Ссылка на файл: >>>>>> http://file-portal.ru/История платежных карт/
История возникновения пластиковой карты
Банковская карта
История пластиковых карт
Для того чтобы упростить данный процесс, в х гг. Они позволяли с помощью копировальной бумаги распечатать на документе об оплате данные клиента, выдавленные на металлическом жетоне. Минусом данной технологии было то, что производители импринтеров использовали разную технику, квитанции и карты. Первоначально кредитные карты позиционировались как банковский продукт для элитных клиентов, при этом активно продвигалась не только эксклюзивность продукта, но и его удобство. На рекламе American Express гору денег, лежащую на чаше весов, легко перевешивала изящная пластиковая карта. Система Diners Club, которая вместе с компанией Carte Blanche была приобретена Ситибанком в г. Это карточка представляла собой расчетную карту уровня VIP, аналогичную карте American Express Platinum. Годовая стоимость обслуживания карты составила долл. Карта принимается к оплате в тех же местах, что и обычная карта Diners Club. Компания позиционировала карту как "более подходящую для ежедневного использования". Благодаря агрессивному маркетингу и массовым рассылкам в очень короткий срок владельцами кредитных карт стали многие миллионы людей. Как только федерация становится формально оформленной, ассоциация ICA вводит символ "i" как его марку. Bank of America выпустил карту Americard. Логотип выполнен в голубом и золотом цветах, которые символизируют голубое небо и холмы Калифорнии, напоминающие золото. Именно там был основан Bank of America. Приняты новое название Master Charge и графическое изображение, чтобы обеспечить более сильную идентификацию марки. Новая торговая марка показывает название Master Charge, сосредоточенное между двумя взаимосвязанными кругами; символ "i" сохранен в меньшем размере в правом углу основания для целей непрерывности ассоциации с прежним логотипом. Во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America, даже если речь шла просто о названии карт. Americard поменяла имя на VISA с целью международного признания. Логотип сохранил голубой и золотой цвета. Он оставался практически неизменным в течение 30 лет. Рестайлинг придал обновленному бренду "четкий, ясный и краткий" имидж в среде, которая постоянно изменяется. MasterCard обнародовала кобрендинговую стратегию компании и стала лидером в данном направлении. Введены более современная торговая марка и система идентификации. Лого включает два взаимосвязанных круга с 23 горизонтальными линиями. Для написания названий используется шрифт sans-serif курсив. Как часть глобального усиления марки MasterCard публикует свой увеличенный логотип. По словам менеджмента компании, новый бренд VISA призван отразить широкий спектр электронных платежных услуг, предоставляемых партнерам компании. Этот новый бренд должен быть отражением расширения бизнес-среды, в которой работают карты и прочие услуги VISA. Для этих целей VISA разработала несколько разновидностей визуального образа бренда, фактически это продуктовые "зонтичные" бренды. К двум кругам логотипа прибавился третий, несколько смещенный от центра вправо. По мнению представителей компании, эти геометрические фигуры отражают уникальную триединую бизнес-модель компании - франчайзинг, процессинг и консалтинг. Отметим, что новый логотип на картах не размещается. Изобретатель - шотландец Джон Шепард-Баррон. А в начале г. Внешэкономбанк подписал соглашение с Eurocard MasterCard , по которому карты этой платежной системы в СССР начали выпускаться с логотипом Внешэкономбанка. Это соглашение подписывали Владимир Хавронский и занимавший в то время пост первого зампреда Внешэкономбанка Виктор Геращенко. Внешэкономбанк заплатил вступительный взнос 20 тыс. Карта N 1 была вручена генеральному секретарю Коммунистической партии Советского Союза Михаилу Горбачеву. Но, по словам Владимира Хавронского, он ей так и не воспользовался, поскольку сразу сдал в музей. И к Олимпийским играм в Сеуле, главным спонсором которых была VISA, Внешэкономбанк при помощи банка Barclays выпустил карты этой платежной системы для наших олимпийцев. Олимпийская банковская карта, эмитированная "Интуристом" на имя М. Миско - руководителя "Интеркредиткарда". Но в то время в СССР был жесткий лимит на выдачу командировочных, поэтому кредитные карты получили только руководители спорткомитета и особо доверенные спортсмены. Остальные участники Олимпиады получили командировочные наличными. Да и большого желания связываться с незнакомым платежным средством у наших олимпийцев не было. Таким образом, именно Кредобанк первым в России среди частных банков выпустил карту международной платежной системы. Ее "отцом" в равной степени может считаться Игорь Липанов, непосредственно курировавший карточную программу Кредобанка, и глава банка Юрий Агапов. Однако основной причиной принятия такого решения руководством банка было то, что Кредобанку была необходима валютная лицензия. Благодаря обещанию начать выпуск международных карт Юрию Агапову удалось убедить Банк России выдать Кредобанку валютную лицензию N 1. Работники могут выбрать банк для. Предшественники пластиковых карт в эволюции денежного обращения. Рассматривая историю пластиковых карт , представляется необходимым проанализировать две важные функции пластиковых карт в системе денежного обращения: Функция обналичивания - это древнейшая из функций обращения денежных средств. Подобные векселя существовали во многих странах Древнего мира. Чтобы их нельзя было украсть, в античной Греции придумали ноу-хау - документ с подписью владельца, которую он обязан был продублировать при получении денег. Он назывался "хирограф" от cheir - "рука" и grapho - "пишу". В эпоху Крестовых походов тот же принцип использовали рыцари-тамплиеры, создавшие сеть "отделений" ордена по всей Европе. Клиент ордена получал кусок пергамента со своим именем и отпечатком большого пальца, по которому мог получить деньги в любой из контор ордена. Эстафету ордена подхватили возникшие в XIII в. Поняв выгодность этого дела, к нему присоединилось государство, ставшее в итоге единственным эмитентом - изготовителем этих обязательств - всем известных бумажных денег. Функция платежей по сравнению с обналичиванием развивалась с запозданием. В XVIII столетии деньги и их владельцы начали активно перемещаться по миру. Для помощи путешествующим на финансовом рынке появилось множество ценных бумаг, заменяющих реальные деньги деривативов. Однако все они не имели отношения к банковским счетам. Для удобства платежей по ним были придуманы чеки - бумаги с подписью владельца счета. США стали первой страной, где чеками начали массово расплачиваться в ресторанах, отелях, магазинах. Чеки были удобны, но они имели ограниченный характер применения - деньги по ним трудно было получить в другом городе и практически невозможно - в другой стране. Лондонская кредитно-обменная компания предложила удачное решение - чеки компании стали принимать в 19 европейских городах. Но только фирма American Express, занимавшаяся доставкой почты и ценных грузов во все уголки США, сделала чеки по-настоящему универсальным платежным средством. Руководство American Express с самого начала осознавало, что платежный товар для американских путешественников должен быть эквивалентен наличным долларам, легко конвертироваться в другую валюту, а также гарантировать возмещение средств в случае его утери или кражи. Именно такой товар создал в г. Новый продукт получил название "дорожный чек" travelers varant. Создатель дорожного чека реализует весьма оригинальный способ определения подлинности чека - она определяется путем сравнения двух подписей. Первая проставляется на чеке в момент его покупки путешественником в банке и указывает на принадлежность покупателю суммы денег, равной номиналу чека. Вторая подпись ставится владельцем чека в момент предъявления его к оплате. Совпадение двух подписей свидетельствует о том, что предъявитель чека и его покупатель - одно и то же лицо, и является гарантией принятия чека к оплате. Чтобы обеспечить прием чеков по всему миру, American Express заключает соответствующие договоры с крупнейшими банками - Loan Lyonnais, The National Provincial bank in Foggy Albion, The Banking House of Glyn Mills, фирмой The Tourist Enterprise of Hickie Bowan, отелями и туристическими агентствами в США и большинстве стран Европы. Первый дорожный чек обменивается на наличные 5 августа г. Деньги по нему получает президент American Express Вильям Фарго William Fargo. American Express удается продать всего чеков на сумму долл. Американский писатель, автор утопических романов Эдвард Беллами еще в г. Его имя увековечено на единственном в мире памятнике банковской карте, который был открыт в г. Предшественником банковских карт явились первые карты лояльности - карточки, которые выпускали крупные американские отели, нефтяные компании и магазины в начале XX в. Эти товарные карточки имели два назначения - следить за счетом клиента и обеспечивать механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку. Затем торговые предприятия стали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. Кредитная карта Western Union Telegraph Compnay, выпущенная в г. Данная карта выдавалась исключительно членам правительства США и давала право отправлять телеграммы в кредит за счет правительства США. В начале х гг. Появились первые "бензиновые карты". Первые карты были картонными и, следовательно, недолговечными. Надо было менять материал, и в г. На них выдавливались эмбоссировались идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты. Такая технология приема карт, несмотря на далеко ушедшие вперед современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в Международном стандарте ИСО , присвоенном пластиковым картам: После Великой депрессии - гг. Жесткая конкуренция заставила компании пойти на значительные расходы и начать эмиссию кредитных карт. Сначала выпускалась купонная книжка, привязанная к депозиту клиента, а затем кредитный план развился в операцию, схожую с операцией по кредитной карте. Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. В Национальном банке Flatbush была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. Первой массовой платежной карточной системой была созданная в г. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который взял на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамара, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp. За обедом разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому. Эта финансовая схема очень понравилась собеседникам. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. И поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса. Макнамара, Блумингдейл и Снайдер поинтересовались у владельца ресторана, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карт. Немного позднее, когда бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные "семь процентов". Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10 - 12 близлежащих ресторанов города. Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания начала свою деятельность 28 января г. Уже через год торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долл. К концу г. Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как VISA, MasterCard и American Express. Первая банковская карта была выпущена в г. В том же г. Десятилетие спустя уже 26 финансовых учреждений выпускали карты, которые получили тыс. Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами. Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. А карточки, выпускаемые банками, предназначались для обслуживания нужд массовых клиентов. Сегодня эти различия в значительной степени исчезли и такое разделение является весьма условным. American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно вышли на рынок универсальных кредитных карт. Карты Carte Blanche запустила сеть отелей Hilton, позиционируя этот продукт как карту для путешествий и развлечений. Основными конкурентами карты были American Express и Diners Club. Hilton продали компанию Ситибанку, а затем выкупили ее в г. В течение х и х гг. По мнению экспертов, компания Carte Blanche также первой внедрила программу лояльности "Золотая карта", которая сначала работала как средство определения тех держателей карт, которые пользовались картой регулярно и аккуратно оплачивали счета. В конце х гг. С конца х гг. Имея превосходящие ресурсы, American Express довольно быстро обошла своих конкурентов - 1 октября г. Уже через год эта компания насчитывала 32 тыс. Такой успех American Express объясняется прежде всего тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной были уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков American Express и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов. American Express занимает нишу наиболее престижных карточек, выпустив карту золотого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе. Ей оказалась American Express, заняв лидирующие позиции на рынке "карт для путешествующих". Осознав выгодность новой отрасли, в нее устремились главные американские банки. Однако Chase Manhattan был вынужден продать этот бизнес в г. Причины - сложности при передаче информации, мошенничество и злоупотребления. Основным же препятствием в этом бизнесе стало отсутствие единой, общенациональной сети, что особенно сказывалось на мелких банках, развивавших локальный рынок карт. Bank of America выпустил карту Americard, которая стала очень успешным проектом - уже по итогам года было выдано 60 тыс. Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BankAmericard. Решение о расширении операций на всю страну встретило противодействие других крупных банков и привело к образованию второй национальной системы карт, получившей название Interbank Cards Association ICA. Ассоциация начала выпускать собственную карту - MasterCharge, после ряда переименований превратившуюся в MasterCard. Master Charge - кредитная карта Interbank Cards Association - срок действия до мая г. Bank of America и Interbank провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Одновременно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт. Это заставило банки, выпускавшие независимые карты, присоединяться к одной из двух национальных систем. Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно, и большая часть региональных банков вскоре отказалась от собственных независимых программ кредитных карт и присоединилась к одному из них. В результате уже к г. Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard; они создали компанию National BankAmericard Inc. Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карт BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к г. Годовые продажи достигли 44 млрд долл. Карты двух платежных гигантов стали быстро распространяться по странам мира, превратившись в транснациональные финансовые корпорации. Исключением стала Япония, где ведущую роль завоевала местная карта JCB Japan Credit Bureau , которая была основана в г. В середине х гг. Americard поменяла имя на VISA с целью мирового признания. Несмотря на смену названия платежной системы, в логотипе пересекающиеся круги остались почти неизменными, поскольку компания не хотела потерять такой сильный носитель бренда. Аналогично, если посмотреть на историю эволюции бренда VISA, можно увидеть, что он не менялся 30 лет - с по г. Эволюция брендов двух конкурентов на примере модернизации логотипов. За период - гг. Изначально и VISA, и MasterCard не допускали практику выпуска одним и тем же банком сразу обеих карт. Но под давлением судебных органов, которые обвиняли компании в нарушении существующего законодательства, банки смогли выпускать одновременно две карточки. В Европе кредитные карты стали известны с начала х гг. Из американских компаний, которые действовали в Европе, главенствующую роль занимала Diners Club. Americard заявила, что начались операции в 72 странах, но быстро это происходило лишь в Великобритании, где компания обзавелась картой Barclays. Европейские банки не спешили подписывать соглашение. Эти опасения сыграли на руку Interbank, которая достигла соглашения с EuroCard, самой крупной системой универсальных карточек в Европе, и с Access, самой крупной системой Англии. MasterCard не удалось повторить свой европейский успех в Японии. JCB-банк, который являлся дочерним предприятием American Express, возглавлял рынок и имел в 2 раза больше клиентов по сравнению с VISA и MasterCard, вместе взятыми. Невзирая на довольно поздний старт в индустрии карт, Япония смогла обойти к г. MasterCard стал первой картой оплаты в Китайской Народной Республике. Компания VISA помимо активизации международной экспансии стала активно развивать спонсорские проекты, связанные со спортивными и развлекательными мероприятиями. VISA является всемирным спонсором Олимпийских игр с г. По условиям спонсорского контракта VISA является единственной платежной системой на территории проведения Олимпийских игр. Сегодня программа глобального спонсорства VISA Олимпийских игр включает все соревнования до конца г. В последнее время на мировом рынке появился новый мощный игрок. China UnionPay - национальная платежная система Китая, была учреждена в г. Инициаторами создания выступили Госсовет и Народный банк Китая. Отметим, что эта локальная система становится международной в очень сжатый срок - примерно за десять лет. По данным исследовательской компании Retail Banking Research RBR , China UnionPay обогнала VISA и стала крупнейшей мировой платежной системой. Однако VISA по-прежнему лидирует в сфере применения карт и объеме расходов. Банкоматы появились позже банковских карт, причем как инфраструктура для банковских карт они стали работать только в конце х - начале х гг. В таблице 2 отмечены наиболее важные события карточного бизнеса, разделенные на две части - собственно технологические изменения карт и эволюцию карточной инфраструктуры. Хроника технологической эволюции в карточном бизнесе - гг. Как видно из таблицы, первоначально карты появились как носители программ лояльности, затем появились кредитные схемы. Только в конце - х гг. Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном еще в г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что спрос был невелик. Изобретение Симджяна было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце х гг. Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня г. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон, работавший по заказу компании De La Rue - британского производителя бумаги для денежных знаков более чем стран мира. Интересно отметить, что изобретатель банкомата Джон Шепард-Баррон впоследствии пророчески заявил: Вы просто отправляете СМС, и деньги списываются с вашего счета". Шепард-Баррон не патентовал свое изобретение и не заработал на этом ни пенни, но королева в г. Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец - Джеймс Гудфеллоу - придумал использовать секретный PIN-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США. Спустя еще год американский инженер Дон Ветцель, в то время вице-президент компании Docutel, изобрел уличный банкомат. В сентябре г. Устройство, изобретенное Доном Ветцелем, считается прообразом современного банкомата, так как оно принимало карты уже с магнитной полосой, которая тогда наклеивалась на пластик вручную. Внедрение банкоматов происходило постепенно. Первым банком, который в г. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой. Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в - гг. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange. Однако широкое распространение банкоматы получили только в конце х гг. Можно назвать две основные причины такой ситуации. Прежде всего, банковское дело является одним из самых консервативных видов бизнеса. Большинство банкиров и клиентов долгое время придерживались мнения, что необходимо личное общение клиента с работником банка. Кстати, такой подход по-прежнему господствует во многих "традиционных" банках. Считается, что личное общение более эффективно, более гибкое, так как одновременно со снятием денег со счета клиент может воспользоваться дополнительными услугами. Правда, в современном мире индивидуальный личный подход, как правило, предоставляется VIP-клиентам. Банковские частные клиенты консервативны в силу своего возраста - традиционным вкладчиком является человек в возрасте старше 45 лет. Важная проблема заключалась в технологической отсталости самих банкоматов. В отличие от современных машин первые банкоматы работали в режиме офлайн, то есть не имели постоянной связи с банком, а значит, по сути, мало отличались от изобретения Лютера Джорджа Симджяна г. Лишь в середине х гг. А до этого деньги клиентам выдавались без проверки наличия средств на счете. В связи с этим производители не нашли другого способа защиты, как ограничить количество денег, выдаваемых за одно обращение. При каждом обращении банкомат выдавал одинаковую сумму, запечатанную в отдельный конверт. У первых банкоматов не было экрана, поэтому клиенты просто не могли проверить состояние своего счета. По современным меркам первые банкоматы были просто гигантских размеров. Пластмассы и пластики только начинали применять в технике, поэтому все внутренние детали приходилось делать из стали, и миниатюрными они по определению быть не могли. Для вскрытия такого корпуса потребовалась бы восьмичасовая работа газовой горелки. В банкомате было столько проводов, что, если связь обрывалась, приходилось целый день искать разрыв соединения. Логично, что однажды производители банкоматов задумались над вопросом, а почему банкомат только выдает деньги. Снять деньги с кредитной карты легко, но, чтобы погасить кредит, приходится идти в отделение банка. В итоге в конце х гг. Первоначально операция внесения денег на счет через банкомат занимала несколько дней. Клиент должен был положить деньги в конверт, набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта. С усовершенствованием технологии определения подлинности купюр все большую популярность завоевывают банкоматы, принимающие деньги в режиме онлайн. Современные банкоматы cash-in принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала. На базе функции cash-in банкоматные производители смогли придумать ряд дополнительных опций. В частности, в силу популярности за границей чековых книжек банкоматы стали принимать к оплате и чеки. Чек опускается в банкомат, и буквально через несколько секунд на экране отображается его отсканированное изображение. Клиент заполняет чек через клавиатуру банкомата, и необходимая сумма отправляется по назначению - на счет пластиковой карты, магазина и т. В последнее время все активнее внедряется новая технология в производстве банкоматов - Cash Recycling, заключающаяся в том, что наличные деньги, внесенные одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом. В результате получается замкнутый цикл вращения денег внутри банкомата без участия инкассации. Но инкассация все равно необходима для пополнения машин купюрами нужного номинала. Однако мировой опыт свидетельствует о том, что издержки банка на инкассацию при использовании банкоматов с функцией cash-recycling сокращаются в 5 раз. В России в силу нашего исторического отставания от мирового банковского бизнеса подавляющее большинство банкоматов, приняв деньги от клиента, не могут их тут же выдать другому клиенту. Собранные деньги распределяются по отдельным кассетам и хранятся там до тех пор, пока их не пересчитает инкассация. Только после этого банк сможет распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, в том числе выдавать их через банкоматы. В ряде зарубежных стран банкоматы с ресайклингом применяются уже много лет. Наибольшую распространенность они получили в Азии - в Японии первые банкоматы с такой функцией появились еще в х гг. В Европе банкоматы с ресайклингом начали получать широкое распространение в начале х гг. В отличие от России там они подлежат обязательной сертификации. Пионером в области использования банкоматов с замкнутым оборотом наличных в России, пожалуй, можно назвать Альфа-Банк. Он начал присматриваться к таким устройствам еще в г. Полноценная эксплуатация ресайклинг-банкоматов в банке началась в г. Как видно из анализа, эволюция банкоматов напрямую зависит от развития новых карточных технологий. В частности, сегодня платежные системы VISA и MasterCard активно продвигают по всему миру карты с функцией бесконтактных платежей. Для оплаты услуг такой картой достаточно лишь коснуться терминала, а не ждать, пока кассир прокатает карту в считывающем устройстве. В США 6 мая г. Но ряд экспертов отмечают сохраняющиеся риски бесконтактных платежей, связанных с несанкционированным доступом. Другое направление эволюции банкоматов - биометрические технологии. В Малайзии и Японии банки активно используют карты, на чип которых записаны биометрические данные человека - отпечаток пальца или радужная оболочка глаза. Банкоматы, поддерживающие биометрическую функцию определения клиента, установлены даже в торговых центрах. Биометрические разработки есть и у американских производителей банкоматов. В частности, компания Diebold тестировала банкоматы с функцией iris scan сканирование радужной оболочки в США и с идентификацией по отпечаткам пальцев в ЮАР. Однако пока компания предлагает использовать биометрические технологии как дополнительную возможность идентификации клиента наряду с PIN-кодом. Международные карточные системы пришли в Россию вместе с иностранными туристами. Вначале речь шла лишь о приеме банковских карт структурами "Интуриста". Через три года "Интурист" стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. Затем на нашем рынке появились VISA тогда еще Americard и EuroCard , японская JCB International С советской стороны все соглашения подписывал Госкоминтурист СССР, а специально образованное при нем ВАО "Интурист" взяло на себя организацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах "Березка" и в соответствующих гостиницах через расчетный центр ВАО "Интурсервис". ВАО "Интурист", несмотря на то что не являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшем СССР. Реклама сети валютных магазинов "Березка" в г. Самые первые карты появились в СССР в г. Тогда Внешторгбанк договорился с Eurocard MasterCard о том, что в случае необходимости клиенты банка смогут получить карты этой платежной системы. При этом выпускать карты по заявке Внешторгбанка должен был французский банк Credit Mutuel. Таких карт было выпущено очень немного, и в основном они выдавались работникам самого банка, отправлявшимся в командировки за границу. Карта Eurocard MasterCard Credit Mutuel , эмитированная Внешэкономбанком на имя В. Хавронского годная до Одновременно Внешэкономбанк вел переговоры с конкурентом Eurocard MasterCard - платежной системой VISA. Однако VISA поставила условие выпуска своих карт с логотипом Внешэкономбанка - не вступать ни в какие другие платежные системы. Но это условие было неприемлемым, поскольку переговоры с Eurocard MasterCard перешли в финальную стадию. Тогда Внешэкономбанк заключил договор о сотрудничестве с английским банком Barclays. Олимпийская банковская карта, эмитированная Внешэкономбанком на имя В. Таким образом, первые карты, появившиеся в СССР, были Eurocard MasterCard и выпускались Внешэкономбанком. Однако для того чтобы их получить, надо было быть или партийным лидером, или дипломатическим работником, или руководителем крупного советского предприятия. Так, кроме президента СССР Михаила Горбачева и главы правительства Юрия Рыжкова одним из первых обладателей кредитной карты Внешэкономбанка был Святослав Федоров - руководитель всемирно известной офтальмологической клиники. Вскоре круг владельцев пластиковых карточек расширился и стал более открытым: Кредобанк 26 сентября г. С этого момента карты международных платежных систем стали доступны простым советским, а позже российским гражданам. Первая транзакция по карте VISA Кредобанка была произведена чуть раньше - 21 сентября в магазине "Калинка-Стокман" в Москве. Не будучи уверенным в успехе, начальник управления пластиковых карт Кредобанка Игорь Липанов провел презентацию первой карты только после того, как стало ясно, что система работает. При этом платежными системами проводилась неофициальная политика по ограничению вступления в свои ряды новых российских банков. Впрочем, постепенно настороженное отношение платежных ассоциаций к российским банкам прошло и количество как принципиальных, так и ассоциированных членов стало неуклонно расти. Примечательно, что первые American Express от Межкомбанка появились лишь в январе г. Позднее их стали предлагать банк "Оптимум" и Уникомбанк, а также аккредитованный в нашей стране банк Credit Swiss. Первые банкоматы появились в нашей стране еще в г. В рамках реализации этой программы банк приобрел четыре банкомата французской корпорации Electronic Serge Dassault. Два из них были установлены в здании правления Сбербанка, а два других - в Дзержинском отделении Сбербанка Москвы. Однако активное развитие сетей банкоматов в России началось лишь в г. Первую машину для массового коммерческого использования, произведенную компанией Diebold, поставил в Москве банк "Столичный" для обслуживания карт первой российской платежной системы STB Card. Карточный бизнес в России сопряжен с дополнительными сложностями. В их числе резко континентальный климат, сильный мороз и жара, резкие температурные перепады, выводящие из строя технику банкоматов и терминалов, вандализм населения, высокие криминальные риски от банальной кражи банкоматов до высокого уровня киберпреступности, хакерства, карточного мошенничества. В результате требуются дополнительные расходы на защиту систем и минимизацию вышеописанных рисков. В заключение автор хотел бы отметить, что в настоящее время отечественный банковский бизнес в целом и карточный бизнес в частности имеют "догоняющий" характер, постепенно "высаживая" зарубежные банковские технологии на российскую почву. Процесс этот очень затруднен обилием контролирующих структур, недостатком банковских знаний у населения и частым неприятием нового из-за консерватизма. Но если мы рассмотрим темпы роста мобильной связи, то увидим, что за 10 - 15 лет практически все население стало пользователями мобильных телефонов, поняв их удобство и даже выгодность по сравнению со стационарной телефонной сетью. Можно с уверенностью говорить, что через 20 - 30 лет все-таки банковские клиенты более консервативны конфигурация карточных банковских услуг станет столь же удобной и доступной каждому 24 часа в день семь дней в неделю, а не только в часы работы отделения банка или в зависимости от наличия в шаговой доступности работающего банкомата. К оглавлению энциклопедии " Платежные карты ". Блокировка личных банковских карт. Споры по ипотечным кредитам. Хищения с использованием банковских платежных карт. Кредиты Малому и среднему бизнесу Наличными Потребительский Без справок и поручителей Без первоначального взноса Мплохой кредитной историей Быстрый экспресс кредит Под залог По паспорту Пенсонерам Ипотека На покупку квартиры Без первоначального взноса На строительство дома Под материнский капитал Военным Автокредиты Без первоначального взноса Подержанные автомобили Вклады Для физических лиц Для юридических лиц Кредитные карты Льготные Без справок и поручителей По почте. При использовании материалов сайта ссылка на сайт Kreditp. На некоторых картах он появлялся в виде надписи с золотистым подчеркиванием. Master Charge переименована в MasterCard. Первые карты лояльности в основном VIP.
Результаты огэ 2017в харабалинском районе
Сонник поношенная обувь
Счастье есть цитаты
История банковских платёжных карт
Держатель для кашпо своими руками
Тест школьной зрелости йирасека
Рассказ горького сканворд
Блог / Новости
Краткие события первой мировой войны
Стихия овна по гороскопу
История развития карточных платежных систем
Расписание выступлений в парке горького
Как собрать мясорубку для колбасы
Программа похудения для мужчин в домашних условиях
История пластиковых карт
Открытки с секретом своими руками