Перспективы совершенствования операционно - кассового обслуживания в коммерческих банках Российской Федерации. Последние три года можно уверенно назвать годами начинающего карточного бума в нашей стране. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран, однако динамика его роста весьма высока. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек. Настоящий диплом имеет целью внести посильный вклад в освещение карточных проблем. При написании диплома решались две основные задачи: Теоретическим вопросам посвящены первая и третья главы диплома. Они содержат традиционно известные определения и схемы и рассчитаны, главным образом, на краткое ознакомление с проблемой. В первой главе вводятся основные понятия: В третьей главе рассмотрены схемы организации платежных систем с кредитными и дебетовыми карточками. Для всех схем изложен порядок проведения взаиморасчетов. Посвящена краткому описанию того, что собой представляют физические элементы платежной системы: Также я сочла необходимым привлечь внимание к недостаточности законодательной базы, регулирующей процесс использования пластиковых карт в России. Еще одним вопросом, который я сочла нужным осветить во второй главе, является программа развития системы пластиковых карточек в ЗАО Банк ВТБ Таким образом, работая над написанием диплома, я оперялась не только на теоретический материал, но и использовала практические знания, полученные в процессе работы в ЗАО Банк ВТБ А также провела финансово-экономический анализ деятельности банка. История развития индустрии платежных средств в России и перспективы развития пластиковых карт России, были отражены в третей главе. Именно новизна и актуальность темы пластиковых карт, развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых денег побудила меня к выбору именно этой темы для моего диплома. Я думаю, в будущем этот вид взаиморасчетов станет привычным для большинства жителей России. Приведенные в дипломе фактические данные датированы отчетным периодом за три года. Именно в этом смысле следует понимать часто встречающиеся в тексте обороты в настоящее время , сегодня и пр. Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематизацию. Отметим, что данный подход представляется как наиболее традиционный. Банковская услуга определяется как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. Так, в частности, Головин Ю. Современные исследователи определяют банковскую услугу как деятельность банка, направленную на удовлетворение потребности клиентов участников экономических отношений в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у банка. Банковские услуги состоят из различных операций, выполняемых в процессе денежного обращения. В этом заключается их отличие от других видов услуг. Все остальные услуги, по его мнению, обеспечивают перемещение денег, в том числе их перемещение со счета на счет и образование денежных фондов. В концепции маркетинга получила развитие трехуровневая концепция продукта Ф. По аналогии с данным подходом, Бардышева С. Банковская услуга лежит в основе потребительской ценности банковского продукта. Элементы, перечисленные во втором уровне, оказывают влияние на различные аспекты производства банковского продукта: Ужесточающаяся конкуренция в банковском бизнесе за корпоративных клиентов вынуждает российские банки разрабатывать и предлагать новые банковские продукты. Резюмируя указанные подходы, можно сделать общий вывод. Все сторонники различных концепций, тем не менее, видят предназначение банков в повышении уровня рационального поведения участников экономических отношений в условиях рыночной неопределенности, в снижении размеров их транзакционных издержек и минимизации информационной асимметрии в отношениях между ними. И так, попробуем все же определить, что же называется банковским продуктом. Банковский продукт - набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании. Как правило банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов, например, могут быть образованы комбинациями из следующих:. Страховые компании, пенсионные фонды, банки-корреспонденты, инвестиционные компании, магазины, туроператоры и т. Отметим, что новые банковские продукты создаются на основе анализа потребностей клиента и возможностей их удовлетворения банками. Головная организация, филиалы, рубли, валюта, сроки, проценты или комиссии, место и время оказания услуги, специальные признаки банковской операции - специфические для каждой конкретной услуги. Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности:. В соответствии с этим банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются см. Банковские документы - то есть материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма. Номер карточки состоит из 16 цифр: По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке карт-счету. Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Владелец дебитовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт. Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки Customer cards только физическим лицам, корпоративные - только компаниям организациям. Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании привязанном к данной карточке. В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств. Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек Card Associations в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: А теперь более подробно о некоторых из этих классов: Это самые массовые и популярные карты в мире, поскольку одинаково хороши как для расчетов в интернете, так и для снятия наличных в банкомате. В данном классе предусмотрено предоставление более подробной информации по трансакциям банковским операциям, состоящим в переводе денежных средств с одного счета на другой при выставлении счета. Услуга значительно облегчает компаниям составление налоговых и иных отчетов. Он включает комплексное страхование при поездках за рубеж; страхование денежных средств на карточном счете клиента; круглосуточную поддержку клиентов в любой точке мира, всевозможные скидки и специальные предложения при оплате товаров и услуг о чем держатели таких карт зачастую не догадываются, приобретая карту чаще всего из соображений престижности. Они заказывают для своих клиентов авиабилеты, бронируют номера в отелях, решают вопросы доставки цветов, выступают в роли шопинг-консультантов, ищут подарки близким и сотрудникам. Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки. Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus. И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine иногда еще их называют Automatic Banking Machine ABM или Payment Banking Machine PBM то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги. К какой бы международной платежной системе не относились банковские пластиковые карты, и какой бы дизайн не использовали банки при их выпуске, основополагающие принципы работы всех карт, выпускаемых Банками России, подчинены законам России. В этом положении даны все определения, связанные с выпуском в обращение банковских пластиковых карт. Итак, деятельность коммерческого банка, связанная с выпуском банковских карт, открытием счетов и расчетно-кассовым обслуживанием клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт называется эмиссией банковских карт. А сам коммерческий банк, осуществляющий эмиссию выпуск банковских карт - эмитент. И любая, выпущенная в обращение банком пластиковая карта, принадлежит банку, ее выпустившему. Зато держателем банковской карты является клиент банка физическое лицо или уполномоченный представитель юридического лица , заключивший договор с кредитной организацией-эмитентом на открытие банковского счета или банковского вклада, на выдачу кредита или прочие услуги, который предусматривает осуществление операций с использованием банковской карты. Сама карта банковская , это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. На любой банковской карте должны присутствовать наименование и логотип банка- эмитента, однозначно его идентифицирующие и наименование платежной системы, с помощью которой обслуживается карта. Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства как резиденту, так и не резиденту. Кроме того, по одному счету клиента могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт расчетные карты, кредитные карты одной или различных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом. С целью улучшения сервиса для своих клиентов, и естественно с учетом своих интересов каждый банк разрабатывает различные привлекательные для клиентов варианты использования банковских карт. Текущие банковские счета с прикрепленной расчетной дебетовой картой, относятся к разряду счетов, работающих по принципу вкладов до востребования. За хранение средств на текущих карточных счетах банки устанавливают проценты с минимальными процентными ставками, или вообще не устанавливают. И это самый высокий процент, начисляемый на остатки средств по карточному счету. Для обслуживания текущих счетов до востребования используются дебетовые пластиковые карты разных международных платежных систем VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON… Проведение расходных операций с помощью дебетовых карт осуществляется только в пределах остатка денежных средств на карточном счете. Многими банками предлагается и услуга, в виде выпуска нескольких карт, привязанных к одному карточному счету. То есть, кроме основной карты, выданной на имя хозяина счета банковской карты, могут, по его ходатайству, выдаваться и дополнительные дебетовые карты, например, членам его семьи. Перечисление средств со счетов срочных вкладов по окончании срока вложения по договору и отсутствии или нежелании осуществлять пролонгацию вклада. В зависимости от выбранного вида карты, расчеты можно осуществлять на территории России или на территории России и за рубежом. Расчетные карты выдаются физическим лицам резидентам и нерезидентам по предъявлении документа, удостоверяющего личность. Для оформления отдельных видов карт в банк необходимо предъявить, кроме паспорта и ИНН - пенсионное удостоверение или студенческий билет. Дебетовая расчетная карта позволяет использовать средства только в пределах зачисленных на этот счет вклад средств. Но для каждого вида банковской карты каждым банком устанавливается свой суточный лимит выдачи наличных денежных средств. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается текущий карточный счет, с прикрепленной к нему расчетной дебетовой карточкой. Такая услуга банка предлагается вкладчикам как одно из условий по отдельным видам срочных вкладов. В этом случае, вкладчику, параллельно со счетом срочного вклада, оформляется текущий карточный счет с прикрепленной к нему банковской расчетной картой. Банковская карта, как правило, в этом случае выдается клиенту банка бесплатно. В соответствии с условиями договора срочного вклада, на открытый текущий счет банковской карты могут зачисляться:. По таким срочным вкладам снятие процентов или сбережений осуществляется только через банковскую карту. А что дает такая услуга банкам? Банк получает на некоторое время дополнительные и уже почти бесплатные ресурсы. А так как снятие средств через банкомат ограничено суммой дневного лимита, то и снятие всей суммы вклада, если она значительная и превышает дневной лимит, происходит в течение нескольких дней. Но самая главная стратегия банка, связанная с выдачей дебетовой карты, это удержать клиента в банке. И большая часть клиентов, как правило, оставит свои сбережения на карточных счетах на более длительный срок или вновь разместит их на срочные вклады в этом же банке. Срочный вклад, параллельно с которым клиенту открывается ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта. Это весьма удобное сочетание двух услуг банка для вкладчиков, и особенно для тех, кто имеет средние и большие вклады. Особенность такого сочетания в том, что одновременно с открытием срочного вклада, вкладчику открывается и ссудный счет, то есть открывается кредитная карта, по которой можно получить кредит. Из-за малой активности клиентов, такие виды вкладов банками предлагаются вкладчикам в последнее время все реже и реже. Это наиболее интересная и удобная форма использования пластиковой карты, прикрепленной к текущему счету. Пластиковая карта в данном случае имеет два применения: Называется она картой с разрешенным овердрафтом или дебетовой расчетной картой с наличием лимита кредитования овердрафта. Отдельные банки уже идут дальше и начинают рассматривать вопрос открытия счета и выпуска дебетовой карты с разрешенным овердрафтом для лиц, не являющихся работниками корпоративных клиентов банка. Особенность данного кредитного продукта банков заключается в том, что клиенту расчетной карты открывается кредитная линия с определенным лимитом кредитования. Дополнительное обеспечение иногда , если фирма не является корпоративным клиентом банка, а возможный лимит кредитования, выше планки по кредитованию без обеспечения, установленной в вашем банке. Ссудный счет, к которому прикрепляется кредитная карта. Это активно внедряемая банками услуга, относящаяся к разновидности потребительского кредитования через кредитные карты, прикрепленные к ссудному счету. Ссудный счет с прикрепленной к нему кредитной картой - это банковский ссудный счет, на котором банк учитывает предоставление и возврат кредита конкретного ссудополучателя. С помощью кредитной карты, ее держатель осуществляет операции по ссудному счету в пределах установленного ему банком лимита кредитования, другими словами - расходует заемные средства. Оформление кредитной карты - это уникальный и самый простой способ получения нецелевого кредита, который позволяет ссудополучателю рассчитываться за товары, оплачивать различные услуги и снимать наличные в банкоматах. При данном кредитовании, банки не настаивают на ежемесячном погашении всего освоенного вами по кредитным картам кредита, но обязательно предложат ежемесячно погашать:. Максимальная сумма лимита кредитования каждым банком определяется по своей методике от среднемесячной заработной платы, но ограничивается предельной суммой кредитования по данному виду кредита. Таким образом, преимущества использования карты зависит от многих факторов - вида, банка, его специальных программ и предложений. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчет по которым осуществляется за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляется кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств. Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, либо без использования банковского счета клиента. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных карт, кредитных карт, выданных эмитентом клиенту. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией клиенту. Клиент - юридическое лицо, осуществляет с использованием расчетных и кредитных карт следующие операции:. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операции с использованием расчетной карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта. Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт: Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте. В качестве эмитента карт для юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом. Расходный лимит- предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт. Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита. На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Карте присваивается персональный идентификационный номер PIN-код. Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты. В качестве организаций, обслуживающих карты выступают предприятия торговли, которые на основании договора берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов. Банк-эквайер - это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями. Процессинговый центр- компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по картам. В функции включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с картами. Расчетный агент- кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков -эмитентов карт. Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам. Достоинством применения банковских карт для осуществления расчетов и получения наличных денег являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена валют. Наблюдаемые тенденции платежной инфраструктуры для организаций и населения обеспечивают повышение доли безналичных платежей в структуре платежного оборота. Следует отметить, что банковская карта не является заменителем наличных денег, а является лишь одним из средств, используемых при расчётах. При этом пластиковая карта выступает как документ, подтверждающий право владельца на платёж. Распространение пластиковых карт обусловлено их удобством в применении для различных субъектов предпринимательской деятельности: Из данной таблицы 1. Увеличение использования пластиковых карт связано с удобством пользования, сохранностью и надежностью сбережений, возможностью получения дисконта и сервисных гарантий, а также с возможностью моментально оплатить покупку либо получить наличные деньги. Для улучшения и ускорения кассового обслуживания с использованием пластиковых карт позволяет снизить трудоемкость кассовых операций и повысить их надежность. Пластиковые карты имеют упрощенный учет движения денег и взимание налогов. С каждым годом операции с пластиковыми картами открывают новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственного расширения возможности получения банковской прибыли. В связи с этим можно сделать вывод, что увеличение пластиковых карт в обращении обусловлено их удобством в применении при этом интерес к пластиковым картам со стороны кредитной организации обусловлен получением повышенных процентных ставок за совершение тех или иных операций. Поэтому операции с картами относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. История банка ВТБ24 - это история становления одного из лидеров отечественной банковской индустрии, которому сегодня принадлежит ключевая роль в инвестиционном кредитовании экономики в России. Банк внешней торговли Внешторгбанк был создан в октябре года в целях содействия развитию внешнеэкономических операций отечественных предприятий. ВТБ24 успешно развивался как крупнейший специализированный банк, ориентированный на работу с корпоративными клиентами, преимущественно российскими предприятиями - экспортерами. Основными направлениями деятельности банка стали обслуживание и кредитование участников внешнеэкономической деятельности, международные расчеты, межбанковские операции и торговля драгоценными металлами. Вскоре ВТБ24 был признан ведущими банками мира как полноправный участник международного рынка банковских услуг. В ноябре года банк ВТБ один из перспективных в России присоединился к Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication SWIFT и начал проводить международные платежи в режиме реального времени. Ведущие банки мира признали банк ВТБ24 уже на второй год своей работы. ВТБ 24 охватил корреспондентской сетью весь мир. Банк установил деловые отношения более чем ведущими банками Европы, Америки, Азии, Африки и Австралии. Гарантия и другие финансовые обязательства начали принимать ведущие банки мира и экспортные страховые агентства развитых стран. В этот периода Банк обслуживал почти треть всего внешнеторгового оборота России. Для расширения своей деятельности на международных финансовых рынках ВТБ Банк ВТБ24 вошел в пятерку крупнейших банков страны, участники российского финансового рынка признали банк ВТБ24 самым надежным банком страны. ВТБ24 было доверено решение важнейших государственных задач, банк был назначен агентом государства по привлечению и обслуживанию займов, связанных с финансированием крупнейших инвестиционных проектов. ВТБ получил исключительное право реализации драгоценных металлов на внешнем рынке по поручению Правительства РФ и Центрального банка РФ. ВТБ24 было поручено обслуживание республиканского валютного резерва России и стабилизационного валютного фонда Центрального банка России. Несмотря на банковский кризис в августе года ВТБ24 активно продолжал увеличивать количество операций. Банк увеличил объемы инвестиционного кредитования экономики, привлекая в этих целях долгосрочные кредиты международных финансовых институтов. ВТБ24 реализовал стратегические планы по развитию сети банковских учреждений за рубежом и расширил деятельность на международных финансовых рынках. Ведущее международное рейтинговое агентство Thomson Bank Watch присвоило ВТБ24 самый высокий кредитный рейтинг среди всех российских банков. Его включили в число 30 наиболее высоколиквидных банков мира. ВТБ24 одним из первых получил лицензию на осуществление депозитарной деятельности в России. Это позволило ему занять лидирующие позиции на российском рынке депозитарных услуг. В году государство приняло решение о преобразовании ВТБ24 из закрытого в открытое акционерное общество. ВТБ24 сумел добиться высокой стабильности своих операционных доходов за счет взвешенной политики. Банк смог избежать участи многих обанкротившихся крупных кредитных организаций во время острого финансового кризиса года. ВТБ сохранил полную платежеспособность, что способствовало дальнейшему укреплению рыночных позиций банка. Уставной капитал ВТБ24 вырос до 42,1 млрд. ВТБ 24стал самым капитализированным кредитным институтом не только в России, но и в Центральной и Восточной Европе. По размеру капитала ВТБ 24поднялся на е место в списке крупнейших банков мира. Он постоянно наращивал объемы долгосрочного кредитования предприятий реального сектора экономики. Банк один из первых начал предоставлять своим клиентам услуги в области инвестиционного и проектного финансирования. В году главным акционером ВТБ24 стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его участия в уставном капитале банка. Руководство ВТБ24 поставило стратегическую задачу превратить банк в универсальный кредитный институт Европейского уровня, работающей во всех ключевых сегментах банковского рынка России, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги. Банк расширил филиальную сеть, по темпам роста бизнеса, существенно опережавшим другие крупные российские банки. ВТБ24 взял курс на создание первой в истории страны международной банковской группы, способной на равных конкурировать с первоклассными западными кредитно-финансовыми институтами и предоставлять высококачественные банковские услуги всему миру. Банк планирует увеличить объемы лизинговых и страховых операций, более активно работать в сфере управления активами, брокерской деятельностью, негосударственного пенсионного обеспечения и в ряде других сегментов финансового рынка России. Реализация таких планов позволит ВТБ24 к концу года увеличить количество своих консолидированных активов до млрд. За короткое время ВТБ24 удалось существенно увеличить объемы инвестиционного кредитования экономики, а также выйти на 2 место в России по объему привлечения средств населения. Банк запустил две крупномасштабные целевые программы по финансированию малого бизнеса и развитию ипотечного жилищного кредитования. Банк вошел в число ведущих организаторов в андеррайтеров выпусков корпоративных облигаций в России. В году ВТБ24 получил за рубежом самый крупный в истории банковской системы синдицированный необеспеченный кредит. В следующем году ВТБ24 осуществил первый в истории международного финансового рынка публичный выпуск необеспеченных еврооблигаций, деноминированных в российских рублях. Банк стал первым и единственным российским депозитарием, которому был присвоен международный депозитарный рейтинг компании Thomas Murray Великобритания. Банк предоставлял депозитарные услуги на международном уровне российским и иностранным инвесторам. В году банк осуществил масштабный ребрендинг, благодаря которому его дочерние структуры в России и за рубежом стали работать под единым брендом ВТБ Банк также получил новый юридический адрес в северной столице России - городе Санкт-Петербурге. К управлению банком были привлечены независимые директора. В году банк был признан одним из наиболее информационно-прозрачных российских банков. В октябре года, несмотря на глобальный кризис ликвидности, ВТБ24 успешно разместил рекордный для российских банков еврооблигационный займ на общую сумму 2 млрд. Банк намерен стать в ближайшие годы первым и единственным в мире финансово-банковским институтом, предоставляющим банковские услуги, практически на всем постсоветском пространстве. К концу года свыше 1,5 тысяч отделений ВТБ24 смогут предложить клиентами банка весь комплекс финансовых услуг более чем в 20 странах мира. В состав акционеров банка впервые за всю историю его существования появились многочисленные институциональные и миноритарные инвесторы. Средства, полученные в ходе IPO, позволили ВТБ24 войти в число крупнейших банков мира по размеру собственного капитала. Это заложило прочный фундамент для дальнейшего ускоренного роста бизнеса ВТБ Акции ВТБ24 обращаются на ММВБ, РТС, а также на Лондонской фондовой бирже в форме глобальных депозитарных расписок. Размер уставного капитала ВТБ24 составляет ,6 млрд. На 1 октября года размер собственных средств ВТБ24 составил ,8 млрд. ВТБ24 один из ведущих кредиторов российской экономики. Размер корпоративного кредитного портфеля на 1 октября года превысил млрд. ВТБ24 постоянно расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет клиентам широкий комплекс услуг, приятных в международной банковской практике. ЗАО Банк ВТБ24 является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого по состоянию на Структура собственных средств банка неоднородна по качественному составу и изменяется на протяжении анализируемого периода в зависимости от ряда факторов: Приведенные данные таблицы 2. Данное обстоятельство связано с размещением дополнительного выпуска акций в г. Финансовый рынок позитивно отреагировал на IPO банка ВТБ24, что привело к превышению цены размещения по отношению к номинальной стоимости акций. Вторым по значимости источником собственных средств банка являются деньги его акционеров. Несомненно, менеджментом банка был выбран весьма благоприятный момент для размещения дополнительной эмиссии акций, что и привело к уменьшению доли акционерного капитала банка. Акционерный капитал создает экономическую основу существования и является обязательным условием образования банка как юридического лица. Его величина регламентируется законодательными актами Банка России. Особо значимым источником собственных средств ЗАО Банка ВТБ24 является прибыль как нераспределенная прошлых лет, так и отчетного периода, удельный вес которой за годы уменьшился более чем на 14 процентных пунктов, и на конец анализируемого периода составивший почти 82 млрд. Это, несомненно, является фактором, позитивно влияющим на финансовое состояние кредитного учреждения. Потери банковского капитала превысили 12,5 млрд. В целом, собственный капитал за анализируемый период вырос почти до млрд. Адекватность капитала банков определяет доверие общества к конкретному коммерческому банку и банковской системе в целом. Поддержание достаточного уровня совокупного капитала является одним из условий стабильности банковской системы. Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк или банковская система в целом, трудно, но он должен быть достаточным для выполнения банковских функций, доверия вкладчиков и органов контроля. Сумма необходимого капитала зависит от риска, который берет на себя банк. Определяя объем необходимого капитала, банк стоит перед альтернативой: Таким образом, является ли капитал адекватным или нет, зависит от качества его активов, качества управления, политики в области кредитования и суммы рисков, которые несет банк. В течении длительного коммерческие банки и общество стремились выработать систему нормативов, которые можно было бы применять при проверке достаточности капитала банка или банковской системы в целом. Этот коэффициент устанавливает минимальное соглашение между капиталом банка и его балансовыми и забалансовыми активами, взвешенными по степени риска в соответствии с нормами, которые могут различаться по отдельным странам, но при этом должна соблюдаться определенная логика. В настоящее время Базельским комитетом разработаны рекомендации по расчету норматива достаточности капитала с учетом процентного и рыночного рисков, и в зависимости от оценки риска происходит взвешивание активов. Разработка целого подхода к оценке достаточности собственного капитала особенно важна для современной российской банковской системы. Сейчас коммерческие банки работают при все усиливающейся неблагоприятной конъюнктуре. Многочисленные случаи банкротства и закрытия банков требуют тщательного анализа достаточности капитала коммерческих банков. В отечественной практике порядок расчета норматива достаточности капитала для коммерческих банков установлен соответствующими документами Банка России. Основными являются Инструкции ЦБ РФ от 1 октября г. Перечисленными нормативными документами установлен минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственного капитала для действующих кредитных организаций, общий порядок расчета абсолютной и относительной величины капитала и его распределение на основной и дополнительный с рекомендациями Базельского комитета. Минимальный размер собственного капитала, определяемый как сумма уставного капитала, фондов банка и нераспределенной прибыли, установлен в сумме, эквивалентной 5,0 млн. Расчет норматива достаточности капитала банка приводится в следующей последовательности. Первоначально определяется абсолютная величина капитала банка; затем рассчитывается сумма активов, взвешенных с учетом риска, и резервы, созданные банком на покрытие возможных потерь по активным операциям. В целях приведения уровня достаточности капитала в соответствие с международными стандартами, минимально допустимое значение норматива достаточности капитала для ЗАО Банк ВТБ24 с г. Следует отметить, что Банк России ужесточил требования к абсолютной и относительной величине капитала: Тем не менее, фактическое значение показателя достаточности капитала ЗАО Банк ВТБ24 характеризуется устойчивой тенденцией к увеличению. В течение анализируемого периода его значение возросло на 1,6 процентных пункта, что отражает повышение надежности банка, уменьшение его подверженности рискам, особенно кредитному. Это имеет первостепенное значение в период мирового финансового кризиса и учитывая системообразующий статус ЗАО Банк ВТБ24 в национальной банковской системе, позитивное влияние на реальный сектор российской экономики. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее средство. С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпевает существенные изменения, что обусловлено появлением новых способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. Пассивы ЗАО Банк ВТБ24 выросли за гг. Это свидетельствует о расширении банком своей рыночной доли на кредитном рынке РФ, а также о возросшем доверии населения и предприятий к банку как к финансовому посреднику. В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы по способу их аккумуляции группируются следующим образом: Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, то есть денежные средства, внесенные в банк клиентами - физическими и юридическими лицами. Наибольшее влияние на рост депозитной ресурсной базы банка оказало финансирование Банка России: Следует отметить резкое увеличение доли этих средств в структуре обязательств почти в 11,5 раза, что подчеркивает важность и значимость банка в деле обеспечения финансовой устойчивости банковской системы страны в условиях продолжающегося мирового финансово-экономического кризиса. ЗАО Банк ВТБ24 проводит активные операции на межбанковском кредитном рынке как в РФ, так и на зарубежных. Общий объем межбанковских кредитов вырос за анализируемый период в 3 раза, однако их удельный вес в структуре обязательств уменьшился на 4,2 процентных пункта, что является позитивной тенденцией, учитывая, что подобный заимствования являются относительно дорогими. Привлеченные средства физических и юридических лиц увеличивались в 2,3 раза и составили в г. При этом депозиты физических лиц сократились более чем в 4,2 раза. Сложившаяся ситуация, очевидно, объясняется проводившейся реструктуризацией деятельности группы ВТБ24, что привело к разделению банковского бизнеса на корпоративный и розничный. При этом оказалось, что условия кредитования физических лиц менее конкурентоспособные, чем в других банках РФ[17, с. Доля недепозитных привлеченных средств в коммерческой деятельности банка незначительна. Объемы выпущенных долговых обязательств в течении анализируемого периода увеличились в 2,9 раза и составили более млрд. В современных условиях этот факт говорит о недостаточных усилиях банка по формированию портфеля долговых обязательств, которые позволяют обеспечить большую надежность банка как финансово-кредитного учреждения. Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его операций. Чистая ссудная задолженность ОАО Банк ВТБ24 составила почти 1,8 трлн. Мировой финансовый кризис существенно повлиял на удельный вес инвестиций в ценные бумаги в структуре активов банка. Однако при этом абсолютное значение вложений в ценные бумаги увеличилось почти в 1,8 раз и составило на конец анализируемого периода более млрд. Материальная база осуществления банковских операций улучшается, о чем свидетельствует рост стоимости основных средств банка более чем в 1,7 раз, их общая стоимость к концу анализируемого периода превысила 28 млрд. В целом структура активов банка определяет его как крупное кредитное учреждение, ориентированное на финансирование реального сектора экономики в особо значимых отраслях: В настоящее время к числу основных операций ЗАО Банк ВТБ24, оказывающих наибольшее влияние на формирование финансового результата, относятся: Структура активов банка в целом соответствует стандартной структуре активов ведущих универсальных банков Европы. Наряду с наращиванием корпоративного кредитного портфеля особое внимание в году уделялось реализации поручений Правительства РФ по оказанию кредитной поддержки реальному сектору экономики страны. Основную часть операционных доходов ЗАО Банк ВТБ24 в году составили процентные доходы по кредитам клиентам на общую сумму ,7 млрд. Нераспределенная прибыль Банка составила почти 26,9 млрд. Средневзвешенное количество обыкновенных акций, находящихся в обращении, используемых при ее расчете, составило , тыс. Как видно из таблицы 6. Это связано с тем, что ЗАО Банк ВТБ24 размещает практически все кредитные ресурсы самостоятельно. Это положительный момент, так как самостоятельное размещение кредитных ресурсов способствует развитию региона, где функционирует отделение банка, и является наиболее выгодным. Наибольший удельный вес процентных доходов составляют доходы от ссуд предоставленных клиентам кредитов. Это связано с ростом спроса на потребительские кредиты со стороны физических лиц. По всем статьям чистых доходов идет увеличение показателей в течение всего периода. Получение прибыли является одной из основных целей предпринимательской деятельности, в том числе и в сфере банковского бизнеса. Прибыль является обобщающим конечным показателем анализа и оценки эффективности всей деятельности кредитной. Общие доходы за период от г. В общем по данным показателям можно дать ЗАО Банку ВТБ24 следующие рекомендации: Чистые доходы от драг металлов ,Чистые доходы от переоценки ин валюты,,Комиссионные доходы,,,,4Чистые доходы от разовых операций,,Прочие операционные доходы, Прибыль за отчетный период,,,,6Всего доходов,,,,3. По привлеченным средствам кредитных организаций,,,2в 2,9 р. По привлеченным средствам клиентов,,,1в 3,9 р. По выпущенным долговым обязательствам,,,1в 2,3 р. Комиссионные расходы,,,7в 17,6 р. Начисленные уплаченные налоги,,,6в 1,3 р. Всего расходовв 3,1 р. В году по сравнению с г. Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов, в основном, повышаются, это связано только с тем, что растет общий объем вкладов в ЗАО Банк ВТБ Комиссионные расходы к концу исследуемого периода увеличились в 17,6 раза. Показатель всего расходов к концу исследуемого периода по сравнению с годом увеличился в 3,1 раз. Надо заметить, что процентные расходы банка растут более быстрыми темпами, чем процентные доходы, поэтому отделению следует проводить более активную кредитную политику, не забывая при этом о качестве кредитного портфеля. Это позволит сохранить прибыль и рентабельность на высоком уровне. Несмотря на увеличение числа банков-конкурентов, клиенты по-прежнему доверяют Сбербанку. Характеризует способность банка в течение 30 дней с анализируемой даты исполнить обязательства до востребования сроком до 30 дней. Коэффициент быстрой ликвидности в г. Коэффициент абсолютной ликвидности постоянно менялся в течении всего периода и темп его прироста в г. Общей показатель ликвидности изменялся в течении всего периода, так в г. Таким образом, на протяжении гг. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Планируется внедрение удаленного банковского обслуживания для корпоративных клиентов. Коммуникационный канал позволит обслуживать наибольшее количество клиентов, использование смарт-карт, банкоматов. Совершенствование банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Клиенты банка получают по телефону банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляют свои чеки в банк. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе. Они обеспечивают объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карт. Запущена новая услуга, которая обеспечивает клиентам банков возможность через Интернет: В настоящее время можно выделить наиболее распространенные виды систем дистанционного банковского обслуживания: Преимущества для клиентов от использования системы клиент - банк заключается в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а также получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами. Банки также получают выгоду от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету. Экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. У банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офисов. Кроме того, банк может получать дополнительный доход в виде платы за использование системы клиентами. Это Интернет - банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством Интернета, для использования которых клиенту можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет. Интернет - Банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменить саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики. Система Телебанк предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Данные операции в системе Телебанк осуществляются через телефонную сеть, с использованием сети Интернет. Данная система позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов. ЗАО Банк ВТБ24 с помощью системы Телебанк сможет предложить своим клиентам новые банковские услуги и одновременно решить проблему приёма коммунальных платежей. Основной спектр услуг - это оплата коммунальных платежей. ЗАО Банк ВТБ24 в дальнейшем планирует внедрить золотые кредитные карты, которые обеспечивают дополнительные виды услуг: Домашнее обслуживание позволит клиентам получить доступ к банковским и информационным услугам не выходя из дома. Достоинства для клиента - доступность данных и управление своими финансовыми делами, для банка - уменьшение стоимости обслуживания таблица 9. Банкомат помимо проверки состояния счетов клиента, изменение параметров счета клиента, осуществление платежей, позволит получить информацию об обменных курсах валют, котировке ценных бумаг. Расчет в точке продаж система pos-терминалов позволит проводить проверку и подтверждение чеков, проверку и обслуживание дебетовых и кредитных карт, использование системы электронных расчётов. Планируется внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов. ЗАО Банк ВТБ24 стремится расширить число и повышать качество выполняемых банковских услуг с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу. Перспективы совершенствования операционно-кассового обслуживания в коммерческих банках Российской Федерации. За год через расчётную систему ЗАО Банк ВТБ24 было проведено 16,6 миллионов платежей по поручениям клиентов банка в иностранной валюте. В течение года значительно увеличилось число расчётных операций по поручениям корпоративных клиентов банка. Банк имеет широкую сеть корреспондентских отношений. Банком установлены корреспондентские отношения с зарубежными банками в 60 странах. Оптимизирована сеть Банка, в результате чего число иностранных банков, в которых открыты корреспондентские счета Ностро - составило 27 банков. Активно ведется работа по оптимизации тарифных планов по основным ностро - счетам, открытым в иностранных банках. Банк ведет валютные счета клиентов, осуществляет расчеты и перечисление в иностранной валюте, проводит операции по купле-продаже наличной валюты, конвертирует рублевые средства с одновременного зачисления валюты на счета клиентов. В настоящее время в Банк открыто 1,5 миллионов валютных счетов, сумма вкладов на которых составила 2,3 млрд. В Банке используются пластиковые карты в валюте это VISA CLASSIK, VISA GOLD, также предоставляются услуги населению по оплате и продаже дорожных чеков VISA. Осуществляются переводы неторгового характера в пользу и по поручению клиентов. Для комплексного обслуживания клиентов действует собственная служба инкассации. Число клиентов банка в 1,6 раза увеличилось, которые пользуются услугами по инкассации денежной выручки. Особое внимание сейчас уделяется формированию качественного портфеля и реализации сделок торгового и структурного финансирования. В частности, разработан и утвержден ряд внутренних регламентирующих документов. Теперь необходимо, чтобы и клиентская служба Банка, и филиалы активнее предлагали услуги торгового финансирования клиентам и потенциальным потребителям услуг. Впервые Банком начали осуществляться документарные операции и операции торгового финансирования для банков лоро - корреспондентов на основе аутсорсинга, что само по себе является признанием банками - партнерами высокого профессионального уровня. Клиенты могут пополнять карточные счета платежных систем Visa, Master Card, Union Card. Также клиенты могут получать документальное подтверждение операций перевода; перевести необходимую сумму с одного своего счета на другой. Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей, избавив их от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить чек, получить наличные или узнать остаток на своем счете таблица Показатели Кредитные картыПлатежные картыОсновные представительстваVISA. MASTER CARDAMERICAN-ЭКСПРЕСССчет клиента Ссудный Текущий Лимит кредитованияУстанавливается в зависимости от кредитоспособности клиентаПлатеж Может быть отсроченный, существует льготный периодОсуществляется немедленно, после получения отчета о движении средств на счете. Количество выпущенных банковских карт на 1 октября года составило более 84 тыс. ЗАО Банк ВТБ24 более чем в полтора раза увеличил число корпоративных клиентов, заключивших договоры о выплате заработной платы своим сотрудникам через банковские карты Банка, доведя общее количество таких проектов до Банки же получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию своих карт, вместо того чтобы строить новые отделения. По состоянию на 1 октября года Банк располагал сетью из банкоматов, что на 19 больше, чем на начало года. На начало 4-го квартала года подключено POS - терминалов. Но, борясь за клиента, банки снижают взимаемые комиссии, и клиент получает возможность выбрать карту такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. На данном этапе развития операционно-кассового обслуживания происходит выстраивание новой системы расчетов, которое подразумевает создание Расчетного центра в Головном банке и появление отдельных сотрудников, ответственных за расчеты, в каждом из филиалов. Именно эти сотрудники будут выполнять обработку и распределение платежей между филиалом и Головным банком. При этом сама система проведения платежей будет полностью автоматизирована, а основной объем платежей станет проходить через Москву. Это позволит филиалам снизить остатки на корсчетах и пустить высвободившиеся средства в работу, получая дополнительный доход. ЗАО Банк ВТБ24 в ближайшей перспективе планирует оптимизировать собственную систему обработки и исполнения клиентских платежей, создав централизованную расчетную структуру федерального управления. Для этого будет изменена организация и повышен уровень автоматизации Расчетного центра Головного банка. Все это даст возможность увеличить количество обрабатываемых Расчетным центром платежей и свести к минимуму возможность любых ошибок при их прохождении. Централизованная расчетная система позволит банку значительно повысить эффективность работы с клиентскими остатками, позволяя формировать на их основе устойчивые средне и долгосрочные пассивы. Для увеличения расчетов безналичным путем Банк ВТБ24 в частности успешно предлагает своим клиентам зачисление заработной платы во вклады или на пластиковые карты, так как это снижает издержки банка на инкассацию крупных сумм денежной наличности. Планируется совершенствовать методы работы в области управления сбережениями индивидуальных вкладчиков. Банку ВТБ24 рекомендуется проводить определенную работу по повышению качества системы операционно-кассового обслуживания:. Для повышения качества предоставляемых услуг и расчетов Банк ВТБ24 осуществляет переводы наличных денег и вкладов по клиринговой связи. Рекомендуется уделить особое внимание внедрению в филиалах Банка зарплатных проектов для ключевых корпоративных клиентов, расширению сети банкоматов и POS - терминалов и развитию почтовых банковских услуг. Планируется создать учебный центр для повышения квалификации сотрудников регионального подразделения банка, продолжение работы по повышению прибыльности филиалов и по подготовке открытия новых региональных подразделений банка еще в 5 городах России. Внедрение в систему расчетов электронных платежей, модемной и спутниковой связи для перечисления денежных сумм из регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между банками и их клиентами. А также совершенствовать внедрение и регулирование международной телеграфной сети, передающей потоки финансовых переводов. Использование чеков заменит налично - денежное обращение и позволит привлечь денежные средства в реальный банковский сектор. Для клиентов чек удобен тем, что они в любое время могут выдать его вместо уплаты денег. Планируется обработка электронных чеков, суть которого состоит в прекращении пути пересылки бумажного чека в финансовой организации, в которой он был предъявлен. Внедрению чековых расчетов в современной России во многом препятствует желание населения и предпринимателей сохранить анонимность своих платежей, что возможно при использовании наличных денег. В нашем обществе поддерживается устойчивый спрос на наличность, что в первую очередь обусловлено причинами социального характера. Кроме того, тенденцией последних лет стало хранение денег в банковских ячейках или в виде дорожных чеков. Применение электронных инструментов платежей и внедрение расчетов банковскими платежными карточками также во многом определяют современное состояние чекового обращения в нашей стране. Большинство платежных карточек используется во внутренних и международных расчетных и платежных операциях. Увеличение документооборота приведет к возрастанию издержек на проведение банковских операций, поэтому бумажные документы постепенно вытесняться электронными, и чек здесь не исключение. Планируется также целесообразно осуществлять дальнейшее развитие услуг по расчетам на потребительском рынке и в деятельности предприятий с использованием банковских карт, не только как платежного инструмента, но и как инструмента осуществления накоплений. В системе операционно-кассового обслуживания не менее важным аспектом является использование международных карт. Совершенствуется оперативный доступ с мобильного телефона к банковскому счету пластиковой карты, используя систему Телекард. Введение персонального менеджера в банке позволит сохранить доверие вкладчиков, повысить уровень их обслуживания, а также качество работы самого банка. Также в офисах обслуживания клиентов будет организовано размещение электронных платежных устройств, что позволит существенно снизить нагрузку на операторов и сократить очереди в клиентских офисах. Социальная карта является уникальной по своим потребительским качествам продуктом, который с одной стороны позволит решить задачи персонального учета льготников, а с другой - контролировать процесс расходования бюджетных средств на социальную поддержку населения. Для того, чтобы действительно стать полноценным банком для банков, Банку ВТБ24 необходимо развивать одноименную площадку одновременно по нескольким направлениям. Клиенты Банка будут работать в новых сегментах рынка, в частности в сегментах банкнот, будут конвертировать свои средства по выгодному курсу в любую валюту, в том числе и валюту стран СНГ. Таким образом, растет общая инвестиционная привлекательность Банка, его имидж на внутреннем и внешнем рынках. В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость. Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. На волне кризиса многие отечественные банки заметно ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг. В период экономического роста в России почти все потребители банковских услуг сталкивались с неполным раскрытием информации по кредиту со стороны банков. В результате клиент не понимает, что за каждое движение приходится платить, а ставка отнюдь не так мала и привлекательна, как пишут в рекламе. Впрочем, прокуратура, суды и Роспотребнадзор приучили финансистов вести себя с заемщиками цивилизованно: А что касается остального, то выходит, все, что не запрещено, разрешено. Вот почему в кризис российские банки стараются получить прибыль там, куда закон еще не дотянулся. Самые большие возможности для них открываются на поле кредитных карт. Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами. Повышение процентной ставки - полбеды, если потребитель услуг предупрежден заранее. Но не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период он составляет в данном случае 30 дней , то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или рублей в зависимости от валюты кредита. Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. Теперь даже придерживающийся консервативной политики ЮниКредит Банк ввел соответствующую комиссию: При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах. По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен. Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства. Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения. Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета. Руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны. Главная проблема эмитентов пластиковых карт - научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению. В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20? Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью. Процесс оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;. Мобильный банк - это дополнительная функция SIM-карты, позволяющая получить доступ к денежным средствам на вашем банковском счете с мобильного телефона. Рассмотрим подробнее этот продукт. Smart card представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой ICC, integrated circuit s card - карта с интегрированными электронными схемами. В большинстве случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти. Кроме того, смарт-карты, как правило, обладают возможностью проводить криптографические вычисления. Назначение смарт-карт - одно- и двухфакторная аутентификация пользователей, хранение ключевой информации и проведение криптографических операций в доверенной среде. Смарт-карты находят все более широкое применение в различных областях, от систем накопительных скидок до кредитных и дебетовых карт, студенческих билетов, телефонов стандарта GSM и проездных билетов. Одна из проблем смарт-карт это их возможный отказ. Пластиковая карта, в которую встроен чип, довольно гнущаяся и чем больше чип, тем больше вероятность его повредить. Смарт-карты в основном носят в кошельке или кармане - довольно жесткие условия эксплуатации для чипа. Однако, у крупных банковских систем затраты, связанные с отказами смарт-карт, компенсируют возможные затраты, связанные с мошенничеством. Использование смарт-карт в общественном транспорте представляет собой угрозу для конфиденциальности, потому что такая система дает возможность третьим лицам следить за передвижением владельцев карт. Использование смарт-карт для идентификации и аутентификации владельца это наиболее безопасный способ для банковских интернет-приложений, но безопасность все равно не стопроцентная. Если на ПК установлено какое-то вредоносное ПО, то безопасное выполнение интернет-приложений не гарантировано. Например, это ПО может незаметно для владельца изменить операции. Пример подобного ПО - Троян Silent banker. Но некоторые банки Fortis и Dexia в Бельгии дополняют свои смарт-карты бесконтактным считывателем. Владелец делает запрос на сайте банка, вводя свой ПИН-код, желаемую операцию и цифровую подпись, полученную от считывателя, и эта подпись сравнивается банком. В дополнение к техническим сложностям есть проблема нехватки стандартов для смарт-карт. Говоря о рынке пластиковых карт, нельзя не затронуть вопрос обеспечения безопасности при эквайринге. В ходе эквайринга, прежде всего, должна быть обеспечена безопасность данных держателя карт. К данным держателя карты относится информация, нанесенная на лицевую часть карты, записанная на магнитной полосе и в памяти микропроцессора карты, с помощью которой определяются подлинность банковской карты и ее принадлежность конкретному держателю. Кроме того, должна быть обеспечена и безопасность аутентификационных данных, позволяющих провести аутентификацию карты и ее держателя в ходе авторизации и транзакции. Защиту данных держателей карт в процессе эквайринга необходимо обеспечить на основе реализации требований стандарта Payment Card Industry Data Security Standard, принятого платежными системами, в том числе Visa и MasterCard в г. Данный стандарт содержит 12 требований, организационно сведенных в шесть групп. Важным направлением повышения безопасности эквайринга являются внедрение EMV стандарта и выпуск микропроцессорных карт. Микропроцессорную карту следует рассматривать не только как средство платежа, но и как средство аутентификации держателя при проведении электронных платежей. Нужно отметить, что рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт. Что касается перспектив ЗАО Банка ВТБ24 на рынке пластиковых карт России, то он стремительно наращивает долю на рынке кредитных карт - по итогам первого квартала года банк впервые вошел в топ-5 по объему карточных кредитов. Выход банка к сторонним клиентам позволит ему занять лидирующие позиции в течение нескольких кварталов, полагают эксперты. В первом квартале года в пятерку лидеров рынка кредитных карт впервые вошел Банк ВТБ24, переместившись за один квартал с восьмого на пятое место и оказавшись на одном уровне с Альфа-банком. Об этом свидетельствует исследование рынка кредитных карт аналитического агентства Frank Research Group. За первый квартал портфель кредитных карт Банк ВТБ24 вырос с 7,4 млрд. Объем рынка карточного кредитования по итогам первого квартала года составил ,4 млрд. В году Банк ВТБ24 стал рассылать своим зарплатным клиентам предложения о кредитных картах, но из-за кризиса проект затормозился. Зато сейчас видны результаты этих рассылок. У Банка ВТБ24 млн. Привлечение сторонних клиентов позволит Банку ВТБ24 прогрессировать еще быстрее. К началу года Банком ВТБ24 было выпущено около 40 млн. Сегодня РФ лидирует по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему количеству транзакций среди стран региона СЕМЕА Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка , а по некоторым показателям даже близка к странам Евросоюза. Сверхвысокие темпы роста рынка определяются также развитием экспресс-кредитных программ, которые перетекают в сегмент кредитных карт. Рынок платежных карт постепенно становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Платежные системы и пластиковые карты сегодня - не просто банковский продукт, а мощный инструмент клиентских отношений для множества компаний. Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:. Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек. Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира. Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:. Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита. Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами. Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек. Рассмотрим перечисленные позиции поочередно. Заметим, что так же, как и весь обзор в целом, данное заключительное рассмотрение относится к отечественным карточкам. При этом мы будем иметь в виду массовые карточки, рассчитанные на широкие а не только на самые зажиточные слои населения, поскольку лишь массированные операции с карточками являются экономически целесообразными как для банков, так и для предприятий торговли и сервиса. Нетрудно видеть, что первые две из перечисленных позиций находятся в тесной взаимосвязи. Более того, на сегодняшний день эта взаимосвязь формирует порочный круг: Такая ситуация не может разрешиться сама по себе и может быть преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятся различные мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежные системы в целом, так и отдельными банками. Эти действия свидетельствуют о том, что даже в текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связанных с использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-видимому, связано с тем, что физические лица начинают наконец-то рассматриваться как заслуживающий непосредственного внимания источник финансовых результатов. В качестве одной из мер, способной уже на данном этапе сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. При этом обнаруживаются два подхода: Оба варианта приводят к необходимости развертывания сетей банкоматов того или иного масштаба. Развертывание таких сетей может производится банками самостоятельно - в этом процессе у них, к счастью, нет ключевых партнеров - торговых точек. При достижении достаточной численности банкоматы могут уже сформировать достаточно насыщенную сеть обслуживания карточек, привлекательную для потенциальных пользователей. Обсудим теперь физические предпосылки создания платежных систем. Центральным моментом для функционирования любой системы является наличие коммуникационной инфраструктуры. Она необходима как для связи процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных сетях типа Спринт, Инфонтел и т. Низкое качество отечественной телефонной сети и недостаточное количество телефонных линий сделали весьма популярными на нашем рынке проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего большинства локальных систем в основном одноэмитентных. Это становится понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем организуется банками средних и малых по численности населения городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное несоответствие таких локальных off-line карт будущим международным стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаев вопрос о превращении локальных карточек в международные не ставится. Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний день смарт-карты используются только в одной из них - Золотой Короне. Такие системы, как STB Card и Юнион Кард , начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй и, наверное, основной причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами VISA, Europay , которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации. Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми карточками по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит жизненное пространство всем возможным решениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественная действительность. Пластиковые карточки в России- Изд. Финансы и статистика, Трастовые, инвестиционные и электронные услуги банков. Банковские ячейки - М.: Коммерческие банки и их операции: Правовое регулирование операций с банковскими картами. Дополнительные операции для клиентов - М.: ЮНИТИ, - с. Пластиковые карты - Банковский деловой центр, Москва, Создание системы пластиковых карточек для коммерческих банков - АО Менатеп-ИНФОРМ, Москва, Банковский розничный бизнес - М.: Электронная система денежных расчетов - Финансы и статистика, Москва, Экономические и технологические основы развития коммерческих банков. Главная Цены Заказать Статьи О проекте. Home Диплом Банковское дело Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами. Организация работы коммерческого банка с пластиковыми картами. Заказ работы Нужна авторская работа? Все для успешной учебы.
Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Именно поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты держатели карточек получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал POS - Point Of Sale , данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код ПИН - Персональный Идентификационный Номер. После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы on-line режим , либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой off-line авторизация. В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с тем лишь отличием, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию. Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, уполномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки. В банковской карточке клиента всегда ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции, и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется, и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев. По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа к карточке, имеет право совершать все операции с карточками. Анализируя кредитные программы банков, сложившиеся на российском рынке достаточно давно, и с той или иной степенью успешности работающие в сложных экономических условиях сегодняшнего дня, можно заметить, что кредитные карты, традиционно, являются одним из самых дорогих видов займовых продуктов для потребителя. Борьба за потенциальных заемщиков, стремящихся, в свою очередь, как можно дешевле заплатить за ссуженные деньги, еще задолго до начала кризиса, вынудила кредитно-финансовые организации искать оригинальные пути мотивации для приобретения клиентами именно такого банковского продукта, как кредитные карты. Вполне обоснованным можно считать, что маркетинговые решения, хорошо зарекомендовавшие себя на Западе, начали внедряться в России: Необходимо заметить, что кредитные карты по совместным программам ничем, кроме наличия дополнительных возможностей за рамками кредитования, не отличаются от банковских продуктов своего класса. Анализируя множество кобрендинговых продуктов самых разнообразных банков российского рынка, очевидно, что мотивационный подход для увеличения спроса на этот вид займовой услуги, можно разделить на две большие группы: Заемщик не просто пользуется деньгами, но и сознает, что часть средств будет направлена в какой-либо известный благотворительный фонд с надежной репутацией, либо на поддержку его любимого вида спорта или команды в нашей стране. Чаще всего, в программах участвуют известные организации. Данная карта предназначена для тех, кто неравнодушен к проблемам детей с опасными для жизни заболеваниями сердца и головного мозга. Карта выпускается при поддержке FIFA и Российского Футбольного Союза. Карты по этой программе обладают рядом уникальных опций. В частности, Банк Русский Стандарт из собственных средств перечисляет фиксированный процент со всех транзакций, совершаемых при помощи этих карт, в поддержку развития молодежного футбола. Активно расплачивающиеся картой заемщики, имеют возможность выиграть призы. В их числе две поездки в ЮАР на игры Чемпионата Мира FIFA каждая поездка на две персоны. К картам с рациональным мотивирующим подходом к заемщику относятся все кобренды, несущие конкретную материальную выгоду для держателя. Фактически, получается, что все держатели подобной кредитной карты рано или поздно получают свои дополнительные подарки по программе лояльности, поскольку, так или иначе, производят какие-либо безналичные расчеты. В частности, по ней можно получить скидку на приобретение автомобиля, спортивных товаров или на обслуживание в нескольких популярных барах. Даже из этого, далеко не полного обзора существующих кобрендинговых проектов становится понятно, что жесточайшая конкуренция за хороших клиентов среди банков, выгодна и простым потребителям, так как, действительно, открывает новые перспективы безналичного расчета и экономии собственных средств. Перейти к загрузке файла. Главная Банковское дело Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ". Преимущества пластиковых карт для клиентов: Банки, предоставляющие услуги по чиповым карточкам, также в свою очередь имеют ряд преимуществ: Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:
https://gist.github.com/1ca68dd1c7f260518fa6f20ff3e8253a
https://gist.github.com/44e08004fc779897f65624c357f04b9a
https://gist.github.com/da743185a82d2b8001177a198e1045b3