Особенности кредитования в Сбербанке
Методы кредитования физических лиц
Методика оценки кредитоспособности физических лиц в ОАО Сбербанк
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений. Кредитование физических лиц - достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке. Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров экспресс-кредитование и при выдаче кредитных карт. Скоринг представляет собой математическую статистическую модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее. Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель. Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей. Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск. Андеррайтинг заемщика - это многоуровневая процедура оценки банком вероятности возврата или невозврата ипотеки или запрашиваемой суммы. Основное назначение кредитного андеррайтинга - исследование факторов, которые имеют отношение к платежеспособности и кредитоспособности будущего заемщика. Только после детального изучения документов, полученных от клиента, а так же из иных источников, кредитное учреждение примет решение о возможности выдачи займа, а также о максимальном его размере. Методика процедуры андеррайтинга у каждого банка своя, и, несмотря на то, что критерии рассматриваются, как правило, одни и те же, разным аспектам может придаваться разное значение. Дабы избежать манипуляций, вес критериев, принимаемых во внимание при андеррайтинге, не разглашается. Процедуру проводит андеррайтер, часто его называют кредитным экспертом. Основная функция такого специалиста - осуществление первичного андеррайтинга заемщика на основании данных и документов, предоставленных заемщиком. Именно андеррайтер готовит личное дело обратившегося за кредитом к рассмотрению на кредитном комитете банка. Одним из самых главных критериев, интересующих банк, являются существующие и прогнозируемые в будущем доходы заемщика. Причиной тому можно назвать смещение акцентов в российском кредитовании. К примеру, при получении ипотеки, банки теперь интересуются не столько стоимостью залога хотя, безусловно, принимают ее во внимание , а возможность выплачивать кредит в будущем с точки зрения доходов кредитуемого. Таким образом, надежность заемщика в кредитном андеррайтинге в большинстве случаев банки определяет по следующим критериям:. Развитие и предоставление банковских услуг является неотъемлемой составляющей развитой экономики любой страны. На протяжении нескольких десятилетий происходит становление банковского сектора в РФ, особенно интенсивное развитие отмечено, начиная с года. Несмотря на происходящие мировые финансовые кризисы, розничный банковский бизнес РФ развивается и совершенствуется. Предоставление розничных банковских услуг является одним из основополагающих направлений в функционировании числа банковских организаций, которые выступают в качестве главного источника привлечения денежных ресурсов и являются приоритетным направлением в области предоставления кредитов, открытия депозитных счетов, расчетных операций, а также трастовых услуг, хранения драгоценностей и т. Банковская деятельность неразрывно связана с различного рода рисками кредитный, операционный, рыночный и т. Кредитный риск, то есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, предоставляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно поэтому управление кредитным рисками является основным в банковском деле. Подавляющее число банкротств кредитных организаций обусловлено неграмотной политикой банка в области формирования и управления кредитным портфелем. На развитие рынка розничных банковских услуг оказывает влияние целый комплекс факторов. Одни факторы стимулируют развитие рынка розничных банковских услуг, другие сдерживают. К основным факторам, сдерживающим развитие рынка розничных банковских услуг на российском рынке, относятся:. Следовательно, к основным факторам, стимулирующих развитие рынка розничных банковских услуг на российском рынке, относятся:. Функционирование стимулирующих факторов на рынке розничных банковских услуг приведет к росту доверия ко всей банковской системы РФ. При развитии любого рынка наблюдаются проблемы в его развитии. Так одной из самых острых проблем развития рынка розничных банковских услуг на сегодняшний день является проблема невозвратов кредитов. В настоящее время сложилась непростая ситуация по возврату просроченных кредитов и данный фактор не может не потревожить банковский сектор экономики. Так как именно от сроков возврата и сумм возврата зависит платежеспособность банковской системы. Немало важной проблемой так же является реструктуризация проблемных активов банков. При решении данной проблемы Банк может повысить свою собственную финансовую устойчивость. Стабильная ситуация с возвратом просроченных кредитов могла бы улучшиться с помощью возврата банковской системы к судебной практике, когда кредитные организации могли обращаться в судебные инстанции по месту выдачи кредитов. На сегодняшний день такая практика отсутствует, запрещена Верховным судом РФ. Поэтому разбирательства по возврату кредитов происходит по месту жительства физического лица. Данный фактор дает возможность лицам взявшим кредит менять место жительства, тем самым затруднять поиск недобросовестных заемщиков и исковые заявления могут рассматриваться годами. Данные проблемы в банковском секторе экономики оказывают негативное влияние на предоставляемые банками розничные услуги. Сталкиваясь с вышеперечисленными проблемами в банковском секторе, кредитные организации вынуждены сокращать предоставляемые услуги своим клиентам. Проблемные кредиты чаще всего являются результатом денежного кризиса у клиента. Кризис может проявиться внезапно, но развивается он постепенно. В кредитной политике должно быть четко определено, что банк будет делать с проблемными кредитами. Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, - это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. Второй способ — расширение кредита, то есть выдача дополнительных средств. Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Наиболее радикальный, четвертый способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются. Например, национальные банки в США в случае, если выплаты просрочены более чем на 90 дней, должны отказаться от принципа накопления, и вся сумма начисленных, но не полученных процентов должна быть списана со счета доходов банка. Если они не сделают этого, то размер их доходов будет завышен. И хотя это требование действует во многих странах, практика от страны к стране сильно различается. Однако помимо проблем на рынке розничных услуг, предоставляемых банками, существуют и положительные тенденции в области развития и усовершенствования, совершаемых банками операций. Стратегической целью по совершенствованию процесса кредитования является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. На сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов. Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, работающим во всех отраслях экономики. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Для этого Сбербанку необходимо:. Доходы от операций по кредитованию физических лиц Сбербанк расценивает как источник будущих доходов банка. В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов;. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. Основная современная проблема современных банков при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита. Существует множество методов борьбы с данным явлением, так или иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе абсолютно безрисковых кредитов нет. Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность обеспечения может достигаться за счет его страхования от рисков гибели утраты , повреждения, недостачи. Решение о целесообразности страхования обеспечения кредитор принимает в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения страховки кредитором в случае наступления одного из страховых случаев гибель, повреждение, недостача: В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:. В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне, как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов во всех формах , переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. К наиболее распространенным подходам относятся:. В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь. Приоритетными направлениями деятельности Сбербанка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России. Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса и потребительский кредит. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, так как взятые обязательства побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, так как будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительский кредит. В целях совершенствования потребительского кредитования необходимо разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития потребительского кредита. Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения кредитного портфеля. Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновлении активности на этом рынке быть во всеоружии — не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной. Таким образом, в последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. Современная Россия повсеместно развивает систему потребительского кредитования. Однако, несмотря на постоянно увеличивающиеся темпы роста объема потребительского кредитования, в России отсутствует законодательное регулирование, необходимое для четкой работы этой сферы услуг, что тем самым вызывает определенные риски для стабильности рынка. По своей экономической природе инфраструктура кредитования представляет собой систему, по сути обслуживающую кредитные отношения между банком и заёмщиками - с момента их возникновения и до прекращения. Инфраструктура кредитного процесса включает в себя совокупность институтов бюро кредитных историй, оценочные компании, коллекторские агентства, страховые компании др. Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце х годов. Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. На рынке потребительского кредитования банкам в году пришлось нелегко. Активное госрегулирование, нехватка средств из-за кризиса на внешних рынках вкупе с нарастающей конкуренцией заметно изменили ситуацию. С одной стороны, банки стали менее агрессивно осуществлять кредитную экспансию, проводя более консервативную политику в отношении рисков физических лиц, с другой стороны, сыграл роль психологический аспект: Определенная лепта в этот процесс была привнесена и обязанностью банков с 1 июня публиковать эффективную процентную ставку. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: Бюро кредитных историй - специализированная организация, занимающаяся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды. Институты кредитных бюро работают во всех развитых странах и большинстве развивающихся. На сегодняшний день очевидна роль кредитных бюро в функционировании банковской системы страны. Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заёмщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации. Разработанные достаточно эффективные механизмы способствуют ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении кредитов. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обуславливает необходимость создания учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнеров, а банки — неплатежных и недобросовестных должниках. Развитие института бюро кредитных историй в России еще только в начале пути, и многие вопросы при вдумчивом подходе законодателя, регулирующих организаций и банковского сообщества со временем, безусловно, удастся решить. Принятие закона о потребительском кредитовании будет способствовать очистке банковской системы от не очень этичных методов, которые на сегодня применяют некоторые банки. В ближайшем будущем, как и во многих странах мира, в России банковское розничное направление перейдет в три основные направления: Для развития данных программ банкам необходимо: Таким образом, в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране. Это, несомненно, сказывается положительно на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом. Привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады I. Методика диагностики объема восприятия I. Общие критерии оценки рефератов и их структура I. Общие сведения о метрологии и измерении физических величин II. Методика и порядок составления родословной II. Методология и методика криминологии II. Основные принципы оценки воздействия на окружающую среду II. Этапы проведения оценки воздействия на окружающую среду. Астрономия Биология География Другие языки Интернет Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Механика Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Транспорт Физика Философия Финансы Химия Экология Экономика Электроника.
Методы кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика. В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования:. Различия в 2-х формах предоставления кредитных ресурсов: Подобная дифференциация методов кредитования на основе скорее технических, чем экономических характеристик означала ориентацию при кредитовании на единый административный подход, использование которого приводило к тому, что предоставление кредитных ресурсов различным предприятиям происходило независимо от потребностей общества в результатах их деятельности. В итоге прирост кредитных вложений существенно опережал увеличение реальной товарной массы, не стимулируя процесс удовлетворения потребностей общества в товарах и услугах с учетом их постоянно меняющейся структуры. Не изменило существующего положения и появление еще одного метода кредитования - под совокупные объекты, разработанного и введенного в спецбанках СССР с 1. Все перечисленные выше методы кредитования в разной степени, но отвечали целям и установкам административной модели кредитного дела, организованного в рамках одного банка - Госбанка СССР другие вышеперечисленные банки являлись лишь механизмом осуществления государственной политики в определенных областях: Подобную структуру можно назвать одноуровневой. Такая схема организации кредитного дела эффективна тогда, когда практически все предприятия и банки представляют собой унитарные образования и находятся в руках единого собственника - Государства. В этих условиях и кредитные отношения как таковые теряют свой первоначальный экономический смысл. Условной становится уплата процента по ссудам, кредитование практически утрачивает присущие ему черты и принципы. Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы в механизме управления экономикой. Рассмотрим каждый из методов кредитования. Кредит увязывается с движением остатка кредитуемых ценностей, в качестве которых могли выступать различные товарно-материальные ценности сырье, основные и вспомогательные материалы, запасные части, товары и т. Рост сверхнормативных запасов вызывал потребность в кредите, а их снижение требовало его погашения в соответствующей части. Изменение остатков являлось результатом кругооборота фондов. По мере увеличения кредитуемых запасов и затрат происходила выдача ссуды, когда начиналось снижение остатков - ссуда погашалась. При этом методе кредитования присутствовали два периода: В случае кредитования по остатку кредит носил компенсационный характер, так как возмещал хозорганам их собственные средства, вложенные в повышенные сверх норматива запасы ценностей и затрат [24, с. Метод кредитования по остатку потерял свое практическое значение еще в переходный период, так как в ходе первого этапа банковской реформы х г. Здесь кредит носит платежный характер, так как выдача ссуд производилась непосредственно на производство платежа и, главное, в момент возникновения потребности в заемных средствах. Погашение кредита осуществлялось по завершении полного кругооборота средств заемщика в соответствии с планом реализации товарооборота. При данном методе кредитования предоставление нового кредита и погашение задолженности по ранее выданному кредиту могли совпадать во времени, то есть могло происходить смешение, наложение друг на друга периодов кредитования выдача ссуды, погашение ссуды. Кредитование под совокупный объект: При этом кредитование по обороту приняло форму кредитования по совокупности запасов и затрат производства в пределах заранее определенной плановой величины , на которую были переведены практически все отрасли хозяйства с некоторыми особенностями для каждой. В настоящее время этот метод кредитования можно назвать оборотно-сальдовый оборотно-остаточный , так как в нем присутствуют черты кредитования по обороту и по остатку выдача ссуды - как по оборотному методу кредитования, то есть путем оплаты расчетных документов; погашение ссудной задолженности - как при методе кредитования по остатку. В современных условиях в таком порядке кредитуются государственные промышленные, транспортные, строительные, сельскохозяйственные, торговые и снабженческо-сбытовые организации. Интересно отметить, что оборотно-сальдовый метод в чистом виде длительно существовать не может, так как он является переходным и существуют противоречия между двумя методами кредитования, и поэтому он в каждом конкретном случае приобретает больше черт одного из методов. Надо отметить, что в отношении новых коммерческих структур, то есть субъектов частной формы собственности при выдаче ссуд коммерческие банки используют другие методы кредитования, шире опираясь на зарубежную банковскую практику. Этот метод является основным при кредитовании новых клиентов, не имеющих еще сложившейся кредитной истории в данном банке. Как правило, эта форма финансирования является безусловным контрактом, то есть с момента заключения кредитного договора на банк накладываются определенные обязательства по срокам;. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемом между клиентом и банком [28, с. Особенность кредитной линии как формы финансирования заключается в том, что она не является безусловным контрактом, обязательным для банка, а вот простой кредитный договор является согласно ст. Банк в случае кредитной линии может аннулировать договор до окончания срока, если, например финансовое положение клиента существенно ухудшается или не будут выполнены другие условия договора. Заемщик также в силу тех или иных причин может не использовать кредитную линию полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъюнктуры или в связи с юридическими ограничениями. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если он установит ухудшение финансового положения заемщика. Кредитная линия открывается, как правило, клиентом с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией [25, с. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии револьверной кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Кредитная линия может быть также целевой рамочной , если она открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках одного контракта, реализуемого в течение года или другого периода. Внешне метод возобновляемой кредитной линии имеет большое сходство с отечественным методом кредитования по обороту совокупного объекта. Перейти к загрузке файла. Методы кредитования Методы кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика. В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: В международной банковской практике существует: Как правило, эта форма финансирования является безусловным контрактом, то есть с момента заключения кредитного договора на банк накладываются определенные обязательства по срокам; - метод открытия кредитной линии, то есть кредитование осуществляется в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода.
Можно ли написать диплом
Чистая карта гта сан андреас
Любовные романы по темам где герой властный
Тест драйв спортейдж 2016
I5 2520m характеристики