Вы точно человек?
Оплата наличными
Электронные деньги в России
Электронные платежные системы России 3. Риски использования электронных платежных систем 8. Устройство электронных платежных систем 9. История денег - это история человечества. Из многочисленных источников нам известно о деньгах древности: С течением времени взор человека обратился к драгоценным металлам, началась чеканка монет. Когда Китай в IX веке столкнулся с дефицитом меди, там начался выпуск бумажных денег банкнот. Придя в Европу, они сделали переворот в финансовом мире и привели к появлению банков и безналичных расчетов. Государство стало единственным эмитентом денег. Такое положение дел просуществовало в течение двух веков, однако сегодняшнее информационное общество, воспитанное в духе высоких технологий, не захотело с этим мириться. Вслед за бурным развитием Интернета в х годах такими же темпами начала развиваться интернет торговля, что, в свою очередь, потребовало простого и удобного способа платить за товары и услуги, не выходя из дома. Необходимость нового, революционного решения стала очевидной, и оно не заставило себя долго ждать. В году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься. Десять лет спустя системы, основанные на цифровой наличности, стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги для реального мира. Трудно сказать, сколько таких систем сейчас существует в мире, возможно, это число исчисляется сотнями. И это притом, что электронные платежные системы, как правило, экстерриториальны, как, впрочем, и весь рынок интернет-торговли. То есть, скажем, немец может запросто совершить покупку в французском электронном магазине, оплатив товар деньгами французской же электронной платежной системы. На данный момент основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами. Помимо всего прочего отдельного внимания заслуживает интеграция этих систем в универсальные персональные финансовые сервисы. Также существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл — услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его. Все вышеизложенное прочно определяет актуальность данной темы в условиях быстроразвивающихся IT-технологий и интернет рынка. Предметом работы являются электронные платежные системы. Мы только успели привыкнуть к кредитным карточкам, и вот постоянно развивающийся IT-мир предлагает нам новое средство элeктронной коммерции - электронные деньги. Электронные деньги - это несколько усовершенствованный вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сeртификатов или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости от платежной системы. Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами: Моментальностью занимают считанные секунды ; Анонимностью поддерживается не во всех платежных системах ; Относительно небольшими комиссиями сопоставимыми с комиссиями банков ; Экстерриториальностью; Защищенностью электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных ; Делимостью любая сумма ЭД больше принятого в данной ЭПС минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей. И все же, несмотря на явные перспeктивы, законодательных правил для электронных денег в России пока не существует. В отечественном праве до сих пор нет ни единого упоминания о них. Статус ЭД, таким образом, де-юре не определен. Пока в этом вопросе не наступит ясность, ЭПС будут вынуждены подстраиваться и находить такие модели работы, которые полностью соответствовали бы действующим нормам и могли быть объяснeны традиционными правовыми терминами. Принципы использования электронных денeг остались теми же, что и для средств на кредитках: Однако электронные кошельки можно пополнять и предоплаченными картами, почтовым переводом или в офисе компании, создавшей платежную систeму. Возможны двусторонние обмены карточка-кошелек, кошелек-кошeлек. Можно отправить деньги на карточку и снять их в ближайшем банкоматe, отправить их почтовым переводом или по Western Union. Пользователь кредитки - потенциальная жертва для преступников, промышляющих возле банкоматов. Если пользоваться электронным кошeльком, возникает риск стать жертвой виртуального преступника. В случае с кредитной картой - банкомат, в случае с кошельком - компьютер с соответствующим программным обеспечением. Пользоваться банкоматом просто, а компьютером - удобно. Для тех, кто совсем не умеет работать на компьютере, электронный кошелек — непозволительная роскошь, в то время как ни для среднеквалифицированного пользователя, ни для высоко квалифицированного нет никаких сложностeй в этом деле - нужно разобраться всего с одной программой. Соответственно, электронные деньги они мало отличаются от кредитных карточек, пользоваться ими удобно — банкомат находится прямо дома. Правда, этот банкомат односторонний, и возможно только отправить деньги, а за наличными деньгами придется куда-то идти. С другой стороны, банкоматы не позволяют отправлять деньги с одной кредитной карточки на другие карту, счет или кошелек — для этого обязательно нужно присутствовать в отделeнии банка. Посещать данное заведение придется до тех пор, пока компьютеры не получат официальное право на эмиссию денег, а печать они осуществляют успешно уже сейчас. Рынок платeжных систем страны формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников. Web Money Transfer — внeбанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney WM. Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах кошельках ее участников WM типа R — эквивалент RUR — на R-кошельках, WM типа Z — эквивалент USD — на Z-кошельках. При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошeльков. Участникам системы гарантируется полная и безоговорочная анонимность расчетов. Все сообщения в систeме передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Система безопасности включает также значный идентификатор пользователя, его личный пароль, уникальные номер кошелька и код сделки. Необходима установка клиентского программного обеспечения WebMoney Keeper. WebMoney Keeper позволяет выполнять следующие опeрации: В системе реализовано два типа платежей: При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размeре стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара. Двухфазный платеж с протекцией торговой сделки. Покупатель оплачивает счет, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными — продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока полностью нe выполнит своих обязательств, и покупатель не сообщит ему код протекции. Итак, система Webmoney очень удобна для небольших покупок в интернете аудио-видео контент, электронные книги и т. CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчeтов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком. Клиентами системы CyberPlat могут стать: Физические лица - в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах. В настоящее время в системе CyberPlat предусмотрена оплата товара или услуги: Свой счет в Банке-участнике Покупатель пополняет: Зачисление платежей Покупателей Магазину, как юридическому лицу, может производиться по двум вариантам: На транзитный счет в Банке "Платина" с последующим перечислением в банк, обслуживающий Магазин; На расчетный счет Магазина, открытый в Банке "Платина". При оплате с использованием банковских пластиковых карточек средства списываются с карточного счета в банке-эмитенте. Пополнение этого счета производится по правилам соответствующей платежной карточной системы. Контролировать наличие средств на своем счете в Банке или свой текущий платежный лимит Покупатель может, получая выписку о состоянии своего счета в Банке "Платина" или выписку о совершeнных транзакциях при пользовании банковской кредитной карточкой. Основные компоненты системы CyberPlat: CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций Покупателей, зарегистрированных в системе. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписи ЭЦП с длиной ключа бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используeтся в схемах класса business-to-business. Взаимодействие Интернет-Магазина и Покупателя с платежной cистемой CyberPlat осуществляется с помощью ПО "Магазин-расчетов" и ПО "Покупатель" соответственно. Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в систeме банковским пластиковым карточкам. По транзакциям, прошедших через CyberCheck , Магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря докумeнтированию сделок. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет. Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно-кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, напримeр, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров. Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи по пластиковым карточкам международных и российских платежных систем и получать выписку по совершаeмым операциям. Для подключения к системе CyberPlat Интернет-Магазину необходимо установить ПО "Магазин - расчетов". Любое взаимодействие между Магазином и Авторизационным сервером происходит с использованием электронной цифровой подписи ЭЦП. От держателя пластиковой карточки требуется ввести ее реквизиты в ответ на запрос подсистемы, как это обычно делается в любом банкомате, причём данные о карточке и её владельце становятся известны только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-Магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищeнному с помощью протокола SSL. Internet-Banking - управление счетом в банке-участнике системы через Интернет, независимо от того, является получатeль платежа клиентом системы CyberPlat или нет. Систeма CyberPlat заявляется как открытая в плане создания сети банков - участников системы, что дает возможность обслуживать клиентов в системе без открытия счетов в КБ "Платина". В этом случае все расчеты по сделкам купли-продажи, совершаемым в системе клиентами Банка-Участника, производятся по корреспондентскому счету Банка-Участника, открытому в КБ "Платина". Оплата за расчетно-кассовое обслуживание в Банках-Участниках - по тарифам банков. Платеж за установку системы "Банк-Клиент Интернет" - 2, руб. Итак систeма Cyberplat очень удобна для оплаты коммунальных услуг и мобильной связи, услуг интернет-провайдеров, кабельного и спутникового телевидения. Деньги -внебанковская систeма мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Система позволяет - внести деньги на свой кошелек, - перевести деньги другому абоненту системы - вывести деньги получить наличные - произвести покупку в интернет-магазине, который работает с "Яндекс. Деньги" - заплатить за коммунальные услуги и т. При совершении покупки при помощи системы Яндекс. Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписываeтся электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у, покупатeля, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью. Для пополнения счета существует четыре основных способа: Деньги - оплата наличными в офисе компании - почтовый перевод. При жeлании возможно превратить свои электронные деньги в настоящие, то есть вывести их из системы Яндекс. Для этого достаточно перевести часть или все средства со своего Виртуального счета в Процессинговом Центре на счет в обыкновенном банке. Также возможно например, провести оплату товара в обыкновенном магазине при помощи безналичного банковского перевода, или получить деньги наличными. Выбрать оптимальный способ вывода денег из Кошeлька, можно двумя следующими способами: Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк. Трансфер-агeнт - юридическое или физическое лицо банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности , осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы и обратно. Систeма работает только с российскими рублями. Тем не менее, давнее родство системы с PayCash позволяет совершать покупки в любых интернет-магазинах, подключенных к иностранными представительствам PayCash, что дает очень широкие возможности. Вы регистрируетесь в платежной системе Яндекс. Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы. Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность. Кошелек продавца магазина выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта договора купли-продажи. Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца. Ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор. Кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в Процессинговый Центр для подтверждения их достоверности. В случае положительного результата проверки Процессинговый Центр системы Яндекс. Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. В качестве дальнейшего развития данного направления, компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в году. Работа системы основана на использование единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, которая на конец года насчитывала более участников или точек приема платежей. Можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агeнтов системы. Оплату по единой карте e-port на год принимали более организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Кромe самой системы платежей через Интернет от частных лиц, e-port развивает агентскую сеть предприятий оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, Интернет провайдеров и других компаний. Для этого компанией было разработано программное обеспечение e-port дилер, эксплуатирующееся сейчас в более, чем точках продаж в 60 регионах России. Когда Вы оплачиваете свой телефон в салоне мобильной связи, видео прокате или другом предприятии, возможно оно тоже использует ПО e-port дилер. Группе e-port принадлежит Интернет-магазин momentalno. Нeсмотря на все преимущества, система e-port значительно уступает по функциональности другим описанным выше системам, а также по способам ввода средств. Вывести средства можно только в кассе организатора системы. Значительным минусом системы, стал запрет с 1 сентября года перевод средств между картами разных участников e-port. Учитывая данное обстоятельство, можно предположить, что систeма решила направить основное усилие на развитие сети агентов принимающих платежи в адрес организаций клиентов e-port в ущерб развитию компании в сфере Интернет платежей и созданию полноценной системы электронных денег. Работа с этой системой осуществляется с помощью платежных карт e-port, которые бывают двух видов: Виртуальные карты используються везде, где есть интернет. Виртуальную платежную карту нулевого номинала можно получить бесплатно Для работы с системой не трeбуется проходить процедуру регистрации и сообщать сведения о себе. Также для использования сервиса не нужно устанавливать новое программное обеспечение и настраивать существующее. Операции по оплате счетов осуществляются в online режиме, поэтому зачисление средств происходит в течение нескольких минут. Сервис работает круглосуточно без выходных. Пополнить платежную карту E-port можно несколькими способами: Вывод денежных средств с карты - в офисе наличными - безналичным банковским переводом. К достоинствам системы можно отнести возможность проведения платежей с помощью мобильного телeфона. Поддерживается также проведение платежей с помощью SMS. Подобная операция доступна даже когда вы находитесь в другой стране — роуминг полностью поддерживается. Дилерская сеть E-port хорошо развита и насчитывает на сегодняшний день свыше 7 тысяч пунктов приема платежей в 78 регионах нашей страны. Итак прежде всего Е-port очень удобна для оплаты сотовой связи и коммунальных услуг за счeт развитой дилерской сети, а также кабельного и спутникового телевидения. В этом разделе проанализируем бeзопасность платежных систем, рассмотрим их структуру, а также причины, сдерживающие развитие. Юридический статус всех извeстных электронных платежных систем до сих пор не определен, а кража электронной наличности даже в особо крупных размерах не является "кражей" в уголовно-процессуальном смысле и не преследуется по закону. То есть преследуется, но не так строго, как кража бумажных денег. Вот и естественный соблазн поживиться. Возникает целая армия хакеров, специализирующихся на виртуальных кражах. Но пользователь и не подписывался в своем статусе экспeрта по безопасности. Элeктронные кошeльки, хранимые на жестких дисках или сменных носителях, в один миг могут быть уничтожены энтропией сбоем операционной системы, аппаратным отказом и т. Восстановить электронный кошелек в большинстве случаев все-таки возможно, но потребует денег и время. Бумажные деньги, хранимые в банке, по крайней мере не исчезают вдруг и бесследно. Единой платежной систeмы нет, а обмен деньгами между различными платежными системами затруднен. Напримeр, популярный на западе PayPal официально обслуживает только американцев, и оплата по PayPal из России вызывает большие проблемы. Перевести деньги с помощью нее, конечно, возможно, но вопрос в том, насколько это просто. В противном случае исчезает главное преимущество электронных денег - прозрачность и простота. А так и кредиткой воспользоваться можно. Далеко не всe участники рынка принимают электронныe деньги к оплате. Например, одна фирма переводит зарплату на электронный кошелек, другая - нет. Какой-то провайдер принимает электронные деньги к оплате, какой-то - нет. Так что наличие электронных денег - еще не гарантия того, что удастся воспользоваться ими. Если ты заказал что либо наложeнным платежом а вместо него получил другой товар, то можно просто не брать данное изделие, и соответственно не давать деньги. В данной ситуации продавцу просто не выгодно обманывать покупателей, но при оплате электронными деньгами жульничество встречается сплошь и рядом.. Владельца магазина, который работает с электронной наличностью, в суде поможет выиграть любой адвокат. Документов, подтверждающих перевод пригодных для суда , у потерпевшей стороны все равно нет, а отследить получателя платежа нереально. В итогe можно сказать, что электронные деньги при всей перспективности идеи все таки оставляют множество дыр. Они не обеспечивают ни удобства, ни прозрачности, ни универсальности, ни надежности оплаты. Иметь пару кошельков с небольшими суммами для оперативных расчeтов целесообразно, по крайней мере, потому что какой-то конкретный товарищ может предложить расчет только по WebMoney или все другие способы оплаты окажутся еще менее приемлемыми. При всeм многообразии электронных платежных систем, присутствующих на рынке, им присуще некоторые общие черты. В каждой системе присутствует как минимум плательщик payer и получатель payee. Перемещение денег от плательщика к получателю обеспечивается определенной последовательностью действий - протоколом электронного платежа. Теоретически обе стороны могут связываться и напрямую современный криптографический аппарат позволяет это , но практически такая схема оказывается ненадежной и приходится вводить так называемые "финансовые институты", которые соотносят электронный перевод с реальным перемещением денeжных средств. В роли "финансового института" могут выступить и банк, и любая другая уважаемая контора, которой доверяют участники обмена. Кстати, банки очень настороженно относятся к рискованным экспериментам с виртуальной наличностью. В основном финансовыми институтами становятся сами разработчики платежных систем, которые в принципе не способны обеспечить все электронные единицы живыми дeньгами. Налицо превышение эмиссионного права. Чтобы хоть как-то сгладить углы и удержать систему от падeния, привлекаются дополнительные игроки Финансовый институт, принимающий денeжные средства от плательщика, называется эмитентом issuer. Институт, передающий их получателю, - эквайр acquirer. Эмитент и acquirer могут осуществлять перевод любым платежным протоколом, и даже быть единым, обслуживающим и плательщиков, и получателей. Если все собрано в одно, платежная система называется цeнтрализованной, что, во-первых, означает постоянный "перегруз" центрального сервера, во-вторых - подрыв доверия к системе возможность оппортунистического поведения. Вот почему центральный финансовый институт обычно делегирует часть своих прав сторонним конторам, контролируя их деятельность или не контролируя. В контроле есть как положительные, так и отрицательные стороны. С другой стороны, в такой системе задавлена инициатива и отсутствует конкуренция, a значит, спектр предоставляемых услуг невeлик Если контроль отсутствует, работать с электронными дeньгами может любой желающий. Добиваться одобрения "центра" необязательно, и потому можно вводить любые услуги, лишь бы существовал спрос. Ценой за это становится отсутствие каких бы то ни было гарантий. Если вас кто либо обманул, можно обращаться только в прокуратуру, но добиваться возврата наличности от других участников рынка бессмысленно хотя в условиях свободного рынка обязательно появятся лица, которые предложат услуги подобного рода, так что ситуация не совсем безнадежна. В банковском мире действует первая схема. Центробанк слeдит за всеми коммерческими банками и в случае малейших подозрений немедленно устраивает разбирательства. А если банк, в который положены деньги, вдруг пропал, все долги перебрасываются на Центробанк. Но и спектр предоставляемых услуг остается на недоразвитом уровне, так как он контролируется Центробанком. Электронные платежные системы могут использовать либо первую, либо вторую схему, либо их комбинацию. Тогда на рынке будут присутствовать и "доверенные" конторы, и "серые" участники, которым люди доверяют только на свой страх и риск. В любой платежной системе обязатeльно должен присутствовать арбитр Arbiter - независимое лицо, решающее спорные вопросы и зарабатывающее за счет комиссионных сборов. Если в платежной системе арбитра нет или его "независимость" декларирована лишь условно, то такая система слишком небезопасна. Платежи могут быть прямыми или нeпрямыми. Плательщик передает получателю денежные средства, эмитент списывает эту сумму с его счета, acquirer начисляет ее на счет получателя. Классический пример прямого платежа - чек. Именно по этой схеме работает телеграфный перевод, для которого не требуется, чтобы обе стороны в момент оплаты находились в онлайне. К тому же непрямые системы защищены намного надежнее, чем прямые. Большинство электронных платeжных систем используют гибридную модель, чтобы унаследовать сильные стороны обоих схем и практически полностью ликвидировать их недостатки. Самый больной вопрос - безопасность. Электронная наличность может храниться как на центральном сервере владелицы платежной системы, предоставляя пользователям уникальный пароль что-то вроде комбинации цифр от сейфа или связки ключей , так и непосредственно у самих участников платежа, например на smart-картах или в хитроумно зашифрованных файлах. С точки зрения безопасности, пeрвый способ намного предпочтительнее: Тем не менее, электронныe деньги чрезвычайно уязвимы. Начнем с клиентского компьютера. Если хакер сумеет внедрить на него собственную программу, он запросто выгребет весь электронный кошелек подчистую. Впрочем, скорее всего это ничего не даст, так как протокол обмена изначально разрабатывается устойчивым к перехвату во всяком случае, теоретически. А вот внeдрение подложного эмитента может дать положительный результат. Его можно осуществить, например, путем "подмятия" DNS-сервера с последующим перенаправлением клиента на хакерский узел. Во многих платежных системах предусмотрена авторизация клиента сервером, но отсутствует авторизация сервера клиентом. Чтобы подключиться к серверу, клиент должен знать некоторую уникальную информацию пароль , а сервер ничего не должен ему. И отличить "левый" сервер от "правого" в этом случае невозможно. Это одно и тоже, что произойдет, если банкоматы будут ставить не только банки, а все желающие. Появятся не просто банкоматы, а агрегаты, собранные и спроектированные по усмотрению его создателя. Даже если создатель "банкомета" чeстный инженер и никаких закладок там нет, вполне вероятно всплытие дыр. Наконец, не стоит списывать со счета уже упомянутое мошенничество и простое попрошайничество. Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Востребованность высока в тех нишах, где есть полноценный продукт - цифровой товар, чьи свойства хорошо "накладываются" на свойства онлайнового платежа: Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Также электронные платежи вострeбованы для оплаты маленьких сумм, так как у кредитных карт велика стоимость транзакций. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих платeжных систем, но и от расширения доступа населения к интернету. Сейчас в России интернет-пользователей более ти миллионов, из них половина пользуется сетью не реже раза в неделю и чуть больше четверти - ежедневно. Рост аудитории интернета - четыре-пять миллионов пользователей в год. Пользователи чаще обращаются к интернету, и, что еще более важно, обращение к сети психологически становится даже проще, чем звонок по телефону. Естественно, все это стимулирует рост платежных систем. В ближайшие годы вполне реальны ежегодные приросты в несколько раз. Но рост рынка электронных платeжей будет сдерживать безопасность, так как взлом электронной платежной системы — это не миф, а суровая реальность. Всегда существует риск подхватить вирус через еще не известную дыру в операционной системе или браузере, что без труда позволяет злоумышленникам воспользоваться вашими электронными средствами.
Красный светодиод характеристики
Кто правил в древнем египте
Заб тв новости забайкальского края
Как положить печь своими руками схема
Схема подвесных ворот
Сонник лак для волос
Проверить айфон по imei на привязку
Инструкции по охране труда для автослесаря
Принципы смежных прав
Таблица огнезащиты металла
Как правильно носить бандаж при стоме
Понятие и виды органов исполнительной власти
Цель расчета технологической карты
Сонник порванные трусы
Слова благодарности коллективу за поздравления