообразные связи, интересы и цели, в том числе:. За деньгами, образующими сбережения, стоит широкий круг потребностей. Именно потребности в сбережениях, создавая предпосылки для их рационального образования, способствуют поступательному развитию общества, обеспечивая процесс развития потребностей, рациональную структуру семейного бюджета, большую свободу потребления при постоянных изменениях спроса и предложения. Проявлением объективной необходимости создавать сбережения служит система мотивов их образования. Мотивами сбережений могут быть:. Представленные в данной классификации сбережения можно определить как мотивированные, то есть сбережения, обусловленные определенным мотивом накопления, или, иначе говоря, целевые сбережения. Причины сбережений не всегда могут быть четко осознаны. Часть сбережения можно классифицировать как немотивированные сбережения. Отсутствие мотива для части сбережений не означает беспричинности их образования. При неполном удовлетворении спроса населения сбережения образуются даже против их воли, если желание, подтвержденное необходимой суммой, не подкреплено соответствующим предложением со стороны производства. Важной стороной сберегательного процесса выступают субъекты финансового и кредитно-денежного рынка, призванные перераспределять потенциал сбережений в инвестиции для развития общества через механизм спроса и предложения. При этом из процесса перераспределения исключаются сбережения, ориентированные на неудовлетворенный спрос. Как элемент немотивированных сбережений, он замещается вынужденными сбережениями, обеспеченными различными формами доходов по организованным формам сбережений. Сбережения имеют форму, предназначенную не для текущего потребления, а для хранения в таких организованных формах, как вклады в коммерческие банки, инвестиционные фонды и компании, ценные бумаги, взносы в пенсионные фонды и страховые полисы. Такие сбережения обладают рядом преимуществ по сравнению со сбережениями в наличных рублях. Они расширяют налично-денежный оборот, многократно используя в обращении привлеченные денежные средства в форме сбережений, что создает предпосылки для перехода к более совершенным формам регулирования денежного оборота. Таким образом, процесс аккумулирования сбережений населения может осуществляться в следующих формах:. Если несвязанные формы сбережений имеют преимущественно денежную форму, то связанные формы могут иметь:. При исследовании сбережений можно выделить следующие основные субъекты сберегательного процесса: Каждый из перечисленных субъектов выполняет в процессе сбережения свою особую роль. Население является основным субъектом сберегательного процесса, так как оно распоряжается денежными ресурсами, являющимися источником сбережений, и формирует те потребности, развитие которых приводит к их возникновению. Финансово-кредитная система оказывает населению услуги по размещению сбережений, выдает из привлеченных средств ссуды и осуществляет инвестиции. К участникам сберегательного процесса можно также отнести предприятия, являющиеся потребителями инвестиций или продукция и услуги которых приобретаются с использованием сбережений. Участие государства в сберегательном процессе осуществляется по следующим направлениям: В странах с устойчивой рыночной экономикой сбережениям отводится особая роль, поскольку существует мнение, что экономический рост взаимосвязан с уровнем совокупных сбережений, а сам факт наличия сбережений служит признаком богатства страны. В связи с этим во многих странах существуют стимулы для создания сбережений, а также действуют механизмы, позволяющие аккумулировать и эффективно использовать их в экономике. При анализе сберегательного процесса на уровне домашних хозяйств четко просматривается, что сбережения не являются просто результатом превышения доходов над расходами в личных бюджетах. За ними стоят реальные потребности, удовлетворяемые в ходе реализации противоречивого единства интересов текущего и будущего потребления. Именно потребность в сбережениях в основном определяет характер потребительского бюджета, а не наоборот. К особенностям сберегательного процесса относятся также кредитный характер его развертывания и особая роль организованных сбережений в системе денежного оборота. Привлечение сбережений во вклады и другие формы — важнейшая предпосылка вовлечения в сферу личного потребления более совершенных форм организации денежного оборота: Организованные сбережения снижают издержки эмиссионно-кассового хозяйства за счет повторного использования денежных знаков, возвращающихся в банк в порядке поступлений во вклады и вложений в ценные бумаги, способствуя режиму экономии в сфере обращения. Большое значение в концентрации сбережений населения имеет привлечение банками средств физических лиц. В нашей стране вклады физических лиц до востребования и срочные могут привлекать только те коммерческие банки, которые имеют на это специальную лицензию Банка России российское законодательство не делает различия между депозитами и вкладами. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается коммерческим банкам лишь после двух лет их успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг. Официально физическими лицами — вкладчиками коммерческих банков могут выступать граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства. Банки принимают от физических лиц вклады как в рублях, так и в иностранной валюте. Вклады могут быть именными и на предъявителя. Именной вклад — это вклад на имя одного конкретного физического лица. Вклад может быть внесен как лично самим вкладчиком, так и через его представителя, то есть доверенным лицом. В отношении физических лиц ГК РФ предусматривает открытие им вкладов третьими лицами например, предприятиями, организациями для перечисления заработной платы во вклады граждан. Вклады населения привлекаются на такие же сроки, что и депозиты юридических лиц. Вклады физических лиц оформляются договором банковского вклада, который в соответствии с ГК РФ признается публичным договором. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполненных работ, услуг, которые такая организация должна по характеру своей деятельности осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится ст. Эти вклады независимо от их вида могут удостоверяться и сберегательной книжкой или книжкой денежного вклада , которая может быть именной и на предъявителя. Последняя признается ценной бумагой. ГК РФ предусмотрено, что вклады граждан должны возвращаться им по их первому требованию. При этом, если вклад был срочным, то при досрочном его изъятии вкладчиком в договоре должна предусматриваться возможность выплаты ему процентов не ниже, чем по вкладу до востребования. Основанием для заключения договора банковского вклада является письменное заявление вкладчика, но договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения вклада в банк. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении списании денежных средств со счета по вкладу осуществляются банком при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, сберегательной книжки или договора банковского вклада, который всегда составляется в двух экземплярах, один из которых хранится в банке, а другой передается вкладчику. Сведения о вкладчиках, вкладах и банковских счетах вкладчиков, а также об операциях по счетам составляют банковскую тайну. К разновидностям срочных депозитов юридических и физических лиц относятся банковские сертификаты и банковские векселя, которые являются собственными долговыми обязательствами банка. Срочные вклады депозиты юридических и физических лиц могут быть оформлены и банковским векселем. В последнее время приобрели популярность заимствования российскими банками средств у зарубежных банков поскольку за рубежом сегодня ресурсы заметно дешевле, чем в нашей стране. Как правило, эти займы осуществляются в форме синдицированного кредитования, то есть в роли кредитора выступают два или более банка, действующие в рамках единого кредитного соглашения так называемые международные консорциональные синдицированные кредитные сделки. Размер и структура привлеченных средств банка зависит от: То есть структуру привлеченных ресурсов банка можно представить следующим образом. Эта зависимость находит проявление в двух основных характеристиках сбережений: В сфере сберегательных отношений возникают и переплетаются многообразные связи, интересы и цели, в том числе: Мотивами сбережений могут быть: Таким образом, процесс аккумулирования сбережений населения может осуществляться в следующих формах: Если несвязанные формы сбережений имеют преимущественно денежную форму, то связанные формы могут иметь: В конечном счете вложенные средства выступают как фактор, способствующий развитию производства. В сберегательную книжку вносятся и удостоверяются банком:
Ускоренная регистрация права собственности на квартиру
Мфу xerox workcentre 3210 технические характеристики
Норма роста головы у грудничка