Кредиты банка современный коммерческий банк - Закрытое акционерное общество «Современный Коммерческий Банк»
Отзывы от тех, кто брал деньги в "Современный коммерческий банк"
Современный Коммерческий Банк
Особый
Кредит и коммерческие банки в банковской системе Российской Федерации
6.3 Современный коммерческий банк
Реферат: Кредитная деятельность современного коммерческого банка
Теоретические основы кредитных операций…………………….. Кредитный процесс в коммерческом банке…………………….. Анализ эффективности денежно — кредитной политики, проводимой центральным банком…………………………………… Денежно-кредитная политика Банка России в году……. Вхождение экономики России в рынок - сложный и противоречивый процесс. Государственная форма собственности, преобладавшая до недавнего времени, предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Актуальность данной курсовой работы в том, что у предприятий всех форм собственности возникает потребность привлечения заемных средств, для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. На данном этапе большая роль отводится кредиту, который способен разрешить проблему нехватки оборотных средств и неплатежей у предприятий, подготовить ресурсы для подъема производства. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах. Целью данной работы является — рассмотреть современные виды кредитных операций и особенности предоставления кредита в коммерческих банках. Рассмотреть кредитные операций коммерческих банков, сущность, виды и формы кредитования, основные принципы и функции кредита;. Теоретические основы кредитных операций. Кредитные операции - это отношения между кредитором и заёмщиком дебитором по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:. Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций:. Активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещённых в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита. В период неопределённости и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов. Исходя из указанных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой. Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счёта. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заёмщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учёта. Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды. Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю. Вид кредита — это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Кредит представляет собой категорию обмена. Эти потребности зарождаются не только в обмене, где разрыв в платежном обороте наиболее проявляется, но и в других стадиях воспроизводства. Существуют следующие виды кредитов:. Контокоррентный счет представляет собой сочетание текущего и ссудного счетов, он открывается по специальному поручению клиента. На контокоррентном счете отражаются все операции банка с клиентом. Раз в квартал или в полугодие банк проводит расчеты, при этом подсчитывается весь приход и весь расход средств клиента и определяется фактическая сумма кредита по контокоррентному счету. Впервые появилась в Англии. Банк предоставляет своему клиенту право расплачиваться чеками сверх остатка на текущем счете. Подобное право предоставляется наиболее надежным клиентам. При этом заключается дополнительный договор, в котором фиксируется предельный срок покрытия образовавшегося долга, а также процент отчислений банку за предоставление овердрафта. В настоящее время ситуация овердрафта часто возникает при чековых формах расчетов, использовании кредитных карточек. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает счета клиента, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности - путем реализации залога. Процентная ставка по онкольному кредиту ниже, чем по обычным банковским кредитам. Wechsel - перемена, размен письменное долговое обязательство, оформляемое по нормам особого вексельного законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору. Вексель универсальный платежный, расчетный и кредитный документ, пригодный для оплаты товаров и услуг, предоставления краткосрочных кредитов, получения ранее выданных кредитов. Выдавая вексель, векселедатель становится обязанным перед векселедержателем. Посредством акцепта плательщик принимает на себя обязательство оплатить переводной вексель. Так он становится акцептантом — главным вексельным должником. По простому векселю векселедатель обязан так же, как и акцептант по переводному. Векселедержатель по истечении установленного срока может предъявить вексель к оплате или, не дожидаясь установленного срока, может передать его другому лицу с помощью специальной передаточной надписи — индоссамента лат. Платеж по векселю в пределах всей вексельной суммы или только ее части может быть гарантирован третьим лицом или одним из лиц, подписавших вексель. Такое вексельное поручительство называется аваль фр. Аваль может быть произведен и посредством выдачи специального документа. За поручительство авалисты берут плату. Срок кредита определяется сроком погашения векселе. Кредит под залог векселя может носить постоянный характер. Такой кредит осуществляется по специальному ссудному счету в пределах лимита кредитования, устанавливаемого отдельно для каждого клиента. Погашение кредита осуществляется либо перечислением средств с расчетного счета клиента на ссудный, либо за счет платежей по заложенным векселям. Специальный ссудный счет открывается только солидным клиентам, имеющим большое количество надежных векселей, срок погашения по которым еще не наступил. Наиболее эффективен во взаимоотношениях банка с торговыми и снабженческо-посредническими предприятиями. Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит. Банк часто бывает акцептантом, т. Акцептуя вексель, банк гарантирует осуществление платежа точно в установленные сроки. Банки и другие кредитные организации часто выступают авалистами поручителями по векселю. Вексель передается банку фейтору. Владелец векселя - получает сразу сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования, которая обычно выше, чем по другим формам кредитования. Величина ставки зависит от категории должника, сроков кредита, валюты. При наступлении срока платежа вексель предъявляется должнику от имени форфейтора. Внешне операция форфетирования схожа с операцией учета векселя, но отличается объемом прав и обязанностей форфейтора и покупателя векселя. Форфейтор не имеет права регресса к продавцу векселя, в то время как владелец векселя имеет право требовать выплаты по векселю у всех лиц, обозначенных на векселе. Чаще всего форфетирование используется во внешней торговле. Векселя приобретаются на крупные суммы и на длительный срок от 6 месяцев до 5 лет. Форфетирование обычно применяется как разовая операция, связанная с куплей-продажей отдельного векселя. Кредитный процесс в коммерческом банке. Структура это то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Так, продавец становится кредитором, покупатель - должником. Товарное обращение не представляет собой единственную базу возникновения кредитора и заемщика. Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда на одном полюсе у одного субъекта отсрочено получение эквивалента; на другом - его уплата. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Особое место заемщика в кредитной сделке отличает его от кредитора. Во-первых, заемщик не является собственником ссужаемых средств, он выступает лишь их временным владельцем; заемщик пользуется чужими ресурсами, ему не принадлежащими. Во-вторых, заемщик применяет ссужаемые средства как в сфере обращения, так и в сфере производства для приобретения материалов и расширения и модернизации производства. В-пятых, заемщик зависит от кредитора, кредитор диктует свою волю. Экономическая зависимость от кредитора заставляет заемщика рационально использовать ссуженные средства, выполнять свои обязательства как ссудополучателя. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и использовать полученные во временное пользование ресурсы, причем таким образом, чтобы полностью рассчитываться по своим долгам. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Кредит - это не только кредитор к примеру, банк , не только заемщик или ссуженная стоимость. В кредитной сделке участвует не только кредитор, но и заемщик; в кредитной сделке они равноправные субъекты. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Кредиторами выступают хозяйственные организации предприятия, фирмы, компании. Прежде всего его источником являются как занятые, так и незанятые капиталы. Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский характер: Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер. Как отмечалось ранее, решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит. Это означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме денег как капитала. Известны случаи, когда предприятия-заемщики расплачивались с банками за полученные ранее кредиты сахаром, который работники банка продавали по сходной цене клиентам и знакомым. В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Старая форма кредита - форма, появившаяся вначале развития кредитных отношений. Например, товарная ссуда под заклад имущества представляла собой старейшую форму, используемую на ранних этапах общественного развития. К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Основная форма нового кредита - денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы , которая не является второстепенной, второсортной. Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. Несмотря на это, данный кредит применяется. В современном обществе, он не развит достаточно широко, например, по сравнению с банковским кредитом. Документооборот в кредитном процессе. Заключение кредитных договоров см. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности при положительном решении вопроса. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов. Подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа. За подписанием кредитного договора следует предоставление предприятию кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита. В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур. Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы:. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения. Проект кредитного договора по принятой в данном банке форме. Договор залога или договор гарантии, или договор страхования ответственности заемщиков на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками. Справка о полученных заемных средствах в других банках указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения. Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-гаранта, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней. При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов. Если впоследствии окажется, что размер разрешенного кредита не соответствует потребности клиента и его кредитоспособности, то ему может быть открыт дополнительный кредит в том же порядке, что и первоначальный. При ухудшении хозяйственно-финансового положения клиента банк может пересмотреть размеры действующего кредита, уменьшив его, или даже совсем закрыть, то есть предъявить к досрочному взысканию. Погашение кредита осуществляется на основании срочного обязательства-поручения клиента с его расчетного счета. В современных условиях хозяйствующим субъектам разрешается обращаться за получением кредитов в другие учреждения банков, то есть не по месту нахождения их основного расчетного счета. В этом случае предприятие должно представить в другое учреждение банка избранное им для получения ссуды в письменном виде кредитную заявку следующего содержания:. Одновременно с кредитной заявкой предприятие-заемщик должно представить в банк свой устав и баланс, нотариально заверенные, а также другую отчетность, позволяющую вместе с балансом судить о его платежеспособности и доходности, копии учредительного договора, свидетельства о регистрации, карточку с образцами подписей первых лиц и печати предприятия. При наличии в банке свободных ресурсов и положительных результатов анализа представленной документации на получение кредита клиенту предлагается оформить кредитный договор. Ссуда выдается с простого ссудного счета и платежным поручением перечисляется на расчетный счет заемщика, открытый в другом учреждении банка. Заемщик должен позаботиться о своевременном погашении кредита путем перечисления средств в банк-кредитор со своего расчетного счета. Если к установленному сроку деньги в погашение ссуды не поступят, то банк-кредитор сумму ссуды переносит на счет просроченных ссуд со взысканием повышенных процентов. Одновременно банк выставляет требование-поручение к расчетному счету заемщика в банк, где он открыт. Кредиты на льготных условиях могут предоставляться предприятию при компенсации банку затрат, связанных с применением пониженных процентов, за счет средств органов, принимающих такие решения, в соответствии с указаниями ЦБР. Анализ эффективности денежно — кредитной политики, проводимой центральным банком. Банк России практически единолично составляет основные направление денежно-кредитной политики страны на каждый предстоящий год. Это делается в соответствии с Законом. Рассмотрим более подробно основные направления денежно-кредитной политики в России за год и определим, насколько они были эффективны. Главной задачей для Банка России в среднесрочной перспективе оставалось плавное снижение инфляции, для чего в каждый последующий год уровень инфляции должен был быть ниже, чем фактически сложившаяся инфляция предшествующего года. Такая постановка задачи способствовала бы осуществления последовательных шагов в направлении снижения макроэкономических рисков, закрепления позитивных тенденций, сформированных в предшествующие периоды, улучшения ожиданий, обеспечения роста сбережений и инвестиций и поддержания тем самым условий для долговременного экономического роста. Целевые ориентиры денежно-кредитной политики на год. Возрос также вклад компонента, обусловленного высокими темпами роста цен на плодоовощную продукцию и бензин. При этом ощутимо снизился вклад базовой инфляции в общий темп прироста потребительских цен. Денежно-кредитная политика на год, как и в году, формировалась и проводилась на основе двух базовых принципов. Первый базовый принцип исходит из признания того, что в России не существует ни одного показателя, чья взаимосвязь с конечной целью денежно-кредитной политики была бы стабильной, надежной и достаточно предсказуемой. Поэтому Банк России для достижения конечных целей денежно-кредитной политики должен анализировать и учитывать широкий спектр показателей и их влияние на инфляцию. Прежде всего важное значение должны были иметь такие факторы, как сокращение уровня налогов, которое могло бы способствовать росту располагаемых доходов юридических и физических лиц, проводимая государством политика доходов, возможность роста спроса на рублевые активы в условиях дальнейшего укрепления реального обменного курса рубля при сохранении положительного сальдо счета текущих операций платежного баланса, степень активизации кредитной деятельности и роста организованных сбережений населения, увеличение потребности в денежных средствах для обслуживания транзакций и другие. Прогноз темпов роста спроса на деньги на текущий год предполагал дальнейшее снижение скорости обращения денег. Сложившаяся динамика этого показателя за январь-сентябрь года подтверждает сделанные предположения. В соответствии с законодательством Банк России располагал в то время достаточно широким кругом инструментов денежно-кредитной политики, которые в основном соответствовали международной практике. Конкретный набор применяемых инструментов денежно-кредитной политики определялся с учетом условий и фундаментальных параметров развития экономики. При этом необходимо отметить, что доступ банков к таким кредитам Банка России носит весьма ограниченный характер, так как указанный механизм рефинансирования в настоящее время используется только в отношении банков Московского региона, г. Санкт-Петербурга, Новосибирской и Свердловской областей. Регулирование процентных ставок по кредитным и депозитным операциям Банк России осуществлял с учетом реального состояния российской экономики, уровня и темпов инфляции, сложившихся тенденций на различных сегментах денежного рынка. Процентные ставки по депозитам, привлекаемым Банком России в текущем году, изменялись как в сторону повышения, так и в сторону понижения. В году использование операций на открытом рынке было ограничено негибкостью действующей нормативно-правовой базы и определенным дефицитом необходимых инструментов в распоряжении Банка России. В целях регулирования уровня свободных денежных средств банков предполагалось проведение операций по продаже им части государственных облигаций, принадлежащих Банку России. Политика валютного курса была направлена на сглаживание курсовых колебаний и накопление золотовалютных резервов до уровня, учитывающего размеры предстоящих платежей по обслуживанию и погашению государственного внешнего долга. Усилия Банка России предполагалось направить на дальнейшее развитие внутреннего валютного рынка, обеспечение равных возможностей доступа на него всех экономических агентов, а также устранение несбалансированности спроса на иностранную валюту и ее предложения. При этом Банк России предполагал предпринимать дальнейшие меры по либерализации валютных отношений, способствующие улучшению инвестиционного климата в стране. Одновременно особое внимание должно было быть уделено мероприятиям, направленным на сокращение утечки капитала из страны. Если сравнивать проект денежно-кредитной политики с реальными результатами ее реализации за год, то можно сделать вывод, что в принципе цели её в общем количестве были достигнуты. Денежно-кредитная политика Банка России в году. Банк России проводит денежно-кредитную политику исходя из необходимости создания благоприятных условий для долгосрочного экономического развития страны. Поэтому главной целью единой государственной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России совместно с Правительством Российской Федерации, является устойчивое снижение инфляции и поддержание ее на низком уровне. Для контроля за соответствием проводимой денежно-кредитной политики поставленной цели по уровню инфляции Банк России разработал денежную программу. Денежная программа разрабатывалась в увязке с проектом федерального бюджета и прогнозом платежного баланса страны на предстоящий год исходя из ожидаемых темпов роста ВВП и целевого показателя инфляции. Первый вариант сценарий исходил из предположения, что: Стабилизация курса доллара по отношению к основным мировым валютам и рост ставок должны были способствовать росту привлекательности активов, номинированных в долларах, что, в конечном счете, могло бы способствовать сокращению притока капиталов на рынок активов, номинированных в рублях, и чистый приток портфельных инвестиций в Россию должен был сократиться. Второй вариант сценарий предполагал что: В обоих рассматриваемых сценариях состояние платежного баланса оставалось устойчивым. Вместе с тем прогнозная величина активного сальдо счета текущих операций существенно различается по вариантам. Это, в первую очередь, связано с различными предположениями о конъюнктуре мирового рынка энергоносителей, а также о состоянии мировой экономики. Набор инструментов денежно-кредитной политики и система их применения должны обеспечивать Банку России возможность не только регулировать уровень свободных денежных средств банковской системы сглаживать краткосрочные конъюнктурные колебания ликвидности , но и формировать совокупное предложение денег на долгосрочную перспективу так, чтобы его динамика в наибольшей степени зависела от действий Банка России, предпринимаемых для устранения ожидаемых диспропорций между спросом и предложением денег. Поэтому Банк России должен был располагать инструментами как для абсорбирования избыточной ликвидности, так и для предоставления денежных средств кредитным организациям. Ставки по операциям рефинансирования задают верхнюю границу коридора, в то время как ставки по стерилизационным операциям формируют его нижнюю границу;. Первый способ формировал средний уровень стоимости кредитных ресурсов, границы процентных ставок устанавливались Банком России исходя из долгосрочных тенденций в экономике. Второй способ использовался Банком России для более активного сглаживания конъюнктурных колебаний на денежном рынке, не имеющих в своей основе фундаментальных экономических предпосылок. В отличие от года курс рубля по отношению к доллару США понизился с 31,78 руб. Банк России проводил операции как по продаже государственных облигаций из собственного портфеля, так и по покупке государственных ценных бумаг. Такую же политику Банк России проводил и при реализации денежно-кредитной политики в году. Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Для рассмотрения сущности кредита следует установить разницу между кредитом и займом. Вид кредита является более детальной его характеристикой по организационно-экономическим признакам, используемой для классификации кредитов. В сложившейся нестабильной обстановке главенствующая роль в решении проблем, связанных с формированием рынка и развитием отечественного производства, должна принадлежать банковской системе. На данном этапе все большая роль отводится кредиту, который способен разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у предприятий, подготовить ресурсы для подъема производства. В связи с этим большое значение имеет своевременный и правильный его учет. Коммерческий банки предоставляют кредиты в пределах имеющихся у них кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. В международной практике выделяют еще и среднесрочные кредиты, но такое деление к условиям современной России имеет слабое отношение. У нас сейчас любой кредит, выданный более чем на 1 год, можно считать долгосрочным. Они являются в целом более ликвидными, чем долгосрочные и ползуются большим спросом, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне. Основными клиентами коммерческого банка, получающими краткосрочные ссуды, являются предприятия розничной торговли, а также торгово-посреднические фирмы. Среди преимуществ долгосрочных кредитов можно выделить более длительный срок пользования кредитом, низкую процентную ставку и большую сумму кредита. Данные кредиты используются юридическими лицами в основном на приобретение основных производственных фондов. Усложнение банковской деятельности, внедрение новых банковских услуг, требуют укрепления надзора за достоверностью учета и отчетности, ликвидностью баланса и прибыльностью коммерческого банка, как с внешней стороны — внешний аудит, так и с внутренней — посредством создания специальных подразделений в структуре коммерческих банков. Осуществлением внутреннего аудита в комерческом банке занимается специальное подразделение — служба внутреннего контроля ревизионный отдел. В условиях, когда в России только закладываются основы банковского дела рыночного типа, ревизионная проверка должна включать не только контрольную, но и консультационную функцию. Главная направленность данной проверки состоит в выяснении того, способствует ли организация кредитной работы снижению кредитного риска банка. Критерием оценки ревизионным отделом этой области деятельности банка является наличие и исполнение нормативных документов, регулирующих кредитный процесс. Избежать кредитного риска позволяет тщательный отбор заемщиков, строгий контроль за условиями выдачи кредита, количественный и качественный анализ финансового состояния заемщика, его способностью и готовностью погасить кредит. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на год. Особенности развития экономики России в году. Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в январе-сентябре года. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего. Объектом кредитования по настоящему договору. Заемщик производит возврат ссуды в срок, обусловленный срочным обязательством, своим платежным поручением. Проценты по выданной ссуде начисляются ежеквартально и на дату возврата ссуды. Расчет процентов производится за полный предыдущий квартал, сумма процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета Банка. Банк обязуется произвести своевременное перечисление ссуды в срок, указанный Заемщиком. Заемщик обязуется своевременно возвратить ссуду и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами. При досрочном возврате ссуды Заемщик обязан предупредить Банк о своем намерении за 5 дней. Договор вступает в силу с даты списания средств по ссуде со счета Банка и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком ссуды, перечисления процентов по ней и выполнения Заемщиком других условий договора. Банк вправе востребовать с Заемщика ссуду и проценты по ней досрочно в случае задержки перечисления процентов или нарушения любого из условий договора. В случае принятия Центробанком России мер по стабилизации денежного обращения Банк оставляет за собой право произвести изменение процентной ставки по настоящему договору, но не ранее, чем через три месяца после перечисления кредита Заемщику. Все изменения и дополнения по настоящему договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами. Если одна из сторон изменит свой адрес, то она обязана своевременно информировать об этом другую сторону. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения. При недостижении договоренности спор передается на рассмотрение в арбитражный суд в соответствии с действующим законодательством. Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах: Цель кредитования состоит в финансировании затрат Клиента, указанных в п. Для учета полученного Клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет Nо. Клиент обязуется принять сумму, указанную в п. В процессе пользования кредитом Клиент обязуется соблюдать принципы кредитования: Банк обязуется предоставить кредит в следующие сроки:. Под датой выдачи кредита в смысле настоящего договора следует понимать срок, когда соответствующая сумма должна быть списана со счета банка и перечислена на счет Клиента. Клиент обязуется возвратить полученный кредит в следующие сроки:. Под датой погашения кредита в смысле настоящего следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана с расчетного счета Клиента и перечислена Банку. Клиент обязуется уплатить банку следующее вознаграждение за пользование кредитом:. Проценты за пользование кредитом начисляются банком, который предоставляет Клиенту соответствующий расчет. Банк предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных настоящим договором, путем перечисления соответствующей нормы на расчетный счет Клиента в сроки, указанные в п. Клиент обязуется погасить выданный ему кредит в сроки, указанные в п. Клиент выплачивает банку обусловленные настоящим договором проценты за пользование кредитом платежным поручением на основании расчета банка ежеквартально не позднее 15 числа первого месяца квартала, следующего за расчетным. При просрочке уплаты процентов свыше 10 дней Банк вправе предъявить Клиенту платежное требование-поручение об уплате процентов за соответствующий квартал. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Клиентом кредита и процентам за пользование им включая повышенные суммы, выплачиваемые Клиентом в погашение указанной задолженности, направляются вначале на погашение долга по процентам, а затем засчитываются в счет возврата просроченного кредита. В процессе кредитования Банк имеет право проверять финансовохозяйственное положение Клиента, целевое использование кредита и его обеспеченность. Для реализации контрольных прав банка, указанных в п. Клиент обязуется также предоставлять по требованию Банка другие документы, отвечать на вопросы работников Банка, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п. Количество проверок и их сроки определяются Банком и с Клиентом не согласуются. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору и представляется Клиентом Банку не позднее одной недели с момента подписания настоящего договора. В случае нарушения обязательства, предусмотренного п. В случае изменения условий формирования кредитных ресурсов, связанных с изменением действующего законодательства, указаниями Центрального банка России изменением учетных ставок, условий резервирования средств в ЦБ России, обязательных экономических нормативов Банк может изменить процентную ставку по данному кредитному договору с уведомлением Клиента не менее чем за 10 дней, в течении которых Клиент вправе принять новые условия договора, либо досрочно погасить полученный кредит с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом. Изменение, расторжение или продление срока действия договор оформляется письменно дополнительным соглашением сторон. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для каждой стороны. За Банк За Клиента. О , действующего на основании Устава, заключили настоящий Договор о нижеследующем:. Поручитель обязуется перед Кредитором нести солидарную или субсидиарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору и возместить Кредитору в случае несвоевременного исполнения Заемщиком своих обязательств вариантов:. Поручитель, не выполнивший в срок требования п. При изменении условий кредитного договора в части уменьшения платы за кредит соответственно уменьшается размер требований, предъявляемых к Поручителю в случае неисполнение Заемщиком своих обязательств. Кредитор, получивший удовлетворение полностью или в части своих требований от Заемщика обязан немедленно известить об этом Поручителя. Если Заемщик исполнит обязательства, обеспеченные поручительством и Поручитель независимо от Заемщика исполнит обязательство, то в соответствии со ст. Вариант при субсидиарной ответственности. Если Кредитор предъявит иск к Поручителю последний обязан привлечь Заемщика к участию на своей стороне в качестве третьего лица без самостоятельных требований. К Поручителю исполнившему обязательства за Заемщика, переходят все права Кредитора, Последний в этом случае обязан передать Поручителю все документы, удостоверяющие требования к Заемщику, и права, обеспечивающие эти требования, а также подтверждение, что Заемщик Должник письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Кредитора к Поручителю. Споры сторон рассматриваются в арбитражном суде г. Данный договор вступает в силу со дня зачисления перечисленных Кредитором средств на расчетный счет Заемщика. Сидоров "Коммерческие банки и их операции". Главная Опубликовать работу О сайте. Современные виды кредитных операций коммерческих банков. Сохрани ссылку на реферат в одной из сетей: Задачами курсовой работы являются: Рассмотреть кредитные операций коммерческих банков, сущность, виды и формы кредитования, основные принципы и функции кредита; рассмотреть проведение документооборота в кредитном процессе; рассмотреть проведение анализа кредитных операций, на примере кредитной операции сберегательного банка. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: Кредитный процесс в коммерческом банке 2. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности: На этом этапе банки определяют: Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами; б свои возможности предоставить кредит предприятию в требуемой им сумме исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т. Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы: В этом случае предприятие должно представить в другое учреждение банка избранное им для получения ссуды в письменном виде кредитную заявку следующего содержания: Анализ эффективности денежно — кредитной политики, проводимой центральным банком 3. Ставки по операциям рефинансирования задают верхнюю границу коридора, в то время как ставки по стерилизационным операциям формируют его нижнюю границу; - воздействие на уровень ставок путем проведения операций на рыночных условиях. Приложение 1 Вариант типового кредитного договора г. Для получения ссуды Заемщик предоставляет Банку: Юридические адреса и реквизиты сторон: Приложение 2 Краткосрочный кредитный договор Примерный образец г. Банк обязуется предоставить кредит в следующие сроки: Сумма прописью и цифрами Дата выдачи кредита Под датой выдачи кредита в смысле настоящего договора следует понимать срок, когда соответствующая сумма должна быть списана со счета банка и перечислена на счет Клиента. Клиент обязуется возвратить полученный кредит в следующие сроки: Сумма прописью и цифрами Дата погашения кредита Под датой погашения кредита в смысле настоящего следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана с расчетного счета Клиента и перечислена Банку. Клиент обязуется уплатить банку следующее вознаграждение за пользование кредитом: Юридические адреса и подписи сторон: О , действующего на основании Устава, заключили настоящий Договор о нижеследующем: Поручитель обязуется перед Кредитором нести солидарную или субсидиарную ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору и возместить Кредитору в случае несвоевременного исполнения Заемщиком своих обязательств вариантов: Действие данного договора прекращается варианты: Прирост потребительских цен декабрь к декабрю предыдущего года. Реальные располагаемые денежные доходы населения. Курс доллара среднегодовой , рублей за доллар США.
Какой язык учить английский или немецкий
Определить на какую знаменитость похож
Интернет ссылки в списке литературы
Стих про страуса ежа и лося
Учебник новейшая история зарубежных стран
Способы укладки трубопровода в траншею