Проблемы кредитования малого бизнеса в пао возрождение - В условиях нехватки собственных средств у хозяйствующих субъектов, а также населения потребность в заемных средствах возрастает. Банковское кредитование становится все наиболее востребованным и популярным. Рынок банковских услуг активно расширяется. Возрастает конкуренция среди банков в борьбе за заемщиков.
В настоящее время малые предприятия представлены практически во всех отраслях экономики. Они функционируют не только в таких традиционных сферах, как легкая и пищевая промышленность, бытовое обслуживание населения, но и появляются в машиностроении, производстве оптических приборов, химической и электротехнической промышленности. Большинство малых предприятий заняты в сфере торговли и общественного питания. Россия на современном этапе стремится всячески поддержать предприятия малого бизнеса, создать благоприятные условия для их развития. Это находит отражение в новых нормативных документах и правительственных программах. Субъекты малого бизнеса имеют ограниченные возможности для развития в силу ряда сдерживающих факторов, основным среди которых является недостаток собственных средств у малых предприятий. Это обусловлено, с одной стороны, неразвитостью институтов небанковского кредитования, а с другой стороны, ограниченным доступом к банковскому кредитованию. Сложившаяся ситуация обусловлена отсутствием адекватного подхода к кредитованию малого бизнеса, основанного на изучении особенностей кругооборота и оборота фондов малых предприятий. Являясь экономической основой кредитования, кругооборот фондов малого бизнеса оказывает существенное влияние на состав и структуру системы их кредитования. На кредитные потребности малых предприятий оказывает влияние множество факторов. Специфические черты организации хозяйственной деятельности малого бизнеса определяют его особое положение на кредитном рынке, применяемые формы и методы кредитования, характер взаимоотношений с кредитными институтами. Сегодня даже для того чтобы сохранить нынешнюю очень низкую долю малого бизнеса в экономике, число малых предприятий к году должно как минимум удвоиться и для этого необходимо развитие системы финансовой поддержки предприятий малого бизнеса. В соответствии с целями и задачами научного исследования в дипломной работе рассмотрены отношения и деятельность по обеспечению малого бизнеса финансовыми ресурсами в качестве целостной системы, которая включает в себя разнообразные виды кредиторов-поставщиков финансовых услуг и различные элементы которой находятся в сложном взаимодействии, обеспечивая оптимальное решение задачи финансирования. В качестве своеобразных подсистем общего механизма кредитования рассмотрены банковская система, система кредитной кооперации, система государственных фондов поддержки предпринимательства, система частных фондов кредитования, система венчурных инвесторов и прочие финансовые посредники, включая участников рынка ценных бумаг и лизинговые компании. Исходя из изложенного, в дипломной работе сделан вывод о том, что в России система кредитования малых предприятий уже сложилась. В целом она соответствует международной практике. Вместе с тем ее современное состояние еще не отвечает потребностям малого бизнеса. Рассмотрим основные факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса, как с точки зрения банка, так и с точки зрения малого предприятия, и на основе их анализа сформируем предложения по совершенствованию системы кредитования малого бизнеса в Банке ОАО Возрождение. В конце года на официальном сайте поддержки малого предпринимательства www. В дискуссии приняли участие более двух тысяч предпринимателей. Были получены следующие результаты рис. Исходя из данных опроса, самыми острыми проблемами для малого бизнеса являются: Развитию кредитования малого бизнеса с позиций банков препятствуют три ключевые экономические особенности, которые присущи банковскому кредитованию малого бизнеса и являются причинами, порождающими большую часть "вторичных" проблем:. Со стороны предпринимателей также существует ряд "внутренних" проблем, которые обусловливают для малых предприятий трудности в получении банковских кредитов. Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный с преодолением "внутренних" трудностей малых предприятий, является более сложным и, по сути, выливается в общий перечень мероприятий по поддержке малого бизнеса. Определим направления совершенствования существующего процесса кредитования в Банке ОАО Возрождение таблица 3. Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий. Необходимо принять решение, позволяющее кредитовать малый бизнес наличными деньгами непосредственно из кассы банка в размере до тыс. Ограниченность или полное отсутствие правовых и экономически оправданных механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога. Создание на федеральном и региональном уровне механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия. Предложение, выносимое на защиту: Сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов. Внедрение новых финансовых инструментов и техник финансирования, обеспечивающих рефинансирование кредитных портфелей. Разрешить банкам в рамках определенного лимита выдавать ссуды предпринимателям без всякого резервирования. Если даже банк понесет незначительные потери, это не отразится на его устойчивости. Увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность. Необходим законопроект, позволяющий формировать банкам новый вид вкладов - "безотзывный". Сейчас длинные деньги банки заимствуют у зарубежных финансовых институтов. Свои же средства стабилизационного фонда направляются за рубеж под низкие проценты. Небольшой размер региональных банков; отсутствие у региональных банков современных эффективных технологий кредитования малых предприятий. Государственная поддержка; многоуровневая и многокомпонентная система кредитования малого и среднего бизнеса. Совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам. Решением могло бы быть создание государственного агентства по работе с проблемными активами, возникшими в процессе реализации программы кредитования малых предприятий. Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса. На уровне региона это в свою очередь приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года. Субсидирования процентной ставки по кредитам для малых предприятий, работающих в отраслях с низкой рентабельностью за счет государства; создание государством инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Прямая финансовая поддержка под точечное финансирование, например, под социальные проекты, согласованные с органами упраления. Законопроект о кредитной кооперации Госдума приняла в первом чтении еще в году. До сих пор отсутствуют необходимые условия для становления в стране кредитной кооперации. Снижение налогового бремени для малых предприятий. Поощрение банками в виде более низкой процентной ставки по кредитам компаний с достоверной отчетностью. Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предпринимательства. Увеличение размера оборота малого бизнеса для исчисления упрощенной системы налогообложения и единого налога на вмененный доход. Это позволит большему количеству предприятий показывать доходы официально. С 1 января г. Незначительный масштаб бизнеса малых предприятий, затрудняющий оценку его состояния; незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые малые предприятия могли бы использовать в качестве залога по кредиту; отсутствие иного обеспечения. По нашему мнению, вместо прямого выделения средств государственными фондами эффективно будет более широкое применение системы гарантий с участием государства, банков и фондов, как, например, принято в других странах при обязательной поддержке федеральных, региональных и муниципальных властей. Выделение средств на формирование стартового капитала региональных кооперативов; в течение первых лет существования микрофинансовых организаций целесообразно предоставление определенных налоговых и иных финансовых льгот. Создание специальных организаций для поддержки малых предприятий, оказание помощи в сборе документации и обучении работе с банками. На основе обобщения современных представлений о системе кредитования в дипломной работе разработан типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования Банком ОАО Возрождение с целью стандартизации процесса кредитования малого бизнеса, а также расширения доступа малого бизнеса к кредитам. Внедрение оптимальной кредитной технологии гарантирует высокую эффективность операций благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. Алгоритм разработан на основе опыта банков в области кредитования малого бизнеса и исследований различных схем кредитования, применяемых в России и в мире. Алгоритм основан на следующих критериях: В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых предприятий схема1. Рассмотрим возможности использования данного алгоритма. Допустим предприниматель решает взять кредит в Банке ОАО Возрождение. Если предприятие проработало менее 6 месяцев, то кредитование зачастую возможно только через специализированные государственные фонды венчурные - до тыс. Если предприятие проработало более 6 месяцев, то возможны два варианта получения кредита. Чтобы определить подходящий вариант, предприниматель определяет для себя размер кредита, процентную ставку, по которой он готов кредитоваться, и срок выдачи кредита. В зависимости от этих критериев определяется схема кредитования то есть I вариант или II вариант, см. В I варианте банком будет проведена скоринговая оценка предприятия. Предприниматель может получить быстрые деньги без залога, но размер кредита будет ограничен. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк например, суммы ниже рублей. В зависимости от получаемых статистических данных банку необходимо менять скоринговую карту. При более крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные нюансы. Во II варианте размер кредита может быть более рублей, анализ состояния заемщика более глубокий оценка баланса заемщика и выезд кредитного эксперта для оценки бизнеса. Существенный анализ увеличивает и срок выдачи кредита. Используя данный вариант, процентная ставка, по которой банк будет кредитовать предпринимателя, меняется в зависимости от предоставленных заемщиком документов, отчета кредитного эксперта. Вес каждого критерия и его влияние на ставку устанавливается банком самостоятельно. Вес каждого из факторов должен быть рассчитан в зависимости от его влияния на повышение уровня риска. Еще одним возможным кардинальным и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса Банка ОАО Возрождение могло бы стать рефинансирование кредитного портфеля банка под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. Фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный, нежели необеспеченная корпоративная облигация. Действующее законодательство предусматривает выпуск облигаций, обеспеченных залогом прав требования по ипотечным кредитам точнее - залогом ипотечного покрытия, в состав которого входят, в том числе, указанные права требования. На сегодняшний день осуществлено всего несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что частично можно объяснить жесткостью требований закона и неразвитостью рынка ипотечного кредитования. Закон устанавливает большой перечень специальных требований к кредитам, права требования, по которым могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам займам , в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не предусмотрена, что следует изменить. Кроме того, закон устанавливает, что имущество, являющееся предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением, подлежит оценке оценщиком. Указанное требование является, по-видимому, не вполне приемлемым при передаче в залог прав требования по кредитам рис. Банк ОАО Возрождение выпускает облигации, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным малому бизнесу. Рейтинг надежности таких облигаций будет даже выше, чем у корпоративных облигаций. Рейтинг облигаций будет тем выше, чем обеспеченнее кредитные договора. На фондовом рынке появляется новый инструмент инвестирования, а для Банка ОАО Возрождение это уменьшает стоимость заимствования, что может повлиять на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования использование средств стабилизационного фонда РФ; сейчас же средства фонда размещаются в долговых обязательствах иностранных государств по минимальным процентным ставкам и не работают на экономику страны. Рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования. В целях снижения процентных ставок, а также не возвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу, что повлечет за собой увеличение доли Банка ОАО Возрождение на рынке кредитования малых предприятий, можно предложить также использовать механизмы маркетинговых исследований. Это показывает, что правильно выбранная технология позволяет значительно снизить количество не возвратов при достаточно выгодных условиях кредитования для малого бизнеса. Таким образом, две основные задачи, которые должен решать маркетинг в области кредитования, - это повышение доходности общей системы кредитования малого бизнеса и сокращение не возвратов кредитов. Можно предложить следующие методические рекомендации использования Банком ОАО Возрождение маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска не возвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Проведение Банком ОАО Возрождение маркетингового исследования используя для этого свои резервы или возможности аутсорсинга , при котором производится сегментация малого бизнеса по видам деятельности в целях определения перспектив их развития с постоянным мониторингом изменяющихся рыночных условий. Таким образом, если выбранное направление бизнеса хорошо развивается, необходимо направлять ресурсы Банка ОАО Возрождение в эту часть рынка, то есть принимать решения о целесообразности кредитования клиентов, кроме прочих факторов, в зависимости от их отраслевой принадлежности. Установление дифференцированной процентной ставки по выделенным на этапе 1 сегментам рынка. В настоящий момент риски невозвратов усредняются для всех заемщиков. В проценты, под которыеБанк ОАО Возрождение кредитует фирмы, изначально закладываются риски невозврата средств. По моему мнению, рентабельный бизнес не должен оплачивать риски менее рентабельных компаний. Если рассмотреть аналитику по сегментам бизнеса, возможно в каких-то сегментах количество невозвратов будет близко к нулю, а в других значительно больше, чем среднее. В менее рентабельном бизнесе необходимо увеличение процентных ставок для покрытия возможных потерь, более тщательная финансовая оценка заемщиков. Привлечение к кредитованию малых предприятий, работающих в выделенных сегментах рынка. Для привлечения большего количества клиентов на такую программу кредитования необходимо:. Следующим предложением, направленным на снижение процентных ставок, является внедрение схемы кооперации Банка ОАО Возрождение и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса путем использования специальных программ кредитования, позволяющих Банк ОАО Возрождениеу снизить процентные ставки по предоставляемым кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж своей продукции. В рамках программы необходимо создать возможность приобретать в кредит оборудование, мебель и прочее у производителя или продавца. В качестве залога по усмотрению Банка ОАО Возрождение может выступать приобретаемое имущество, если оно может быть легко реализовано на рынке. Процентная ставка будет зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. Компания-производитель продавец с целью повышения продаж своей продукции оплачивает часть процента по кредиту. Зачастую компании имеют возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые, в свою очередь, снизят процентную ставку по кредиту. Программа строится на взаимовыгодном сотрудничестве, Банк ОАО Возрождение получает новых клиентов на кредитование, а компания увеличивает объемы продаж, и за счет возрастающей прибыли компенсируется потеря части дохода то, что компания отдает в виде скидки. Кроме того, имеет смысл рассмотреть возможность для Банка ОАО Возрождение выдачи кредитов траншами под залог вновь приобретаемого имущества. Если для реализации проекта компании сразу вся сумма кредита не требуется, кредит может выдаваться траншами. Банк ОАО Возрождение выдает предприятию сумму, на которую приобретается первая часть оборудования. Следующий транш следует под залог вновь приобретенного оборудования и т. Схема должна быть заранее согласована между заемщиком и банком, заключены соглашения по траншам, поскольку для предпринимателей важно быстро получать средства, тем более, что их целевое использование уже заранее оговорено со Банком ОАО Возрождение. Предложенные в дипломной работе решения способствуют развитию такого важного сегмента экономики, как малый бизнес, а это, в свою очередь, послужит задачам ускоренного развития страны. Перейти к загрузке файла. Главная Банковское дело Проблемы организации кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке, разработка мер по решению проблем. Великобритания Германия Италия Франция Страны ЕС США Япония Российская Федерация Республика Беларусь. Вы когда-нибудь брали кредит для развития своего бизнеса? С какими ограничениями Вы сталкивались при обращении за кредитом в Банк? Высокая доля и абсолютная величина операционных непроцентных расходов в процессе кредитования. Разработка, внедрение и последующее совершенствовние программ скоринга. Развитие кредитования при финансовой поддержке ЕБРР. Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для принятия банками кредитных решений. Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства. Несоответствие рентабельности малых предприятий размеру процентных ставок по кредитам, к которым как правило добавляются разнообразные, взимаемые банком комиссии.
Принудительная феминизация в сисси бой рассказы
Мс к 500 2 инструкция
Малому и среднему бизнесу
Золотые правила женщины
Жжение в коленном суставе причины
Стригущий лишай у грудничка
Статусы про сноху
Конкурс избирательное право избирательный процесс
Негры доводят девушек до оргазма
История счастливого спасения
Расписание автобусов гор
Капли маркова номер 3 инструкция по применению
Кредиты для бизнеса Банк «Возрождение»
Потеет голова и лицо причины
Сделать душ на даче своими руками чертеж
Чем лучше убрать ржавчину с автомобиля
Картины распечатать на принтере
Где в париже находится кабаре мулен руж
МСБ-кредитование: проблемы традиционного сектора и перспективы онлайн сервисов
Проблема конфликта в психолого педагогической литературе
Как научиться много говорить с людьми
Как отформатировать поврежденную карту памяти microsd
Сколько стоит лекарство лив 52